个人征信上显示中邮消费金融【汇集20篇】

最近使用Win10系统的电脑，出现了一个小问题，电脑插入U盘有提示声，但是在电脑中却不显示U盘，但是U盘插入其它电脑却可以正常用，这就说明U盘肯定没有问题，那么这个问题该如何解决呢？下面小编分享一下Win10插入移动硬盘或U盘有提示声但电脑中不显示的解决方法。

解决方法：

以Win10为例，首先我们右键“此电脑”，选择管理，在计算机管理界面中，我们点击“设备管理器”，并展开“通用串行总线控制器”，找到USB大容量存储设备，如下图所示。

假如这个“USB大容量存储设备”设备会有一个往下的箭头图标，那么我们就右键，选择启用设备即可。

假如这个“USB大容量存储设备”设备没有一个往下的箭头图标，那么选中它并右键后，选择卸载设备即可。

我们也可以在Win10进入“服务”进行操作，Win+R打开运行窗口，输入命令services.msc，并点击确定，就可以打开Win10服务了，我们找到一个名为“Plug and Play”服务项，看看这个服务有没有启动，如果没有启动，我们双击“Plug and Play”服务项，在启动类型选项中，修改为“自动”，点击确定即可。

丝蓓绮的洗发水有三种颜色，分别是金色白色红色，这三款颜色针对的发质和作用都是不一样的，所以没有绝对的好坏，大家要根据自己的需求来选择适合自己的洗发水。

丝蓓绮红色白色金色哪个好

三种颜色针对发发质以及作用都是不一样的，大家要根据自己的自身情况来选择

红色：柔顺亮泽，有效改善发丝干枯毛躁暗哑问题，适合中干性发质。

白色：修护滋养，使用后头发比较顺滑滋润，适合中干性发质。

金色：有效去除头皮油污及因出油带来的头屑瘙痒等问题，适合油性发质。

丝蓓绮护发素怎么样

丝蓓绮搓出来的泡沫也是很浓密的，洗完头发就会感觉很清爽但是不会干燥，像我这种脆弱性的头发护理的时候还要用到护发素~不得不说这款护发素真的很好用，用过后头发很顺滑也减少了打结的次数~味道嘛，是淡淡的清香味香味也很持久。女孩子总是要香香的才像个仙女一样biubiu

硅油洗发水

硅这种物质，应用在头发上可以增加发丝顺滑度，柔软度。没有明确的科学证据表明含有硅油的洗发水对人体是有害的。如果你是干性头发，毛躁，有护发的需要，那么使用含硅油的洗发水时不必这么担心，清洁到位即可。

判断洗发水好坏的标准

成分好当然不错，但别忘了还有另一个决定性因素——工艺。同样的成分表，你拿给海蓝之谜和国内三无厂，最后成品能一样?既然已经知道不用把是否含硅作为第一教条，那么可以适当看一下其他的成分，以及品牌是否专业。比如含有乳木果啊，之类油脂类成分的就还不错呀~也是能很好滋润头发的。同时像POLA的洗发水，无硅但是洗完清爽又不干燥。卡诗，洗护都含硅，用下来也棒呀。市面上那些日化线很多不好，并不是因为含硅，而是它其他成分和工艺不好，好吧!别人说啥都是浮云，真正哪个好用，得自己洗了才知道

公积金提取是指缴存人按照公积金提取的要求，到公积金提取办理部门办理公积金提取手续，将公积金账户的金额转到个人账户上。对于深圳公积金的提取，具有以下5种住房消费提取情形。下面为你详细介绍公积金提取的相关法律知识。

深圳对于住房公积金缴存业务的常见问答

1.哪些单位应当依法缴存住房公积金?

答：住房公积金由国家机关、事业单位、企业、民办非企业单位、社会团体缴存。

2.目前我市缴存住房公积金的比例是多少?

答：单位为职工缴纳和职工个人缴纳的住房公积金的缴存比例均不得低于缴存基数的5%，均不得高于缴存基数的20%。同一单位只能选定一个缴存比例，单位为职工缴纳和职工个人缴纳的住房公积金的缴存比例应当相同。

3.单位每年可调整一次缴存比例，每年如何界定?

答：《深圳市住房公积金管理暂行办法》规定，住房公积金的缴存比例的执行年度为当年的7月1日至次年的6月30日。在一个住房公积金缴存比例的执行年度内，仅能调整一次缴存比例。

4.缴存住房公积金的职工有没有户籍限制?

答：户籍和非户籍在职职工均应当缴存住房公积金。

5.缴存的住房公积金归谁?

答：职工个人缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金，均属于职工个人所有。

6.哪些情况下职工可以不缴存住房公积金?

答：职工按照当地最低工资标准领取工资的，单位为职工缴纳的住房公积金应当按照规定缴存，职工个人缴纳的住房公积金可以申请免缴。

7.住房公积金缴存基数和缴存基数的上下限如何确定?

答：住房公积金缴存基数是职工本人上一年度月平均工资，即上年度工资总额除以12。上一年度指的是自然年度，即上年1月至12月。

住房公积金缴存基数不得低于市人力资源和社会保障部门公布的上一年度职工月最低工资标准，不得超过市统计部门公布的上一年度全市在岗职工月平均工资的5倍。

8.单位新录用的职工如何缴存住房公积金?

答：新参加工作的职工从参加工作的第二个月开始缴存住房公积金，住房公积金缴存基数为职工本人当月工资。

新调入的职工从调入单位发放工资之日起缴存住房公积金，住房公积金缴存基数为职工本人当月工资。

9.《深圳市住房公积金管理暂行办法》规定缴存基数为职工本人上一年度月平均工资，请问这个工资如何界定?

答：按统计部门规定的职工工资范围确定，企业工资主要有以下六个部分组成：计时工资、计件工资、奖金、津贴和补贴、加班加点工资以及特殊情况下支付的工资。

10.如何计算住房公积金的月缴存额?

答：职工个人缴纳的住房公积金月缴存额为职工住房公积金缴存基数乘以缴存比例。

单位为职工缴纳住房公积金月缴存额为职工住房公积金缴存基数乘以缴存比例。单位为职工缴纳和职工个人缴纳的住房公积金的月缴存额应当相同。

11.单位缴存住房公积金有困难怎么办?

答：因近两年连续亏损等情况缴存住房公积金确有困难的单位，经本单位职工代表大会或者工会讨论通过，可以向公积金中心申请降低缴存比例或者缓缴住房公积金。

12.办理缴存托收业务后单位应当注意什么事项?

答：(1)住房公积金管理中心委托归集银行在每月的指定托收日(遇节假日顺延)，从单位付款账户扣取每月住房公积金的缴存额，缴存额包括单位与职工缴存的两部分之和。

(2)单位应在付款银行账户中保留足够的余额，如因账户余额不足扣款不成功的，自托收日起至次月10日前系统每日进行一次托收，若在次月10日仍不能足额托收到账的，系统记录该单位本月为欠缴状态。

(3)单位当月汇缴如有缴存人员和缴存金额变化的，应在选定的托收日前办结相关变更业务，并在托收日前确认缴存人数和缴存金额以便于系统正确托收。

13.单位应该如何办理缴存托收业务手续?

答：《深圳市住房公积金委托收款协议》(以下简称《托收协议》)可由缴存单位在公积金中心门户网站下载自行打印、也可由缴存单位在住房公积金业务网点领取。可以按照以下程序办理：

(1)缴存单位自行下载打印《托收协议》的，加盖单位公章并由付款银行盖章后前往住房公积金业务网点办理单位缴存登记手续。

(2)缴存单位自行下载打印的，加盖单位公章后可先在住房公积金业务网点加盖公积金中心托收协议专用章，再由付款银行盖章，此后前往住房公积金业务网点办理单位缴存登记手续。

(3)缴存单位在住房公积金业务网点领取《托收协议》的，住房公积金业务网点可先在《托收协议》中加盖公积金中心托收协议专用章。缴存单位加盖单位公章和付款银行章后，再在住房公积金业务网点办理单位缴存登记手续。

14.单位变更专办员要怎样办理?

答：单位变更专办员须把原专办员按专办员注销登记业务办理注销，新专办员按新增专办员注册登记办理注册，二者可同时进行。

15.什么情况下，单位应为职工办理个人账户封存?

答：与单位解除劳动关系或与单位保留劳动关系但中止工资关系而暂停缴存住房公积金的，如职工停薪留职，单位应当为所属职工办理住房公积金个人账户封存手续。

16.为什么要给非户籍人员缴纳住房公积金?

答：按照《深圳市住房公积金管理暂行办法》第三条规定：住房公积金由国家机关、事业单位、企业、民办非企业单位、社会团体(以下统称单位)及其户籍和非户籍在职职工缴存。由于住房公积金是支持职工解决自住住房问题的具有保障性、互助性和强制性的长期住房储金，所以无论户籍还是非户籍，均有权利享受该制度优惠，即通过该制度总体增加收入，提高住房消费支付能力，享受个人所得税优惠政策，以及低息贷款政策。

深圳公积金的5种住房消费提取情形

1、购房提取

适用条件：深圳市内或异地有房，且购房发票或契税税票未过两年。2010年9月30日之后购买的第三套及以上住房(包括异地)不得提取。

提取额度：一套房为购房总价款，同时不超过账户余额;二套房为账户余额的6成;三套房及以上为账户余额的6成(2010年9月30日后购房的，不予提取)。

提取次数：1次。

所需要件：身份证;公积金卡;一手房购房合同和购房发票;二手房房产证复印件和契税税票。

2、租房提取

适用条件：深圳市内无房。

提取额度：申请当月月应缴存额×50%×可提取月份。可提取月份为上次提取的次月至本次提取的月份数，若从未办理过提取业务，则为初始缴存月份至本次提取的月份数。

提取次数：柜台办理的，每年可办理2次;自助办理的，每月可办理1次。

柜台办理所需要件：身份证;公积金卡。

此业务可通过深圳市住房公积金网上办事大厅、12329热线或建行、中行、招行自助终端自助办理。

3、还贷提取

适用条件：偿还深圳市内具有所有权的住房贷款。

提取额度：首套房月提取额为实际月供，二套房月提取额为申请月应缴存额的6成。一年一次还贷提取最多可追溯前24个月的未提取额。

提取次数：每年1次(按月委托提取的，每月一次)。

所需要件：身份证;公积金卡;贷款合同;抵押合同;贷款银行出具的还款明细(办理一年一次时提供)。

4、建造翻建大修深圳市内的住房

适用条件：在深圳市内建造翻建大修住房，拆迁补偿增大住房面积。

提取额度：翻建、建造、大修总价款，一套房不超过账户余额，二套房不超过账户余额6成。

提取次数：1次。

所需要件：身份证;公积金卡;拆迁补偿增大住房面积的，提交经产权登记部门备案的房屋拆迁赔偿(补偿)合同、购买增大住房面积发票;建房的，土地权属证明、市规划国土部门出具的用地批复、报建批复或者其他批准证明文件、购买建筑材料及其他施工费用的发票;翻建的，提交房地产权属证书、市规划国土部门出具的翻建批复或者其他批准证明文件、购买建筑材料及其他施工费用的发票;大修的，提交房地产权属证书、市建设部门或者具备资质的鉴定机构出具的房屋安全鉴定证明、购买建筑材料及其他施工费用的发票。

