丁克家庭养老方案(合集七篇)

随着我国老龄化社会的到来和综合国力的提高，社会化养老体系将日趋完善，社会养老问题，那么对于丁克家族来说，丁克族老了怎么办？丁克族养老问题如何解决？跟着小编一起来看看！

丁克家庭如何养老？

问：朱先生和妻子今年都是30岁出头，目前两人月收入共约5000元，每月的日常开支约2500元。目前有一套自住房，双方父母都有医保和养老金，不需要他们负担。保障方面，两人都有基本的养老、医疗保险，但没有其他商业保险，现有存款8万元。夫妇俩已经决定暂时不要孩子。像这类丁克家庭如何养老？

答：对于朱先生夫妇来说，将来没有子女的照顾，因此为自己积攒一笔养老费用是最为关键的。提前储备养老金、为自己制订一份充足完善的养老规划显得尤为重要。其次，面对近期物价持续上涨，而夫妻俩工资却没有同比上升的局面，如何做好现有8万元存款及未来工资收入的理财规划，也是目前夫妻应该关心的问题。

仅仅依靠单位缴纳基本的养老、医疗保险并不足以保证他们晚年的生活质量，因此，他们首先应该增加保险品种和额度。目前不建议采用传统的、收益固定的养老年金产品，而是采用稳妥增值的、可长期储备养老金的万能寿险形式。

为了降低养老保险的保障成本，同时由于女性平均寿命高于男性、低年龄投保收益高等因素，建议以朱先生妻子的名义建立全家的养老账户。每年投入1万元左右，缴费到退休前。那么，在退休后，在万能险账户中累积的资金应该足以成为夫妻俩养老金的很大一部分来源。如果中途有突发的资金需求，也可以灵活地将其中一部分资金调出。同时，在投保时可以选择适度的身故赔付保障（保额可随时调整）。

理财案例

武先生，41岁，在国企工作，年收入约20万元。有养老和医疗基本社保。妻子38岁，有高血压等慢性病，因此在家写作，是自由职业者，年收入约6万元，自己交各种基本保险。二人每年还自费增加了商业保险，家庭年缴保费6000元。

二人没有孩子，属于“丁克”一族。家庭有经济适用房一套，自住，无贷款。家庭有存款大约20万元，10万元国债，5万元基金，5万元股票。日常生活费每月开销3000元。每年出国旅行一次，大约消费3万-5万元。每年给双方老人各5000元。妻子每年看病大约需5000元。

丁克族如何理财养老

理财师沈阳平安保险专家王瑛蕾

增加消费追加保险

武先生的家庭日常生活费支出每月3000元，明显偏低，建议妻子可能增加的医疗开销。夫妇每年出国旅行一次，年均旅游费用控制在4万元以内。同时，还应预留家庭应急储备金5万元，保持较高的流动性，防范因妻子身体原因可能导致的医疗费支出。其中3万元为银行定期存款，2万元购买收益略高的货币型基金，可同时作为部分年度旅游费用加以储备。每月薪资结余可以银行存款或货币型基金方式储备。

另外，武先生家庭年收入26万元，保险年缴6000元，按年收入10%的保费支出标准，每年尚可追加2万元用于商业保险，每年追加的2万元保费投入可以用武先生的名义购买累积式分红型保险，并附加意外伤害或重大疾病险，既可储备养老金，亦可化解因武先生发生意外所带来的家庭风险。

以房养老上好选择

武先生最为关注的养老规划，实际上就是家庭资产的有效储备过程。随着我国老龄化社会的到来和综合国力的提高，社会化养老体系将日趋完善，社会养老与家庭养老相结合的养老模式，可以为老年人提供相对稳定的养老保障。此外，诸如“倒按揭”等以房养老的金融创新模式，迟早也将被引入国内，武先生夫妇名下的自有住房有望成为未来家庭养老的主要经济来源。

此外，建议增加健康保险。可以考虑保额在15万元左右的重大疾病保险，附加一份保额在20万元至100万元的意外伤害保险。

最后，是目前朱先生家庭关注的、日渐缩水的资产问题。建议他们对于8万元的存款，在留够2万元活期存款作为紧急备用金和平时的日常支出外，剩余6万元可以采用购买股票型或混合型基金的方式来达到资产的保值增值。此外，两人每月收入共约5000元，扣除日常开支和上述商业保险费用后，每月仍可有1000元左右的节余。在这种情况下，两个人可以进行基金定投，每月拿出一定量的钱做长期投资投资地产来筹备养老金，既可以规避风险，又能分享国家经济增长带来的高收益。如每月拿出500元，按年投资投资地产回报率6%计算，

