分期买房等额本金是什么【精选12篇】

一、等额本金和等额本息的含义

等额本金：又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。

等额本息：又称为定期付息，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少；而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。

二、计算方式

等额本金计算方式：

每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率

每月本金=总本金/还款月数

每月利息=(本金-累计已还本金)×月利率

还款总利息=（还款月数+1）*贷款额*月利率/2

还款总额=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2+贷款额

等额本息计算方式：

每月还本付息金额==[本金x月利率x(1+月利率)贷款月数]/[(1+月利率)还款月数-1]

每月利息=剩余本金x贷款月利率

还款总利息=贷款额*贷款月数*月利率*（1+月利率）贷款月数/【（1+月利率）还款月数-1】-贷款额

还款总额=贷款额*贷款月数*月利率*（1+月利率）贷款月数/【（1+月利率）还款月数-1】-贷款额

三、特点

等额本金的特点：每月的还款额不同，呈现逐月递减的状态;它是将贷款本金按还款的总月数均分，再加上上期剩余本金的利息，这样就形成月还款额，所以等额本金法第一个月的还款额最多，然后逐月减少，越还越少

等额本息的特点：每月的还款额相同，从本质上来说是本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减，月还款数不变，即在月供“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。

在等额本息还款的方式下，随着贷款剩余的本金的逐渐减少，利息的比例逐渐减少。而等额本金还款的方式里面，每月还款的本金数目一直不变，但是利息逐渐变少，每月还款的数额就越来越少。

四、利弊

等额本金的利弊：等额本金贷款采用的是简单利率方式计算利息。在每期还款的结算时刻，它只对剩余的本金(贷款余额)计息，也就是说未支付的贷款利息不与未支付的贷款余额一起作利息计算，而只有本金才作利息计算。

等额本息的利弊：等额本息贷款采用的是复合利率计算。在每期还款的结算时刻，剩余本金所产生的利息要和剩余的本金(贷款余额)一起被计息，也就是说未付的利息也要计息，这好像比“利滚利”还要厉害。在国外，它是公认的适合放贷人利益的贷款方式。

因此，等额本息贷款采用的是复合利率计算。在每期还款的结算时刻，剩余本金所产生的利息要和剩余的本金(贷款余额)一起被计息，也就是说未付的利息也要计息，这好像比“利滚利”还要厉害。在国外，它是公认的适合放贷人利益的贷款方式。

五、等额本金和等额本息的五条原则

等额本金——本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减；等额本息——本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变。既然同样情况下等额本金法还的利息少，是不是就要首选等额本金的还款方式呢？答案是不一定的，掌握以下五条原则，选择合适的还款方式才是最重要的。

1、生活幸福感：刚开始还款时，等额本金方式每月的还款额比较高，还款压力比等额本息大，因此，要考虑个人的承受能力。从女性生活的角度来看，今天的幸福感比多还的几万元重要，建议在还款初期不要给自己太大的压力；

2、考虑货币的时间价值：等额本金方式意味着更高的“首付款”——前期还款额高，早期负担重；等额本息则有更高的财务杠杆，用更少的钱翘起了更大规模的资产；

3、考虑是否要出售房产：如果房产打算短期（在等额本息总还款额少于等额本金的时间区间内）持有，升值变现后往往等额本息还款法的投资收益率更高；

4、考虑开始还款时的年纪：如果你40岁，今后的十几年间，随着年龄增长收入会进入下行区间，等额本金还款符合收入曲线的变化规律。如果你20岁，到40岁之前收入曲线向上，就没必要给今天的自己太大压力；

5、考虑是否提前还款：如果提前还款，等额本金前期还的本金多、利息支出少，显然更划算。

面对这高昂的房价，相信大多数人买房都要向银行借钱。还款方式有两种：等额本金、等额本息，这两者之间区别可大着，选对了可以省下不少钱。

等额本息就跟你还房租一样，每个月还的钱都是一样的；等额本金每月还款则是逐月减少。

所以，买房采用等额本金的方法更省钱。

用房贷计算器算算就知道了。同样商贷100万，期限20年，等额本息还款本息合计157万，等额本金本息149万，相差了整整8万！

所以，贷款时建议选等额本金还款法，这可以省钱，如果你觉得前期还款压力大，那就选等额本息。

再说说原理：

[等额本金]

