哪家银行现金贷利率低（合集20篇）

民泰银行定期存款2023年利率？利率分别受到产业的平均利润水平、货币的供给与需求状况、经济发展的状况的决定因素的影响。下面小编给大家带来了民泰银行定期存款2023年利率，供大家参考。

定期存款通过以下方法存最划算

1、期限

一般来说，定期存款的期限越久，其利率越高，期限越低，其利率越低，因此，储户在定期存款时，尽量选择期限较久的定期存款，这样可以获取较多的收益。

2、对比不同银行

不同银行的定期存款利率有所不同，储户可以选择利率较高的银行存，一般来说，小银行的利率高于大银行的利率。

3、采用阶梯储蓄法存

把现在的资金，按照金额大小分成若干等份，然后由低到高依次购买银行不同期限的大额存款，比如，投资者有20万元，分成3份：5万、6万、和9万，同时，分别存成一年、两年、三年的大额存款。当一年的存款到期，转存成三年。两年的到期，一样转成三年。这样两年以后20万元三份的资金就都是三年的大额存款。

民泰银行定期存款2023年利率

注：以上数据均来源于网络，仅供参考!具体请关注该行的官方实时利率为准!

定期存款单丢了可以取钱吗?

在银行存的定期存单，如果不小心遗失。你不用担心，完全不会影响你正常取钱。

这种事情，我每天上班的时候几乎都能遇见过，属于再普通不过的小事情了。

定期存单遗失，只需要本人带上身份证，去银行柜台挂失就可以，而且还是免手续费的

定期存折丢失，必须先挂失补办，然后才能把钱取出来。

像定期存单遗失，存折遗失，银行卡遗失，这些业务在银行都属于比较简单的小业务。

你只需要去同家银行的任何一个网点，都可以办理挂失手续。

比如说，你的定期存单，是邮政储蓄银行的。后来你搬家去了另外一个城市，不小心丢失了。

那你不需要去原银行网点，直接在你住的附近，找一家邮政储蓄银行，就可以办理挂失手续。

本人带上身份证，去银行柜台五分钟就办理好了。

柜员会给你重新打印一张定期存单，同时丢失的那张就作废了。哪怕你后来找到了，也取不了钱。

而且挂失定期存折，还是免费的。

先挂失，后取钱，整个过程不会超过十分钟。。

办理挂失手续，需要注意的地方

挂失手续，必须本人亲自上柜台才可以。

如果是别人的定期存折，哪怕你有对方的身份证，也有密码，也不行。

哪怕是你的亲人，你带着户口本来，那也不行，必须要本人亲自上柜台。

如果万一人来不了怎么办?

这个需要和银行协商解决。

如果是因为家里老人腿脚不便，或者是正在住院。那就需要和银行协商，银行会提供上门服务。

但是这个时间，需要银行安排，一般都是1-3天内，就会上门。

如果是家里亲人去世了，不在了怎么办?

这种情况，属于遗产，你就别想着取钱了。

家属必须要去公证处做公证，然后凭借公证书，才能在银行把钱取出来。

另外，公证处公证是要收费的。1万以下的金额，收200块钱手续费。1万以上的金额，收2%的手续费。

随着比特币达到12470美元的年度新高，其市值现在已经超过美国银行和新西兰法定货币。

随着比特币获得了首次投资者的更多支持，其市值已经超过了美国银行的市值，并使其与PayPal的距离不远。

根据撰写本文时的AssetDash 数据，比特币的当前市值略高于2260 亿美元，在过去24小时内上涨了3.2％。然而，美国银行的市值今天已下跌超过2％，至2244亿美元。比特币（BTC）的这种看涨行为以及BoA的小幅下跌意味着该分析网站将BTC列为按市值计算的第25大最有价值资产，仅次于PayPal（2,300亿美元）。

但是，美国银行并不是今天唯一一家落后于加密资产的基于法币的机构，因为它的年度最高价达到了 12,470美元。追踪BTC对主要法定货币汇率上涨的网站FiatMarketCap 指出，比特币的市值现在已经超过了新西兰元（NZD）。

比特币现在超过了该网站的估计流通总额3464亿新西兰元，约合2270亿美元。这将使比特币在所有法定货币中排名第34位。

传统投资者选择加密货币

比特币的价格在2020年大幅上涨，因为美联储（Fed）采取了许多有争议的措施来减轻这种流行病的经济影响，促使许多金融界知名人士首次考虑使用加密货币。

亿万富翁沃伦·巴菲特（Warren Buffett）对加密货币的感受已广为人知-说它们“基本上没有价值”，但摩根克里克数字（Morgan Creek Digital）的杰森·威廉姆斯（Jason Williams）等人则预测，巴菲特的跨国集团控股公司伯克希尔·哈撒韦（Berkshire Hathaway）可能很快就投资比特币。威廉姆斯说，即使巴菲特不知道自己的行为，该公司的“年轻经理和分析师”也会做出购买BTC的决定。

巴菲特并不是唯一可能将加密货币视为对冲他的赌注的亿万富翁。对冲基金Tudor Investment Corporation的创始人Paul Tudor Jones也仍然看好比特币，因为5月份透露该加密资产是他投资组合的一部分。

Barstool Sports的创始人戴夫·波特诺伊（Dave Portnoy）是加密货币世界的另一种可能的新面孔，他最近与双子星座交易所创始人泰勒（Tyler）和卡梅隆·温克莱沃斯（Cameron Winklevoss ）进行了交谈。在双胞胎兄弟的帮助下，Portnoy购买了200,000美元的比特币和50,000美元的Chainlink（LINK），这是他第一次购买加密货币。

融资指为支付超过现金的购货款而采取的货币交易手段，或为取得资产而集资所采取的货币手段。 融资通常是指货币资金的持有者和需求者之间，直接或间接地进行资金融通的活动。下面由小编为你详细介绍融资的相关法律知识。

融资流程介绍

1、了解期货配资并确定合作意向

交易者在办理期货配资前，应首先对配资的操作方式(使用出资方账户)、交易限制(不可重仓隔夜)以及交易风险(杠杆比例再放大)进行全面的了解。

此后，交易者需要选择配资比例并决定配资额。配资比例并非越大越好，交易者应当根据实际需要选择配资比例，配资比例越高，行情向不利方向发展时对您自有资金的危害也越大。 当您确定了配资比例以及配资额后，就可以联系客服人员为您准备期货资金合作协议了。

2、签署期货资金合作协议

收到合作协议后，请您务必仔细阅读协议条款，尤其是关于账户风险监控细则的条款。正确理解风险监控细则对于配资交易者是至关重要的，如您对这部分内容存在疑问，请务必在协议签署前与客服人员联系。

3、存入风险保证金

账户查验无误后，交易者按合同约定金额及账号支付风险保证金。

4、正式开始交易

确认到款后，账户正式交付给交易者进行交易。

配资注意事项：

检验公司是否正规，非常重要，可以到114 查询公司详细信息，可到当地的工商局查询公司是否注册，也可到实地进行考察。

配资前，请确认合同上的条款 是否符合业内的法律。可以拿到当地律师事务所进行核实、确认配资合同符合操作规则，在签订。

入金前，确认，入金账户 是公司账户，并不是私人账户。千万不要把配资保证金打到私人的账户上。

公司向银行融资处理不当或成犯罪

(一)涉嫌贷款诈骗罪和骗取贷款、票据承兑、金融票证罪

刑法修正案(六)增设了一个新罪名——骗取贷款、票据承兑、金融票证罪，不管行为人出于何种目的，只要有“欺骗手段”，骗用了银行资金(包括银行贷款、承兑汇票、信用证等)，就构成犯罪。

司法解释对这个罪名的规定是只要骗用过贷款，即使贷款还了也可以定罪。再比如企业向银行申请承兑汇票，必须要提供购销合同、发票等交易背景资料，而这些交易往往是虚假的，这样就构成骗取票据承兑犯罪。