5、其他住房消费提取

适用条件：深圳市内有房，且不符合购房和还贷提取条件。

提取额度：申请当月月应缴存额×30%×可提取月份。可提取月份为上次提取的次月至本次提取的月份数，若从未办理过提取业务，则为初始缴存月份至本次提取的月份数。

提取次数：柜台办理的，每年可办理1次;自助办理的，每月可办理1次。

柜台办理所需要件：身份证;公积金卡。

此业务可通过深圳市住房公积金网上办事大厅、12329热线或建行、中行、招行自助终端自助办理。

住房公积金缴存基数和月缴存额

绍兴住房公积金管理中心经研究决定，对2016年绍兴市住房公积金缴存基数和最高、最低缴存额作以下调整：

一、按《关于规范住房公积金缴存工资基数的通知》规定，单位和职工缴存住房公积金的月工资基数最高不超过当地统计部门公布的职工平均工资的三倍，有条件的单位，经管理中心批准，可适当放宽到五倍;最低不得低于统计部门公布的上一年当地职工平均工资的60%。全市住房公积金缴存比例单位和职工最高各为12%，最低不低于5%。按市统计局公布的绍兴市2015年度职工平均工资58728元计，核定全市职工每月住房公积金单位和个人最高缴存额分别为2936元，最低分别为147元。

二、住房公积金的月缴存额计算到元，即见分、角进元。

三、各单位均应按规定做好2016年职工住房公积金缴存额的调整工作，调整后的月缴存额从2016年1月1日起执行。各单位可以在调整月缴存额的同时，对2016年1至6月住房公积金的差额部分予以补缴。

四、各单位调整当月新增职工暂不作变更，延期至次月作新增，并办理住房公积金补缴手续。

五、尚未建立或未全员建立住房公积金制度的单位，应按本规定及时到公积金管理中心为职工办理建缴或补缴住房公积金手续。

深圳公积金异地购房提取需要的流程和材料

深圳职工或其家庭成员(配偶和未成年子女)购买异地住房的，可申请提取职工本人住房公积金账户内的金额，在票据的有限期内只能申请一次提取。

一、办理材料

1.《深圳市住房公积金住房消费提取申请表》一份;

2.职工身份证原件;

3.职工住房公积金联名卡原件;

4.职工按照配偶份额提取的，须提供配偶身份证和结婚证原件及复印件一份;按照未成年子女份额提取的，须提交户口簿原件及复印件一份(不能提供户口簿的或者户口簿不能体现家庭关系的，须提供由公安机关出具的其他家庭成员关系证明);按照配偶和未成年子女份额提取的，须同时提供以上材料;

5.房产证原件及复印件一份(不能提交房产证原件的，可以提交复印件以及当地房产管理部门出具的房产权属(查询)证明;如为按揭贷款的，只需提供复印件，但须加盖贷款银行业务专用章或银行公章);

6.购房发票或契税税票或政策性住房专用收据原件及复印件一份;

7.委托配偶办理的，须提供配偶的身份证、结婚证原件及复印件一份;委托其他人办理的，须提交受托人的身份证原件及复印件一份，并同时提交经公证机关公证的授权委托书原件。

二、办理时间：

窗口：周一至周五上午9:00-12:00，下午14:00-17:00(节假日除外)

三、办理地点

深圳市住房公积金管理中心各管理部。

福田管理部

宝安管理部

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公积金提取的条件

职工有下列情形之一的，可申请提取住房公积金。

(一)购买自住住房的，提供购房合同、协议或者其他证明;

(二)购买自住住房的，提供建设、土地等行政主管部门的批准文件或者其他证明文件;

(三)翻建、大修自住住房的，提供规划行政等主管部门的批准文件或者其他证明文件;

(四)退休的，提供退休证明;

(五)完全丧失劳动能力并与单位终止劳动关系的，提供完全丧失劳动能力鉴定证明和终止劳动关系证明;

(六)与单位终止劳动关系后，未重新就业满五年的，提供未就业证明;

(七)出境定居的，提供出境定居证明;

(八)户口迁出本省行政区域的，提供迁移证明;

(九)偿还购房贷款本息的，提供购房贷款合同;

(十)支付房租的，提供工资收入证明和住房租赁合同;

(十一)住房公积金管理中心规定提取的其他情形。

提取住房公积金的程序

首先，提取住房公积金程序为：

(1)职工提取住房公积金，首先向单位提出申请，经单位审核属实后，填写《住房公积金提取申请书》(一式二联)和《住房公积金提取明细表》(一式二联)，加盖公章及财务印鉴;

(2)缴存单位经办人员或职工个人持本人身份证原件及复印件、《住房公积金提取申请书》、《住房公积金提取明细表》及相关证明材料的原件及复印件，到公积金中心办理提取;

职工偿还个人自住住房贷款的，职工及其配偶均可提取住房公积金，用于偿还贷款本息。每年可提取一次直至贷款结清为止。累计提取总额不得超过贷款本息和。

其次，符合下列情形之一，并能按规定提供合法、有效证明的职工，可申请提取个人住房公积金账户内的存储余额：

(一)购买、建造、翻建、大修自住住房的;

(二)达到国家法定离退休年龄，或已正式办理了离退休手续的;

(三)完全丧失劳动能力，并与所在单位终止劳动关系的;

(四)出境定居的;

(五)偿还购买自住住房贷款本息的;

(六)支付自住房屋房租超出家庭月工资收入15%以上部分的;

(七)正在享受城镇居民最低生活保障待遇的;

(八)本人、配偶及其直系亲属因重大疾病造成家庭生活严重困难的;

(九)遇到突发事件，造成家庭生活严重困难的;

(十)连续失业两年以上，家庭人均月收入低于本地区最低工资收入，家庭生活严重困难的;

(十一)职工在职去世，有继承人或受遗赠人领取的;

(十二)职工为农业户口或非本市户口并与所在单位终止劳动关系的。

再次，提取额度和次数：

(一)属于上述提取条件中第(一)、(五)项提取情形的，账面留存最近三个月缴存额，取至百元位整数;

现在，不少人会在需要用钱的时候考虑办理网贷。不过，谨慎的朋友会在选择申请网贷前，了解一下网贷平台的利息情况。一些打算从苏宁消费金融贷款的朋友，会来向了解苏宁消费金融利息高不高。在这里，为大家介绍一下有关情况。

和其它金融机构一样，苏宁消费金融是根据借款人的综合信用情况来确定贷款利息的。综合信用越好的借款人，贷款利息就越低。从苏宁消费金融整体的情况来看，最低贷款利息可以低至0.03%。也就是说，从苏宁消费金融贷款10000元，一天的利息最低只有3元。

我们通过其它消费金融公司，来对比一下苏宁消费金融利息高不高。

1、包商银行旗下的包银消费金融，也可以为大家提供最高20万元的消费贷，日利率最低只有0.035%。也就是说，从苏宁消费金融贷款10000元，一天的利息最低只有3.5元。

2、哈尔滨银行旗下的哈银消费金融，贷款额度最高可以达到20万元，最低日利率也可以低至0.03%，即10000元贷款日利息最低3.5元。

3、海尔集团旗下的海尔消费金融授信额度也能达到20万元，日利息从0.03%起，贷款10000元贷款日利息也是低至3元。

以上，通过对比的方式为大家介绍了苏宁消费金融利息高不高。大家不难看出，苏宁消费金融的利息与其它消费金融公司差不多。

有的工薪一族个人资金能力相对较弱，可能在发展的过程中出现资金周转不灵的问题，而数额也并不大，小额贷款的出现无疑给这一群体带来福音。你知道“小额”到底是多少吗？

小额个人消费贷款

小额消费贷款，其实就是以个人工薪族为服务核心的贷款，其主要的服务对象为广大工薪族。贷款的金额一般为30万元以下，1000元以上，贷款用途主要用于个人购置家电、装修、教育进修、医疗等，小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。一、小额消费贷款的申请条件基本是：1.中国大陆居民；2.有稳定的住址和工作；3.有稳定的收入来源；4.无不良信用记录，贷款用途不能作为炒股，赌博等行为。二、申请小额消费贷款的证明材料：1、提供个人身份证明，可以是身份证，居住证，户口本，结婚证等信息；2、提供稳定的住址证明，房屋租赁合同，水电缴纳单，物业管理等相关证明；3、提供稳定的收入来源证明，银行流水单，劳动合同等。

区块链技术与金融的关系是怎样的？区块链有哪些投资模式？

区块链技术是非常严谨的一项技术。区块链技术与金融的关系引起了很大的关注，那么，区块链技术与金融的关系到底是怎样的呢、今天就来了解一下，让你知道区块链技术与金融之间到底存在怎样的奇妙关系。现在投资区块链的人真的非常的多，因为区块链是非常有前景的意向投资。区块链的发展和区块链技术是分不开的，区块链技术的革新直接决定了区块链的繁荣昌盛。了解区块链一定不能不了解区块链有哪些投资模式。

1.区块链技术与金融的关系是怎样的？区块链技术是一种去中心化思维开发的技术，这样的技术是非常强悍的。区块链技术与金融的关系其实就是一种服务关系，区块链技术主要是我金融来进行服务的。区块链没有中心管理者，这样的系统进行金融交易处理能够达到更为高效快捷方便公正安全的效果。这是其他有中心管理者的系统都没办法比拟的。也正是因为这样，所以区块链技术被很多人看好，很多企业也都在研究开发区块链技术在金融方面的更多应用。可以说，只要去中心化有发展，那么，未来金融服务可能都被区块链囊括。

2.区块链有哪些投资模式？之所以有人去了解区块链技术与金融的关系，主要是因为这些人对区块链是很感兴趣，想要投资这样的项目的。毕竟现在区块链的投资是很火爆的。而区块链的发展是被众多投资者争相关注的。区块链未来肯定是有发展的，而且发展是相当恢弘，相当不错的。要投资区块链自然需要掌握区块链的主要投资模式。区块链投资模式其实很简单，主要就是区块链技术开发投资，区块链数字货币挖掘投资，区块链虚拟币买卖投资等等。

3.区块链如何投资才好？区块链投资现在过于火爆，很多人之所以在投资的时候没能赚到钱，主要就是因为他们进行的是跟风投资，而不是自己掌握了足够多的信息以后去进行的投资。区块链技术与金融的关系还是非常紧密的。区块链投资之前先要去OKLink区块链浏览器上面了解区块链才行。区块链的种类很多，选择一个你看重的区块链然后去多了解它的信息，掌握的信息多了，投资的时候就不会慌张不已，毕竟心中有谱更容易做出正确的选择。

现在，不少人都已经认可了网贷，并且在有必要的时候选择网贷平台申请借款。不过，并非每一个人申请网贷都是一帆风顺，也有很多会被拒贷。近期，一些朋友申请海尔消费金融被拒绝，就来向求助。在这里，就为大家说说审核失败是因为什么。

根据以往的被拒案例来看，借款人申请贷款时没有通过审核，主要是因为3大原因所造成的，有的好解决，有的解决起来就很麻烦。这三个原因是：

1、征信不好

因为海尔消费金融无需借款人提供抵押和担保，所以借款人的征信记录就显得尤为重要。如果大家的征信记录不好，那么申请被拒就在所难免了。征信不好的朋友需要等待3-6个月以后再申请。征信不少的表现有：