等额本金每月还款额度=每月应还本金+每月应还利息

每月应还本金：贷款本金/贷款月数

每月应还利息：贷款结余金额×年利率/12

每月本金不变，利息递减，所以，每月还款额度也在递减。

等额本金法因为在前期的还款额度较大，而后逐月递减，所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人，当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少。

等额本金贷款采用的是简单利率方式计算利息。在每期还款的结算时刻，它只对剩余的本金(贷款余额)计息，也就是说未支付的贷款利息不与未支付的贷款余额一起作利息计算，而只有本金才作利息计算。

[等额本息]

采用复合利率计算，每期结算还款时，剩余本金所产生的利息要和剩余的本金一起被计息，也就是说未付的利息也要计息。

所以，最终要还银行的钱要大于等额本金。

等额本息每月的还款额度相同，所以比较适宜有正常开支计划的家庭，特别是年青人，而且随着年龄增大或职位升迁，收入会增加，生活水平自然会上升;如果这类人选择本金法的话，前期压力会非常大。

等额本息贷款采用的是复合利率计算。在每期还款的结算时刻，剩余本金所产生的利息要和剩余的本金(贷款余额)一起被计息，也就是说未付的利息也要计息，这好像比“利滚利”还要厉害。在国外，它是公认的适合放贷人利益的贷款方式。

在购房者申请购房贷款时，大部分银行都会默认推荐等额本息还款。这种方式真的划算吗？你是否做过等额本金还款额和等额本息还款额的对比计算？其实等额本金法更省利息。今天房天下购房指南用实例计算，用数字说明等额本金还款法更省钱。如果您条件允许，建议您尽量选择等额本金还款；如果您已经申办了用等额本息还款，也没问题，可以将等额本息改成等额本金，究竟怎么做？请看下文解答：

你了解等额本金和等额本息吗？

等额本金和等额本息是还房贷的两种方式，而大部分银行给购房者贷款的时候，都默认推荐等额本息还款的。

1、等额本息：贷款人每个月的还款额都一样，每个月的还款金额里，前期还的利息多，本金少；后期则反过来，还的利息少，本金多。

2、等额本金：等额本金还款法前紧后松，每个月还款金额里，固定还一定数目的本金。随着借款人还款金额的增加，剩余本金就不断减少，利息也在逐渐减少，随着利息的减少，每月的还款额也在不断降低。

打算提前还贷还要选等额本金？

是的。从上图你可以看到，等额本息还款法前期利息高，本金低，你前期把利息都付了，提前还款不划算，而等额本金相对不吃亏。

所以，如果你在买房的时候就有打算未来提前还贷，而且条件允许的话（这里的条件允许是指你能承受一开始的较高的月供），等额本金是比等额本息更值得选择的还款方式。

如果你的经济能力尚可，建议你选择等额本金还款法。等额本金还款法一方面不会让你付太多利息给银行，另一方面也有利于提前还贷。如果你前期选择的还款方式是等额本息，想变更为等额本金，可以直接去贷款银行办理，到时只需在房贷还款变更的文件上签字就可以。

现在有些人在购买房子的时候，选择使用等额本息的贷款方式。我们了解到，这种方式比较方便而且也比较省心，还有一点就是很多银行也提供这样的贷款方式，所以办理起来也比较方便。下面我们来介绍有关买房贷款等额本金按揭贷款有什么条件？买房贷款等额本金按揭贷款需要注意哪些问题？

买房贷款等额本金按揭贷款有什么条件？需要注意哪些问题

买房贷款等额本金按揭贷款有什么条件

1、对于申请办理等额本金贷款、银行看重的是借款人还贷能力，审批房贷，银行一般会审查的其他条件有：借款人年龄、借款人职业、借款人数量、借款人个人信用情况、借款人购买银行理财或其他金融产品情况、借款人有无犯罪记录、抵押房屋的房龄。

2、而这些条件都会影响到申请房贷的用户的贷款额度和利率，各位读者在申请房贷前能有所准备、特别是个人信用情况，银行一般都会调出申请人在央行的个人征信报告来查阅、信用卡是否存在欠款、欠款金额，是否有其他渠道贷款等，都在银行考察的范围内。