公司向银行融资处理不当或成犯罪

现行刑法规定，凡是有以下这几种情形的，“编造引进资金、项目等虚假理由的;使用虚假的经济合同的;使用虚假的证明文件的;使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的;以其他方法诈骗贷款的”以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

(二)信用卡诈骗罪

向银行融资，除了常见的贷款和开承兑汇票，还有一种是信用卡透支。刑法专门规定了一个信用卡诈骗罪，主要就是针对恶意透支信用卡。

司法解释规定，持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，就属于恶意透支，并且恶意透支只要超过1万元钱就可以定罪。所以，对于银行信用卡透支一定要注意透支的额度和期限，不能随意透支，也不能无视银行的催收。

现行《刑法》第196条规定，使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的;使用作废的信用卡的;冒用他人信用卡的;恶意透支的，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

(三)高利转贷罪

向银行贷来的钱不能随便用，尤其不能转借给别人，真要转借也不能贪便宜赚利差。那些专门做资金生意从银行贷款放高利贷的行为不用多说，还有一些企业并不专门放贷，但有时候如果把从银行贷出来的钱转借给别人，并且在贷款利息的基础上再加多点利息，这样就可能触犯高利转贷罪。

司法解释规定，以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额在10万元以上的，就是说赚了的利差有10万元以上，就构成高利转贷罪。

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每当到了年末，房贷市场上的利率都会有所波动。深圳作为一线城市，首套房贷款利率的情况格外受到市场关注。那么，现在的深圳首套房贷款利率是多少呢？在这里为大家介绍一下相关内容。

根据一些金融机构的统计，在深圳地区的信贷市场上，首套房贷款利率上浮10%为主流。总的来说，今年以来深圳首套房贷款利率呈现上涨趋势。另外，目前已经有多家银行暂停了深圳首套房贷款，比如平安银行、中信银行等等。数量已经从9月份的4家增长到了现在的8家。

另据了解，深圳首套房贷款的发放速度也有所放缓。一些银行表示，目前申请按揭贷款，放款至少需要等待两三个月。总体来讲，2017年年末深圳的房贷不是很容易申请，大家尽量选择2018年申请较好。

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2023莱商银行存款利率是多少？利率是指借款、存入或借入金额（称为本金总额）中每个期间到期的利息金额与票面价值的比率。下面小编给大家带来了2023莱商银行存款利率是多少，供大家参考。

2023年三年定期存款利率

我国六大国有银行存定期3年的利率为：

1、中国工商银行：存三年定期的利率为3.57%;

2、中国农业银行：存三年定期的利率为3.65%;

3、中国建设银行：存三年定期的利率为3.81%;

4、中国银行：存三年定期的利率为3.67%;

5、中国邮政银行：存三年定期的利率为3.84%;

6、中国交通银行：存三年定期的利率为3.51%。

2023莱商银行存款利率是多少

注：以上数据均来源于网络，仅供参考!具体请关注该行的官方实时利率为准!

2023年哪家银行利息高

2023年定期存款利率最高的银行为邮政银行、中国建设银行和交通银行。

中国邮政银行一年存款利率为2.25%，一年存款利率为3.15%，三年存款耐庆利率为3.85%，五年存款利率为3.85%。

交通银行一年存款利率为1.95%，一年存款利率为2.73%，三年存款利率为3.52%，五年存款利率为3.52%。

建设银行年存昌凯握款利率为2.10%，二年存款利率为2.94%，三年存款利率为3.85%，五孙拦年存款利率为3.85%。

定期存款是银行存款的一种，而储蓄存款属于银行理财的范围，因此定期存款属于理财产品，定期存款起存金额为50人民币，存款限期有三个月、六个月、一年、二年、三年、五年可以选择，期限越长，利率越高。

4大银行定期存款利率

一、中国建设银行

1.整存整取三个月.35%，半年1.55%，一年1.75%，二年2.25%，三年2.75%，五年2.75%。

2.零存整取、整存零取、存本取息一年.35%，三年1.55%，五年1.55%。

三、定活两便按一年内定期整存整取同档次利率打六折执行。

二、中国工商银行

1.整存整取三个月.35%，半年1.55%，一年1.75%，二年2.25%，三年2.75%，五年2.75%。

2.零存整取、整存零取、存本取息一年.35%，三年1.55%，五年1.55%。

三、定活两便按一年内定期整存整取同档次利率打六折。

三、中国农业银行

1.整存整取三个月.35%，半年1.55%，一年1.75%，二年2.25%，三年2.75%，五年2.75%。

2.零存整取、整存零取、存本取息一年.35%，三年1.55%，五年1.55%。

三、定活两便按一年内定期整存整取同档次利率打六折。

四、中国银行

1.整存整取三个月.35%，半年1.55%，一年1.75%，二年2.25%，三年2.75%，五年2.75%。

2.零存整取、整存零取、存本取息一年.35%，三年1.55%，五年1.55%。

随着数字货币继续在全球金融市场中渗透，全球中央银行合作，共同研究数字货币，现在正在对其研究和应用进行集体努力。在最新发展中，六个中央银行-加拿大银行，英格兰银行，日本银行，欧洲中央银行，SverigesRiksbank和瑞士国家银行-将与国际清算银行（BIS）一起合作工作并评估数字货币的潜在用例。

这六个中央银行将分别试验各自管辖范围内的中央银行数字货币（CBDC）。官方新闻稿指出：“该小组将评估CBDC用例；经济，功能和技术设计选择，包括跨界互操作性；以及关于新兴技术的知识共享。它将与有关机构和论坛，特别是金融稳定委员会和支付与市场基础设施委员会（CPMI）紧密合作。”

国际清算银行的创新中心负责人，伯努瓦çœ乌尔é将共同主持与坎利夫，英格兰银行副行长和CPMI的主席以及该组。在去年6月Facebook宣布其天秤座加密货币项目之后，中央银行数字货币的话题在2019年下半年引起了极大关注。Facebook进入加密货币领域确实使全球政府和监管机构都在这方面进行思考。

但是，在过去六个月中，Facebook一直受到强烈的监管强烈反对。随着Facebook被问到与用户数据隐私有关的问题，监管机构对这家社交媒体巨头能否执行如此大规模的项目提出了强烈怀疑。

另一方面，中国加快了自己的CBDCDigitalYaun的发展。中国人民银行正在积极与政府合作，将其数字人民币推向市场。中国一直在积极推动可以帮助他们减少美元在全球贸易和商业中的主导地位的项目。甚至华尔街银行业巨头也参与了数字货币行业。像摩根大通（JPMorgan）这样的银行正在为自己的客户创建自己的加密货币JPM代币，以实现跨境即时结算。

目前，来自世界各地的加密货币领导者聚集在正在进行的2020年瑞士达沃斯世界经济论坛上。预计这些领导人将就与区块链，稳定币和CBDC有关的问题发表演讲。

摩根币是一种虚拟货币，其致力于运用区块链应用开展及时付款。由于在区块链上交换价值（如贷币）必须采用虚拟货币，因此摩根大通建立了摩根币。

有剖析人员觉得，摩根币将改变传统结算方式，摩根大通跻身“全世界结算中央银行”。简易从技术上来看，这类概率是存有的。CSDN高级副总裁、通证派意味着角色孟岩也那样觉得，并明确提出了一个脑洞大开较为大的“阴谋论”。他觉得，假如摩根大通能在同一个区块链上兼容导向好几个不一样法币的虚拟货币，就能够从技术上保持一个全世界结算中心。更进一步，假如摩根大通继续前行，搞一个同业拆借市场，自身在这其中饰演一个最后借款人和外汇交易商的人物角色，它就能够实际上变成下一个全球准中央银行。

摩根币的原理与别的虚拟货币大致类似。当一个客户想根据摩根币向收款人转走资产时，必须先往摩根大通的特定帐户之中存到相对金额的美金，转化成摩根币，抵达收款人帐户后，收款人能够挑选将摩根币马上换取成等价的美金，或再次拥有摩根币。在其中，转帐全过程根据区块链进行，免去了银行间市场结算的繁杂步骤，进而减少了清算時间。