20年后这笔钱约为23万元。再加上基本养老保险及商业养老保险，养老不会成为太大问题。

【理财案例】

基本情况：钱女士和丈夫都是公务员，有一个6岁的儿子；现有两套房产，共计价值220万元，还有26万元房贷未还清；用于投资的资产100万，另外还有小轿车一辆，价值11万元。

钱女士和丈夫家庭月收入13500元，除社会保险外没有其他商业保险。

理财目标：

1、子女教育金50万元；

2、偏好高风险投资，希望可以积累更多资产。

3、积累尽可能多的养老金。

一家庭财务状况：

夫妻双方都是公务员，工作稳定且收入不低，年结余率较高约44%，财富积累的速度比较快。投资用房屋有负债26万，不过租金几乎能覆盖月供。已有价值120万的住房和自用轿车一部，家庭资产量不小，如果合理规划，理财目标可以一一实现。从贷款买房租房的行为来看，钱女士有一定的投资意识，从资料还知钱女士倾向高风险投机，同时希望积累资金，收益和风险是跷跷板的两头，根据家庭成员状况和资金情况平衡这两者间的轻重是钱女士当前需要解决的最大问题。

二家庭理财计划：

1．现金规划：

家庭目前有现存1万元。对于月开支7600元（表中需要填年度收支，但推测填的应该为月度）的家庭来说，1万元的流动资金是不足以应对突发状况的，一般流动性较强的资金比如现金，活期存款账户或者货币市场基金账户需要留足月开支的3~6倍的金额比较合理。因为夫妻双方都是公务员，收入稳定，所以建议钱女士留足23000元作为家庭应急准备金。

2．教育规划：

钱女士儿子今年6岁，刚上小学，小学中学的花费一般不会给家庭带来多大经济负担，教育规划主要考虑国内高等教育或留学的费用准备。钱女士准备为儿子准备50万的教育金，足以满足国内高等教育花费，但如果想出国攻读研究生，还略有不足，因为离儿子22岁开始读研还有16年时间，平均每年4%的学费上涨率，我们按照现在每年20万人民币计算，两年40万16年后则需要近75万。如果统一在孩子18岁时点，本科和研究生教育费约80万，那么现在开始每月从结余中拿出3326.29元，取整为3400元定投于平均年收益8%的基金中可以达到，长期来看偏股型基金年收益一般能在8%左右。

3．保险规划：

虽然夫妻双方都是公务员，重病，医疗等保障都较全面，不过风险无处不在，特别是家庭有一定负债，为了避免突发不幸给家庭成员生活造成重大影响以及孩子的教育金积累的保证，意外伤害险或是定期寿险考虑配置，保额目标最低为覆盖负债和孩子最基本教育金，考虑定位40万，这两类保险的保费都不高，不过当前投保的年龄都没费率优势，不过只要年缴保费不会超过年收入1/10即在在合理范围内。

4．消费规划：

当前家庭有一投资房，月供由租金提供大部分，每月再需1600元补齐，还贷压力不大。不过若想孩子读初中时买房的话首付款需要考虑。从年结余中积累首付不太现实，目前年结余7万左右，除去一年约4万教育金定投，1.5万保险费，1万旅游消费，剩余不多。建议孩子大学以后再考虑买房，或是考虑卖房换房，但是房产变现能力差，卖房时机需要把握。车是纯消费品，一切以实用为主，如果不是特别需要，建议不做买车计划。

5．养老规划：

15年后贷款还清，若市场较好，房屋增值效果明显，可以考虑提前退休。不过保守来看，按正常时间退休，虽然公务员养老保障比较全面，但要保持目前的生活质量还是有一定的养老金缺口。每年的剩余可用年结余可以作为养老金的补充，也以基金定投的方式积累，因为是长期的投资，根据钱女士的投资风险偏好，可以选择风险较大的股票型基金，一般平均年化收益率为10%。届时房租也可以补充退休生活费。

王先生今年45岁，是一名电子工程师，目前在苏州工作，他的妻子也在当地一家私企做会计。因为王先生夫妇都是丁克家庭的拥护者，所以两人至今都未生育，但是随着年纪增长，夫妇两个也逐渐意识到了养老问题的重要性。因为对投资理财不甚了解，王先生夫妇也没有具体的理财养老规划。那么中等收入的丁克家庭如何理财养老呢?