（1）过往没有征信记录，属于白户；

（2）以前有贷款逾期记录、信用卡逾期记录；

（3）近期征信查询很频繁，征信记录已花。

2、年龄不符

一些朋友申请海尔消费金融被拒绝，是因为自己的年龄不在放款范围内。目前，只有年龄在18周岁以上的人群才可以申请海尔消费金融，年龄不足的朋友需要等待。

3、资料有误

海尔消费金融对借款人的资料有很高的要求，尤其是身份证、银行卡和手机号。如果是因为资料有误被拒绝，那么大家更新一下资料就可以再尝试申请了。

以上，为大家介绍了海尔消费金融申请被拒绝的原因，希望大家能明白自己为什么审核失败。

CAD显示不能打开DWG文件的现象处理。这种现象多数是由于打开的CAD文件版本高于现在使用的CAD软件版本。所以就显示不能打开。有两种解决方法。

1、打开CAD2007软件。显示画面。

2、选择打开文件，找到要打开的文件。选择打开。结果显示不能打开此DWG文件，因为使用了更新的版本CAD创建的。

解决的方法有两种 ： 一是安装转换软件 ，这种软件文件小，安装简单。 另一种是安装高版本的CAD软件文件大占用资源多 。下面介绍第一种方法。

3、下载搜索CAD转换软件(文章上部提供下载)。

4、下载完成后找到文件夹中的文件，解压缩。

5、打开文件夹，点击转换文件程序的图标。打开软件。

6、选择打开CAD的DWG文件。这时就能够打开刚才不能打开的CAD文件了。然后另存为你现在使用的CAD版本文件。完成后就可以使用现在的CAD版本软件打开原来不能打开的高版本CAD文件了。

注意事项： 这里的转换软件选择最新的为好。这样能够打开更高的版本画的CAD文件。

许多人都在好奇金融区块链是什么意思，伴随着比特币的火热，区块链也逐渐被大家熟悉，可是有一部分人并不解金融区块链是什么意思呢？首先我们需要解，这是一个高端技术的代名词，不管是公司又或者是机构，如果能够加上区块链，必然马上就上翻好几个档次，也会引发大家的投资狂潮，首先一起来看一下这方面的内容。

1.金融区块链是什么意思

简单来说这也是作用在金融领域的一种方式，也是在比特币上的一种底层技术，本质上来说，具有着去中心化的效果，在通过分布式节点之后就能够达到共享的作用，可以快速的维护可持续生长的数据库。而且能够有效实现信息的安全性，在使用这种技术之后就可以有效交易过程中的信任安全问题，区块链技术已经成为未来金融行业一个可以选择的方向，通过区块链就可以开展经济活动，也可以有效降低在经营过程中的成本，所以各方面都会有优势。

2.金融区块链中包含哪些

金融区块链是什么意思？在看完上文介绍之后很容易理解，但是在目前的金融区块链中也同样包含很多，最为常见的就是虚拟货币，虚拟货币也是区块链所为大家带来的第1个诞生品，虚拟货币的火爆程度也同样是大家有目共睹的，现在很多的国家都已经掀起狂热的投资热潮。美国所持有的虚拟币交易人数早就已经超过500万人次，哪怕是一些工薪阶层全部都在不停的购买虚拟货币，所以这就成为最热门的一项选择。

金融区块链中也包含互联网技术，在经过多年发展之后，区块链技术的步伐从来都没有停止过，凭借着不可篡改，还有公开透明的优势，已经在海内外受到大家的青睐，并且还被作用在各个不同的领域中。国内各大的互联网平台，都把区块链的技术作用在各个领域中，比如说常见的物流领域，互联网领域等等，凡是能够利用到的领域都会逐渐的使用区块链，这是一种技术的升华。

金融区块链是什么意思？简单来说就是比特币的一种底层技术，但是不管是机构还是企业，一旦套上区块链技术之后，必然就会显得很上档次，目前的金融区块链中也包含虚拟货币，还有互联网的技术，这些已经成为目前的热门选择，而且在海内外也同样得到大家的认可，具有着不可篡改的一种优势，任何一个领域都有可能会使用到区块链技术。

现在，网络贷款的用途越来越广泛，不少人在租房的时候也会使用网络贷款。不过，有的人在用贷款租房后，出现了逾期的情况，这几日，就有朋友在询问北银消费金融租房e付逾期后果。今天，就为大家介绍一下相关内容。根据的了解，北银消费金融租房e付逾期后果是比较严重的，不次于在银行出现贷款逾期。在这里，为大家详细介绍一下逾期后多有哪些。

1、增加贷款成本

在北银消费金融租房e付逾期后，大家需要向北银消费金融租房e付额外支付贷款罚息、贷款违约金等，这样，大家的贷款成本就会大大增加。使还款难度进一步增加。

2、损害征信

北银消费金融是正规的消费金融公司，拥有中国银保监会颁发的消费金融牌照。因此，北银消费金融会将借款人的不良征信记录上报给央行征信系统。在北银消费金融租房e付出现逾期以后，大家的征信就会被损害，出现污点。如果借款人长期逾期不还，那么就很有可能成为一名贷款用户。

3、被收回房屋

对于逾期行为严重的人来说，北银消费金融租房e付可能会联系房东收回房屋，不再允许借款人入住。也就是说，借款人可能会因为长期拖欠贷款而变得无家可归。

以上，就是为大家汇总的北银消费金融租房e付逾期后果。总的来说，北银消费金融租房e付逾期后果严重，大多数人难以承受。

如何减少个人金融危机？有什么技巧？

1.最大限度地节省开支

储蓄、货币市场账户、短期国债和短期稳利精选固收类产品等现金账户将帮助你处于危机。个人可以将一些资金分别分配到这些账户，因为它们的价值不会随着市场状况而波动，不同于股票，指数基金，ETF和可能投资的其他金融工具。也意味着你能随时拿出钱，而不会造成经济损失。

不要盲目投资股票或其他高风险的投资，除非你有一笔闲置的资金，另外投资高风险的项目还取决你的风险承受能力。如果你有一个比较重要的理财目标，比如说抵押贷款或孩子学费，你就暂时不适合做高风险的投资，而是更多的费用节省。一般人最好预留六个月甚至两年以上的生活费用，以防止长期的失业。

2.做好预算

如果你不知道自己每月收入和支出是多少，那么你将不清楚你的应急资金需要备多少。如果你没有预算，那么你也不知道目前的生活水平低于你的预算还是过度紧张。

预算，是帮助你理好自己财务的一个工具，不仅可以帮助你更清楚地知晓你的收入和支出，还能帮助你有计划地用钱以及让你足够的储蓄来弥补意外危机的成本。

3.密切管理账单

在延迟费用和财务费用方面不要浪费任何金钱，尤其在失业危机期间，您应该在这方面做得更好。当涉及到你的每月帐单时，简单的管理就可以节省你很多钱，或者取消你的卡。

每月两次设置一个日期来查看你的所有帐户，以便错过任何到期日，使用电子支付或邮寄支票的方式，以便你的付款在到期前几天到达。

4.支付信用卡债务

如果你有信用卡债务，你每月支付的利息费用可能占你每月预算的很大一部分。

如果你计划还清所有的信用卡债务，那你每月的支出将要减少，自己也开始建立一个还债计划，摆脱高额的利息支付，这样可以让你将资金投向更重要的事情。

5.寻找赚取额外收入的方式

每个人在做好基本工作之余，还可以寻找可赚钱额外收入的其他方式，比如网络兼职写小说、租售车库、保姆等等。虽说你从这些方面赚取的钱相比你主要工作所赚取的收入微不足道，但是即使是少量的钱也可以为你增加一些有意义的事情。

另外，通过寻找赚取额外收入的方式，你或许会发现自己真正喜欢的工作，甚至成为了你毕生的职业发展方向。

6.检查保险范围

如果你购买的保险过多，或者你可以以相同的价格获得与之完全相同的保障，那建议你购买保险费率较低的保险，来降低每月的保险费用。

当然你要确保自己的保险范围已比较全面，如果你是高危工作，那么重大疾病险和意外伤害险不可或缺的，那么在基础保障之余再配置相应的商业保险是很重要的。

7.保持日常维护

保持日常维护，比如爱护你的汽车，保持其部件良好；以及家庭和身体健康状况良好。你在问题小的时候开始注重，避免未来昂贵的维修和医疗费用。

比如平时更换几块木头可使得房子更坚固；你和家人健康地吃和运动，避免未来昂贵的糖尿病或心脏病治疗费用等等。有些人认为没有时间或金钱定期做这些事情，但是如果忽视了这些，他们就有可能有更多的时间和金钱被浪费。

个人消费贷款是指银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，用途主要有个人住房、汽车、一般助学贷款等消费性个人贷款。那么，个人消费贷款怎么申请呢?小编就为大家介绍一下个人消费贷款申请技巧。

个人消费贷款

个人消费贷款怎么申请：

1、借款人持有效身份证件、质押、抵押、保证人担保的证明文件到贷款经办网点填写申请表。银行对借款人担保，信用等情况进行调查后，在15日内答复借款人。

2、借款人的申请获得批准后，与银行签订借款合同和相应的担保合同。

3、借款人在额度有效期内，在可用额度范围内，可以随时支用，支用时填写贷款支用单支用贷款。银行将贷款资金划转至合同约定的帐户中。

4、借款人在额度有效期内可循环使用贷款，其可用额度为银行的核定的额度与额度项下各笔贷款本金余额之差。借款人每欠支用贷款后，可用额度相应扣减，借款人每次归还贷款本金后，可用额度相应增加。

5、借款人在额度有效期满前，应偿清额度项下贷款全部本息，并在偿清贷款本息后20日内到银行办理抵押、质押登记注销手续，借款人与银行签订的《借款合同》自行终止。

个人消费贷款

申办中其他事项：

1、贷款额度

最高50万，以所购消费品或服务的价格为上限，并提供相应贷款担保。

2、授信期限：

最长借款期限可达5年。

3、申办流程：

提出申请——银行审批——签署合同——办妥手续——贷款发放——客户还款。

以上就是小编为你详细介绍的关于个人消费贷款申请流程以及一些相关内容，有这方面贷款疑问的朋友可以看看，希望上文对你有所帮助。

3月份以来美国股市出现了明显的下跌，出现了历史上从未出现过的一个月多次熔断。比特币价格在2月到达万元之上后在3月12日到达了3800美元的低点，市场上的恐慌情绪逐渐加剧，人们在担心“金融危机”。

那么如何判断现在是不是金融危机呢？金融危机对于比特币的价格的影响是怎样的呢？

金融危机指的是一个国家或几个国家与地区的全部或大部分金融指标出现短期的快速剧烈的波动，金融危机带来的问题就是市场上面的货币需求量远大于供应量，银行贷不出钱，导致一系列的信用危机。

判断金融危机的标准在于3点。

1.国家金融市场整体性恐慌式下跌；

2.系统性金融机构倒闭；

3.实体经济遭到重大破坏。

从现在的疫情带来的经济形势看来，我们只看到第一点，对于第二点和第三点并不是很明显，所以确切地说这不算是系统的、大规模的“金融危机”。

不过最近比特币的表现要好于大盘，通过数据可以看到加密货币市场和股票市场出现“脱钩”，比特币价格已经逐渐恢复，后市看好比特币价格增长。

比特币的流动性比较高，能够然投资者从加密货币市场当中换取现金，而很多加密货币的支持者将比特币称作是“数字黄金”，具有很黄金一样的保值能力。

最近，美国财政部长姆努钦接受采访的时候表示，美国政府将会提供4万亿美元流动性资金来支持经济。资金流入到资本市场当中会提高市场的流动性，降低投资者的恐慌程度，短时间内提升资本市场的活力，这对于比特币价格也有提振的作用。

excel表格的基本操作之打印预览显示不全。导致打印预览显示不全的因素有很多，下面就一起分析excel打印预览显示不全的原因。

1、excel表格列数过多导致打印不全，EXCEL内容太多了，已经超过了一张纸，系统就会将超过内容的那一列单元格自动打印的下一页，所以导致内容无法布满全页。此种情况，我们可以通过调整缩放比例来进行页面调整。

2、页面设置 界面 —— 调整缩放比例到合适

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6、调整页边距满足纸张的需要

7、调整单元格行高、列宽。

打开打印预览，excel中就会出现纸张大小的虚线，把单元格的行高或列宽调整一下，越接近虚线，就越能使它占满一页。

着现代金融理论的持续发展，金融学逐渐变成了一门独立的学科，其实金融学也有一定的基础知识。以下是由小编整理的金融学基本知识的内容，希望大家喜欢!