相比来讲，摩根币仅仅摩根大通为其组织客户设计方案的一种用以付款的及时使用价值土地流转专用工具。一般的股民投资人没法应用，并且与平稳币问世之初的目地都是揠苗助长。能够说，传统式平稳币是兼顾使用价值土地流转、项目投资和紧急避险等几种特性于一体的数据加密财产，而摩根币更像一种用以付款情景的区块链技术的內部積分。

末日博士常常提出批评加密货币，但针对本次摩根大通出版的摩根币，他更不漂亮。他在twiter出文称，“摩根大通新发布的加密货币跟区块链或是加密货币有哪些关联？这是私有化的，并不是公布的；是批准式的，并不是不用批准的；其根据受信权威性来认证买卖，并不是去信赖化的；实际上去中心化的，并不是区块链技术的。把摩根币称之为加密货币就是说一个段子。”

数字货币又迈入了新的机遇？有新闻媒体称，摩根大通将变成第一家独立开发设计加密货币的英国大中型金融机构。

报导称，在将来好多个月进行的一个示范点新项目中，该企业计划将在其中一部分根据名叫“摩通币”（JPM Coin）的加密货币来进行——它是由该企业的技术工程师开发设计的一种大数字代币，能够在客户中间立刻进行付款结算。

具体步骤方法为，客户在该行存到美金资产后能够获得JPM Coin，客户再用JPM Coin在区块链上开展付款或安全性选购以后，摩根大通会消毁该代币，并向客户退还相对总数的美金。

但是，另有一款摩通币（JPM）被警察判定为传俏骗术。公布信息内容显示信息，早期，扎鲁旗派出所经侦大队收到巨日合镇田某举报称，自身不小心上当受骗添加了传俏“JPM摩根币”。据警察详细介绍，摩根币是一款互联网数字货币，本名BBT，其原名就是说来自2014年的“比BTC”。

据统计，摩根币的盈利关键来自发展趋势退出的抽成，关键分成“见点奖”和“领导干部奖”。“见点奖”能够了解变成新手辅育，每发展趋势6人为因素一个循环系统，一次性抽成720个摩根币，不分频次的循环系统“领导干部奖”就是说吃退出的抽成，能够吃下家与下家的下家等。

除此之外，在中央电视台公布的传销公司名册中，JPM摩根币也列为在其中。但是，摩根大通计划发布的“摩通币”（JPM Coin）或将在2019年送入应用。在宣布发布后，摩根币即将解决一部分付款业务流程。先前，有新闻媒体称，摩根大通正考虑到协助客户进行BTC商品期货，但这一计划最后沉没。

在2023年，邮政储蓄银行公布了自己最新的存款利率。那么你都知道多少呢？下面是小编为大家精心收集整理的邮政银行定期存款2023年利率，希望对大家有所帮助。

邮政储蓄银行是国企还是央企?

中国邮政储蓄银行属于国企，是中国第五大国有银行。我国国有银行具体包括：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行、国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行。

邮政储蓄银行上班时间

邮政储蓄银行上班时间安排如下：

1、星期一到星期五：工作时间是上午9点到下午17点，一般在中午十二点到下午一点会关闭部分窗口，留下部分值班人员继续工作。

2、星期六、日及节假日：工作时间是从上午9点到下午17点，这一时段，邮政储蓄银行的储蓄业务和个人业务正常开展，不开展对公业务。

邮政银行简介：

中国邮政储蓄银行于2007年3月20日正式挂牌成立，是在改革邮政储蓄管理体制的基础上组建的商业银行。中国邮政储蓄银行承继原国家邮政局、中国邮政集团公司经营的邮政金融业务及因此而形成的资产和负债，并将继续从事原经营范围和业务许可文件批准、核准的业务。

邮政银行定期存款2023年利率

2023年邮政银行大额存单利率 大概就是:20 万： 1 年的利率是 2.1% ， 2 年的利率是 2.94% ， 3 年的利率是 3.85% ;

30 万： 1 年的利率是 2.18% ， 2 年的利率是 3.05% ， 3 年的利率是 3.988% ;

50 万： 1 年的利率是 2.25% ， 2 年的利率是 3.11% ， 3 年的利率是 4.125% 。

中国邮政储蓄 存款调整新利息：2023年01月，邮储1万、3万、5万存款最新利息表

整存整取定期存款是在存款时约定存期，一次存入本金，到期支取本金和利息的一种定期储蓄。

人民币整存整取定期存款50元起存，存期分为三个月、六个月、一年、二年、三年和五年。

利率较高：定期存款利率高于活期存款利率，定期存款存期越长，利率越高。

邮政储蓄是正规银行吗?

是正规银行。中国邮政储蓄银行是国有银行，是在改革邮政储蓄管理体制的基础上组建的国有商业银行。中国邮政储蓄银行承继原国家邮政局、中国邮政集团公司经营的邮政金融业务及因此而形成的资产和负债，并将继续从事原经营范围和业务许可文件批准、核准的业务。相关资料：中国大陆的银行主要有：中央银行(1家)：中国人民银行政策性银行(3家)：国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行大型国有商业银行(6家)：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、中国邮政储蓄银行、交通银行全国性股份制商业银行(12家)：招商银行、浦发银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广发银行、兴业银行、平安银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行。

2015年10月下旬，央行再度“双降”，其中，一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.35%。央行再次降息后，银行房贷利率发生了哪些变化？某金融搜索平台11月26日发布的11月房贷报告显示，11月全国首套房平均房贷利率降至4.66%，同比下降1.91%，继续创历史新低，天津则夺得全国首套房利率最低城市的冠军。

在该金融搜索平台监测的35个城市和地区中，首套房贷款平均利率首次全部跌破5%，其中，平均利率最低的为上海和天津，达4.34%，平均折扣为8.85折。此外，本月全国532家银行中，共有335家银行提供优惠利率，相比上月增加21家。其中，有39家银行提供8.5折优惠利率，天津占到9家。值得一提的是，天津和青岛两个城市，全部银行都能提供首套房贷款利率优惠。

从具体利率水平来看，位列本月首套房贷款全国十大利率最低城市第一的是天津和上海的8.85折。十大城市依然全部跌破5%，其中天津和上海为4.34%。有房贷分析师认为，在当前房贷去库存压力加大的情况下，房贷优惠利率将进一步扩大，未来有望各城市首套房平均折扣均继续下浮下调。

二套房方面，本月二套房平均利率为5.38%，环比下降0.27%；同比下降1.94%。

由于我国利率市场化改革的深入发展，是商业银行在金融产品上有一定的自主定价权，市场获得利率觉得权由于我国利率市场化改革的深入发展，是商业银行在金融产品上有一定的自主定价权，市场获得利率觉得权由于我国利率市场化改革的深入发展，使商业银行在金融产品上有一定的自主定价权，那么利率市场化改革对商业银行带来的影响还有哪些呢?下面就让小编带你们一起去了解一下利率市场化改革对商业银行的影响吧。

利率市场化对商业银行的影响二：利率风险增大

当银行利率随着市场供求关系而变动时，利率波动频繁，其不确定性使得我国商业银行承受利率风险更大，所谓利率风险，指的是由于利率的变动导致资产价值与收益相对于负债成本和价值发生不对称的变化，而造成银行收入损失和资产损失的风险。首先是利率结构风险。不一致的存贷款利率波动会造成利率结构风险。从我国银行业的现状来分析来看，我国商业银行由于利率市场化可能面临的利率风险主要是利率结构风险，它主要有两种表现形式：第一，当长期存贷利差波动幅度与短期存贷利差波动幅度不一致时，银行资产负债结构会与这种长短期波动不一致产生不协调会减少净利息收入;第二，存贷款利率波动幅度不一致时，由于存贷款之间的利差会缩小，这也会减少银行净利息收入。

利率市场化对商业银行的影响三：竞争压力增大

由于利率市场化改革，金融产品定价由商业银行决定，相当于银行之间的竞争方向转向了价格竞争。商业银行面临优胜略汰的残酷局面，缺乏竞争力的产品与企业会在价格竞争中减少市场份额。商业价格竞争包括商业银行之间的竞争还有商业银行与客户之间的竞争，一般商业银行为了增加业务量，提升市场占有份额，提高经营效益，无形中竞争压力增加。