如何理财养老

理财目标

1、利用手上的资金做点投资来获取收益;

2、因为是丁克家庭，需要为自己和父母的养老提早做准备;

3、想在明年换一套更大点的房子，把父母都接过来一起生活。

财务分析

王先生和妻子都有正式工作，福利保障也算齐全，两人的收入也不算低，王先生月收入税后有12000元，他的妻子则有7500元，除去一家人每月衣食住行和娱乐等方面的开销，两人每月收入平均下来还能剩下15000元左右。除了53万固定存款，夫妇俩名下还有一套房产和一辆中档车。总体来说，王先生的家庭生活水平可以算小康偏上了。

如何理财养老

理财建议

1、合理投资理财

王先生家庭收益不低，没有债务压力，支出也不算太高，因此，还是有足够的资金实力来进行投资活动的。但是，因为经济实力并不是特别雄厚，理财师建议，王先生可以选择进行高、低风险组合投资。可以拿出5万元投入到股票、现货黄金等高风险高收益的投资活动中去，但是主要还是以稳健投资为主，可以拿出30万元到平台上配置一些固定收益类理财产品，比如团贷网，投资期限为1-36个月不等，参考年回报率在7%-12.6%之间，收益在业内属于中等水平。现在新手注册即送518元投资红包和2888元体验金，优惠多多。点击注册。

2、建议推迟换房计划

王先生想要在明年换一套更大的房子，方便父母搬来居住，这样的孝心是很可贵的，但是得从现实的经济能力出发。王先生家的固定存款为53万元，如果要进行其他投资活动，那可能不够买房首付，将自己名下房子卖出，则不方便自己家人居住，毕竟找房、看房、买房、装修等是一个比较复杂的过程。因此，理财师建议，王先生可以适当推迟买房计划，等到家庭储备金的积累更充足时再购买。如果非得今年买房，则可以采取以房换房形式，不过王先生夫妇可能需要到外面租住一段日子。在买房时，理财师建议王先生适当降低购房标准，避开买房热区，选择价格适中的二手房。

3、必须购买保险

随着年纪的增长，养老问题必须引起重视，加上王先生夫妇父母健在，也需要为他们的养老生活早做打算，所以，对于王先生而言，保障养老生活，最重要的还是要在社保的基础上，为家人购买重大疾病险和意外医疗险等健康类商业保险，如此，就可以为父母和他们夫妇俩的养老提供一层保障。

丁克族多见于国外，对于中国人而言，“不孝有三，无后为大”的传统思想还是存在的，但是，随着中外思想交流的日益频繁，年轻人们的思想也正发生着改变，丁克家庭也变得越来越常见，养老问题也越来越突出，因此，理财师在此提醒，如果有丁克的打算，一定要及早做好理财养老规划。

年收入60万上有老下有小的中产家庭如何理财养老？钟女士今年35岁，家庭年收入60万元(税后)，夫妻双方均有基本的社保。目前有两套房子，一套价值150万元(自用)，一套价值80万元(用于投资，每年租金收入2.4万元)。钟女士平常比较注重理财，对股票、基金、债券及货币型基金、人寿保险都有关注且有投资，总额(含寿险保单现金价值)约40万元。公积金及其他资产约10万元。

目前钟女士家庭每月基本生活开支0.8万元，住房按揭0.3万元，孩子教育0.3万元，娱乐消费0.2万元，保险费0.3万元，其他开支0.3万元。信用卡透支月均额度为2万元。钟女士对于未来的养老生活要求较高，同时十分关注自身的健康和孩子的教育。

60万如何理财理财建议一、资产状况分析及调整建议1、您目前拥有充足的流动性资产，综合偿债能力较强，财务安全性高。2、您目前拥有的投资性资产占较低，影响了资产的整体收益。可以考虑改善资产结构，建议增加投资性资产，使其在家庭净资产的占比达到50%为宜。具体方法为：1、进一步合理控制消费支出，以增加结余用于投资性资产；2、充分利用现有资源，如释放全部或部分住房公积金，从而稳步提高投资性资产。

3、可适当选择债券型基金等低风险但收益更高的工具，以改善家庭财务的收益性。

60万如何理财二、理财目标及理财工具建议1、自身养老金及孩子教育金：两者属中长期理财目标，对理财工具的安全性、期限性要求较高，建议采用基金定投、年金保险、专项储蓄、房产投资等；2、健康保障：因自身工作压力较大、孩子较小，作为主要家庭经济支柱之一，建议借助专业教练订制合理的健身计划，向专业人士咨询合理的饮食及作息计划并坚持执行；同时增加大病保险的额度至100万元。3、在不影响家庭的情况下，未来选择适当时机增加债务额(信用卡、公积金贷款购买学区房等)，利用财务杠杆使资产结构更为合理。综合以上建议，客户最后在咨询了各行专业人士的建议后，选择了以购买学区房、基金定投、人寿保险、增加信用卡额度等方式进行家庭综合理财。钟女士在中意人寿购买了10万元/年，5年交的一生真爱年金(分红型)保单，作为两代人的养老储备和孩子的教育储备，实现了一张保单、两代受益；另外为自己和先生购买了50万元保额的大病保险附加2万元/年的住院医疗保险作为健康保障，在两位家庭经济支柱步入中年之前转移部分大病风险，确保家庭的稳固安康。总的来说，对于钟女士这种上有老下有小的中产家庭，一定要注意合理分配资产，除了要关注孩子的成长，也要为自身日后养老做好打算。