金融学的基本知识1

46、抵押是指债务人或第三人不转移对动产、不动产的占有，将该财产作为债权的担保。

47、贷款五级分类中，属于不良贷款的有：次级贷款、可疑贷款、损失贷款。

48、基本存款账户的存款人包括：居民委员会、个体工商户、机关、企业法人

49、根据不同角度所区分的银行资本中，经济资本是：防止银行倒闭的最后防线、银行需要保有的最低资本量、银行实际承担风险的最直接反映。

50、外汇标价方法的表述：在直接标价法下，数额较小的为外汇买入价，数额较大的为外汇卖出价、大多数国家采用直接标价法

51、根据《担保法》规定，可以质押的权利包括：汇票、本票、支票、存款单、仓单、提单、依法可以转让的股份、股票。

52、中国银行业由中央银行与监管机构、银行业自律组织、银行业金融机构组成。

53、银行业金融机构在反洗钱方面应承担的义务主要有：建立内部反洗钱机制及工作流程、及时报告大额和可疑交易、建立客户身份资料和交易记录、协助反洗钱调查。

54、基金的基本当事人主要包括：基金投资人、基金管理人、基金托管人

55、银行发展的根本动力是经济发展中的投融资需求和服务性需求。

56、银行金融创新的基本原则主要包括公平竞争原则、合法合规原则、成本可算原则、四个“认识”原则。

57、借款人向银行提出的书面贷款申请，应包括的内容主要有：借款金额、借款用途、借款期限、还款方式。

58、信用证的特点：银行信用、一旦开立，具有独立性、处理单据，而不是货物

59、商业银行贷后管理的主要内容包括：监控信贷资金的支付和使用情况;运用贷款风险预警机制及时防范、控制和化解贷款风险;对信贷资产要按照贷款分类标准进行科学分类，加强不良贷款的监测、分析;明确贷后责任，避免重放轻管。

60、在金融创新活动中，银行应注意从审慎尽责、客户教育、充分信息披露、客户资产隔离等方面来保护客户的利益。

61、银监会的职责：并发布对银行业金融机构及其业务活动监督管理的规章、规则;审查批准银行业金融机构的设立、变更、终止以及业务范围;对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行非现场监管;建立银行业突发事件处理制度。

62、银监会新的监管理念：管风险、管内控、提高透明度。

63、银监会的具体监管目标：增进市场信心、增进公众对现代金融的了解、努力减少金融犯罪。

64、银行业协会可以履行的职能主要包括：自律、维权、协调、服务。

65、外商独资银行和中外合资银行可以经营全面的外汇和人民币业务。

66、按交易的阶段划分，金融市场可分为：发行市场和流通市场

67、银行承兑汇票、大额可转让定期存单、回购协议属于短期金融工具。

68、货币政策的“三大法宝”指的是：公开市场业务、存款准备金、再贴现

69、与一般的银行储蓄存款相比，大额可转让定期存单的特点主要有：不记名，可流通转让、面额较大，金额固定、不能提前支取。

70、流通中现金、企业单位活期存款、机关团体部队存款属于货币供应量M1的构成。

71、同业拆借、向中央银行借款、证券回购协议属于银行负债中的短期借款。

72、我国商业银行办理个人存款业务的原则：存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密。

73、单位存款人开立一般存款账户、非预算单位专用存款账户、注资验资临时户三类账户实行备案制度。

74、按照支付方式的不同，支付结算可以划分为：现金结算、转账结算

75、按照账户性质的不同，个人外汇账户可划分为：外汇储蓄账户、外汇结算账户、资本项目账户。

76、反洗钱工作的三道防线中，内容与银行前台业务直接相关的有：客户身份识别、客户身份资料保存、客户交易记录保存、可疑交易报告

77、商业银行发行金融债券必须满足： 具有良好的公司治理机制、核心资本充足率不低于4%、最近三年连续盈利。

78、属于公司贷款业务的有：房地产开发贷款、土地储备贷款、商业用房贷款。

79、银团贷款的办理原则有：信息共享、自主决策、风险自担。

80、银行卡的功能有：支付结算、循环信贷、个人信用、综合服务

81、融资类保函的有：借款保函、授信额度保函、延期付款保函。

82、对公理财业务的范围：金融资信服务、企业咨询服务、财务顾问服务、现金管理。

83、按客户获取收益方式的不同，个人理财业务可分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。

84、电子银行业务的服务渠道有：网上银行、电话银行、手机银行、自助终端。

85、市场风险的范畴：利率风险、汇率风险、股票价格风险、商品价格风险

86、风险管理部门承担的职责有：风险识别、风险计量、风险监测。

87、核心资本包括少数股权、实收资本、盈余公积、未分配利润、资本公积

88、 短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限;中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半;长期贷款展期期限累计不得超过3年。

89、 GNP强调的是制造人，追求的是本国企业和本国人的制造，即“Made by China”。

90、 从支出角度来看，GDP由消费、投资和净出口三大部分构成。

91、 托收银行与代收银行对托收款项能否收到不承担责任。

92、 生产者物价指数是指一组出厂产品批发价格变化幅度。

看过“金融学基本知识“

金融学的基本知识2

1、商业银行向客户直接提供资金支持，这属于商业银行的授信业务。

2、单位通知存款是指单位类客户在存入款项时不约定存期，支取时需提前通知银行，并约定支取存款日期和金额方能支取的存款类型。

3、银团贷款主要成员中，牵头行负责接受借款人的委托、策划组织银团并安排贷款分销。

4、同业拆借是银行及其他金融机构之间进行短期的资金借贷，借入资金称为拆入，贷出资金称为拆出，同业拆借的利率随资金供求的变化而变化

5、我国开放式基金的销售渠道有基金公司直销、银行及证券公司代销、专业销售经纪公司代销。

6、监管部门进行现场检查时，规范的现场检查包括检查准备、检查实施、检查报告、检查处理、检查档案整理等五个阶段。

7、我国规定计入附属资本的长期次级债务不得超过核心资本的50%、

8、我国的中央银行利率有再贷款利率、超额存款准备金利率、再贴现利率。

9、结汇是指客户把持有的外币储蓄存款、外币现钞按银行对外公布的现汇、现钞买入价卖给银行，由银行兑付相应的人民币。

10、公司成立日期是指公司营业执照签发日期。

11、无效合同的法律效力为自订立时无效。

12、产品购买者要从购买行为中获得利益，也要自己承担决策风险，这是买者自负的含义。

13、某非政府的民间金融组织确定的利率属于公定利率。

14、中国人民银行的职能包括：制定和执行货币政策、防范和化解金融风险、维护金融稳定

15、货币资金融通属于金融市场最主要、最基本的功能。

16、银行中间业务的特征主要有不运用或不直接运用银行的自有资金;不承担或不直接承担风险;以收取服务费(手续费、管理费)、赚取价差的方式获得收益

17、我国《商业银行法》规定，商业银行的资本充足率不得低于8%。

18、我国《商业银行法》规定，贷款/存款比率不得超过75%。

19、对同一借款客户的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10%。

20、子女作为所购房屋的所有权人，非所有权人的父母也可以作为共同借款人向银行申请的贷款，称为接力贷款。

21、商业银行在贷款发放至回收期间，由于发放和管理贷款方面的操作技术性失误等原因而形成的贷款风险，称作操作性风险。

22、我国商业银行、企业集团财务公司发行的债券被称为金融债。

23、商业银行的信贷业务不应集中于同一业务、同一性质甚至同一国家的借款者，而应是多方面开展，这是基于风险分散的风险管理策略。

24、保证是指由第三人与债权人约定，当债务人不履行或无法履行债务时，其按照约定履行债务或承担责任的行为。

25、商业银行内部控制的有效原则是指内部控制应当具有高度的权威，任何人不得拥有不受内部控制约束的权力。

26、我国负责指导、部署金融业反洗钱工作，负责反洗钱资金监测的金融机构是中国人民银行。

27、由出票人签发，委托付款人在见票时或在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据是汇票。

28、持有期收益率的计算公式：(出售价格-购买价格+利息)/购买价格×100%。

29、商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，一项资产的期限越长，其收益率一般越高，而其流动性和安全性则越低，效益性是安全性和流动性的最终目标和重要保证。

30、银行信贷分析主要采用财务分析和非财务分析两种方法，其中财务分析偏重于定量分析，非财务分析偏重于定性分析

31、对于银行业金融机构重组失败的，国务院银行业监督管理机构可以决定终止重组，由人民法院按照法律规定的程序依法宣告破产。

32、银行行长是承担具体风险的最终负责人。

33、《中国人民银行法》对我国货币政策目标的规定是保持货币币值稳定并以此促进经济增长。

34、判断洗钱行为的直观标准是交易目的。

35、外资银行营业性机构包括外商独资银行、中外合资银行、外国银行分行。

36、中小商业银行包括股份制商业银行和城市商业银行

37、GDP是指在一国领土范围内，本国居民和外国居民在一定时期内所生产的、以市场价格表示的产品和劳务总值

38、通货膨胀是指一般物价水平在一段时间内持续、普遍地上涨

39、商业银行通常采取资本金来应对非预期损失。

40、银行业从业人员必须遵循的基本准则有：诚实信用、守法合规、专业胜任、保护商业秘密与客户隐私

41、我国《商业银行法》规定，商业银行的经营原则包括：安全性、流动性、效益性。

42、内部控制是商业银行为实现经营目标，通过制定和实施一系列的制度、程序和方法，对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正的动态过程和机制。

43、人民法院、税务机关、海关可以对单位存款提出扣划

44、内部控制的构成要素主要包括：控制环境、风险识别与评估、信息交流与反馈、监督评价与纠正

45、当事人以建筑物和其他土地附着物、建设用地使用权、土地承包经营权财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。

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现在，不少人在办理完网络贷款以后，会遇到不少问题。近期，一些朋友在包银消费金融借了一笔钱，提前还款后就不能再借了。在这里，就为大家说一说包银消费金融提前还款借不出来了的原因。

如果大家在包银消费金融提前还款后借不出来了，那么就说明当前的综合信用已经不满足放款条件。造成这种结果的原因有：

出现失信记录

无论是在包银消费金融出现失信记录，还是在其它的正规金融机构出现失信记录，都会造成大家失去再次借款的资格。不过，在包银消费金融提前还款并不算失信。常见的失信行为有：贷款用途违约、借款没有按照约定时间归还等。如果大家想要再次申请包银消费金融，就要耐心等待一段时间再尝试。

信息过期

如果大家在上一次提前还款以后，已经有很长时间没有使用包银消费金融了，那么个人信息很可能已经过期失效。建议大家将自己的个人信息重新更新完善一遍以后再尝试。

涉及经济纠纷

如果借款人当期涉及到了经济纠纷，比如说因拖欠他人借款、工资等被告上法庭，那么也会导致包银消费金融提前还款后借不出来了。毕竟，涉及经济纠纷后，会被包银消费金融认为未来的履约能力较差。

以上，为大家分析了包银消费金融提前还款借不出来了的原因。总的来说，包银消费金融提前还款后借不出来了属于比较特殊的情况，说明大家当前的综合信用存在问题。

一体电脑系统上电后无显示，请确认电脑供电正常，电源运行正常;如果进行过硬件升级，请确认新部件安装是否正确、牢靠; 再检查各种信号线是否接好，主要包括键盘信号线与主机接口的连接，鼠标信号线与主机接口的连接。

一体式电脑是将主机部分、显示器部分、甚至键盘鼠标整合到一起的新形态电脑。这种产品的创新在于内部元件的高度集成。有些厂商称之为 All In One、AIO电脑或屏式电脑。

背景

一体式电脑又名一体台式机，早在1998年苹果就创造性地推出了首款一体式电脑：iMac G3。索尼、神舟等厂商也早已推出了一体机产品。但是由于技术、成本等诸多原因，这种前卫的电脑形态并没有在市场中开拓出一片属于自己的新天地。

随着2009年CES展会的召开，联想、华硕、惠普、方正等厂商都已经推出了新的一体式电脑，这意味着一体式电脑经过了多年的沉淀和酝酿，将在2009年厚积薄发，一体机时代的桌面潮流已经到来。再加上市场上卖的火热的一体式电脑戴尔XPS One、惠普TouchSmart、方正心逸T300-5402等，如今一体式电脑已经登堂入室让概念变为了现实。

一体式电脑的优势：

1, 性能强大：接纳主流台式pc方案。

2, 省空间：体积只有液态晶体显示器大小。

3, 节能环保：接纳低功耗主机板和处置惩罚器为客户供给高品位的环保节能pc产品。

4, 无噪音：接纳进步前辈的热管散热技术，让体系更平静，更不变。

5, 多重电源掩护：接纳高品位pc电源，让客户安心使用。

6, 撑持壁挂：配有国际标准的uesa孔，利便壁挂。

7, 撑持触碰：可配套安装平凡和工业级触碰屏,餍足特殊要求!

