买房贷款哪种方式最省钱【实用20篇】

贷款买房应该选择哪种方式？现在越来越多的人选择贷款买房，但是又不知道哪种贷款方式更划算，有网友问，想购买一套100万的房子，贷款方式该怎么选呢？下面，小编就来为您解答吧！

房贷方式

房子的评估值是房价的80%—90%，能贷到的额度是房子评估值的70%，就按最高的评估值来算可以贷款的额度为：100（万元）×90%×70%=63（万元）首付款则要分三种情况；1、公积金贷款：无房无贷的情况下，首付为房价评估值的2成，100（万元）×90%×20%=18（万元）（现在的公积金利率3.25%，但是在重庆个人最多只能贷款40万，夫妻共同贷款最高只能贷60万）2、公积金加商贷：商贷为首套时，首付为房价评估值的2成，100（万元）×90%×20%=18（万元）（既能使用公积金，又能满足贷款的额度，但是拿到房款时间太长）3、商业贷款：首套房（含已结清房贷）的首付为房价评估值的3成，100（万元）×90%×30%=27（万元）（利率相对高，4.9%）以上，就是我们需要考虑的贷款买房因素，从省钱的角度出发，当然能使用公积金贷款一定要用，但是超过了公积金贷款60万的最高额度，就不得不使用商贷加公积金的方式，这种方式也相对比较省钱，但是放款时间会很长，差不多半年时间，这里就要看卖方能否接受这个时间成本了。如果不行，那就只能多付首付，或者选择商业贷款的方式了。

每个人都渴望有自己的房子，然而买房对于多数人来说，都是甜蜜的“负担”。贷款买房成为主流趋势，那么贷款买房和全款买房到底哪个更划算呢？贷款和全款买房各有什么优缺点。在购房之前，我们要详细了解一下全款买房和贷款买房的利弊，看看到底哪种方式更适合自己。

一、全款买房的优缺点是什么？

优点：

1、省钱

虽然需要一次性拿出的钱很多，但是从总数来看比贷款节约了不少。譬如减少了很多手续费和贷款利息等等。另外一次性付清房价，和开发商商量的余地更大，可以讨价还价，获得更多的优惠。

2、心理上更轻松

没有还贷的压力，不用每个月时时为房贷烦恼，不用操心还贷问题。生活不至于被房贷打乱节奏，可以从容安排以后的金融计划。也节省时间，不必进行任何资信认证。

3、容易出手

全款购买的房子出售不必受银行贷款的约束，对于购买者来说更加方便。一旦房价上升，转手套现快。即便不想出售，要发生经济困难时，还可以向银行进行房屋抵押。

缺点：

1、资金压力大

如果不是资金充裕，一次性投入这么大一定会影响到正常的生活，造成不小的压力。

2、变数较大

很多楼盘会要求购房者在预售阶段缴纳房款。但是，在交易过程中，很多预售楼盘存在各种问题，虽然销售人员承诺在一定时间段内会解决问题，但对购房者来说，风险太大。

二、贷款买房的优缺点是什么？

优点：

1、资金压力比全款买房小很多

到款买房通俗来说就是花未来的钱，圆现在的梦。按揭贷款，也就是向银行借钱，购房不必马上花费很多钱就可以买到自己的房子。贷款买房在分期付款的基础上解决了需要在短时间内筹集大量资金的困难，将大笔资金分解为长期小额资金还贷。所以按揭购房的最明显的优点就是钱少也能买房，对于现在想买房而资金不够的人来说是不二之选。

2、可以充分利用有限的资金

办按揭购房者可以把资金分开投资，贷款买房出租，以租养贷，这样资金使用灵活。

3、银行审查更有保证

办借款是向银行借钱，所以房产项目的优劣银行自然关心，银行除了审查你本身外，还会帮你审查开发商，为你把关，自然保险性高。

缺点：

1、负债导致心理压力大

虽说买完房，住起了房子，但是每个月都需要支付一部分工资还房贷，对于不少人来说都是沉重的负担。负债容易导致心理压力的产生，影响身心健康。中国人的传统习惯不允许寅吃卯粮，讲究节省，所以贷款购房对于保守型的人不合适。

2、不易迅速变现

因为是以房产本身抵押贷款，所以房再出售困难，不利于购房者退市。

3、流程繁琐

贷款买房的流程比较繁琐，主要体现在申请贷款提交资料，银行审核，审核通过后放贷等一系列过程，时间较长。

由于房价的居高不下，中国很多刚需购房者基本都是选择贷款买房。想尽办法交齐首付，再做贷款买房，就算是当下购房贷款的很低，对于年轻人来讲身上也背负着“房奴”的称号。如何合理利用杠杆买房是每个身负房贷人都要了解的事情。

先来说如何去办理购房贷款：一个人信用记录良好，与银行有过借贷记录，并无逾期情况，或无与银行有过借贷记录。二证明你有经济来源，并且有能力偿还银行的借款（一般为月供的2倍或2.5倍）。三银行的流水资料（流水一样为月供的2倍或2.5倍）。只有你三个条件都符合了才能办理银行贷款。

贷款买房最划算的肯定是公积金贷款，但是在很多时候我们的公积金用不成甚至很多人都没有公积金，我们主要说下如何办理商业贷款。商业贷款主要分为两种方式

一本额等息：先期的月供大部分还了利息，小部分还了本金，月供的数额从开始到最后不变。好处：月供数额低，还款压力小。坏处：还的利息多。

二本额等金：先期的月供会先还利息，月供的数额会随着还款的时间越来越少。好处：还的利息少。弊端：先期月供数额高，还款压力大。

以上两种贷款方式很难说哪一种好，主要是大家根据自身的实力选择按揭的方式，关于按揭年限的问题，如果大家收入高，但是又无理财方法，那么贷款年限尽量短些，主要是用银行的钱做个周转。如果的大家的收入不是很高就把年限拉长些，降低月供额度，人民币的贬值会抵消一部分房贷的利息，而你后面有了钱也可以提前还给银行一部分，从而减少你的利息支出。

合理的选择按揭方式，能帮我们省掉一大部分供给银行的利息钱。记住一点，不管贷多少钱贷多少年，都要做好长贷短还的准备，这样才是合理利用杠杆买房，才能帮我们降低购房成本。

(来源：头条号【购房那些事】）

房是家庭的大事，同时也可以说是家庭最大的支出，买对高房价，贷款买房是必须的。但是随着房地产市场的“暴涨”现象越演越厉害，还没买房，或想要买房的小伙伴们已经被“房价”两个字虐得体无完肤了，还能让人愉快地买房吗？那么说到要买房了，就会涉及到贷款的问题，如今房价越来越高，可不是人人都能全款拿下的。那么，买房商业贷款的方式有哪些呢？