3、其银行并未对等额本息贷款有额外的条件要求，但是，跟其他贷款方式一样，使用这种方法也对贷款人的收入水平有一定要求、因为等额本息贷款，在还款期内，月供是一样的，不存在前后期的区别。

买房贷款等额本金按揭贷款需要注意哪些问题

1、要按照《合同法》第39条规定，提供格式条款的银行一方必须采取合理方式，提请消费者注意免除或者限制银行责任的条款，并且还要按照消费者的要求，对这些条款进行说明。

2、那也就是说，如果提供格式条款的银行没有提醒消费者注意这些不平等格式条款，那么这些条款根本就不能算作合同的一部分，也就对消费者没有约束力。《合同法》第40条还专门规定了格式条款无效的其他几种情况，该条规定，提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。

3、有的银行对不平等的格式条款往往会有意识地含糊其辞，使消费者在一头雾水中签字盖章、如果将来合同发生纠纷，那么合同双方当然会对不平等格式条款的含义产生分歧，这就存在一个怎么样对这些条款进行解释的问题、所以需要在签订贷款合同时一定要求银行对这些条款作出明确的解释。

以上我们为大家介绍的是关于买房贷款等额本金按揭贷款有什么条件？买房贷款等额本金按揭贷款需要注意哪些问题的事情，对于这些问题我们应该有了一些了解吧。买房贷款选择什么样的贷款方式也是非常重要的，这样的话有利于我们方便进行还款。

买房子，最常见的问题是等额本息和等额本金哪个更划算?按揭贷款的学问还是有很多的，银行是比较推荐等额本息，因为每月还款数额固定，且初期月还款金额较小，更容易被买房者接受。可以省十几万、甚至几十万呢！

1.等额本息还款

例：以贷款20年，贷款100万元，算下来月还约6500元为例。第一年，其中4000元是利息，2500元是本金，也就是说，你还的钱，大部分是银行利息，而本金还的较少。

到了还款期限一半的时候（比如是20年还，你已经还了10年了），利息已经在前10年还的差不多了，但是你的本金还有很大部分没还的，这些是必须的，即便你10年后条件好很多了，可以提前还了，但是后面的基本是本金，利息很少，你提前还已经没有什么意义了。你在银行，基本只跟你说这一种，因为这样银行的利益才会最大化。

大部分家庭，既然贷款20年，不可能会在很短几年就还完，但是10年后一般能还完。这样，银行的利息收益会减少很多，所以，他们这种方式让你前10年都在还利息，而本金基本没怎么减少。就算你有钱了，再还，银行的利息都收入了绝大部分了，你提早还对银行没什么损失。

2.等额本金还款

例：以贷款20年，贷款100万元，第一年平均每月要还8100左右，其中本金和利息各半。第一个月月供为8250元，本金4167元，利息4083元。

第2个月开始，只还8233元，因为本金上月还了4167元，这月利息重新计算，要少17元的利息。以此类推，越到后面还款压力越小。

最重要的是当你要提前还款的时候，比如5年后，因为你选择的方式，本金还的更多，这个时候本金已经相对上一种方式要减少了许多，提前还款的本金部分冲抵的更多，这样重新计算利息的时候要少许多利息支出（每少一年都是近万的利息）。

而且就算不提前还，这种方式还20年，省下的也不少，只是前期压力较大！但是为了长远的利益！

所以银行很不愿意让我们选择这个方式，因为银行少赚了很多利息。如果一个人节约2-3万利息，10个人就是20-30万。

因此，买房还房贷要根据自己的情况，最大限度的节约资金成本！

现在我们在买房的时候，一般都会选择贷款的方式，而且在办理贷款的时候，一般贷款的还款时间都比较长。但是后期由于经济能力提升了，所以都会想要提前还完贷款，那么下面我们来介绍有关于等额本金可以提前还款吗？

等额本金可以提前还款划算吗？

1、一般其实买房贷款等额本息可以提前还款，但是在这三种情况不宜提前还贷：签订贷款合同的时候享受了银行给予的利率优惠。由于已享受较低折扣的利率优惠，目前又处于降息通道中。若央行在年内无降息动作，即使明年1月1日按照新利率执行，利息也只会比前期更低。等额本金还款期已过1/3的购房者。由于等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。