国企家庭如何打理家庭资产养儿又养老？

家庭状况

刘先生，40岁，北京点击查看北京及更多城市天气预报市某国营企业职工；

妻子王女士，37岁，同为国营企业职工；

儿子，3岁。

目前家庭无负债，资产状况和年度收支如表1所示。

表1家庭资产状况（单位：万元）

财务分析

整体状况良好刘先生家庭没有任何负债，储蓄比率=盈余/税后收入=64000/100000=64%，远远超过了常规值30%，说明家庭能在满足基本需求的情况下，把其余收入用于储蓄和投资，财务状况较为安全。

金融资产配置不足从存款/每月支出＝60000/3000=20这个数据来看，刘先生的流动性资产可以满足家庭20个月的开支，资产结构流动性较好，但存款收益一般不高，对于收入有保障、工作较稳定的刘先生来说，资产流动性比例过高，会影响总体资产收益的保值增值。

另一方面，刘先生的投资以股票为主，基金不到股票资产的一半，从刘先生过往的投资经历来看，因其频繁操作、投资知识缺乏等诸多原因，其股票的收益率远不如基金。

未来开支需重视刘先生家庭目前的主要支出为基本生活费用和小孩抚养费用，每月共3000元，但随着孩子长大，教育费用支出必将有较大幅度的攀升，需提前准备。

风险意识不强家庭除基本社保外，无其他保险，家庭进入成熟阶段，但孩子还处于幼年阶段，父母双方一旦出现风险，家庭将难堪重负。

理财建议

子女教育

根据统计，目前北京抚养小孩至大学毕业的费用约为40万元，在比较好的公立学校完成学业的费用大致如表3所示。

表2北京市教育费用概况（仅供参考）（单位：元）

说明：以目前子女各阶段教育费用为基数，按通胀率估算将来刘先生所需的子女教育费用，通胀率假设为4%

从表2可以看出，刘先生的儿子上学的费用为393151元。假设其年投资收益率为15%，则所需的月投资额如表3所示。

表3家庭教育投资计划（单位：元）

保险规划

从保障需要来说，目前刘先生家庭主要成员进入中年期，主要是要加强医疗健康方面的投保力度。从保费支付额度来说，目前国内的家庭年保费支出在年收入的5%～15%比较合理，一般约为年收入的10%。从刘先生家庭情况来看，年保费支出在5000～15000元比较合理。根据刘先生的家庭保障需求和保费支出能力，建议刘先生及夫人分别购买一份重大疾病险。

要注意的是，重疾险有长期保险和短期保险之分，各有利弊。短期险保费低廉，但保障时间有限，而且随着年龄的增长和身体健康状况的变化，再次投保时，费率也会相应上涨；长期险相对来说保费略贵，但每年均衡缴纳，年纪越轻，投保人要缴的保费越低，而且投保以后不用再体检。

对于重疾险的选择，当然是产品涵盖的疾病种类越全越好，但如此一来，价格也会贵得多。选择重大疾病保险，最重要的是要考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病。

根据刘先生的家庭重点保障需求和保费支出能力，建议刘先生及夫人分别上一份重大疾病险，家庭年保费开支约10000元左右，保额共计在20万元以上。

投资建议

目前刘先生的金融资产中以股票和基金为主，股票资产15万，基金资产7万，另外还有存款6万元，刘先生希望通过合理配置金融资产，提高资产的增值能力，并希望取得年均15%的收益。经风险承受能力测试，刘先生属于均衡型投资者，鉴于刘先生时间精力有限、投资专业知识缺乏等原因，建议刘先生的股票资产15万元转向投资开放式基金，间接参与股票、债券、货币市场投资。另外，刘先生除准备6个月日常开支的2万元存款外，余下的4万元存款也可用于投资开放式基金，总计刘先生约有26万元可投资到开放式基金上，结合目前国内市场现状，建议刘先生将26万元资金中的40%用于投资于股票型基金，50%投资于配置型基金，10%投资于债券型基金。