利率市场化对商业银行的影响四：带来同业恶意竞争风险

利率市场化后在竞争激烈的市场上，资金价格竞争是充分体现银行经营决策的竞争。当金融机构的存款负债利率低于同业价格但所决定的贷款资产利率高于同业价格，就会面临着丢失优质客户的风险。另一方面，当金融机构的存款负债利率较多地高于同业价格此时其贷款资产利率较多地低于同业价格却会面临着巨大利息损失。特别是在当银行在为了满足监管指标，提高银行存贷比指标和资本充足率指标时，就会出现以较高的成本来获取存款的恶意竞争风险。更严重的是，如果短期内全行业恶意竞争的广泛出现，将使得银行业陷入全行业亏损的境遇。

利率市场化对商业银行的影响五：带来银行综合化经营转型风险

利率市场化降低了银行的利息收入，促进了银行不断的创新业务，有利于对现有金融资源的充分利用，并促进潜在金融资源的开发，在利率市场化导致银行面临利差范围缩窄的背景下，有利于银行形成新的盈利模式，提升银行在金融业中的竞争力，促使商业银行根据自身资源优势来完成经营业务模式转变。在商业银行发展综合化经营的过程中，由于受到商业银行自己条件的制约，商业银行在业务发展方向、风险防范及人才建设上都存在较大程度的差异，使得银行在综合化经营的路径各不相同，不仅给银行经营发展带来了经营模式转变的风险，也加大了金融监管的难度。

利率市场化对商业银行的影响一：利差收入减小

随着我国利率市场化改革推进，商业银行存款和贷款利率管制逐步放开。商业银行获取自主定价权后，金融产品的种类更加丰富，然后，储蓄存款的大幅度减少却对我国商业银行造成了流动性不足风险以及利率频繁波动的风险。总体上说，利率之差是商业银行利润的根本，而利率变动规律的不可把控，对于业务单一、以存贷利差收入为主要利润来源的商业银行来说，这无疑是致命的打击。

中山是国家历史文化名城，发祥于中山的香山文化是中国近代文化的重要源头，享有广东省曲艺之乡（粤剧）、华侨之乡的美誉。有旅居世界五大洲87个国家和地区的海外侨胞、港澳台同胞80多万人。

中国邮政储蓄银行于2007年3月20日正式挂牌成立，是在改革邮政储蓄管理体制的基础上组建的商业银行。中国邮政储蓄银行承继原国家邮政局、中国邮政集团公司经营的邮政金融业务及因此而形成的资产和负债，并将继续从事原经营范围和业务许可文件批准、核准的业务。

中山邮政储蓄银行贷款利率一览表：

借款指企业向银行等金融机构以及其他单位借入的资金，包括信用贷款、抵押贷款和信托贷款等。借款也可以指某人向银行等金融机构以及其他单位和个人借入的资金，包括信用贷款、抵押贷款和信托贷款等。要如何证明两者之间的借款关系呢?下面由小编为你详细介绍借款的相关法律知识。

【案件启示】

现实生活中自然人之间通过银行转账方式进行借款的行为大量存在，多数人认为只要有银行转账凭证，就能证明双方有借款事实，不需要另外要求借款人另立借据进行确认。有时候因为熟人之间碍于情面不好意思要求他人立借据为凭证。结合本案，律师建议如果双方之间有借款往来的，除有银行转账凭证外，最好让借款人另立借据加以确认，以避免以后维权带来不便。

【裁判观点】

一审法院经审理后认为，本案是民间借贷纠纷，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”和第二百一十条“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效”的规定，民间借贷关系(即自然人之间的借款合同关系)的成立生效要件有二：一是当事人之间有借款、还款的约定;二是贷款人已经向借款人给付了借款。

《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条：“ 当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果”，又根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第五条第一款：“ 在合同纠纷案件中，主张合同关系成立并生效的一方当事人对合同订立和生效的事实承担举证责任;主张合同关系变更、解除、终止、撤销的一方当事人对引起合同关系变动的事实承担举证责任”的规定，在本案中原告应当对其与被告之间成立有效的借款合同关系的各要件事实承担举证责任，否则其将要承担举证不能的不利后果。

但原告为证实其主张，除陈述之外，仅提供了两次银行存款20万元单据，并不能证实该款项是原告所主张的借款，由于原告未能提供充分的证据证实该笔款项的性质属于借款，故其应当承担举证不能的不利后果。原告的诉讼请求理据不足，本院不予支持，驳回原告的诉讼请求。

【争议分析】

对于本案的争议焦点，存在两种观点：

第一种观点认为，《民事诉讼法》第六十四条第一项规定：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”即“谁主张谁举证”。根据该证据规则，原告应证明该款项系因借款而产生。本案中银行存款凭证仅能证明原、被告之间发生的资金往来，但并不能直接证明争议款项系因借款而产生。因此，原告并未完成其举证责任，应承担举证不能的不利后果。

第二种观点认为，本案中原告提交的银行存款凭证虽仅能证明原、被告之间发生的资金往来，但本案中银行存款凭证的证明力明显高于被告提供证据的证明力，结合常理和实际情况，综合分析，应对原、被告之间的借款关系予以认定。

《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第七十三条第一款规定：“双方当事人对同一事实分别举出相反的证据，但都没有足够的依据否定对方证据的，人民法院应当结合案件情况，判断一方提供证据的证明力是否明显大于另一方提供证据的证明力，并对证明力较大的证据予以确认”，具体到本案，被告未提供有说服力的证据，该证据的证明力明显小于原告提交的银行汇款凭证。因此，法院依据高度盖然性原则应该对银行存款凭证及双方存在借贷关系予以认定，而不必再行要求原告增加举证责任。原、被告没有业务往来，除本案外也没有其他资金往来的情形下，将原告汇至被告自有账户的款项认定为借款，符合逻辑。

【被告辨称】

被告对原告通过银行存款20万元资金来往事实承认，但不承认与原告之间存在借款关系，当时只是因为原告与彭某(与被告较熟)之间有合伙经营项目，原告通过银行转帐给被告后，被告再转给彭某，被告只是作为中间人，代彭某收取合作资金而已。被告未提交关于原告与彭某有关的合伙经营项目等相关证据材料。

【案情简介】

被告因需要向原告借钱，借款金额为20万元。原告于2011年9月18日和10月10日两次通过广东发展银行汇款给被告20万元。后原告向被告主张归还借款，被告一直未履行归还借款。2013年1月8日原告向法院起诉，要求被告归还借款和支付逾期归还的利息。

支付宝目前对于付款的网上银行与支付宝账户没有一一对应的要求，所以可以放心用其他银行卡进行支付，但银行卡是要开通网上银行的银行卡。

支付宝(中国)网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，由阿里巴巴集团创办。支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。支付宝公司从2004年建立开始，始终以“信任”作为产品和服务的核心。不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任，为建立纯净的互联网环境迈出了非常有意义的一步。

支付宝提出的建立信任，化繁为简，以技术的创新带动信用体系完善的理念，深得人心。在五年不到的时间内，用户覆盖了整个C2C、B2C、以及B2B领域。截止到2009年12月8日，支付宝注册用户达到2.5亿，日交易额超过12亿，日交易笔数达到500万笔。支付宝创新的产品技术、独特的理念及庞大的用户群吸引越来越多的互联网商家主动选择支付宝作为其在线支付体系。

目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过46万家，涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。这些商家在享受支付宝服务的同时，更是拥有了一个极具潜力的消费市场。

支付宝在电子支付领域稳健的作风、先进的技术、敏锐的市场预见能力及极大的社会责任感赢得银行等合作伙伴的认同。目前国内工商银行、农业银行、建设银行、招商银行、上海浦发银行等各大商业银行以及中国邮储、VISA国际组织等各大机构均和支付宝建立了深入的战略合作，不断根据用户需求推出创新产品，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。