2、意思也就是说，这种还款方式越到后期，所剩的本金越少，因此所产生的利息也越少。在这种情况下，当还款期超过1/3时，借款人已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。

3、对于等额本息还款已到中期的购房者。等额本息还款把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷意义也不大。

等额本金还款划算吗

1、对于等额本息还款方式每月偿还的贷款本金与利息总和固定，月还款压力均衡，但各月所还本金和所还利息此消彼长——贷款还款前期偿还的利息多、本金少，还款后期偿还的本金多、利息少。如果提前还清贷款，一次性得还的金额为剩余本金和至还清贷款当日的未还利息。提前还款节省利息的多少跟提前还清贷款的时间有关，同一笔贷款，提前还的时间越早，节省的利息越多。

2、我们了解到适合提前还贷的人需要符合以下三个条件：首先，选择了等额本息还款法并且处于还贷前5年之内，这样的人可以提前还贷，因为可以省下很多利息。其次，自己手上有闲余资金，但又苦于没有其他途径，或者小于贷款利率。较后，不久的将来有大笔开支的可能性较小。

以上我们为大家介绍的是关于等额本金可以提前还款吗？等额本金还款划算吗？对于这些问题我们应该有了一些了解吧。我们知道等额本金的贷款方式也是可以办理提前还款的，而且如果办理也是非常划算的，所以如果我们办理这样的贷款也比较合适。

（华龙网综合）

对于大部分买家来说，买房都需要办理贷款，这时就会面临选择“等额本息”还是“等额本金”的问题了。那么，这两个形式有什么不同呢？到底选哪个好？

一、等额本金和等额本息是什么？

等额本金实际上就是利随本清，将本金分摊到每一个月中，然后再付清上一交易日至本次还款日之间的利息的还款方式，这种还款方式主要是在前期会负担比较重。

因为所需要还的本金和利息的加总数额比较大，后期随着还款的逐月完成，负担也是逐渐递减的。也就是前期所占的还款比例较大而后期较小。

而等额本息每个月的还款额都是一样的，银行一般先收剩余本金利息，后收本金，所以利息在月供款中的比例会随本金的减少而降低，本金在月供款中的比例因而升高，但月供总额保持不变。

也就是说实际上每个月的月供是固定的，每个月的负担都均分了的。

二、如何选择？

1.选择等额本金的情况

等额本金还款方式的优点在于整体支付的利息相对较少，劣势在于前期还款压力较大。

不过虽说一开始的压力大，但之后要还的钱会越来越少，而且提前还款也比较划算。

这种还款方式比较适合正处于事业黄金期或者接近退休年龄的人。

因为事业黄金期的人在资金上正处于一生最富裕的阶段，此时是可以承受较大还款压力的。

2.选择等额本息的情况

等额本息的优点在于每个月还款额度较为固定，额度不多不少，适合收入相对较低贷款者。但劣势也相当明显，那就是要支付较多的利息。

另外等额本息还款方式中，前期每个月还款额度中，本金额度少，利息额度较多，不利于提前还款。

对于那些收入开支比较固定，有着正常的收支计划的人来说，选择等额本息是最好的。

特别是刚踏入社会，没有多少积蓄的年轻人，因为相较于等额本金来说，等额本息在前期的还款压力要小很多，而且随着年纪的增长和工作经验的不断增加，他们升职加薪的可能性也就越来越大，这样后期还款也没那么困难。

其实选择什么样的贷款方式完全就看自己的经济承受能力和资金的分配能力，等额本金和等额本息都有着各自的利弊，每个人的偏好不同所需要考虑的因素也就不同。

购房贷款是指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。银行会提供两种不同的还款模式，一种是等额本息，一种是等额本金。

那么为什么购房要选第一种还款模式呢，一起来了解下吧。

操作方法

首先我们要清楚等额本金和等额本息两种模式的差别在哪里。

等额本金

利息由多及少

等额本金还款方式则指每月等额偿还本金，贷款利息随本金减少逐月递减直至结清贷款。即每月归还本金的数额相等，利息=当期剩余本金×日利率×当期日历天数，每月的还款额并不固定，而是随着每月本金的减少而递减，随着还款次数的增多，利息由多逐渐减少。