8, 扩展性强：除了供给常用pc接口外，还可为特殊范畴的客户，供给特殊功能。

9, 规格齐备：供给19"，22"，32"，42"，52"，62"，63"全系列lcd,lcd tv,lcd tv pc all in one产品!并接纳auo,lpl,sharp,samsung高品位液态晶体屏!

10, 设置齐备：能撑持市面上几乎所有高性能cpu和大容量硬盘。

11，自立预设主板：供给可根据用户需求矫捷定制的能力。

12，周密的实验全集，不变性和兼容性很是强!

13，特有的内置式封闭式电源：防辐射、防触电、防漏电，确保用户安全使用。

14，使用嵌入式预设，预示器内置主机、软驱和光驱，完全机屏合一，用户不必担心病毒的风险.存储安全，数据存储在服务器端，防数据盗用。

15，内置封闭式电源，不必担心不测断电等突发环境.并且能削减硬件被盗危险，有效降低硬件维修的几率。

16, 康健环保 产品系列19寸-63寸全新au a+级液态晶体屏，电磁辐射低。

17, 体积小，约为最小pc的1/3;省电空间，易挪动转移，可“因地制宜”，“随心所欲”。

18, 噪音低 给用户静音的完善体验。

在2月5日，微信进一步降低了微信定制红包封面的门槛，这次的门槛非常低，不需要版权和认证，这也就意味着我们个人也可以定制微信红包封面，那具体该怎么定制呢，下面就和小编一起来看看吧！

个人定制红包封面只需要把微信升级到8.0.1版本并满足以下两个条件：

1、微信账号已经开通视频号入口，并且进入视频号，开通属于个人的视频号账号;

2、发布一个视频并获得10个赞

满足以上两个要求后即可在微信搜索“微信红包封面”小程序进行个人红包封面制作，目前每个人只能制作一款封面。

近年来，随着金融科技，尤其是分布式账户技术在全球范围内的迅速兴起和运用，虚拟资产（crypto-assets）呈现快速发展趋势。根据二十国集团要求，金融稳定理事会、巴塞尔银行监管委员会、国际证监会组织等国际组织从不同角度研究提出了对虚拟资产的监管建议。巴塞尔委员会于2019年12月发布《虚拟资产审慎监管要求征求意见稿》，按照一致性和技术中立等原则，提出了对银行参与虚拟资产相关交易的监管建议。

本文认为，可借鉴虚拟资产的国际监管思路和趋势，建立我国防范互联网金融风险的长效机制，避免重蹈网络借贷平台的覆辙。一是加强对新兴技术的关注、监测和研究，适时完善监管规则，改进监管方式。二是对“新业务、新模式”及时进行穿透定性，明确是否需要纳入监管以及所需申领的牌照类型和适用的监管规则。只要从事同类金融业务，都应取得法定金融牌照，遵循相同的监管规则。三是对于没有牌照但实质上开展金融业务，或虽有牌照但超范围经营、未按照业务实质遵守相关监管法规的情形，在规模不大、社会影响面较小的时候就应及时果断采取措施。四是完善监管机制，包括在监管机构内部建立跨部门“会诊”机制、加强跨行业监管协调沟通、借鉴各国监管沙盒经验完善我国试点机制等，确保监管机构及时应对市场变化。

一、引言

近年来，随着金融科技，尤其是区块链、分布式账户技术在全球范围内的迅速兴起和运用，虚拟资产（crypto-assets）呈现出快速发展趋势，引起了国际组织、各国央行和监管机构的广泛关注。本文梳理了虚拟资产的概念、特征与分类，分析了虚拟资产的国际监管动态与趋势，重点介绍了巴塞尔银行监管委员会提出的虚拟资产审慎监管框架和国别层面的虚拟资产监管思路与实践。

巴塞尔委员会认为，虚拟资产虽因不具有实物形态，可以算作一类“新资产”，但并未产生新的金融业务模式，因此未提出新的监管框架，而是在现行框架下明确了相关资本、流动性计量和风险管控要求。鉴于虚拟资产的高投机性、高波动性和低流动性，建议在《第三版巴塞尔协议》框架下适用最严格的标准，目前禁止银行参与虚拟资产交易的国家（如中国），已符合委员会提出的虚拟资产审慎监管标准。

在国别层面，各国对与虚拟资产相关的金融活动或者限制甚至禁止，或者按照业务实质纳入现行监管框架，并明确所应适用的监管标准。本文认为，可借鉴虚拟资产的国际监管思路和趋势，建立防范互联网金融风险长效机制，既充分发挥金融科技的积极作用，又有效应对潜在风险和挑战，避免重蹈网络借贷平台（P2P）覆辙。

二、虚拟资产的概念、特征与分类

（一）虚拟资产的概念与特征

目前，国内外对虚拟资产尚无统一定义，金融稳定理事会在向 2019 年 6 月二十国集团财政部长和中央银行行长会议提交的《虚拟资产：工作进展、监管方式和潜在差距》（Crypto-assets: Work underway, regulatory approaches and potentialgaps）报告中，将虚拟资产定义为“主要使用加密技术、分布式账户或类似技术，并由此产生部分内在价值（inherent value）或者感知价值（perceived value）的私营部门资产”（FSB，2019）。在业界，虚拟资产的名称多种多样，如虚拟货币（virtualcurrency）、加密货币（crypto-currency）、数字货币（digital currency）、代币（token）、圈币（coin）等。最典型的虚拟资产为投资者众多、价格大起大落的比特币（Bitcoin），另外还有以太币（Ether）和脸书（Facebook）于 2019 年 6 月宣布拟推出的与世界主要货币挂钩的天秤币（Libra）等。

与传统资产相比，虚拟资产主要具有三方面特征：一是数字化和虚拟化特性，不具备有形的实物形态，只能通过电子化途径存储或者转让；二是使用加密技术，包括对称密钥（运用同一数字密钥创设和验证电子签名）或非对称密钥（运用不同的数字密钥）和哈希算法（验证数据完整性），力求使数据在认可的参与者范围内安全传输；三是运用分布式账户或类似技术来记载、管理信息和数据，希望以此实现记录的唯一性、连续性和不可篡改性。

近年来，虚拟资产种类和规模快速增长，市场价格则延续了问世以来大涨大落的趋势。根据虚拟资产的主要服务提供商（coinmarketcap），截至 2020 年 3 月31 日，全球已出现了 5000 多种虚拟资产，其市值在 2018 年初达到峰值 8300 亿美元，2018 年底降至约 1300 亿美元，到 2020 年 3 月底小幅回升至 1814 亿美元，其中比特币市值约为 1148 亿美元。由于虚拟资产市场深度有限，存在投机炒作现象，其价格经常大幅波动。如比特币自 2009 年问世以来，价格由 0 美元涨至2017 年 12 月 19 日的最高值 1.9 万美元，之后一路走跌，2020 年 3 月底为 6400美元左右，较最高点下跌近七成；其日间价格波动也很大，如 2019 年 10 月 25日当天从 7500 美元涨至 1 万美元，增长 33%；而 2020 年 3 月，其 24 小时内最大跌幅接近 50%，最低跌至 4107 美元。另一方面，虽然虚拟资产发展较快，但市场规模与传统资产相比仍较为有限。2018 年底，全球黄金市场市值为 7 万亿美元，美国国债市值为 22 万亿美元，纽约股票交易所上市公司股票市值为 30万亿美元，场外衍生产品合约名义价值为500 万亿美元。

比特币等虚拟资产的创始人和投资者将其称为“货币（currency）”的一个重要原因，是认为或希望可以用其取代现有的法定货币，成为数字经济时代颠覆和超越国家主权（无国界）的新型“数字货币”。那么，这些虚拟资产能够成为法定货币吗？

法定货币的根本属性是由中央银行发行，具备无限法偿性和相对稳定的价值，从而具有价值尺度、流通手段、支付手段和价值贮藏功能。而虚拟资产本质上是由私营部门（市场机构或个人）自行创设，并约定应用规则的数字化符号，性质上类似于在一定范围内可流通的商品或资产。

2018 年 3 月，二十国集团财政部长和中央银行行长会议发布联合公报，表示“虚拟资产”不具备“货币”的关键属性（G20，2018）。金融稳定理事会、巴塞尔委员会等国际组织和多数国家的中央银行、监管机构也明确表示，除央行数字货币外的虚拟资产，不论在市场称谓中是否使用“货币”字样，均不具有法定货币的基本属性和功能（FSB，2018；BCBS，2019a 和 2019b）。

这些虚拟资产虽然可以在指定的范围内用于支付、交易和投资，但因缺乏主权国家的信用背书，价格波动性很高，仅是一类尚不成熟的“资产”，无法作为安全稳定、普遍认可、广泛使用的支付和价值贮藏手段，很难成为法定货币。而且，虚拟资产缺乏足够的流动性，具有很高的市场风险和操作风险，其快速增长和运用可能会增加银行业面临的风险并产生金融稳定隐患（BCBS，2019b；G7 Working Group on Stablecoins，2019）。

为此，国际监管组织在研究和讨论这类资产时，已不再使用“货币”字样，而是将其统一称为“虚拟资产”，这也正式表明了国际监管组织对比特币等虚拟资产能否成为法定货币的态度。

（二）巴塞尔委员会关于虚拟资产的分类

虚拟资产的种类繁多，为了厘清监管思路、明确监管重点，巴塞尔委员会根据发行主体和机制设计的不同，将现有的虚拟资产分为三类：未纳入监管的虚拟资产、纳入监管的虚拟资产和央行发行的数字货币（表 1），前两类也曾被称为“私人数字货币”。

第一类是未纳入监管的虚拟资产，其发行主体为不受监管的私营部门。按照有无引入价格稳定机制，又可以进一步分为不稳定和相对稳定的虚拟资产两类。早期出现的虚拟资产属于不稳定虚拟资产，其典型代表为比特币，价格波动幅度大、投机性强，目前市场占比也最高。