一、住房公积金贷款：还款利率优势明显

1、优点：利率低，还款方式极为灵活，只要借款人每月的还款额不低于“最低还款额”，就可以随意确定月还款额。二套房使用公积金贷款，还可依旧参照首套房政策。

2、缺点：唯一缺点是上限额度一般控制在100万元，资质良好的客户最多也只能达120万元左右。

3、适用人群：购买小户型的公积金缴存者。

4、贷款对象：正常缴存住房公积金，并购买本市城镇具有所有权自住住房的职工家庭。

5、申请条件：

（1）具有当地常住户口或有效居留身份；

（2）申请贷款前连续正常缴存住房公积金满6个月；

（3）借款人家庭没有尚未还清的住房公积金债务。

6、贷款期限：购买新建商品房贷款最长期限为30年，且不超过借款人法定离退休年龄后5年，购买二手房贷款最长期限15年，且不超过借款人法定离退休年龄后5年。

二、普通商业贷款：智取还款方式能省钱

1、优点：商业贷款额度高，并提供等额本金、等额本息、双周供等多样化还款方式。只要还款方法得当，就能减轻购房者的按揭负担压力。商业贷款还贷年限一般为30年左右，为购房人提供了充裕的还款时间。

2、缺点：银行对于购房人的第三套房不予贷款，且还款利率较公积金贷款稍高。适用人群：企业高层或者收入较稳定的人群。

3、普通商业贷款特点：

（1）贷款涉及三方一物，贷款方(银行)、借款方(购房人)、保证方(发展商)和抵押物(产权房)；

（2）借款方必须以所购房产作抵押；

（3）贷款对象是购买产权房的个人购房者；

（4）贷款额必须控制在购房款以内，一般不超过购房款的80%；

（5）贷款回收方式一般是由借款方分期(按月)归还贷款本息。

4、注意事项：关于贷款期限，按银行现行政策，个人住房贷款的最长期限为30年，另按照银行对借款申请人的年龄限制，申请人申请的贷款期限＋申请人申请贷款的年龄不应超过65（男性）或60（女性），所以借款人可申请的个人住房贷款期限最长为65（男性）或60（女性）减去借款申请人申请贷款时的年龄，且不得超过30年。

三、组合贷款：住房公积金＋银行商贷

当购房者满足公积金贷款申请条件，但购房金额仍有不足的部分，可再向银行申请住房商业贷款，构成组合贷款，在组合贷款中，公积金贷款和商业贷款的贷款期限、借款日期和还款日期都是相同的，只不过执行不同的利率。

1、优点：集合了住房公积金贷款与银行商业贷款双重优势，贷款额度更高，还款压力更小，最省钱的一种形式。

2、缺点：申请人必须同时符合住房公积金和银行商业贷款两者的申请资格，要办理两个贷款，时间周期比较长，操作流程更复杂。

3、适用人群：刚需性购买、有稳定工作。

四、抵押消费贷款：灵活“玩转”不动产

1、优点：适用范围广，借款人可将现有完全产权的房屋作为抵押物，贷得的款项可用于购车、住房装修等用途。在借款人的个人条件及资料俱全的情况下，经审核可快速放款，满足快速融资的需求。

2、缺点：还款利率较高，一般最长还款时间仅为10年。

3、适用人群：有房且急需资金用于各类消费或经营的人员。

4、要注意四类房产不能用于抵押：

（1）未结清贷款的房产。

（2）部分已购公房。

（3）未满5年的经济适用房。

（4）未取得房产证的小产权房。

五、补按揭贷款：买房人新“钱”途

补按揭贷款是指借款人以所购房产且产权证下发日期在3年内的房产作为抵押物，向银行申请的贷款，用于偿还借款或其他用途，借款人再分期向银行还本付息的一种按揭贷款方式。

1、优点：凡全款购买房产，房产证未超过一年的借款人均可办理。贷款成数较高，年限长;

2、缺点：还款利率稍高，基准利率上浮15%至20%。

3、适用人群：全款买房后急需融资且房产证自颁发日期起未超过一年时间的借款人。

在办理贷款手续的时候，很多人都只注意到了银行的贷款方式，大家都知道贷款方式主要有三种，公积金贷款、商业贷款和组合贷款，但却不是很清楚贷款买房的还款方式，其实还款方式也是有几种可以选择的，不过大多数的购房者没有注意到，就是选择的默认的方式，今天小编就来讲讲，贷款买房的还款方式有几种？还款要注意什么问题？

贷款买房的还款方式有几种？

1、等额本息

等额本息的还款方式其实是现在大多数购房者目前使用的还款方式，等额本息指的是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，银行之所以推荐这种方式是因为这种方式比较稳妥，对于收入比较稳定的人来说是一个不错的选择。等额本息还款这种还款方式由于利息不会随本金数额归还而减少，银行资金占用时间比较长，还款总利息相对来说要高一点。

2、等额本金

等额本金这种还款方式就比较适合收入高和工作稳定的购房者了，通常选择这种还款方式的购房者多多少少都会对还款方式有所了解，如果购房者是选择等额本金的话，那么购房者所偿还的贷款利息比较低，只不过选择这种还款方式的初期，购房者的还款压力会大很多，还款额度随着时间的增加而减少。

3、一次性还本付息

其实一次性还本付息指的就是提前还款，有些购房者购买自住房不愿意长期背负债务，生活也不自在，就会考虑提前还款，其实这种方式主要存在于一些小额短期的贷款，而房贷数额比较大，短期内很难实现。一次性还本付息的还款方式银行在审核的时候会比较严格，虽然这种还款方式操作起来很简单，但是由于适用性不强，所以几乎没什么人选择。

还款要注意什么问题？

1、提前还款需谨慎

很多购房者在购买了房子之后都有考虑过提前还款，提前还款不是自己想还就能还的，还要看贷款银行的规定，不同银行对提前还款规定不一样，尤其是对提前还款申请时间、次数、额度的规定。所以打算提前还贷的借款人应事先了解清楚自己贷款银行的相关规定，一般提前还款是需要支付违约金的，但是具体收取标准各银行有所差异。

2、变更还款方式

有些朋友在购买房子的时候无法使用公积金贷款，就先申请的商业贷款，想要以后满足条件之后再换成公积金贷款，原则上来说，银行是不会同意更改还贷方式的。不过在我们现实生活中，贷款人可以想其他的办法来实现，通过提前还贷的方式来重新签订贷款合同，这样一来就需要更改还贷方式了。

贷款买房之后，借款人就成为了房奴，每个月都要为还房贷而发愁，但换来的是有了一个属于自己的安稳的住所，常常有人感叹还房贷的压力大，所以大家在办理贷款手续的时候要注意选择合适的还款方式，以上就是关于贷款买房还款方式有几种以及还款要注意什么的介绍了。

目前，大部分房价上涨的速度远远超过了工资上涨的速度，手头的资金有限，要买房大部分购房者都会向银行贷款，似乎是一个不用再讨论的共识。那么，向银行借钱，你满足条件么？为何尽量多贷款？

买房贷款需要满足哪些条件？

1、年满18年周岁的具有完全民事行为能力,承担完全民事责任能力的自然人,具有城镇居民常住户口或合法有效的居住身份证明；

2、交齐首期购房款；

3、有稳定合法收入，有还款付息能力；

4、申请时购房者有不低于购房价款20%的自有资金；

5、借款人同意以所购房屋及其权益作为抵押物；

6、所购二手房的产权明晰，符合政府规定的可进入房地产市场流通的条件；

7、所购房屋不在拆迁公告范围内；

8、贷款银行要求的其他条件。

除了满足这些条件，也不代表你就可以顺利的贷到款，买到心仪的房子。所以，只要是准备买房的朋友，贷款之前好是弄清楚以下这几个问题，才能保证贷款的顺利办理。

买房贷款为何要尽量多贷款？

1，未来的钱比现在的钱贬值

未来有可能比现在挣得更多。今天贷款买房，是今天提前享受明天的成果，有非官方人士计算的年均通货膨胀率是10.68%，如果按这个数字计算，扣除4%左右的贷款利率，贷款买房非常划算。