同样以贷款20万元20年还清为例，按年利率7.47%算，第一个月还款为2078.33元，以后每月递减，最后一个月还清时还款838.52元。支付总利息为150022.5元，还贷总额为350022.5元。

等额本息

等额本息还款，也称定期付息，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。等额本息还款适用于收入处于稳定状态的家庭，经济条件不允许前期投入过大，可以选择这种方式，如公务员、教师，老板等收入和工作机会相对稳定的群体。

事实上等额本金的还款模式下，还款利息会比等额本息还款的利息总额少一些。因为每月本金不变，随着本金逐渐减少，利息也会逐渐减少。但是前期压力会更大一些。

等额本息的优点在于每个月的还款额度是一样的。

举个例子：一个月工资5000月供2000，那么在等额本息这种还款模式下帐单就会更加一目了然，因为你一直都知道一个月要支出2000块来还房贷。

而等额本金本身就存在一定不确定性，这个月还了之后就不知道下个月要还多少。这对于一个收入一般的家庭是一个不确定性难题。

所以我们要用等额本息这种还款方式。用较高的利率交换更少的还款压力。对于一个准备自己买房的年轻人这种还款模式都在可控制范围之内。而等额本金更适合适合工作正处于高峰阶段的人，或者是即将退休的人。

申请公积金贷款买房的购房者们，也是需要选择房贷还款的方式的，那么公积买房可以用等额本金还款吗？

可以的。跟商贷一样，可以选择还款方式。

1、等额本息还款法。即每个月偿还的金额相对固定，还款压力相对平均，前期还款压力不大，适用于前期收入较低的家庭。

2、住房公积金贷款自由还款法。这种还款方式较少见。即借钱方与住房公积金管理中心双方协商之后，确定最低还款金额，而且每个月还款只要不低于最低还款额即可。这类还款方式相对灵活，而且还能随时进行调整，有利于在还款期未到之前即先行偿还贷款，最大限度降低逾期还款比较好。

3、等额本金还款法。即每个月所偿还的本金相同，不过前期偿还的利息较多，正因如此前期还款压力较大，但随着还款年限增加，中后期还款压力较小，基本都在偿还本金。这类住房公积金贷款还款方式适合收入较高的人群。

公积金贷款条件

(1)按时足额缴存住房公积金在6个月以上包括6个月;

(2)具有合法的购买或建造、翻建、大修自住住房合同或协议及相关证明材料，并且其合同或协议签订时间在2年以内;

(3)有稳定的职业和收入，信誉良好，有偿还贷款本息能力;

(4)采用住房公积金管理中心认可的担保方式，包括质押、保证和自然人担保、房产抵押，能够提供市中心认可的有效足额担保;

(5)借款人家庭首次使用住房公积金个人住房贷款购买自住普通住房的，套型建筑面积在90平方米含90平方米以下的，贷款首付款比例不得低于20%;套型建筑面积在90平方米以上的，贷款首付款比例不得低于30%;购买二手房或单位集资所建房屋的，须有不低于30%的首付款;

(6)借款人家庭第二次使用住房公积金个人住房贷款购买普通自住房的，购房首付款比例不得低于50%;建造或翻建、大修房屋的，须有不低于50%的自有资金;

(6)没有尚未还清并且数额较大，可能影响贷款偿还能力的债务。

在等额本息还款的方式下，随着贷款剩余的本金的逐渐减少，利息的比例逐渐减少。而等额本金还款的方式里面，每月还款的本金数目一直不变，但是利息逐渐变少，每月还款的数额就越来越少。

等额本息和等额本金，两种还款方式一字之差，但是却有着很大不同。那么问题来了，怎么选择还款方式才最实惠呢?