2020 年 3 月，比特币市值占全球虚拟资产总市值的比重为 65%。为降低市场价格波动性，近年来出现的一些虚拟资产引入了价格稳定机制，将其与一种或几种主权货币、黄金或其他虚拟资产挂钩，或者不与资产挂钩而由相关算法决定发行和出售价格，和/或由发行人提供兑付或回购承诺。相对稳定的虚拟资产又称为“稳定币”（stablecoin），其稳定性取决于具体的机制设计，包括挂钩资产类别及其价格波动性、信息披露及时性和准确性以及是否具有外部审计安排等，但其是否能真正保持“稳定”，还有待观察和实践检验。目前这类相对稳定的虚拟资产在全球虚拟资产中的占比还比较小，2020 年 1 月仅为 0.02%。

2019 年 6 月 18 日，脸书（Facebook）宣布将联合 100 家左右的大型公司作为初始会员单位，成立独立的管理协会，于 2020 年上半年发行以银行存款和短期政府债券为基础资产，以此与美元、欧元、日元、英镑、新加坡元等一篮子货币按比例挂钩的 Libra（Libra Association,2019）。

目前来看，Libra 的运作机制、如何与基础资产挂钩、价格如何决定、金融机构和最终用户如何参与以及相关监管安排等诸多重要细节尚不明确，其设计方案也在不断改变。比如，2020 年 4月，Libra 管理协会宣布拟对 Libra 的运行机制进行重大调整，将与一篮子货币挂钩改为与单一货币挂钩（Libra Association,2020）。Libra 最后究竟能否如期推出，以及能在全球支付清算活动中发挥多大作用，还存在极大的不确定性。金融稳定理事会认为，虽然以 Libra 为代表的相对稳定的虚拟资产规模还比较小，但今后若在全球范围内尤其是金融体系中广泛使用，不仅成为支付工具，而且成为价值储藏手段，其对全球金融稳定和货币政策传导机制的影响则将大大超过不稳定的虚拟资产（FSB，2020；G7 Working Group on Stablecoins，2019）。看来，“稳定币”也可能极不稳定。

第二类纳入监管的虚拟资产实际是由金融机构创设的用于金融机构内部或相互之间支付结算的记账工具。这类虚拟资产也引入了价格稳定机制，与银行存款或其他银行资产/负债挂钩，带有批发工具性质，不涉及零售客户和社会公众。如美国摩根大通于 2015 年创设的 JPM Coin 在其内部的私有链上运行，不对外开放，主要是为了提高集团内支付结算的便捷性。2019 年，14 家国际大型银行（多为全球系统重要性银行）与纳斯达克联合发起 Fnality，用于金融机构之间的支付结算。由央行发行的数字货币为第三类虚拟资产，是法定货币的数字化形式，具有主权信用背书，与传统法定货币的基本属性和功能相同。

目前，包括中国在内的一些中央银行已着手开始央行数字货币的研发试验工作，但迄今尚未有主要经济体正式推出央行数字货币。鉴于金融稳定理事会关于虚拟资产的定义特指私营部门资产，央行数字货币已成为与“虚拟资产”并列的概念。

根据巴塞尔委员会的调查统计，截至 2018 年末，在参与调查的 115 家全球主要银行机构中，有 8 家银行表示参与了虚拟资产交易并由此产生了约 85 亿欧元的风险暴露，占其全部风险暴露的 0.2%，占全球虚拟资产市值的 7.5%。

这些银行主要通过两种方式参与虚拟资产交易：一是以虚拟资产为基础资产的衍生产品代客交易，占比约为 70%；二是为以虚拟资产为基础资产的衍生产品交易提供支付结算服务，占比约为30%。其中，无一家银行直接投资了虚拟资产，绝大部分银行参与的为比特币相关交易。

三、虚拟资产的国际监管动态与趋势

（一）国际监管组织的关注视角和监管措施

近年来，随着金融科技，尤其是区块链、分布式账户技术在全球范围内的迅速兴起和运用，虚拟资产呈现出快速发展趋势，引起了国际组织、各国央行和监管机构的广泛关注。2018 年 3 月召开的二十国集团布宜诺斯艾利斯峰会要求国际标准制定机构密切关注虚拟资产的潜在风险并研究提出监管框架（G20,2018）。

在此背景下，金融稳定理事会、巴塞尔银行监管委员会、国际证监会组织、国际清算银行的支付与市场基础设施委员会和反洗钱金融行动工作组（FATF）等国际组织根据自身的职责定位，从不同的角度研究提出对虚拟资产的监管建议。

与此同时，Libra 白皮书的发布，在全球范围内引起了广泛关注，有人认为会对全球货币体系造成重大挑战甚至产生颠覆性的影响，成为跨国界的超主权货币。美国国会多次召开了听证会举行辩论，欧盟多国央行表示要予以严格控制。2019年下半年以来，金融稳定理事会、巴塞尔委员会等国际监管组织按照二十国集团的要求，均将以 Libra 为代表的全球稳定币（global stablecoin，GSC）作为重点关注领域，从不同的角度进行跟踪研究（FSB，2020）。

1、金融稳定理事会。主要关注虚拟资产发展对全球金融稳定的潜在影响，于2018 年建立全球虚拟资产监测框架，分析可能影响金融稳定的主要风险点及其传播渠道。2020 年重点研究以 Libra 为代表的全球稳定币若成为广泛使用的支付和价值储藏手段，可能影响全球金融稳定的脆弱性来源及其传播放大渠道。2020年 4 月 14 日，金融稳定理事会发布《应对全球稳定币带来的监管挑战征求意见稿》（Addressing the Regulatory, Supervisory and Oversight ChallengesRaised by Global Stablecoin Arrangements），按照一致性（same business, same risk, samerules）和技术中立原则，提出了应对全球稳定币挑战的十项监管原则。征求意见稿提出，全球稳定币基本可以纳入现行监管规则框架，但需要具体问题具体分析，根据不同稳定币的运行机制和经济功能，厘清所应适用的具体规则和监管机构之间的职责划分；若还有监管空白，再考虑制定补充规定（FSB,2020）。近年来，金融稳定理事会还一直在研究区块链、分布式账户和网络借贷平台等“去中心化”技术或业务模式可能对金融稳定、监管框架和治理机制的影响（FSB，2019）。

2、巴塞尔银行监管委员会。重点研究银行机构参与虚拟资产交易的审慎监管规则。2019 年 12 月，巴塞尔委员会发布《虚拟资产审慎监管要求征求意见稿》（Designing a Prudential Treatment for Crypto-assets），提出了对银行参与虚拟资产相关交易的资本、流动性计量规则和风险管控等监管建议（BCBS，2019b）。2019年下半年以来，巴塞尔委员会也着手研究银行机构若参与 Libra 生态系统，可能面临的金融和非金融风险、对银行业务模式和盈利能力的影响以及银行监管者需要关注和解决的问题。

3、国际证监会组织。主要关注虚拟资产的一级市场发行、二级市场交易以及相关的托管、结算、会计、估值、基金投资、交易平台和首次代币发行融资（ICO）等监管问题，曾于2018年1月发布了关于首次代币发行融资的风险提示（IOSCO，2018）。首次代币发行融资是企业或个人在网络上公布创业项目方案（白皮书），以自行定义的代币（token）公开募集比特币或其他具有一定流通性的虚拟资产，进而换取资金支持创业项目的业务活动。当前，国际证监会组织也将全球稳定币作为工作重点，于 2020 年 3 月 23 日发布了《全球稳定币动议报告》（GlobalStablecoin Initiatives），从证券市场的监管角度，研究分析如何对其适用国际证券监管标准和规则（IOSCO，2020）。

4、支付与市场基础设施委员会。该委员会设立在国际清算银行，成员来自各国中央银行，主要职责是制定和推动实施支付清算领域的国际标准，促进提升支付清算体系的效率和安全性。在虚拟资产领域，该委员会重点关注研究区块链、分布式账户技术和虚拟资产在支付清算领域的潜在运用与风险，可能对金融基础设施产生的影响和带来的挑战，近期重点研究各国央行数字货币的进展情况、利弊分析、潜在的法律和其他需要关注的问题（CPMI，2018）。

5、反洗钱金融行动工作组。2018 年 10 月，明确将反洗钱和反恐融资国际标准的适用范围扩大到与虚拟资产相关的金融活动，要求虚拟资产服务提供商申请牌照或登记注册、接受有效监管并遵守反洗钱和反恐融资国际标准。该工作组又进一步制定了专门针对虚拟资产服务提供商的实施细则和关于虚拟资产的指引，于 2019 年 6 月正式实施。

（二）巴塞尔银行监管委员会提出的虚拟资产审慎监管框架

1、关于虚拟资产的总体态度

如前所述，巴塞尔委员会已明确表示，除央行数字货币外的虚拟资产仅是一类尚不成熟的“资产”，不具有普遍的可接受性和法偿性，本质上不是货币。根据各国法律和监管框架的不同，若未来银行直接或间接参与虚拟资产交易，包括直接投资虚拟资产或投资以其为资产组合的资管产品、向参与虚拟资产交易的客户提供融资、开展虚拟资产衍生品交易或为虚拟资产衍生品交易提供托管和结算等服务、以虚拟资产为抵质押品开展回购和逆回购融资等，将会面临一系列的金融风险和非金融风险。

金融风险包括信用风险、市场风险、流动性风险等；非金融风险包括由于欺诈、网络攻击、技术本身的脆弱性和虚拟资产治理结构和运行机制不完善带来的操作风险，由于反洗钱/反恐融资规则执行不力、客户虚拟资产保管不当、消费者保护不到位、各国法律和监管框架不同而带来的法律风险和声誉风险，以及由于外包服务机构系统中断、集中度过高而带来的第三方风险等。

因此，虽然目前在全球主要银行机构中，尚无一家银行直接投资了虚拟资产，对虚拟资产的总体风险暴露有限，但考虑到虚拟资产缺乏流动性，其快速增长和运用会增加银行业面临的风险并产生金融稳定隐患，同时各国监管当局在虚拟资产的资本和流动性计量方面做法差异较大，有必要明确和统一银行机构参与虚拟资产交易的审慎监管框架。在此背景下，巴塞尔委员会于 2019 年 12 月发布了《虚拟资产审慎监管要求征求意见稿》。

2、虚拟资产审慎监管框架遵循的基本原则

巴塞尔委员会按照以下原则设计了虚拟资产的审慎监管框架：

一是一致性原则。虽然虚拟资产因不具有实物形态，可以算作一类“新资产”，但并未因此而产生新的金融业务模式。在穿透分析之后，不论是虚拟资产还是传统资产，只要是经济功能和风险本质相同的金融业务，就应当适用同样的监管标准。

二是“技术中立”原则。监管框架的设计不宜体现支持或反对某种特定技术方案的导向，但要考虑虚拟资产与传统资产相比较，所采用的相关技术方案和其他特殊属性可能带来的额外风险。

三是简单性原则。鉴于银行目前的虚拟资产风险暴露仍然较小，应尽量根据其经济功能和业务本质，适用现行的监管框架。在现行框架下，则应尽量选用相对简单的“标准法”，不宜采用较为复杂的内部模型法。四是最低标准原则。巴塞尔委员会提出的虚拟资产审慎监管框架仅为最低标准或监管底线，各国可以在此基础上提出更为严格的监管要求。目前禁止银行参与虚拟资产交易的国家（如中国），已符合委员会提出的虚拟资产审慎监管标准。