重庆银行房屋按揭贷款利率一般多少?相信不少朋友对这个问题都比较关心，现在小编就为大家介绍，希望对大家有帮助。

重庆银行贷款

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其中，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.35%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.5%;其他各档次贷款及存款基准利率、人民银行对金融机构贷款利率相应调整;个人住房公积金贷款利率保持不变。

同时，对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限，并抓紧完善利率的市场化形成和调控机制，加强央行对利率体系的调控和监督指导，提高货币政策传导效率。

下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点，以保持银行体系流动性合理充裕，引导货币信贷平稳适度增长。同时，为加大金融支持三农和小微企业的正向激励，对符合标准的金融机构额外降低存款准备金率0.5个百分点。

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短期贷款

六个月(含4.35

六个月至一年(含)4.35

中长期贷款

一至三年(含)4.75

三至五年(含)4.75

五年以上4.9

以上就是小编为你详细介绍的关于重庆银行房屋按揭贷款利率的内容，有这方面疑问的朋友可以看看，希望上文对你有所帮助。

最知名的比特币的特点之一是，它是一类与华尔街和传统化世界的金融活动无关的资产。虽然在最开始几年的大部分时间里好像全是这样，但过去几年里，宏观经济和地缘政治趋势干扰了加密货币市场。

这一点在今年3月的全球大流行事件中取得了强化，那时候全部市场的投资者都急于售卖资产换取美元。

3月12日，股票、大宗商品、比特币、甚至于贵金属都同步下跌，经历了多年来最糟糕的交易日。这一天被称作“黑色星期四”。

但是，传统化金融对比特币的干扰可能是一件好事，伴随着美国规定推行负利率的呼声愈来愈高，比特币的上行趋势近期取得了大幅度提振。

美国的负利率政策有潜在性风险

过去几周，虽然标准普尔500指数(S&P500)上升了35%，比特币和黄金等别的资产也发生了相近涨幅，但世界经济局势却愈来愈糟糕。

为了对抗这些趋势，世界各国的中央银行和政府都是在开足马力，采用了比过去任何时候都多的财政和货币刺激措施，试图拯救企业、拯救人民，并最终拯救社会。仅过去两个月，美联储的资产负债表就提升了2.3万亿美元，比2019年年底的余额提升了50%。但分析人士说，这还不够。

经济学家纳拉亚娜·科切拉科塔（NarayanaKocherlakota）在2008年后的六年中担任明尼阿波利斯联邦储备银行行长的经济学家，近期他在彭博社发表了一篇题为“美联储下周应该采用负利率”的文章，概述了美国中央银行将利率降至负利率的理由。去年年底，前美联储主席艾伦.格林斯潘(AlanGreenspan)也表达了同样的观点。

Gemini交易所的联合创始人，知名的比特币公牛泰勒·温克尔沃斯（TylerWinklevoss）用下面的推文点评了科切拉科塔（Kocherlakota）的文章，特别强调了他觉得这一举动将是史无前例的，并且有潜在性危险。

为什么比特币是一类解决方案

比特币将从这一趋势中受益。由于利率为负，持有大量现金资产很有可能很快就会变得昂贵，但与之不一样的是，比特币的持有费用为0，而马上要进行的区块奖励减半事件将大大降低它的通胀率，它是一类相对通缩的货币。

除此之外，这类观点觉得，伴随着负利率和愈来愈大力度的货币政策，法定货币会缓慢(但也越来越快)贬值，这应该会给比特币或黄金等稀缺、去中心化的的资产带来好处。

尽管比特币是很多人的信仰，它的诞生也确实算得上一个神话，但随着比特币的用户越来越多，它的缺点也逐步显现出来。未来克服这些缺点，比特币的许多分叉币被发展出来，其中比特币现金是最被看好的一个。你知道什么是比特币现金吗？比特币现金和比特币有什么区别？

什么是比特现金

比特币现金（Bitcoin Cash，BCH）是比特币的一种硬分叉产生的币，它修改了比特币的代码，支持大区块，并且不包含Segwit。

比特币的问题在于 1MB 块大小的限制，这决定了它每秒只能处理七笔交易，而同样作为支付工具的Visa 每秒可以处理 24,000 笔交易。比特币交易平均需要 10 分钟，并且目前平均交易费用超过 6 美元。

一群有影响力的 “矿工”，开发商和投资者都厌倦了比特币的问题，并担心它的扩展能力。2017年8月1日，他们在比特币区块链中发起了被称为 “硬分叉” 的交易，导致了产生了一种新的货币：比特币现金。

比特币现金和比特币有什么区别

1、传输方式相同

比特币现金和比特币都是完全去中心的。不是由中央银行发行，也不需要第三方来运营，而是通过互联网传输电子现金。

比特币现金的前身就是比特币。它存储的区块链中的数据以及它在分叉（fork）与整个比特币节点兼容之前运行的软件，并且在fork结束时，它开始执行新代码，打包大块，形成新的链。

2、块容量不同

比特币现金和比特币的区别在于块容量不同。比特币的块容量为1MB，而比特币现金取消了隔离验证（SegWit），块容量高达8M，并坚持链扩展路由，它的稳定性和安全性都更高。BCH在任何给定时间都可以支持更多笔交易，这就解决了比特币交易速递慢的问题。

3、算法难度不同

算法难度不同也是比特币现金和比特币的区别之一。比特币总量为2100万，随着越来越多的比特币被开采出来，后继的算法难度也会增加。而比特币现金是一种动态难度调整模式，生产难度通过整个比特币现金网络中的计算能力进行调整。用户加入的节点越多，难度越高，相反的，加入节点越少，难度越低。比特币现金发布已有一段时间，曾调整过采矿难度，并提高了该区块的速度。

4、比特币现金缺乏支持

比特币现金和比特币一样，都要求矿工验证交易，这要求要求大量的计算能力。但是可用的计算能力越少，过程所需的时间就越长，可能超过平均10分钟的时长。也因为支持人数少，国外一些大的比特币交易所都不支持BCH交易，包括Coin、GDAX、Poloniex、Bitmex和ExodusBitstamp。不过他们也表示如果比特币现金顺利，未来则不排除有支持的可能性。

5、比特币现金更稀缺

一些比特币现金不会进入日常流通，因为用户无法从不受支持的交易所和钱包中获得比特币现金，这意味着比特币现金实际上比传统比特币更稀缺。

比特币会被比特币现金取代吗

为什么有人会这么问呢？参照中本聪原先提出的愿景就是创建一个全球的电子虚拟交易系统。但目前来看，现实已经严重的偏离了当初的预想，比特币的价格飙升至几万人民币，显然是不能够在这个交易系统中普遍流通使用。反而更像现实中的黄金，被投资者囤积等待升值，更像是一种储存，而不能起到交易使用的效果。另外，越来越高昂的矿工费使比特币交易耗损资金愈加庞大，显然不适合作为交易使用。

虽然目前比特币现金比比特币更缺乏支持者，但是众人对比特币的认可度也在逐步增加。

2017年12月15日，世界上最大的比特币支付服务商Bitpay宣布，未来计划支持多种区块链资产的支付，目前将添加对比特币现金的支持。

Blockchain——全球规模最大的在线钱包服务提供商，也是最受欢迎的数字钱包服务商之一 ，已经表示将全力支持比特币现金。

继欧洲最大的交易所Bitstamp上线BCH交易之后，美国最大的交易所Coinbase也将支持比特币现金交易。在比特币现金产生之后，Coinbase在众多用户的要求下表示将于2018年1月添加比特币现金交易。

就发展前景看，不管是交易的速度，还是资金的损耗，更甚至是未来比特币现金的认可度，随着越来越多的人以及银行支付，比特币现金将被推到一个巅峰的高度。最近一段的时间，在比特币，以太坊在狂跌的时候，比特币现金却还在增值，所以比特币现金取代比特币交易几率还是很高的。