对于购房者来说，两种方式的不同会产生非常不一样的结果。等额本金还款，可以迅速降低还款压力，减少购房者花在利息上的钱，但是前期的还款非常痛苦。而更多人选择等额本息。

如果贷款一百万买房，然后计划20年还清，两者还款上有什么区别呢?我们先来看一张图：这张图上红色的部分是还款的利息，蓝色的部分是还款的本金。在等额本息还款的方式下，随着贷款剩余的本金的逐渐减少，利息的比例逐渐减少。而等额本金还款的方式里面，每月还款的本金数目一直不变，但是利息逐渐变少，每月还款的数额就越来越少。

在前面8年时间里，等额本金的还款数额都更多一些。所以，虽然等额本金的利息会少一些，但是在前面8年里，等额本金的还款压力更大，完全感受不到利息少的好处。从这个角度来看，等额本息还款，其实就是用更多的利息来换取更小的还款压力。同时对于首付资金较少的购房者，等额本息的还款模式还能支持规模更大的贷款。

那等额本金应该用在什么地方呢?对于投资性购房者和购房首付比例较高的购房者来说等额本金其实更加合算一些。一方面投资性购房者都希望迅速还完贷款，避免房子对现金流的依赖。

那么在贷款时间较短的情况下，迅速还完贷款，选择等额本金就更好一些。一方面可以节省一部分利息，一方面可以迅速减少剩余的本金，在有需要的时候将剩余贷款迅速还完，然后利用房子进行再融资。

等额本息法等额本息法最重要的一个特点是每月的还款额相同，从本质上来说是本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减，月还款数不变，即在月供“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小，其计算公式为：

每月还本付息金额=[本金x月利率x(1+月利率)贷款月数]/[(1+月利率)还款月数-1]

每月利息=剩余本金x贷款月利率

还款总利息=贷款额*贷款月数*月利率*（1+月利率）贷款月数/【（1+月利率）还款月数-1】-贷款额

还款总额=还款月数*贷款额*月利率*（1+月利率）贷款月数/【（1+月利率）还款月数-1】

注意：在等额本息法中，银行一般先收剩余本金利息，后收本金，所以利息在月供款中的比例会随本金的减少而降低，本金在月供款中的比例因而升高，但月供总额保持不变。等额本金法等额本金法最大的特点是每月的还款额不同，呈现逐月递减的状态;它是将贷款本金按还款的总月数均分，再加上上期剩余本金的利息，这样就形成月还款额，所以等额本金法第一个月的还款额最多，然后逐月减少，越还越少，计算公式为：

每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率

每月本金=总本金/还款月数 每月利息=(本金-累计已还本金)×月利率

还款总利息=（还款月数+1）*贷款额*月利率/2

还款总额=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2+贷款额

注意：在等额本金法中，人们每月归还的本金额始终不变，利息随剩余本金的减少而减少，因而其每月还款额逐渐减少。

从上面我们可以看出，在一般的情况下，等额本息所支出的总利息比等额本金要多，而且贷款期限越长，利息相差越大。

等额本息适合的人群等额本息每月的还款额度相同，所以比较适宜有正常开支计划的家庭，特别是年青人，而且随着年龄增大或职位升迁，收入会增加，生活水平自然会上升;如果这类人选择本金法的话，前期压力会非常大。等额本金适合的人群

等额本金法因为在前期的还款额度较大，而后逐月递减，所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人，当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少。

说了这么多，可能许多读者看的也是云里雾里的，下面笔者通过一个实例来说明等额本金和等额本息的区别和优劣。

例：李先生买了一套商品房，面积120平米，他向银行贷款60万，还款期限为20年，年利率为6%(月利率为5‰)现在我们分别用等额本金和等额本息法进行分析：

等额本息：每月还款金额=【600000*5‰*(1+5‰)240】/【(1+5‰)*240-1】=3012.5元

等额本金：第一个月=(600000/240)+(600000-0)×5‰=5500 第二个月=(600000/240)+(600000-2500)×5‰=5487.5

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实质上，等额本金法与等额本息法并没有很大的优劣之分，大部分是根据每个人的现状和需求而定的。等额本息利于记忆、规划、方便还款。事实上绝大多数人都宁愿选择“等额还款方式”，因为这种方式月还款额固定还款压力均衡，与等额本金法差别也不是非常的大，况且随着时间的增长，会使资金的使用价值产生了不同。

当然，也有许多人经济相对宽裕，想使自己以后的生活更加轻松及节约成本，会选择等额本金法。简单来说选择哪种还款方式，需根据每个人的现状和对未来的规划而定，不要一味的相信别人的话。

中国人对房子有一种执念，很多人一辈子就为了套房，辛辛苦苦攒一辈子钱最后全款买房。有人问，银行可以按揭贷款怎么不用啊？很多人答，银行要吃那么多利息多亏啊！买房贷款合适吗？打算买房的、已经是房奴的和马上要做房奴的，这笔账算不好吃一辈子亏！买房要不要借银行的钱？