2、留有余地，现金流为王

如果是工薪家庭，每个月收入较为固定，家庭现金流水池中的水，想要蓄积起来需要一定时间。留有一些现金，就给我们自己留出了余地。

这笔钱，后来赶上一个购买企业债券的机会，风险较低，年化收益率达到12%。银行贷款利率我们是商贷九折，4.41%的利率，看起来很高了，但只要理财收益率高过这个数字，总体上我就是赚的。即使没有这个投资机会，以我这几年的理财学习和实践，想跑赢贷款利率还是不难的。更为重要的是，“手里有粮，心中不慌”，手中握有现金的感觉比“两手空空”要踏实多了。

3、货币杠杆放大家庭财富

金融专家说“中国经济长期处于上升通道，财富的增长与泡沫化是共生现象。”对普通人来说，仅仅依靠职务性收入远远赶不上通货膨胀，辛苦赚来的钱，不知不觉间被侵蚀。

负债具有杠杆效应，可以帮助普通人放大已有财富。古人造字的时候，“债”这个字便是“一个人的责任”。在商业社会中，一个敢于负债的人，是一个敢于对未来负责的人。加上适度的杠杆，普通人的财产性收入会逐步提高，当这一比例逐步提高，一个人对职业的依赖就会越来越少。现在，我们买的投资房，每个月可以产生2千块的房租，是很好的财产性收入。

当然，贷款数额还是要根据自己家的实际出发，考虑还贷能力，家庭资产负债率不要超过50%，每月还贷数额不要超过每月收入的30%为宜。

近几年，在买房成本逐渐攀升的情况下，贷款成为买房的主流方式，不少人在按照开发商或银行推荐的方式办理过还款手续后，却发现自己选择的还款方式并不是最经济实惠的，为此损失了自己辛辛苦苦挣来的血汗钱。因此弄清楚不同的贷款方式，并选择适合自己的还贷方法，买房人或许能够省下一大笔钱。

什么是等额本息的还款方式?

目前市面上最常见的还款方式应该就是等额本息了。当你看中一套房子以后，售楼处的置业顾问基本上向你介绍的都是这种还款方式。通俗来讲，等额本息的还款方式，是指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)，因为数额一定，对于大多数购房者来说比较方便，较好分配每月的开销，但是等额本息的真实还款情况是这样的。

以商业贷款20年，贷款100万元，算下来月还6544.44元为例。每个月还银行6544.44元，其中第一个月4083.33元是利息，2461.11元是本金，也就是说，在使用等额本息方式的还款前期，你还的钱，大部分是银行利息，而本金还的较少。

到了还款期限一半的时候，利息已经在前10年还的差不多了，但是你的本金还有很大部分没有还，而这些是必须还的，即便你10年后条件好很多了，可以提前还贷了，但后面剩的基本是本金，利息很少，提前还贷已经没有什么意义了。在银行贷款，基本只会跟你说这一种还款方式，因为这样，银行的利益才会最大化。大部分家庭，既然贷款20年，不可能会在很短几年就还完，但是10年后一般能还完。这样，银行的利息收益会减少很多，所以，银行这种方式让大家前10年都在还利息，而本金基本没怎么减少。就算你有钱了，再还，银行的利息都收一大半了，提早还贷对银行已经没什么损失了。

什么是等额本金的还款方式?

还有一种较常见的还款方式叫做等额本金，与等额本息最直观的区别就在于，这种方式每月的还款额是逐渐减少的。还是以贷款20年，贷款100万为例，等额本金下，第一个月还款人需还款8250元，第二个月8232.99元，第三个月8215.97元……直至第240个月仅需还款4183.68元。其中第一个月还款额8250中，4083.33元是利息，4166.67元是本金，从第二个月开始，由于上个月已经还了部分本金，所以这个月的利息要重新计算，因此会少17元的利息。以此类推，越到后面还款压力越小。

当你要提前还款的时候，比如5年后，因为你选择的方式，本金还的更多，这个时候本金已经相对上一种方式要减少了许多，提前还款的本金部分会变少，这样重新计算利息的时候就会少产生许多利息支出。相较等额本息，就算不提前还贷，以这种方式，还20年，也要少还将近8万左右的利息!不过等额本金的前期还款压力会比较大。

支招：等额本息，由于该方式还款额每月相同，适宜家庭的开支计划，对于年轻人来说，还款压力适中，因此建议按揭买房时选择此法还款。等额本金，由于该还款方式在贷款期的前段时间还款额较高，适合还款能力强的贷款人，年龄稍大的人群也可采用此法还款，因为随着年龄增大或退休，收入可能会有所减少。

贷款买房，就涉及到贷款方式和还款方式的选择。那么，贷款买房，该如何选择贷款和还款方式呢？

一、贷款方式

贷款方式主要有3种，商业贷款、公积金贷款和组合贷款，这3种贷款方式各有优劣。

1、商业贷款

采用商业贷款买房的人们比较普遍，因为商业贷款，其贷款的额度高。

与公积金贷款相比，其门槛相对较低，且可贷款的房产范围比较广。只要征信、还款能力良好，符合贷款政策，即可办理贷款。

商业贷款的流程比较简单，手续方便快捷，发放贷款的速度比较快。

但是，商业贷款的贷款利率比较高，5年以上贷款的基准利率为4.9％，目前各大银行贷款利率均有一定程度的上浮，产生的总利息高。

2、公积金贷款

公积金贷款的利率低，5年以上贷款的利率为3.25％，产生的总利息少，能减轻还款压力。

但是公积金贷款有诸多限制，需按照各地政策缴满一定期限才能申请公积金贷款，且公积金贷款额度有限。公积金贷款在贷款流程、手续上，要比商业贷款复杂一些，审批时间也较长。贷款的房产性质有一定限制，仅限普通住宅。若之前有公积金贷款未结清，不能再次申请公积金贷款。

3、组合贷款

公积金贷款额度有限，其贷款额度不够时，采用组合贷款，可以提高贷款额度。

组合贷款利率比公积金贷款利率高，但比商业贷款的利率低，利率较为适中。

但是，组合贷款的贷款要求高，要同时符合公积金贷款和商业贷款的要求，且贷款流程复杂。

建议如果符合公积金贷款条件，且支付首付款之后，个人所需要的贷款金额小于或者等于公积金中心计算的公积金贷款额度，选择公积金贷款方式比较好。

如果公积金贷款额度不够，建议还是选择商业贷款，之后再转为公积金贷款；如果不怕麻烦，可以选择组合贷款。

如果不符合公积金贷款条件或者公积金贷款的额度太低，则建议选择商业贷款。

二、还款方式

还款方式主要有等额本息和等额本金两种。

等额本息是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息）。其优点是，等额本息的月还款额固定不变，便于借款人记忆。缺点是需要支付的贷款利息较多。

等额本金是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，借款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。