广东南粤银行股份有限公司成立于1998年1月，前身是由六家城市信用社组建而成的湛江市商业银行。2011年9月，经中国银监会批准，更名为“广东南粤银行股份有限公司”，简称“广东南粤银行，”标志着从地方性城商行成功转型为区域性商业银行。

成立以来，秉承“天道酬勤，和谐成长”的核心价值观和“正气、责任、创新、超越”的企业精神，广东南粤银行解放思想，不断改革创新，经营管理逐步进入科学发展轨道。截止2015年11月，广东南粤银行资产规模达1750亿元、存款超1056亿元；跨区域经营稳步推进，目前除在湛江下辖有第一直属支行、第二直属支行、第三直属支行等3家直属支行外，在广州、深圳、重庆、长沙、佛山、东莞、肇庆、江门、惠州、揭阳、珠海、云浮等地区还开设有12家分行，并在中山开设有中山古镇南粤村镇银行，营业网点106家，员工逾3000人。

广东南粤银行贷款利率表

南粤银行贷款利率表

银行使用区块链支付有什么好处吗？

1、改变银行与其客户之间的关系

这两方之间的关系一直在变化。机构在其历史上已经准备好迎接不同的挑战，但是他们从来没有想到过加密货币和去中心化作为一种​​商业模式的影响。尽管我们应该作一些例外，例如在巴西或伊朗，人们认为中央银行为实现它们的勉强而发表了一些声明，但据信巴西或伊朗“对金融体系存在直接风险”。

无论如何，银行与客户之间一直在酝酿的关系一直在尝试。也许有一天我们不会谈论银行，而是谈论加密存款。

总体而言，由于人们有机会获得信息并最终获得知识，因此社会正在逐渐消除偏见，而信誉不良的竞选活动已经被试图破坏，它们支持诸如此类的陈述，因为这是洗钱的理想渠道，或者它是一种使金融稳定处于危险之中的媒介。

2、区块链技术付款

区块链如何降低成本？借助这项技术，可以在几秒钟内付款。加密货币，加密技术和分布式共识使之成为可能。通过银行进行交易时，它们会产生一系列或多或少会影响客户的佣金。对于加密货币，这不会发生。另一方面，可以在没有中介的情况下一对一地进行支付，并且基础设施管理成本非常低。

因此，我们认为区块链技术已经能够打乱银行与其客户之间的联系方式，而在这两个方面之间就不再存在便利性和缺乏公平性了。尽管社会正在取得进步，但直到今天，付款仍可能需要一整天才能发出或接收。在谈论交易时，不再需要快速考虑银行。

3、使用区块链付款

每天在银行帐户之间进行多少次移动？当存在中介时，时间会变慢，但是由于有了加密货币及其技术，才有可能消除它们并使一切变得更加容易。此外，一些银行已经向前迈进了一步，例如波兰的PKO银行Polski和其他举措，例如西班牙的桑坦德银行（BancoSantander）和建立区块链研究团队。

事实是，区块链可以为银行做很多事情，甚至超出您的想象。其中三个是透明度，安全性和支付效率。由于消除了中介机构，所执行的服务也免除了他们收取的昂贵费用。用户不是区块链和支付之间这个爱情故事的唯一受益者。银行还可以通过减少时间和生产成本，重新激活货币流动性来获得重要利益。

文章从阿姆斯特丹银行（1609-1820）的兴衰中借鉴了中央银行对货币的支撑作用。17世纪80年代的经济冲击、大规模的借贷和缺乏财政支持导致了它的失败。文章使用月度资产负债表数据，展示了对银行货币的信心是如何让位于一个运行均衡，其中存款相对于硬币的溢价(“agio”)的下降是迅速而陡峭的。这为数字货币的治理提供了借鉴。中国人民大学金融科技研究所（微信ID：ruc_fintech）对论文核心内容进行了编辑。

引言

本文的核心是对阿姆斯特丹银行发行的货币信心受到侵蚀的实证分析。文章采用了通过Quinn和Roberds（2019）的工作获得的完整月度资产负债表数据的时间序列。文章表明，随着贷款在银行资产中所占份额的增加，阿姆斯特丹银行的货币缺口随着时间的推移而逐渐减少，尽管贷款份额的短期波动对资产负债表的影响很小。Agio与贷款份额之间的关系在中期内保持不变，调整期约为6个月。相对于早先对阿姆斯特丹银行的研究，文章提供了关于丧失对银行货币的信心的过程的新见解，文章表明，这些影响到更广泛的中央银行偿付能力和数字时代的货币管理问题。

阿姆斯特丹银行及其兴衰提供了许多有益的教训，但其中有两点在当前关于货币的性质和中央银行的作用的辩论中特别引起共鸣。

第一，刚性稳定币不适合作为现代货币体系的基础。为现代金融体系提供润滑的结算流动性和配套的批发支付系统，需要积极利用央行的资产负债表。对央行货币作为记账单位的信任是这种体系的基石。以阿姆斯特丹银行为例，它一开始是一个刚性稳定币，但其公共政策在金融体系的核心功能促使它越来越多地承担贷款（弹性结构）的角色。如果没有放贷的能力，它就不可能在支持金融体系和国际贸易方面发挥长期的核心作用。

第二，要让央行发挥其作用，主权国家的财政支持及其财政可持续性至关重要。能够发行法定货币，使央行有相当大的回旋馀地，在不丧失对货币价值信心的情况下，提高资产负债表的杠杆率。然而，对货币价值的最终支持是公共部门的偿付能力--即中央银行的偿付能力受其与政府互动中的流量限制。阿姆斯特丹银行的失败是一个生动的教训，它说明了一个失去公众信任的央行是如何将自己的好运推得过远，超出失败的门槛的。法定货币需要支持，就像刚性稳定币一样，但现代中央银行需要政府的财政支持。当一个拥有自己法定货币的现代中央银行遭到挤兑时，很可能会通过汇率崩溃来表现出来，正如我们在许多新兴市场经济体中看到的那样。

在数字时代，作为货币基础的技术有所进步，但作为货币基础的经济却没有。稳健的货币仍需要稳健的治理。虽然私人稳定币可能在特定的创新用例中发挥作用，但它们不太可能成为法定货币全部功能的有用媒介。在这方面，中央银行数字货币可能会显示出更大的前景--尽管其设计中的重要问题仍然悬而未决。

资产支持和货币信心

本文研究了对阿姆斯特丹银行发行的货币信心的下降。这反映在银行盾对现行盾的贴水波动上。该分析借鉴了奎因和罗伯兹（2016）对阿姆斯特丹银行资产负债表的每月重建。我们使用KNAWHuygens的数字化档案数据以及van Zanden和van Leeuwen（2012）的经济指标来扩展资产负债表时间序列。数据集包含1775年2月至1792年12月期间的月度数据。

文章的工作假说是，世行贷款活动的增加削弱了人们对世行资金的信心，特别是在贷款质量下降的情况下。随着时间的推移，这种对信心的侵蚀最终会反映在阿姆斯特丹银行货币的较低贴水上--即银行盾相对于实物硬币的价值。然而，贷款活动的不透明性也表明，信心的丧失将是一个长期和持久的事件，在很长一段时间里，贷款质量的恶化反映在贷款市场上。出于这些考虑，文章提出了两个相关的问题来处理这项工作。首先，阿姆斯特丹银行贷款活动贴水的长期影响是什么?其次，在银行垮台之前，短期的调整机制是如何发挥作用的?