最后建议刘先生经常与理财师保持联系，根据环境的变化不断调整和修正理财规划，并持之以恒的遵照执行。

企业高管家庭年收入200万如何理财养老？钱先生，今年51岁，是上海某企业高管，月薪4万元。公司年终分红110万元；太太是一名律师，月薪1.5万元，夫妇俩都有社保。有一个20岁的儿子，目前在国外读大学，每年需要20万左右的学费和生活费。家庭每月生活费2万元。目前在郊区有一套价值300万的别墅，现自住。还有一套价值600万元市区住房，暂出租，每月能获得2万元租金，1年24万元收入。家庭无房贷和车贷，目前银行还有200多万的存款。投资方面，100万元买了股票；200万元买了信托产品。为了能更好地达到家庭理财目标，钱先生该如何理财呢？

如何理财养老【理财目标】1、钱先生儿子还需在国外继续学习，预计要积攒150万元；2、增加家庭健康保障，l理财养老；3、让家庭资产获得最大的增值。【财务分析】

钱先生月收入4万，年终分红110万，1年共有158万元收入；太太月薪1.5万元，1年共有18万收入，再加之1年24万元租金，除了投资方面收益不确定外，钱先生家庭年收入就有200万元。银行还有200多万的存款，家庭经济情况非常宽裕。理财师认为，钱先生资金充裕，但投资方面比较单一，而且股票投资风险较大，建议减少投资，适当增一些固定收益类的理财产品；另外，适当购买一些商业保险(放心保)来提高家庭保障；银行还有200多万的存款也需合理理财，让资金获得最大的增值。

如何理财养老【理财建议】1、留足家庭紧急备用金钱先生家首先要留足家庭紧急备用金，这部分资金一般为3-6个月的家庭每月生活开支的费用，理财师建议留6万元，来应对家庭紧急资金的使用，还可以把这部分资金购买余额宝产品，7日年化收益率4%左右，还可以随时使用随时支出。2、积攒150元儿子国外上学费150万元的儿子国外上学费，其实按照钱先生每年200万的家庭收入情况，1年之内就能实现，还足足有余。3、投资理财让资产增值钱先生家庭投资结构单一，理财师建议钱先生减少股票的投资，稳健投资为好，可以将投资股票的100万元资金和银行的200多万的存款，共300万元来配置一些风险低的固定收益类理财产品，如团贷网产品，投资期限为1-36个月不等，参考年回报率在7%-12.6%之间，收益在业内属于中等水平。现在新手注册即送518元投资红包和2888元体验金，优惠多多。点击注册。如此投资，家庭巨额财富保值的同时，还能获得较高的收益。4、增加家庭健康保障钱先生和太太虽然都有社保，但还不够。理财师认为，钱先生和太太是家庭的主要收入来源者，保障方面还需提高。建议可以再配置一些商业保险，如意外险、重大疾病险、寿险等，计划每年4万左右。以上计划是针对钱先生家制定的，其他家庭年收入200万也可以参考以上理财案例，然后根据自己的实际情况具体进行调整，让家庭资产获得最大的增值。

初代丁克老人作为无子女家庭的一种，在养老方面面临着诸多挑战。社会各界需要给予他们更多的关注和支持，通过完善社会保障体系、增加社会福利、提高教育水平等措施来帮助他们更好地应对养老问题。其他家庭类型在养老过程中也需要得到相应的关注和支持，实现社会的整体和谐与稳定。

无子女家庭在养老方面最大的压力来自于养老金缺乏和医疗费用高等方面。由于没有子女，这些老人的养老储备相对较少，一旦出现大病或突发事件，他们往往无法承担高额的医疗费用。除了经济上的压力，丁克家庭在养老时期的心态和选择也是值得关注的。由于没有子女，这些老人往往比较孤独，缺乏精神上的寄托。

政府可以加大对丁克家庭的扶持力度，通过提供更多的社会福利来帮助他们应对养老过程中的各种困难和挑战。例如，可以增加养老金的发放额度，提高医疗费用的报销比例等。教育是提高个人素质和养老保障的重要因素。丁克家庭往往有更多的时间和资源用于自我提升和教育，因此可以提高他们的教育水平，更好地应对养老过程中的各种问题。

丁克家庭可以通过加入老年协会、志愿者组织等，相互帮助和支持，减轻孤独感，提高生活质量。这些组织可以为他们提供各种服务和资源，如心理辅导、健康保健、日常照料等。无子女家庭需要更加注重财务规划，为养老做好充足的准备。他们可以通过投资、理财等方式增加收入来源，合理分配支出，确保在养老期间有足够的经济支持。