贷款买房时，一定要根据自己的实际情况，选择适合自己的贷款方式和还款方式。

不少在常州购房的朋友都面临着购房贷款还款方式的困惑，新政频出，甚至连老手都犹豫了。以前买房子不够的话商业贷款来凑。现在不一样了，公积金也可以还款，还分出“等额本金”和“等额本息”两种不同方式，最近又出“固定利率还款”。买房者不是金融专家，光听这些还款名称都头晕，真的到了贷款时，应该如何做出选择呢?今天就和大家分享一下，几种基本房贷还款方式的优点和缺点。

第一种：固定利率还款(各家银行不同)

优点：

①利率风险小;

②收益稳定;

③利率不随物价或其他因素的变化而调整。

缺点：不论银行利率如何变动，上调或是下降，借款人都按照固定的利率支付利息，不会随市而变。

适用人群：有固定收入，专业投资者或者商人。

点评：固定利率房贷最大的好处就是利率不随物价或其他因素变化调整。但固定利率因为是借款人提前锁定的加息风险，所以常比基准利率高出一定的百分点。

第二种：等额本金还款

优点：

①总体利息支出较低;

②在随后的时间里每月还款额将会递减。

缺点：前期还款负担较重，特别是第一期还款时压力会很大。

适用人群：收入较高人士，如企业高层、金领、海归派等。

点评：采用等额本金还款方式，借款人在开始还贷时，每月负担会较大些。但是随着还款时间的推移，还款负担会逐渐减轻，最后总的利息支出较低。

第三种：等额本息还款

优点：

①借款人每个月还给银行固定还款金额;

②利息比重逐月递减。

缺点：总体利息支出较多。

适用人群：工作收入稳定，国家企、事业单位职员等。

点评：以等额本息还款方式偿还房贷，借款人每月月供不变。因每月承担相同的款项，方便借款人安排收支。

第四种：公积金自由还款

优点：每月可自由还款、灵活便捷。

缺点：因最低还款额通过低于正常的还款月供，所以最后一期本金支付压力较大。

适用人群：符合贷款条件的公积金缴存职工。

点评：自由还款是公积金贷款独有的还款方式。与传统的等额本息或是等额本金还款相比，公积金自由还款方式更为灵活。

买房贷款并不陌生，可为什么别人贷款还款如此轻松呢?告诉你不知道的四个关键步骤省钱妙招，保证各位房奴一看就会。

买房贷款前：收入信用是关键

贷款买房并不是你想贷多少就贷多少，一方面贷少了不划算，另一方面银行也要根据个人资金和信用情况判定贷给你多少钱。所以应该在贷款前先对自己的资产情况和信用情况做一个大概的评估。

情况一：如果资产情况良好，银行有大笔的存款，但又没有其他投资和更高收入的渠道，那么选择少贷，利息也会少一些。

情况二：如果手上的资金都投入到基金、期货等理财产品中而且获得的回报率要高于贷款的利息，那么可以选择多贷一点。

按揭月供：还款方式任你选

商业贷款的还款方式有很多种，最常见的是等额本息、等额本金。等额本息：收入比较稳定，可以选择等额本息的还款方式。每月还款额相等，方便安排资金支出，但缺点是利息总支出是所有还款方式中最高的。等额本金：如果手头相对比较宽裕，可以考虑选择等额本金的还贷方式。虽然这种还贷方式初期月供比较高、还款压力较大，但与等额本息相比，可以节省大量利息支出，并且后期月供逐渐减少，利于安排其他投资理财规划。

提前还贷：未必划算

提前还贷的原因无外乎银行利率波动和个人收入变化。住房组合贷款的话，由于公积金贷款含政策性补贴的成分，所以贷款利率比商贷低不少，所以购房者提前归还贷款利率较高的商贷，相对划算些。

每家银行提前还贷大致分为全部提前还款、部分提前还款两大类。全部提前还款法是最节省利息的方法，办理手续也最简单。但借款人选择这种方法也要量力而行，不能为全部提前还清银行债务而打乱其他资金计划。

还贷之后：销抵押

由于许多贷款人对抵押权比较淡漠，提前还款后往往忘记了去产权部门办理抵押注销，这样贷款虽然还清了，但房屋仍在产权部门备案，会为日后的房屋交易带来不必要的麻烦。贷款人办理注销时需要在银行申领退还的抵押权证明书，去房屋抵押产权部门领申请注销登记表(注意不要跨区办理)，最后附上购房合同或产权证办理抵押注销。

一套房子动辄上百万,大多数购房者都会选择贷款购买,但这其中的方法不是每个购房者都知晓的,今天小编就来简单介绍一下。

全款买房

流程简,直接与开发商签订购房合同,省时方便。对于购置二套房产的人而言,除了省去了贷款利率上浮的支出外,也节省了与银行周旋的时间和精力。

易出手,付全款购买的房子再出售比较方便,不必受银行贷款的约束,一旦房价上升,转手套现快,退出容易。即便不想出售,发生经济困难时,还可以向银行进行房屋*押。

但随之而来的压力也会比较大,一次性全款购房,对于那些经济基础较为薄弱的购房者来说,会成为一个不小的负担。

商业贷款

又称个人住房贷款,是中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行,为城镇居民购买自用普通住房提供的贷款,执行法定贷款利率。是银行用其信贷资金所发放的自营性贷款。

公积金贷款

公积金贷款是指缴存住房公积金的职工享受的贷款,国家规定,凡是缴存公积金的职工均可按公积金贷款的相关规定申请个人住房公积金贷款。由各地住房公积金管理中心委托银行发放。

组合贷款

符合个人住房商业性贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的,在办理个人住房商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金贷款,即借款人以所购本市城镇自住住房(或其他银行认可的担保方式)作为*押可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款。

等额本金还款法，适合收入高人群

等额本金还款，借款人随还贷年份增加逐渐减轻负担。这种还款方式是将本金分摊到每个月中，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。该还款方式在同等条件下所偿还总利息要比等额本息少，随着时间推移，还款负担便会逐渐减轻，但由于利息是递减的，开始几年的月供金额要比等额本息高，压力会很大，所以这种还款方式对于收入高且还款压力不大的人群比较合适。

等额本息还款法适合收入稳定人群

等额本息还款法是指，把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。可见，收入稳定、经济条件不允许前期投入过大的家庭可以选择这种方式。

双周供省利息适合工作和收入稳定的人

双周供缩短了还款周期，比原来按月还款的还款频率高一些，由此产生的便是贷款的本金减少得更快，也就意味着在整个还款期内所归还的贷款利息，将远远小于按月还款时归还的贷款利息，本金减少速度加快。因此，还款的周期被缩短，同时也节省了借款人的总支出。工作和收入稳定的人，选择双周供还是很合适的。

提前还贷缩短期限适合少支出的家庭

提前还贷之前要算好账，因为不是所有的提前还贷都能省钱。比如，还贷年限已经超过一半，月还款额中本金大于利息，那么提前还款的意义就不大。此外，部分提前还贷后，剩下的贷款市民应选择缩短贷款期限，而不是减少每月还款额。因为，银行收取利息主要是按照贷款金额占据银行的时间成本来计算的，因此选择缩短贷款期限就可以有效减少利息的支出。假如贷款期限缩短后正好能归入更低利率的期限档次，省息的效果就更明显了。而且，在降息过程中，往往短期贷款利率下降的幅度更大。