协整分析

文章通过误差修正关系来寻找阿姆斯特丹银行准备金率与贴水之间的长期均衡关系，进一步揭示了信心的侵蚀。由如下模型给出：

误差修正模型建立在两个原理之上：第一个原理（用方程1表示）是指长期而言，贴水规模与支持银行盾的资产价值之间存在协整关系。这种长期关系反映了广泛借贷所带来的潜在信用风险。第二个原理（用方程2表示）指在短期内，贴水将转向其潜在的长期价值。通过误差修正模型，我们允许调整需要一些时间的可能性，因为阿姆斯特丹银行的贷款业务是不透明的，而且事实上，它是利用银行在一段较长时期内建立的资金的信誉。

表1显示了方程的普通最小二乘（OLS）回归结果。如果变量是协整的，由OLS估计产生一个一致的协整关系估计（Verbeek，2017）。第1栏显示了贴水的回归结果，其中信用风险项仅包括贷款份额（贷款占银行总资产的比例）。该系数具有极显著的统计学意义和负的统计意义，而常数则具有显着性和正性。贷款份额为零，意味着完全遵守不放贷的规定，相当于0.048欧元，即4.8%，非常接近5%政策区间的上限。然而，残差的增广D-F检验并不否定残差中单位根的零假设，使用Engle-Granger临界值协整检验得出了类似的结论。因此，文章关于agio和贷款份额之间存在长期均衡关系的假设没有得到证实。

短期调整分析

文章估计了一个误差修正模型描述agio在短期内的行为，将方程2中的滞后误差项的一阶差分添加到短期调整方程中，这可以由OLS估计。

表2给出了结果。第1栏显示了一阶差分的简单回归，没有误差修正项。滞后agio的系数在统计上显著为负，表明存在某种抵消（均值回归）。滞后的贷款比例在统计上几乎没有什么意义（10%），这为滞后的反应提供了微弱的证据。

第2栏增加了滞后误差修正项，即表1中第2列的残差。误差修正项以预期的负号进入，指向向长期比率调整，且具有高度的统计学意义。其价值为-0.17，这意味着调整到长期均衡之间的关系，agio和贷款份额大约需要1/0.17，即几乎6个月。这恰巧与硬币在收据制度下作保的时期相吻合。agio对贷款份额的这种延迟反应，将使阿姆斯特丹银行有调整其贷款的回旋余地，而不需要在agio中立即作出反应，也不需要通过公开市场业务通过出售或购买（未支配）稳定币来管理贷款。值得注意的是，第一个差异与贷款份额的变化不存在短期（一个月的滞后）关系，如第2栏中的贷款份额统计上不显著的系数所示。

文章估计的最后一步是评估阿姆斯特丹银行政策破产对其回旋空间的影响。我们有兴趣测试在1784年前后政策破产后，贴水对贷款份额的反应是否变得更快。因此，文章在每年的样本分裂，看看系数估计的变化。测试结果证实了统计结构的断裂系数。第3栏反映了这一点。这表明，从1784年1月开始，贴水对滞后贷款份额的反应具有高度的统计学意义。其值-0.011几乎是表2中估计的长期反应-0.025的一半。两者合计，这些结果表明，贴水偏离其政策目标的结构，由于银行的贷款，这一反应变得更加直接后，银行成为政策破产。

稳定币和支付系统

在数字时代，阿姆斯特丹银行兴衰的回声再次响起。虽然技术发生了变化，但信任仍然是健全货币体系的基石。根据阿姆斯特丹银行的经验教训，我们回顾了一些最近的私人稳定币倡议。这些倡议的细节在几个方面有所不同，包括资产、可赎回性、结构、支付功能、范围和支付基础设施。因此，一个比较可能是有益的。表3给出了这些设计选择的概述，并将它们与（早期）阿姆斯特丹银行进行比较。

最大的运营数字稳定币是Tether，于2014年推出，作为“由法定货币支持的数字代币，为个人和组织提供了一个强大的和分散的价值交换方法，同时使用熟悉的会计单位”。Tether既可用于零售也可用于批发，在许多加密资产交易平台上被接受，它有助于促进加密资产（如比特币）的投资进出。它通过“嵌入在比特币区块链中的交易账本”--即无许可的分布式账本技术进行操作。Tether持有“传统货币和现金等价物”形式的资产和向第三方借贷的资产；在实践中，将其归类为刚性资产还是弹性资产存在一些悬而未决的问题。

另一种稳定币，JPM Coin，在应用上与Tether有很大不同。该计划于2019年推出，是“一种使用区块链技术进行即时支付的数字硬币”）。JPM Coin最初只是一个原型，仅限于“摩根大通的一小部分机构客户（例如，银行、经纪商、公司）”用于国际结算。迄今尚未披露它的数量。它与美元挂钩，“1:1可兑换摩根大通持有的法定货币”。它使用Quorum区块链，一个有许可的分布式账本技术。资产完全由央行储备持有，但在商业银行的资产负债表上，完全可以利用央行的流动性工具和银行的流动性创造。因此可以判断它是一个有弹性的稳定货币。

对于已经提出但尚未投入使用的稳定币，显然缺乏实施经验。因此，我们只能在这个阶段比较关键的设计特性。其中一个例子就是Facebook的Libra提案。Libra提案最初的目的是引入“Libra，一个简单的全球货币和金融基础设施，赋予数十亿人权力”。Libra稳定币会参考一篮子货币（最初是美元、欧元、英镑、日元和新加坡元）。它将由Libra协会管理，该协会由各种私营公司组成，他们将运营网络中的“节点”，资产将存放在Libra储备中。服务将由授权经销商、钱包提供商（如Facebook的新子公司Calibra，现在改名为Novi）和其他中间商组成的生态系统提供。它会用有许可的分布式账本技术，初步计划在五年内将网络开放为无许可的方式。在最近的版本中（“Libra 2.0”），Libra是当地货币版本的（与美元、欧元、英镑和新加坡元绑定），它放弃了转向无许可证方式的雄心。新白皮书强调其角色是“一个简单的全球支付系统”，而不是货币。它将采用严格的方法，即数量完全由用户需求决定。由于Facebook的全球影响力，拥有27亿用户，Libra有潜力在推出后迅速被采用。就像可口可乐利用其庞大的分销网络销售其核心及相关产品一样，Facebook也可以利用其网络向其庞大的客户群销售新的金融服务。这进而提出了跨境监管的问题。鉴于其全球规模，Libra可以促进与宏观经济水平相关的支付和资本流动。鉴于钱包提供商和其他机构在Libra上提供金融服务的雄心勃勃的生态系统，用户可以使用Libra建立投资组合，甚至杠杆金融头寸。

创造一种价值稳定的币，是为了促进稳定货币作为其创造的网络中的一种支付手段的作用。稳定币解决了比特币等私人加密货币所面临的价格波动问题，比特币以自己的记账单位计价。稳定结算可以发生在稳定币本身，可能通过稳定供应商的账簿分离点对点零售结算和批发结算。在支付系统中发挥这种核心作用可能意味着鼓励放贷。由于治理机制的私人性质，这些激励措施可能会更加强烈：稳定币的发行人可以通过放贷或以其他方式增加高收益资产的数额来增加利润。因此，币所有者与管理资产的实体之间可能产生利益冲突。通过100%的支持来维持稳定币的价值将符合稳定币持有人的利益。但管理者可能会面临通过应对信贷需求来降低支持比率的激励措施，因为这将增加利润。如果治理机制足够强大，足以承受这些压力，这可能会妨碍稳定币履行其在支付系统中的作用。与集体投资和货币市场基金一样，这些要求也可以通过监管来执行。然而，如果治理和监管不够强大，贷款可能会导致信心受损，并对稳定币的价值造成压力。无论是哪种情况，稳定人士似乎都不太适合担任中央银行在支付系统顺利运作方面的角色。

对于稳定币倡议，有许多政策方面的担忧超出了这一分析的范围。其中包括反洗钱、税收、数据隐私、竞争以及消费者和投资者保护。这些问题是正在进行的监管对话的主题。多币种稳定币也存在具体问题，即那些使用新的全球记账单位的提案。特别是，新的全球货币以其自己的记账单位的概念可能会与对最佳货币区域的理解和各经济体最佳货币政策立场的差异相冲突。通过引入对主权法定货币的价值波动--无论在正常情况下有多小--这些稳定币可能会带来摩擦和政策问题--对于那些在新兴市场经济体中研究美元化的人来说，这是众所周知的。正是由于这些原因，一些政策制定者要求稳定货币必须能够以法定货币平价兑换。