3、审慎监管框架覆盖的虚拟资产范围

基于上述简单性原则，巴塞尔委员会认为，考虑到第三类虚拟资产为央行数字货币；第二类虚拟资产的创设、使用机构及其业务活动已纳入现行金融监管范畴，其使用范围也局限于持牌金融机构，不涉及社会公众；在第一类未纳入监管的虚拟资产中，相对稳定的虚拟资产，尤其是 Libra 尚在研究设计过程中，其属性和风险状况还具有很大的不确定性；不稳定虚拟资产的历史相对较长、性质相对清晰，加之风险很高，是当前虚拟资产的主要组成部分，也是银行机构参与虚拟资产交易的主要风险暴露，因此，先重点研究提出银行参与不稳定虚拟资产交易的监管规则，并将其作为未来进一步明确银行参与其他虚拟资产业务监管规则的基础框架（benchmark）。

4、虚拟资产审慎监管框架的思路与内容虚拟资产虽然由于不具有实物形态，可以算作一类“新资产”，但并未因此而产生新的金融业务模式，因此，巴塞尔委员会没有对银行参与虚拟资产交易提出一个新的监管框架，而是在现行的定量与定性相结合的审慎监管框架中，明确（clarify）了银行参与虚拟资产交易的资本、流动性计量方式和风险管控要求。

鉴于虚拟资产的高投机性、高波动性、低流动性和在压力情况下实现收益的高度不确定性，巴塞尔征求意见稿建议在《第三版巴塞尔协议》的资本和流动性框架下，适用最审慎、最严格的标准（BCBS，2019b）。

（1）资本与杠杆率计量。一是对于银行表内的虚拟资产投资，应从核心一级资本中全额扣除，相当于适用 1250%的风险权重。二是对于以虚拟资产为基础资产的衍生产品交易，不能采用针对市场风险、信用估值调整（CVA）和交易对手信用风险的内部模型法等高级计量方法，只能采用更为保守的简单方法。在市场风险和信用估值调整框架下，应对 delta、vega 和曲率风险等参数适用 100%的最高权重，且不认可任何风险分散效应，相当于全额扣除；复杂产品还需进一步计提剩余风险附加资本；在计量交易对手信用风险时，应采用最简单保守的方法，即按照虚拟资产名义本金的 50%来计算未来潜在风险暴露。三是对于以虚拟资产为抵质押品的融资，不认可其任何信用风险缓释作用。四是在计算杠杆率时，虚拟资产风险暴露全额计入杠杆率的分母。需要指出的是，在《第三版巴塞尔协议》的市场风险标准法计量框架下，delta 参数的最高权重为 80%，但巴塞尔委员会认为 80%不能充分反映虚拟资产的风险水平，专门为虚拟资产增设了 100%这一档次的风险权重。

（2）流动性指标计量。在计算流动性覆盖率（LCR）时，虚拟资产不能计入合格优质流动性资产，持有虚拟资产适用 0%的资金流入系数（不增加现金流入），相关负债则适用 100%的现金流出系数（可能全部流失）。在计算净稳定资金比例（NSFR）时，持有虚拟资产适用 100%所需稳定资金系数，1 年以内到期的相关负债适用 0%的可用稳定资金系数。

（3）集中度风险控制。征求意见稿还指出，银行的虚拟资产风险暴露应纳入现行的大额风险暴露限额管理，有效控制集中度风险。

（4）全面风险管理要求。巴塞尔委员会于 2019 年 3 月 13 日专门发表声明指出，如果银行所在国允许其参与虚拟资产交易，则应根据巴塞尔委员会和所在地监管机构发布的一系列风险管控与合规管理要求，对所形成的虚拟资产风险暴露实施全面风险管控。

一是事前尽职调查。在开展虚拟资产业务或提供服务之前，应充分评估其业务属性和可能面临的风险，并确保自身有能力管控相关风险，尤其是虚拟资产特有的欺诈、网络攻击、系统中断、被用于洗钱和恐怖融资等非金融风险。

二是事中风险管控。银行应建立与虚拟资产的匿名性、高波动性和高风险属性相匹配的有效的风险管理政策和程序，作为银行全面风险管理、反洗钱/反恐融资和反欺诈管理框架的有机组成部分，将其纳入银行内部的资本和流动性充足评估程序，并由银行的董事会和高管层实施有效监控。

三是事后信息披露。银行应当将所从事的虚拟资产业务、提供的相关服务、形成的直接和间接风险暴露、资本与流动性要求和会计处理情况等纳入常规信息披露事项。四是加强监管沟通。及时向监管机构报告准备和已经开展的虚拟资产业务，确保相关业务符合所在地的市场准入和持续监管规定；同时，向监管机构报告对相关风险的评估和采取的风险管控措施（BCBS，2019a）。

对监管机构而言，则应密切跟踪监测银行所开展的虚拟资产业务，适时进行监督检查，确保银行充分评估相关风险、采取有效的风险管控措施、足额计提资本和流动性储备，并在发现银行风险管控存在缺陷时，及时采取纠正整改和处罚措施。

由于巴塞尔委员会等国际标准制定机构不负责制定金融业务的市场准入规则，而仅负责制定相关审慎监管和行为监管规则，银行机构能否参与虚拟资产交易，需要遵守当地的法律法规并获得监管机构的批准或进行登记注册，因此，巴塞尔委员会特别指出，发布该征求意见稿并不表明其认可某类特定的虚拟资产，或者认为各国监管机构可允许所在地银行参与虚拟资产交易。从实际效果来看，由于征求意见稿建议在现行监管框架下适用最严格的监管标准，客观上会弱化银行参与虚拟资产交易的动力。

巴塞尔委员会还指出，除了征求意见稿中关于银行参与虚拟资产交易的审慎监管要求，虚拟资产还涉及其他诸多问题，包括对支付体系稳健运行、市场诚信与消费者保护、存款保险机制、反洗钱与反恐融资、会计处理、公平竞争、隐私保护和货币政策的影响等。这些问题正在由相关国际标准制定机构研究提出监管建议，并由此构成对虚拟资产的全面监管框架。

（三）国家层面的虚拟资产监管思路与实践

如前所述，国际监管组织的职能定位是研究制定国际统一的金融业务审慎监管和行为监管规则，金融业务、金融工具的定义以及金融机构的市场准入、业务范围和市场退出则由所在地的法律法规来界定和规范。

1. 关于虚拟资产的属性

目前，关于是否应将虚拟资产定性为金融工具，各国的意见和做法尚不统一，从美国、欧洲等地的近期实践来看，其总体思路基本趋同：鉴于不同虚拟资产的设计结构、运行机制和应用场景有所不同，很难一概而论，需要进行穿透分析，根据其经济功能和交易实质进行区别定性，大体可以分为三类：

一是该虚拟资产若符合本国法律关于“金融工具”的定义，则应被认定为金融工具并相应纳入金融监管。比较常见的情形为，该虚拟资产若符合本国法律关于“证券”“集合资产管理计划”的定义，应视同于证券、资管产品，纳入相应的监管框架，如美国证监会在《证券法》《证券交易法》框架下运用豪威（Howey）测试来判断某项虚拟资产是否属于“证券”，已据此将 DAO、Grams 认定为证券，并纳入证券监管框架（SEC，2017 和 2019）；同时，美国商品期货交易委员会认为，对于符合《商品交易法案》所定义“商品”特征的虚拟资产，应作为大宗商品进行监管，并已将比特币和以太币认定为“商品”纳入监管（CFTC，2015 和 2019）。

二是该虚拟资产若在指定范围内用于支付/交换，符合所在国关于“电子货币”（e-money）的定义，则该虚拟资产及其参与主体相应纳入电子货币的监管（FCA，2018）。

三是如果该虚拟资产仅在一定范围内作为“代币”使用，用途类似娱乐场所的“游戏币”、电子商务平台的积分（token）等，则可以不纳入监管范畴。

2. 各国对虚拟资产相关金融活动的监管方式

目前来看，各国对虚拟资产相关金融活动的监管方式主要分为两类：一是对与虚拟资产相关的金融活动进行限制甚至禁止；二是根据与虚拟资产相关金融活动的实质，将其纳入现行监管框架，并明确所应适用的监管标准（李文红和蒋则沈，2018）。

（1）对与虚拟资产相关的金融活动实施严格限制或禁止。如美国、中国、俄罗斯、印度和韩国等国不允许金融机构直接投资虚拟资产；比利时禁止向零售投资者销售与虚拟资产直接或间接相关的金融产品。此外，我国从 2013 年以来，人民银行等部门发布了《关于防范比特币风险的通知》《关于防范代币发行融资风险的公告》等一系列文件，并不断强化风险提示、持续加强清理整顿。一是要求金融机构和第三方支付机构不得参与比特币等虚拟资产交易活动，不得直接或间接为客户提供与其相关的托管、结算、法币兑换等服务；二是将首次代币发行融资定性为未经批准非法公开融资的行为，禁止各类代币发行融资活动，禁止金融机构和第三方支付机构提供与首次代币发行融资相关的服务；三是禁止网络平台开展法定货币与代币、代币之间的兑换、定价、信息中介等业务。2020 年 4月 16 日，俄罗斯国家杜马金融市场委员会主席表示已完成《数字金融资产法案》（Law on Digital Financial Assets）起草工作。该法案拟明确虚拟资产的定义，对虚拟资产的发行、交易和交易场所进行规范，并禁止将比特币等虚拟资产作为支付手段。2020 年 3 月 16 日，俄罗斯央行表示出于金融稳定、反洗钱和消费者保护等考虑，应当禁止发行和交易虚拟资产。

（2）将与虚拟资产相关的金融活动，按照业务本质纳入现行监管框架，并明确所适用的具体标准。需要明确的主要有四类业务活动：

一是以虚拟资产为基础资产的衍生产品交易。需纳入现行的衍生产品监管框架，遵守衍生产品的风险管理、资本和流动性计量规则等。

二是为虚拟资产交易提供的支付服务。需持有支付服务机构牌照，并接受支付业务相关的监管。

三是虚拟资产交易平台。多数国家认为其撮合买卖双方交易虚拟资产的功能与传统的证券交易所没有实质差异，应当按照法定程序申领交易场所牌照并接受持续监管，投资者在未纳入监管的平台上开展的虚拟资产交易不受保护（SFC，2018b）。

四是首次代币发行融资。各国普遍将其认定为一种公开融资活动，若所发行的代币符合“证券”“集合资产管理计划”定义，则相应纳入证券监管框架，并根据业务属性进一步细分：若该代币代表对发行企业拥有的股权或所有权权利，则应视为“股份”，按照股票发行活动进行监管；若发行人按照约定向持有人偿还本金和利息，则应视为“债券”，按照债券发行活动进行监管；若项目管理者集中管理募集资金并投资于不同项目，代币持有人有权分享相关投资回报，则应视为“集合资产管理计划”，按照资产管理业务进行监管（SFC，2017a）。

同时，代币发行机构和交易服务机构也应取得法定牌照；提供数字代币二级市场交易服务的机构，需申领交易所或市场运营商牌照；此外，还需要严格遵守反洗钱、反恐融资等相关规定。香港证监会曾于 2018 年 3 月 19 日叫停 Black Cell Technology Limited 公司的首次代币发行融资活动，理由是该项融资活动实质为发行“集合资产管理计划”，但该公司尚未获得关于“资产管理”的 9 号牌照（SFC，2018a）。

对于现行法规不够清晰或尚未明确需纳入金融监管的虚拟资产相关业务，监管机构若认为有必要纳入监管，可以向市场明确其需要接受监管及所应适用的法规框架。比如，香港证监会于 2018 年 11 月发布的《关于虚拟资产管理、基金销售和交易平台的监管框架声明》（Statement on Regulatory Framework for VirtualAsset PortfoliosManagers, Fund Distributors and Trading Platform Operators）指出，虽然现行法律法规尚未认定虚拟资产为“证券”或“期货合约”，而香港证监会的监管职责主要限于与“证券”“期货合约”相关的金融活动，但通过该声明，明确从此往后将虚拟资产的相关金融活动，按如下方式纳入证券监管框架：