公积金转账还贷适合购房用组合贷款的人群

在申请购房组合贷款时，一方面尽量用足公积金贷款并尽量延长贷款年限，在享受低利率好处的同时，最大程度地降低每月公积金的还款额;最大程度地缩短商业贷款年限，在家庭经济可承受范围内尽可能提高每月商业贷款的还款额。公积金账户在抵充公积金月供后，余额就能抵充商业性贷款，这样节省的利息就很可观。

另外，房贷省钱也要讲技巧

除了选择好适合自己的房贷品种，运用一些专业的技巧也可以使“负翁”们省下不少钱。一些主要技巧包括：

房贷跳槽：实际就是“转按揭”，是指由新贷款银行帮助客户找担保公司，还清原贷款银行的钱，然后重新在新贷款行办理贷款。如果你目前所在的银行不能给你高折扣房贷利率优惠，就完全可以房贷跳槽，寻找最实惠的银行。据了解，目前大部分股份制小银行为积极争取客户，更加愿意提供转按揭服务，并能给出更优惠的贷款利率。当然，转按揭会存在一些不可避免的费用，包括担保费、评估费、抵押费、公证费等。

按月调息：2006年开始，不少商业银行推出了固定利率房贷业务。由于固定利率推出时尚处在利率上升通道，所以在设计时比同期浮动利率略高，只要央行加一次息，它的优势就立即显现出来。但是一旦降息，选择它的购房者就吃亏了。因此，在目前降息趋势下，市民以前若选择的是房贷固定利率，那就赶紧转为浮动利率才划算。不过，需要提醒大家的是，“固定”改“浮动”需要支付一定数额的违约金。

公积金转账还贷：在申请购房组合贷款时，一方面尽量用足公积金贷款并尽量延长贷款年限，在享受低利率好处的同时，最大程度地降低每月公积金的还款额;最大程度地缩短商业贷款年限，在家庭经济可承受范围内尽可能提高每月商业贷款的还款额。这样，月还款额的结构中就会呈现公积金份额少、商业份额多的状态。公积金账户在抵充公积金月供后，余额就能抵充商业性贷款，这样节省的利息就很可观。

买房子现在是我们生活中的一个老大难，高昂的房价让种都贷款买房的人都承受了巨大的经济压力。如何还贷最省钱，是不少人关注的重点，今天小编就为大家盘点下还贷省钱技巧，让你的还贷负担减少一倍！

一、尽量使用公积金贷款

众所周知，公积金贷款的利率比商业住房贷款低得多，特别是7折优惠利率取消后，两者之间所还的利息差距将更大。因此贷款买房，公积金贷款最省钱。对于首套房使用商业贷款，想购买二套房的购房者，使用公积金贷款无疑更可省下不少利息。房贷新政实施后，二套房首付必须五成，利率最低上浮10%。公积金贷款的优势更加明显。如果房价过高，购房者可使用公积金和商贷的组合贷款方式。

二、变更还款方式省息划算

对于还款能力较强、收入较稳定、有额外收入来源的贷款者，可以向银行申请变更还款方式，将原有的等额本息还款方式变更为等额本金还款，达到省息的目的。

目前，多数银行的个人住房贷款还款方式主要有等额本息和等额本金两种方式。

二者的主要区别在于，前者每期还款金额相同，即每月本金加利息总额相同，客户还贷压力均衡，但利息负担相对较多；后者又叫“递减还款法”，每月本金相同，利息不同，前期还款压力大，但以后的还款金额逐渐递减，利息总负担较少。

以贷款100万元20年期(以基准利率5.94%计算)计算，采用等额本息还款法，利息超过71万元。

而采取等额本金还款，支付利息款59.6475万元。两者相比，利息相差11万元左右。

三、房贷理财账户节省贷款利息

对于有固定存款的“房奴”来说，可以通过房贷理财账户达到用存款抵扣贷款利息的目的。

四、提前还款选择缩短期限

随着银行优惠利率的取消，二套房利率的上浮，不少房贷者近期已经开始动用公积金或是存款开始提前还贷。在市民提前还款时，会碰到一个问题，那就是减少月供还是缩短贷款期限划算?

如果单纯从节省利息角度来讲，肯定是缩短贷款期限最划算。选择哪个方式更省钱其实很简单，只要掌握一条，本金还得越多，利息越省。如果客户选择缩短贷款期限，而月供不变，那么客户的还款周期会加快，因为客户每月还款额没有变化。而如果选择减少月供，那么每月还款压力会减轻，但因为每月所还本金减少，自然总的贷款利息没有月供不变的方式来得省。

另外，银行理财师认为，提前还贷要算好账，比如，还贷年限已经超过一半，月还款额中本金大于利息，提前还款的意义就不大。

五、要不要提前还贷

按揭贷款还贷有两种选择，一种是等额本金法还贷，另一种的等额本息法，建议如果要提前还贷的话，最好选择前者。

等额本金还款法，即借款人每月以相等的额度偿还贷款本金，而利息随着本金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。另一种等额本息法，则是20年期间，每月偿还的房贷金额相同。

在贷款时间相同的条件下，等额本息还款法所要支付的利息高于等额本金还款法。因此，如打算提前还款，最好选择等额本金还款法。

六、提前还贷怎么还

提前还贷包括两种形式：一种是提前偿还部分个人住房贷款;另一种是提前偿还全部个人住房贷款。例如，借贷人申请银行商业贷款55万元，贷款期限为20年，在没有逾期不还款的前提下，可以分次提前归还一部分本金，每次提前还款后，相应冲减余贷款本金。

银行根据尚未归还的贷款本金重新计算借款人的月均还款额，直至贷款本息全部还清。

假设当剩余还款总额为36万元(本金是27万元，利息是9万元)，借贷人决定提前还10万元，那么，本金就只剩下17万元，利息仍是9万元。

根据有关规定，提前清偿的10万元本金在以后期限不再计息，银行只就尚未清偿的17万元本金及3万元利息，按不变的期限和利率重新计算的月均还款额。

选择不同的方式节省的利息支出是不同的，一次性提前还贷节省的利息支出是最大的。在部分提前还贷中，此外还有将每月还款额减少，同时将还款期限缩短，改变还贷方式——例如由等额本息换成等额本金还款方式。

在选择之前，计算出不同方式下的还贷结果后，要结合经济实力、综合考虑时间、机会成本来确定自己的最佳方式。

七、并非所有人都最适宜提前还贷

1、享受公积金贷款和七折利率的贷款客户不必急于还款。因为目前七折的5年期贷款利率低于5年期存款利率，客户把这些钱存入银行收益要比提前还贷合适。如果这样的客户提前还贷后再贷款购房，银行将按最新的贷款政策执行，基准利率上浮1.1倍，借款人将得不偿失。

2、等额本息还款已经超过5年，贷款早期还款中大部分为利息，超过5年再提前还款，可以说本金更多，所以从资金利用的角度来看，可以考虑其他渠道，特别年收益率超过银行房贷利率的渠道。

3、等额本金还款期超过三分之一的，第二种不适宜提前还款的类型是使用等额本金还款法的客户，并且还款期已经超过了1/3。

等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少，当还款期超过1/3时，其实借款人已还了一半的利息，再选择提前还贷的话，偿还的更多是本金，不能有效地节省利息支出。