相反，中央银行数字货币可能不会带来同样的挑战。近年来，世界各国的中央银行都开始围绕中央商务中心进行研究和开发，用于零售和批发用途。批发型央行数字货币将是向金融机构提供数字货币的另一种方式，以补充央行储备的现有货币。零售商业银行会更进一步，使这种货币可供公众使用，类似于纸币和硬币。两者都将建立在央行现有的治理基础之上。

在商业银行和金融稳定方面，仍然存在重要的政策问题，例如“数字运行”的可能性，比如央行数字货币在压力时期的货币政策传导--在这种情况下，商业银行甚至可以提高政策的有效性。围绕着中央银行在金融系统中的足迹存在着重要的社会问题，以及中央银行排挤私人中介的可能性。各国央行正在积极研究CBDC设计和目标是以这样一种方式建造它们：第一，它们将“无害”，并与其他公共和私人形式的货币共存。在本文分析的背景下，商业银行至少能够——就其性质而言——获得中央银行资产负债表和中央银行的主权支持。因此，现代中央银行健全的制度基础可以转入数字时代。

结论与启示

金钱是一种社会惯例。然而，它也是衡量不同商品、服务、债权和资产价值的关键尺度。健全的货币允许个人、公司（包括金融公司）和政府进行交易，并以一种将经济联系在一起的方式记录他们对彼此的义务。对货币的管理是要确保一个灵活的系统，既能满足经济的需求，又有足够的能力确保信心。古往今来，货币机构的经验表明，央行最适合充当货币体系的堡垒。这并不是说央行总是做对了；阿姆斯特丹银行就是一个典型的例子，说明了当治理出现问题时，会出现什么问题。然而，解决方案一直是加强央行的授权和偿付能力，而不是用未经检验的私营部门解决方案取代它们，让管理者对股东而不是公众负责。

本文表明，稳定币和中央银行偿付能力的经济概念并不新鲜。事实上，阿姆斯特丹银行在资产支持的货币运作方面提供了丰富的经验来源，以及在治理不力的情况下过度的自由裁量信贷对这一体系稳定性的侵蚀作用。世界银行及其荷兰盾运作良好，在很长一段时间内保持着无可挑剔的声誉。银行的公众支持和最初负责任地使用其酌处权，帮助它建立了货币交易的信任，支持欧洲和全球的贸易支付和结算。有时，它允许有信用的借款人有限度地透支，从而提高结算流动性。然而，其治理最终并不足以抵御为了其他目的滥用其资产负债表的压力。它在1780年代大规模放贷的决定损害了它的信誉，并最终导致了世行的垮台。

这个案例研究和我们的实证证据提供了两个广泛的教训。第一个问题涉及刚性稳定货币作为广泛使用的支付系统的基础的不足。具体来说，如果稳定币经理坚持他们的治理规则（例如完全支持），他们提供有限的结算流动性。如果稳定的硬币管理者不遵守他们的治理规则，他们可能会被引诱随着时间的推移扩大这种做法。不管怎样，在批发支付系统中，刚性稳定货币可能是中央银行的一个糟糕的替代品。

第二个教训涉及央行的财政支持和偿付能力。虽然声誉卓著的机构可以利用其回旋余地注入必要的灵活性，但可能存在一个不应超越的临界点。特别是，当损失规模很大，财政支持有限时，至少这个原始中央银行有可能倒闭。它最终让位给了一个拥有更明确财政支持和明确主权法定货币的现代央行。

阿姆斯特丹银行的故事为今天关于数字时代货币问题的辩论提供了重要的教训。特别是，随着一系列新的私人马币被提议用于批发和零售用途，有可能出现刚性马币的同样局限性，以及围绕弹性马币产生的利益冲突。最终，虽然这些数字货币在某些特定用例中可以发挥建设性的作用，但它们似乎不太可能实现货币的全部功能。为此，将需要酌情提供信贷和适当的财政支持。中央银行数字货币建立在中央银行货币的现有治理之上，更适合填补这一空白。

当然，阿姆斯特丹银行与现代数字货币的比较也有很多局限性。阿姆斯特丹银行是一个公共机构，在没有现代金融监管的环境中运作。它使用的技术当然与最近的基于代币的稳定币提案截然不同。然而，阿姆斯特丹银行的历史以一种特别有用的方式说明了围绕酌定信贷和治理的论点。正如前面所讨论的那样，阿姆斯特丹银行与现代央行之间也存在着很大的差异。尽管如此，在中央银行在新冠疫情大流行期间对市场进行大规模干预的时代，阿姆斯特丹银行的垮台或许能为围绕中央银行偿付能力的问题提供一些启示。

总的来说，这一分析证明了回顾近年数字创新的历史先例的价值。特别是，类似于今天的稳定货币和央行的结构可能还有更多例子。发现和分析这些结构背后的激励和治理可能是进一步研究的有效途径。

随着比特币逐渐成为一个全球市场资产标的，且越来越被个人及机构投资者认可和采用，对加密交易用户来说，更多地了解全球经济的运作模式以及比特币与这些经济动态的关系是非常重要的。

在这篇文章中，我们将重点关注利率对经济的影响，以及为什么现在有这么多人买入比特币。

什么是利率？

利率是指出借人向借款人收取的利息占借款金额的比例，通常以年利率表示。换句话说，它是银行或其他出借人向借款人收取的百分比利率，或者是银行向储蓄者支付的将钱存入账户的利率。

利率很重要。

如果把钱放在账户里每年能给你带来2%的收益，除了积累复利之外，你对通货膨胀的担心也可能会少一点。

然而，如果利率是负数–也就是说，需要你付钱给银行以便把钱储存在他们的金库里–除非一直有更多金钱存入你的账户，否则如果只是放在那里，你的资金最终会枯竭。

然而，当利率较低时，人们借钱也比较便宜，这可以刺激经济。会有更多的人倾向于借钱买房，或者有些人可能想创业。

银行收取的利率是由许多因素决定的，例如经济状况。它是由一个国家的中央银行制定的。当中央银行将利率定在一个较高的水平时，债务成本就会上升。当债务成本较高时，就会抑制人们的借贷行为，减缓消费需求。

通常情况下，利率往往会随着通货膨胀而上升。随着时间的推移，钱变得不那么值钱了，借款人会希望确保在偿还时，他们持有的钱不会比以前少。当这种情况发生时，人们往往会把钱存在储蓄账户中以累积利息。一旦这种情况发生，股票市场通常会受到影响，企业通过债务获得资金的机会也会减少，导致经济放缓。在最坏的情况下，高利率可能导致经济衰退。

利率和比特币

但如果基本利率为零，且政府每天都在增发货币给企业和公民提供支持，以应对全球疫情的负面影响呢？

无疑，全球很多人都遭受了且正在继续遭受covid-19的影响。同时，在经济近乎停滞的情况下，那些还在工作的人很少有机会花钱。

把这些积蓄留在银行里，除了给人一些安慰外，基本意味着接受每个月银行都会向你收取保管费，无论剩下多少钱，都会因为通货膨胀而慢慢失去价值。

2020年我们已经看到了这样的结果。

在2020年3月的市场暴跌之后，科技股和其他股票市场大幅上涨，创下了历史新高。从外界的角度看股市，很少有人会怀疑世界正处于动荡之中。

但最壮观的是对比特币价格的影响。在与股票、石油和黄金一起暴跌的同时，比特币是最先复苏的，继5月份比特币减半之后，又继续暴涨到前所未有的高度，并没有出现像2017年一样的减弱迹象。

现在随着机构投资者的参与，市场动态肯定会发生变化。我们可以期待更稳定的价格——即更少的暴涨暴跌——人们可能会问，在主流接受的机会从未如此之大的今天，谁会愿意出售他们的比特币？

但随着市场动态的变化，加密交易社区可能也要在市场决策上变得更加精明。技术分析是很重要的一个部分，但同时，加密投资者也需要越来越多地评估大的经济环境下发生的事情，包括密切关注利率和通货膨胀。

对于想知道现在投资比特币是否 “太晚 “的比特币投资新手来说，了解自2017年最后一次牛市以来，这个领域发生了怎样的变化，是非常重要的。