一是销售投资虚拟资产的基金必须申请关于“证券交易”的 1 号牌照并遵守相应的监管规则；

二是对投资虚拟资产的基金实施资产管理必须申请关于“资产管理”的9 号牌照，鉴于虚拟资产的高风险性，该类基金只能向高净值合格投资者发售；

三是虚拟资产交易平台应当视同证券交易场所进行监管，但基于虚拟资产的匿名性等特征，尚不能确定其是否能达到反洗钱等一系列监管要求，所以先进行沙盒测试，并在监管沙盒中实施深入细致的监管（SFC, 2018b）。

对于难以定性的业务，监管机构通常要求从业机构事前主动进行合规评估，由监管机构分析定性后明确是否需要纳入监管、申领牌照及其适用的监管框架。当监管机构难以确定这类业务能否满足相关监管规定时，有时会要求先纳入监管沙盒进行观察测试（如英国金融行为监管局、香港证监会）(FCA，2018；SFC，2017b)。

近年来，在金融科技快速发展的背景下，许多国家/地区监管机构先后成立了金融科技与创新协调部门/工作组，作为与市场机构沟通交流的统一对外窗口，解答市场机构关于某项业务是否需要纳入监管、适用何种监管框架等问题。同时，国际证监会组织和各国监管机构均发布了风险提示，提醒投资者高度关注虚拟资产，尤其是首次代币发行融资的高风险、高投机性和被用于非法交易的可能性，提示市场操纵、欺诈和黑客攻击风险，以及反洗钱、反恐融资、依法纳税等方面的合规风险，建议投资者谨慎参与和投资。首次代币发行融资曾在2018 年达到峰值，全年共发行 1253 单、筹资 78 亿美元。2019 年则大幅收缩，全年仅发行 109 单、筹资 3710 万美元。

四、思考与建议

随着金融科技的快速发展，金融业务与金融产品的名称和形式更加多样，金融与非金融机构/业务之间的界限不再像过去那么清晰。在我国金融机构充分利用科学技术，提升服务效率、提高风险管控水平、扩大金融覆盖面的同时，也出现了以网络借贷平台为代表的互联网金融乱象。如何在金融科技快速发展的过程中，既充分发挥其积极作用，又能有效应对潜在风险和挑战，建立防范互联网金融风险的长效机制，避免重蹈网络借贷平台的覆辙？本文借鉴国际监管组织和各国监管机构关于虚拟资产的定性和监管思路与趋势，提出以下建议。

（一）加强对新兴技术的关注、监测和研究，确保监管有效性在金融业务对现代科技的应用呈加速趋势的情况下，监管机构应当密切跟踪研究区块链、分布式账户等金融科技发展对银行业务模式、风险特征和银行监管的影响，加强与金融科技企业的沟通交流和政策辅导，强化专业资源配置和工作机制建设，做好监管准备。

同时，积极参与金融稳定理事会、巴塞尔委员会等国际组织关于金融科技的发展演进、对金融稳定的影响和监管应对等问题研究，共同探索如何完善监管规则，改进监管方式，确保监管有效性。

（二）对“新业务新模式”及时进行穿透定性，明确业务实质和所应适用的监管框架回顾历史,金融业已经历过多次技术创新。

新技术的应用和普及加速了新型服务模式的诞生，但主要改变的是金融业务开展的形式和渠道，迄今还未从根本上改变金融的业务模式和法律关系。最基本的金融业态仍然主要为吸收存款、发放贷款、支付结算、自营投资、证券承销、证券经纪、资产管理、投资顾问、保险业务等。随着区块链、分布式账户技术的运用，开始出现了一类新的资产—虚拟资产，但尚未出现新的金融业务模式，与虚拟资产相关的资金结算、衍生产品交易、运营交易场所等活动均为法定金融业务，须纳入相应的金融监管框架，在许可范围内合规审慎经营。总体上看，各国监管机构普遍在现行监管框架下，依照金融业务的本质，分类实施准入管理和持续监管。

为此，要求各金融监管部门按照“穿透”原则，无论某项业务采用何种名称和形式，都能透过现象看本质，深入研究其业务模式、产品结构和流程，分析其业务实质、法律关系和风险特征，明确其是否需要纳入监管以及所需申领的牌照类型和适用的监管规则。

2017 年 9月，我国“一行三会”等七部委认定代币发行融资本质上是一种未经批准非法公开融资的行为，涉嫌非法发售代币票券、非法发行证券以及非法集资、金融诈骗、传销等违法犯罪活动，就是及时穿透定性、治理非法金融活动一项重大举措（人民银行、原银监会等，2017）。从网络借贷平台来看，各国并无统一的业务模式，也需要根据其实际开展的业务和运营模式进行分析定性，决定是否需要获取相应的金融牌照和适用的监管规则（李文红，2017）。

一是如果网络平台直接参与信贷发放，在表内承担信用风险，但不吸收公众资金，多数国家将其界定为“放贷行为”，根据所在地的法律框架，要求其取得相关业务牌照。在美国，需事先申请全面银行牌照、有限银行牌照或放贷业务牌照；在德国和法国，从事贷款业务均需要获取银行牌照；我国当前涉及信贷业务的有银行、消费金融公司、汽车金融公司、财务公司和小贷公司等牌照。

二是网络平台不参与发放贷款，而是将持牌机构发放的贷款在平台上进行证券化，则可将其认定为“证券发行或销售行为”，需纳入证券监管范畴，在证券监管机构登记注册或审批，如美国的 Lending Club。

三是如果网络平台只作为纯粹的信息中介，而非信用中介，总体监管可比前两种模式相对宽松或保持一致。我国目前对网络借贷平台仅允许采用这一业务模式。四是如果网贷平台的实际运作模式是归集不特定人群的资金形成资金池，向一系列项目或借款人提供债权融资，其业务实质就等同于吸收公众存款并发放贷款，在各国法律框架下均需要申请全面银行牌照，并须遵守资本监管、流动性管理和全面风险管控等持续监管要求。如果网贷平台没有取得银行牌照却开展了上述业务，在各国法律框架下均属于非法金融业务，必须受到严格惩处。

（三）坚持实质重于形式和公平竞争原则，对非法金融活动尽早进行规范整治。

目前，国内外已形成广泛共识，鉴于金融业的高风险性和负外部性，所有金融业务都应当持牌经营并纳入金融监管。因此，不论是金融机构还是科技企业，只要从事同类金融业务，都应取得法定金融牌照，遵循相同的业务规则和风险管理要求，以维护公平竞争，避免监管套利，防止冒用“技术”名义违法违规开展金融业务。我国上世纪 80 年代后期—90 年代初出现的乱集资、乱设金融机构和乱办金融业务的金融“三乱”，以及此次以网络借贷平台为代表的互联网金融乱象，其重要原因都是未能在实质重于形式和公平竞争原则前提下，坚持金融业应持牌经营和相同业务接受同等监管。因此，建立防范互联网金融风险的长效机制，关键是要能及时对各类实质为“金融业务”的经营活动进行穿透定性，对没有牌照但实质上开展金融业务，或者虽有牌照但超范围经营、未按照业务实质遵守相关监管法规的情形，在规模不大、社会影响面较小的时候就及时果断采取措施，从根本上防止今后再出现“类网贷问题”。否则，待非法或不规范金融业务发展到较大规模后才进行整治，往往会导致金融消费者乃至整个社会付出沉重代价，也容易干扰经济金融体系的正常运行。

（四）完善监管机制，确保监管机构及时应对市场变化。

在金融业快速发展、产品创新日益丰富的情况下，如何及时、恰当地对名称和形式复杂多样的金融产品和业务，按照实质重于形式的要求进行“穿透定性”，已成为各国监管机构面临的重大挑战，需要监管当局完善监管机制，增强分析判断和决策能力。

一是监管机构内部可建立跨部门“会诊”机制。由来自法律、规制、科技和负责市场准入、非现场和现场监管的人员共同进行研究讨论，对“新业务新模式”进行会诊分析，及时提出业务定性和适用监管规则的意见。这与近年来许多国家/地区监管机构顺应金融科技发展，先后成立的金融科技与创新协调部门/工作组的机制类似。

二是加强跨行业监管协调沟通。在金融科技快速发展的情况下，越来越多的金融业务和产品会涉及银行、证券、资产管理和保险业务的边界或交叉地带，需要监管机构之间加强跨业监管合作，共同进行分析判断，厘清哪些业务应当纳入监管范畴、适用什么监管框架、应由哪一个或几个机构进行监管以及如何具体开展监管协作等；对于重大事项，还可提交金融委讨论决策。

三是密切跟踪研究各国在监管沙盒机制等方面的实践经验，不断完善我国的试点机制，即中国版的“监管沙盒”。对于可尝试但又暂时看不准的业务，可先在有限范围内进行试点，根据试点情况决定是否持续开展并予以推广，既避免监管制度安排妨碍金融创新，也防止因监管不足和滞后造成“创新”风险隐患。

四是在及时更新监管规则与保持规则稳定性、简洁性之间把握好平衡。借鉴国际监管实践，一方面，在对“新业务新模式”分析定性之后，如果仍未超出现有的基本金融业态，尽量纳入现行监管框架，但应及时向市场机构表明监管态度，明确如何适用现行规则，如巴塞尔委员会近期提出虚拟资产审慎监管框架、金融稳定理事会提出全球稳定币监管原则、各国监管机构逐步明确虚拟资产性质及其相关金融活动监管规则的做法；另一方面，对于经研究论证确需修订/制定新规则的，应及时修订完善或制定新的规则，避免监管规则不清晰导致业务无序发展、风险积累放大。

（五）超出金融领域，关注新技术的应用是否会带来其他问题和风险。

需要关注的其他问题包括：金融业务和非金融业务是否存在不恰当的融合、是否存在交叉补贴？有没有按照商业和市场原则开展关联交易？有没有运用垄断地位和资金优势，进行低价倾销、亏本销售，造成了不公平竞争？另外，有没有做好客户信息保护，有没有不恰当地使用客户信息？这些问题不仅关系到金融业，也关系到我国经济社会整体的长期稳健发展，因此不仅是金融监管机构，也是其他政府部门需要高度关注和解决的问题。

个人消费贷款能贷几年？可以贷多少钱？个人消费贷款是以一种能满足用户多方消费需求的贷款产品，在我们申请该项贷款的时候，银行会根据申请人的资质情况来规定贷款期限以及贷款额度。那么个人消费贷款最长能贷几年？最多可以贷多少钱呢？

个人消费贷款能贷几年：

在一般情况下，个人消费贷款的期限会根据用户所选择的贷款机构而有所差异，像一些民间贷款机构可能没有银行期限长，大致的期限范围在1——15年之间。而除开机构因素以外，自身的贷款用途、个人资质都会影响到个人消费贷款的最长年限，不过个别用途的贷款会需要提供相应的抵押物或第三方证明。

个人消费贷款能贷几年而根据银行规定，个人消费贷款的期限一般是不允许超过20年的，因为贷款一般可分为长期和短期两类，短期贷款指的是一年以下的期限，而长期则是一年以上。对于发放贷款的机构来说，放贷的期限越长，利息就会越高，则风险也会持续提升，最终容易造成坏账的情况。所以通常情况下，个人消费贷款的期限是不会很高的。个人消费贷款可以贷多少钱：

个人消费贷款会根据自身的贷款用途来划分额度范围，银行和贷款公司给出的最高额度不一定会是最终能申请到的额度，一般会根据申请人的个人资质、信用情况以及有无抵押物来进行综合判定。

个人消费贷款年限和额度就是以上介绍，对于有需求的贷款用户可以申请看看。