4、手上还有其他理财项目的。购房者如果手头有其他更好的投资理财项目如股票、基金、债券、理财产品等，或者做生意的买卖人，手里需要流动资金，如果投资收益率高于贷款利率，则没有必要选择提前还贷。

八、提前还贷需要预约

借款人提前还款，要先向银行提交提前还贷申请，银行接到客户提前还贷申请后要审批，时间一般是半个月至一个月不等，现在工行是两个星期，招行是一个月，建行规定提前还贷要是1万元的整数倍，还有的银行需要收取一定数额的违约金等。

买房贷款，就涉及到贷款方式和还款方式的选择。贷款方式主要有公积金贷款、商业贷款和组合贷款；还款方式主要有等额本金和等额本息。那么，贷款方式和还款方式，到底该怎么选？我们来看看不同贷款方式和还款方式的区别吧！

一、贷款方式

（一）公积金贷款

优点：

1、公积金贷款的利息低于同期商业贷款，能省去不少总利息。

缺点：

1、按照各地政策，职工缴满一定期限的公积金才能申请公积金贷款。

2、贷款额度与职工公积金账户余额、缴存额度多少有关，且有最高贷款额的限制。

3、公积金贷款在贷款流程、手续上，要比商业贷款复杂一些，审批时间也较长。

4、贷款的房产性质有一定限制，仅限普通住宅；40年、50年产权和别墅不能使用公积金贷款。之前有公积金贷款未结清，不能再次申请公积金贷款。

（二）商业贷款

优点：

1、贷款的额度高。买新房，交付了不少于规定首付比例的首付款，余下房款，都可以贷款。

2、办理流程、手续简单。

3、房产产权性质无限制，非普通住宅，也可以申请商业贷款。

4、贷款对象无限制，信用好、收入稳定的买房人，均可申请商业贷款。

缺点：

1、贷款利率高，总利息高。

（三）组合贷款

优点：

1、利息适中。商业贷款部分，采用商业贷款利息；公积金贷款部分，采用公积金贷款利息。

2、由于是公积金贷款和商业贷款的组合贷款，其贷款的额度比较高。

缺点：

1、办理时间较长。因为组合贷同时涉及到公积金与商业两种贷款，所以需要进行两遍审核程序，而商业贷款部分需要抵押登记后银行见他项权利证才能放款，这也使得组合贷在办理流程上比纯商贷与纯公积金时间更长，造成很多业主对这种贷款方式的接受程度低。

二、还款方式

（一）等额本息

特点：每月的还款额相同，从本质上来说是本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减。相同的贷款年限和贷款金额，等额本息的总利息比等额本金的总利息要高出不少。

等额本息适合的人群：等额本息每月的还款额度相同，所以比较适宜有正常开支计划的家庭，特别是年青人，而且随着年龄增大或职位升迁，收入会增加，生活水平自然会上升；如果这类人选择本金法的话，前期压力会非常大。

（二）等额本金

特点：每月的还款额不同，呈现逐月递减的状态；它是将贷款本金按还款的总月数均分，再加上上期剩余本金的利息，这样就形成月还款额，所以等额本金法个月的还款额多，然后逐月减少，越还越少。

等额本金适合的人群：等额本金法因为在前期的还款额度较大，而后逐月递减，所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人，当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少。

在我们选择贷款方式和还款方式时，一定要结合个人的实际情况，考虑不同贷款、还款方式的利弊，再进行选择。

鉴于目前银行房贷中存在房屋按揭贷款、房屋抵押贷款、购房抵押贷款等多种形式，易于混淆。小编在这里着重跟大家分享一下这三种贷款的方式的区别。

一、房屋抵押贷款、购房抵押贷款与按揭在涵义上的区别

1.房屋抵押贷款是指借款人(或第三人)将自己有权处分的房屋抵押于贷款人(银行等金融机构，下同)，贷款人将一定数额的款项贷给借款人的行为。

2.购房抵押贷款是指购房人(借款人)为了能从贷款人处贷得一定数额的款项，而将有权处分的财产(不动产、动产)或第三人将自己有权处分的财产抵押予贷款人，从而使借款人贷得相应款项的行为。

3.按揭则是指不能或不愿一次性支付房款的购房人将其与房产商之住房买卖合同项下的所有权益抵押予贷款人，或将其因与房产商之买卖合同而取得的住房抵押于贷款人，贷款人将一定数额的款项贷给购房人并以购房人名义将款项交由房产商所有的一种市场行为之总称。

二、法律关系主体上的区别

按揭的主体是购房人(借款人)、房产商、银行(贷款人)。

房屋抵押贷款的主体是借款人、抵押人(即有权处分房屋的人，既可以是借款人本人，也可以是第三人)、贷款人(抵押权人)。

购房抵押贷款的主体是购房人(借款人即抵押人即有权处分财产的人)、贷款人(抵押权人)。

三、房屋抵押贷款、购房抵押贷款与按揭在抵押物上的区别

三者虽都与抵押有关，但抵押物不同：前者用所购住房，中者用有权处分的房屋，后者用有权处分的任何财产。

四、房屋抵押贷款、购房抵押贷款与按揭在目的上的区别

按揭中购房人的目的是为了购置房屋，贷款人的目的是为了贷出款项、取得利润并保证资金安全，房产商的目的是为了卖出房屋。

房屋抵押贷款中借款人的目的是为了融入资金，贷款人的目的是为了贷出资金、取得利润并保证资金安全。

购房抵押贷款中购房人的目的是为了购置房屋，贷款人的目的是为了贷出资金、取得利润并保证资金安全。

五、房屋抵押贷款、购房抵押贷款与按揭在买卖合同以及担保合同标的物的区别

按揭中买卖合同的标的与担保合同的标的具有同一性，其他二者则可不必，这也是三者最大的区别。

六.法律关系内容上的区别

按揭包括三个基础法律关系，即购房人与房产商之间的买卖合同关系、购房人(借款人)与银行(贷款人)之间的借贷合同关系及购房人(抵押人)与银行(抵押权人)之间的抵押担保法律关系。

房屋抵押贷款的内容包括两个法律关系，即借款人与贷款人之间的借贷关系和抵押人与抵押权人之间的房屋抵押担保关系。

购房抵押贷款的内容包括两个法律关系，即购房人(借款人)与贷款人之间的借贷关系和抵押人与抵押权人之间的财产抵押担保关系。

首套公积金贷款买房，选择什么样的还款方式比较划算？

如果是通过住房公积金来贷款买房。那么很明显，公积金的贷款利率相对来说是比较低的，5年期以上的贷款利率仅仅只有3.25%，如果按照公积金的最长还款期限来讲，对自己是最有好处的，因为货币实际上每一年都是随着通货膨胀的压力是贬值的状态，所以说若干年以后的这个购买力和今天的购买力，它并不是一种等价的关系，所以你的还款期限越长对自己是越有好处。

而且如果说你的还款期限较长，对于你每一期的还款额度来讲，相对来说也是一个比较偏低的状态。因为你的还款期限拉长了，那么每一级可负担的成本相对就比较低，比如说你按照10年还款，可能你每个月需要承担4000块钱或者5000块钱，但是说你一旦分期成30年来还款，那么你仅仅只需要承担1000块钱或者更低的水平，相对来说个人的经济负担几乎是可以有效降低的。

如果通过公积金还款，即便自己有钱也可以考虑不提前去还，因为毕竟利率水平比较低，所以说你拿这个钱用作一般的投资理财，相对来说所获得的收益和回报都比起住房公积金的贷款利率要高很多，自己所得到的回报和受益相对来说都会大很多，这是对自己的好处和优势。

但如果说自己的住房公积金贷款，如没有那么大的额度，那么你可以选择组合式的贷款来解决这个问题，一样可以让自己获得一个比较优惠的利率，所以说有些东西在于事在人为，那么我们一定要选择最经济最有效的方式来进行还款，千万不可以让自己在还款的压力过程中有较大的压力，这样的话就是得不偿失的。

无论是新房还是二手房，买房都是一件意义重大的事，而房贷又是买房族的必然选择，在解读还房贷政策的同时也应该把握一些窍门，省钱的同时也能带来意外的效果。今天小编搜罗了5个贷款买房的小技巧，希望能让购房者在贷款的时候省点儿钱。

省钱技巧一：转按揭

转按揭俗称“房贷跳槽”，是指由新贷款银行帮助客户找担保公司，还清原贷款银行的钱，然后重新在新贷款行办理贷款。如果贷款人目前所在的银行不能给你7折房贷利率优惠，就完全可以房贷跳槽，寻找更实惠的银行。据了解，目前大部分股份制小银行为积极争取客户，更加愿意当然，转按揭会存在一些不可避免的费用，包括担保费、评估费、抵押费、公证费等，不过有些银行为了吸引客户，特意推出“低成本转按”服务，比如可以免掉“担保费”这项大头的费用，其余剩下的费用大概千元不到。

省钱技巧二：按月调息

2006年开始，不少商业银行推出了固定利率房贷业务。由于固定利率推出时尚处在利率上升通道，所以在设计时比同期浮动利率略高，只要央行加一次息，它的优势就立即显现出来。但是一旦降息，选择它的购房者就吃亏了。因此，在目前降息趋势下，市民以前若选择的是房贷固定利率，那就赶紧转为浮动利率才划算。不过，需要提醒大家的是，“固定”改“浮动”需要支付一定数额的违约金。

值得一提的是，部分银行推出了“按月调息”方式，如果利率处于下降通道，客户应选择“按月调息”，之后就可在次月享受利率下调的优惠。

省钱技巧三：双周供省利息

尽管每个月仍然偿还同样数额的房贷，但是由于“双周供”缩短了还款周期，比原来按月还款的还款频率高一些，由此产生的便是贷款的本金减少得更快，也就意味着在整个还款期内所归还的贷款利息，将远远小于按月还款时归还的贷款利息，本金减少速度加快。因此，还款的周期被缩短，同时也节省了借款人的总支出。

不足之处是，贷款人每月向银行还款的日期就将不断提前，一年下来就要多还一个月的贷款，会增加每个月资金不宽裕的贷款人的压力。因此对于工作稳定，收入稳定的人，选择双周供还是很合适的。

省钱技巧四：提前还贷缩短期限

理财人士表示，提前还贷之前要算好账，因为不是所有的提前还贷都能省钱。比如，还贷年限已经超过一半，月还款额中本金大于利息，那么提前还款的意义就不大。

此外，部分提前还贷后，剩下的贷款市民应选择缩短贷款期限，而不是减少每月还款额。因为，银行收取利息主要是按照贷款金额占据银行的时间成本来计算的，因此选择缩短贷款期限就可以有效减少利息的支出。假如贷款期限缩短后正好能归入更低利率的期限档次，省息的效果就更明显了。而且，在降息过程中，往往短期贷款利率下降的幅度更大。

省钱技巧五：公积金转账还贷

在购房者申请购房组合贷款时，一方面尽量用足公积金贷款并尽量延长贷款年限，在享受低利率好处的同时，大程度地降低每月公积金的还款额、缩短商业贷款年限，在家庭经济可承受范围内尽可能提高每月商业贷款的还款额。这样，月还款额的结构中就会呈现公积金份额少、商业份额多的状态。公积金账户在抵充公积金月供后，余额就能抵充商业性贷款，这样节省的利息就很可观。

以上便是小编搜罗的比较省钱的贷款、还款方式。对于贷款买房的购房者来说，还贷压力早已不小，在还贷时，能够又省钱方式不妨试一试，省出来的部分可以做其他投资或者提高家人的生活质量，这未尝不是一个良好的选择。

从11月央行降息以来，购房申请贷款环比增长，多家银行也针对首套贷款审批推出了优惠信息。想购买一套房子相信是很多人的目标，但是一想到要成为一辈子的房奴，很多人就犹豫了。虽然贷款还贷不容易但是选对方式还是能让你轻松做“房奴”的，既不降低生活品质又拥有了自己的住房。那么我们先来讲一下哪些人比较容易获得贷款呢?又有哪些还款方式呢？

三类人群比较容易获得贷款

第一类是企业集团客户、五百强企业或国企的员工。“因为企业或个人的信用通常都是银行发放贷款的凭证，而这类具有稳定收入的人群，在信用上比较有保障，因此也更加受到银行的重视，通常都能较快地获得银行的批贷。”

第二类人群就是购买银行理财产品、贵金属产品的人。在银行资金短缺的背景下，不少银行年中的首要任务都是拉到存款，完成存贷比的考核，因此也推出了各类理财和贵金属产品以吸引消费者的目光，因此对于购买本行理财或贵金属产品的人，也会在贷款上给予一定的优惠，缩短获得批贷的时间，借款人通常在贷款的利率上同时也能获得一定的折扣。

第三类是办理银行内部大额信用卡的人群。每年各家银行都会通过各种形式促销自家的信用卡，因此借款人可以通过办理信用卡的方式获取银行的优待。如果客户在银行办理了比较大额的信用卡，一般都能成为该银行的黄金会员，年底还能赚取一定的积分来兑换奖品。而且在本行办理贷款也比较方便，银行通常都会为其打开绿灯。

对号入座，选择合适的房贷还款法：

1.分阶段性还款法适合年轻人。

由于年轻人、大学生刚参加工作，手头资金紧张，所以这种还款方式就允许客户有3-5年宽限期，开始还款每月只要几百元，过了5年后，随着收入提高、经济基础的夯实，还款也会提高步入正常的还款方式。

2.等额本金还款法适合收入高人群。

等额本金还款，借款人可随还贷年份增加逐渐减轻负担。这种还款方式是将本金分摊到每个月中，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。这种还款方式在同等条件下所偿还的总利息要比等额本息少，随着时间推移，还款负担便会逐渐减轻，但由于利息是递减的，开始几年的月供金额要比等额本息高，压力会很大，所以这种还款方式对于收入高且还款压力不大的人群比较合适。

3.等额本息还款法适合收入稳定人群。

等额本息是指，把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。对于收入稳定、经济条件不允许前期投入过大的家庭可以选择这种方式。

4.一次性还本付息法适合从事经营活动人群或短期贷款。

一次性还本付息，指借款到期日一次性偿还所有贷款利息和本金的还款方法。对于小企业或者个体经营者，可以减轻还款压力。

眼下楼市究竟有多火？让央行告诉你。央行昨日公布2016年的金融数据报告，被媒体当作“房贷”的住户部门，中长期贷款全年新增5.68万亿（住户部门报6.33万亿），占全年人民币新增贷款（12.65万亿）的44.9%。

由此可见，2016年超四成贷款用于买房。也就是说假如五个人去贷款中，就有两个人是为了买房！这现象与金融机构、居民的资产配置选择有关，但直接原因还是2016年以来房地产的市场火热！可见2016年购房热在全国持续升温。现在房贷这么盛行，而且在广州，上天的房价早已人尽皆知。很多朋友都是房奴一族，还房贷实在辛苦。以下5个贷款省钱小技巧，希望能让购房者在贷款的时候省点儿钱，提高一下生活质量。

省钱技巧一：转按揭

转按揭俗称“房贷跳槽”，是指由新贷款银行帮助客户找担保公司，还清原贷款银行的钱，然后重新在新贷款行办理贷款。如果贷款人目前所在的银行不能给你7折房贷利率优惠，就完全可以房贷跳槽，寻找更实惠的银行。据了解，目前大部分股份制小银行为积极争取客户，更加愿意当然，转按揭会存在一些不可避免的费用，包括担保费、评估费、抵押费、公证费等，不过有些银行为了吸引客户，特意推出“低成本转按”服务，比如可以免掉“担保费”这项大头的费用，其余剩下的费用大概千元不到。

省钱技巧二：按月调息

2006年开始，不少商业银行推出了固定利率房贷业务。由于固定利率推出时尚处在利率上升通道，所以在设计时比同期浮动利率略高，只要央行加一次息，它的优势就立即显现出来。但是一旦降息，选择它的购房者就吃亏了。因此，在目前降息趋势下，市民以前若选择的是房贷固定利率，那就赶紧转为浮动利率才划算。不过，需要提醒大家的是，“固定”改“浮动”需要支付一定数额的违约金。

值得一提的是，部分银行推出了“按月调息”方式，如果利率处于下降通道，客户应选择“按月调息”，之后就可在次月享受利率下调的优惠。

省钱技巧三：双周供省利息

尽管每个月仍然偿还同样数额的房贷，但是由于“双周供”缩短了还款周期，比原来按月还款的还款频率高一些，由此产生的便是贷款的本金减少得更快，也就意味着在整个还款期内所归还的贷款利息，将远远小于按月还款时归还的贷款利息，本金减少速度加快。因此，还款的周期被缩短，同时也节省了借款人的总支出。

不足之处是，贷款人每月向银行还款的日期就将不断提前，一年下来就要多还一个月的贷款，会增加每个月资金不宽裕的贷款人的压力。因此对于工作稳定，收入稳定的人，选择双周供还是很合适的。

省钱技巧四：提前还贷缩短期限

理财人士表示，提前还贷之前要算好账，因为不是所有的提前还贷都能省钱。比如，还贷年限已经超过一半，月还款额中本金大于利息，那么提前还款的意义就不大。

此外，部分提前还贷后，剩下的贷款市民应选择缩短贷款期限，而不是减少每月还款额。因为，银行收取利息主要是按照贷款金额占据银行的时间成本来计算的，因此选择缩短贷款期限就可以有效减少利息的支出。假如贷款期限缩短后正好能归入更低利率的期限档次，省息的效果就更明显了。而且，在降息过程中，往往短期贷款利率下降的幅度更大。

省钱技巧五：公积金转账还贷

在购房者申请购房组合贷款时，一方面尽量用足公积金贷款并尽量延长贷款年限，在享受低利率好处的同时，大程度地降低每月公积金的还款额、缩短商业贷款年限，在家庭经济可承受范围内尽可能提高每月商业贷款的还款额。这样，月还款额的结构中就会呈现公积金份额少、商业份额多的状态。公积金账户在抵充公积金月供后，余额就能抵充商业性贷款，这样节省的利息就很可观。

全国已超过四贷款用于房贷，所以对于贷款买房的购房者来说，还贷压力实在不小，在还贷时，能够又省钱方式不妨试一试，省出来的部分可以做其他投资或者提高家人的生活质量，这未尝不是一个良好的选择。

2015年已过去大半，楼市仍然以去库存为主基调。自9月份以来，央行降息、公积金贷款及首套房首付比例下调，不动产登记联网、各大银行执行85折利率等楼市新政频传，楼市也随之不断升温。对于青岛市民来说，买房又有哪些“看得见”的优惠呢？这篇青岛买房省钱政策大全，是青岛买房必读的文章。

买房省钱技能

说起买房，对于购房者而言，怎样买房才是最省钱的呢？总房款，是直接呈现给购房者的第一印象。而在考虑是否出手购房时，总房款的高低也是直接影响因素。虽然近月来，各种楼市新政出台，不断带来利好，但是毕竟省钱才是硬道理。动辄百万的放款，的确是一笔不小的开支。在青岛，动辄38元一只的大虾，生活成本比较大。所以，在如此生活压力之下怎样买房最省钱，一直困扰着购房者。

而对于购房者来说，买房省钱技能真的get到了吗？

央行年内第四次降准降息

中国人民银行决定，自2015年8月26日起，下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，以进一步降低企业融资成本。其中，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.6%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.75%；其他各档次贷款及存款基准利率、个人住房公积金存贷款利率相应调整。同时，放开一年期以上（不含一年期）定期存款的利率浮动上限，活期存款以及一年期以下定期存款的利率浮动上限不变。

央行年内第四次降准降息

央行年内第四次降准降息，5年以上贷款利率达到5.15%。按照总房款100万房子计算，首付3成，贷款70万，贷款20年。按照最新利率月供4677.89元，交之前5.4%利率月供4775.76元，每月省钱近100元，合2.5只售价38元的青岛大虾。

住房公积金贷款首付降低

8月31日，央行发布通知，对拥有1套住房并已结清相应购房贷款的居民家庭，为改善居住条件再次申请住房公积金委托贷款购买住房的，最低首付款比例由30％降低至20％，新政9月1日起执行。

公积金贷款新政

按照总房款100万房子计算，首付3成30万，而实行新政后，只需首付2成20万，10万之差完全可以买辆车了，合2631只青岛大虾。

个人住房贷款首套最低首付下调至25%

9月24日，中国人民银行银监会发布最新政策：在不实施“限购”措施的城市，对居民家庭首次购买普通住房的商业性个人住房贷款，最低首付款比例调整为不低于25%。

青岛4银行执行八五折房贷利率

继汇丰银行实行最低八五折房贷利率之后，建设银行和农业银行两家国有大行也将首套房贷款利率调至最低八五折，而10月19日青岛银行表示：在四季度对部分按揭项目实行基准利率八五折优惠政策，也就是说岛城银行执行最低八五折房贷优惠的已达4家。

青岛4银行执行85折贷款利率

青岛4银行执行八五折房贷利率。按照总房款100万房子计算，首付2.5成，贷款75万，贷款20年。按照最新贷款利率，执行85折利率之后，月供4696.43元，与之前无折扣月供5012.03元相比，月供省钱315元，合8.3只青岛大虾。

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