不少早年奔赴北上深的70后因为几套房子翻了身，但不可否认仍有不少70后踩对了时间和地点，勤勤恳恳一二十年却还没攒够一套房子的钱，因为不想买房贷款不想负债，想全款买房。还有一拨人全款买了一套房，刚需解决了，等房价翻了好几倍，才幡然醒悟“当初怎么没多买几套”！

好吧，全款买房是省了几十万利息，不过却错过了几百上千万财富！这就是机会成本！

还有不少购房者一直纠结还款到底是选等额本金还是等额本息，这中间又相差几万到几十万利息。不过笔者只想说，能贷款就别全款，能等额本息就别等额本金！为什么？

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数据显示中国家庭负债率不及美国一半，但是为什么美国人却比中国人过得好？有专家分析一个家庭负债率在50%-70%是一个安全范围，利用货币的杠杆效应来放大自身财富，适当的负债有利于家庭财富增长。接下来从以下几点来为大家分析：

1、通货膨胀。我们的钱越来越不值钱了，不断贬值，老百姓这十年感触最大的应该就是物价飞涨。假设房贷等额本金每月还3000元（每月递减4.5元），等额本息每月固定还2500元，前者多还的500元还够你现在一个月伙食费，那么十年二十年后这500元能干啥？

2、货币的杠杆效应。银行贷款其实就是老百姓可以借助的货币杠杆，小资金撬动大财富。如果十多年前你在上海不是全款买房，而是选择银行按揭贷款方式，首付两成，这笔钱可以买两三套房子。现在这两三套房子的增值就已经是你投入资金的好几十倍了，再加上房屋出租，这就是一笔不错的现金流。

3、多样化投资渠道。随着现在投资方式和渠道的多样化，选择按揭贷款买房，首付以外的房款可以做一个投资组合，以8%的年化利率，按复利计算，50万本金30年后近550万；而50万贷款等额本息的本息合为95万多。

多少人想实现财务自由，但面对伴随负债的未来无比焦虑，而那些勇于面对家庭负债，积极进取，充分利用自身资源的人最终实现了财务自由。银行的钱不是想借就能借的，对于买房贷款合适吗，当我们有条件借的时候，说明多了个可以利用的资源，但是一定要记住负债要在合理范围。

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贷款利率上浮，这让我们这些刚需买房一族情何以堪?意味着我们买房成本又要高出不少，扎心了!贷款买房是选择等额本金还款方式还是等额本息，虽然两种还款方式只相差一个字，但是两种方式却大不相同。那么究竟贷款买房等额本息和等额本金哪个更划算呢?

贷款买房

等额本息

定义：等额本息又称为定期付息，这种还款方式是在还款期内，借款人每月偿还得本金和利息相等，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。也就是说，在等额本息法中，银行一般先收剩余本金利息，后收本金，所以利息在月供款中的比例会随本金的减少而降低，本金在月供款中的比例因而升高，但月供总额保持不变。

优点：作为贷款人，每月还相同数额的本金和利息，还贷稳定。

缺点：由于利息不会随本金数额归还而减少，银行资金占用时间长，利息相对于等额本金比较多。

适合人群：因收入处于稳定状态的家庭，买房自住，经济条件不允许前期投入过大，可以选择这种方式，如公务员、教师等收入和工作机会相对稳定的群体。

贷款买房

等额本金

定义：等额本金又称利随本清、等本不等息还款法。这种还款方式是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，借款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。也就是说，在等额本金法中，每月归还的本金额始终不变，利息随剩余本金的减少而减少，故每月还款额逐渐减少。

优点：能节省更多利息。

缺点：前期还贷压力较大。

适合人群：等额本金的前期还贷压力比较大，但随着时间的流逝，还贷压力会逐渐减少，适合收入较高的人群。

贷款买房

举个例子：

甲乙两人同时申请个人住房公积金贷款10万元，期限10年，甲选择等额本息还款法，乙选择等额本金还款法。

如不考虑国家在利率方面的调整因素，甲每月的还款额相同，都为1032.05元，期满后共需偿付本息123846元。乙第一个月还款额为1200.83元，以后随着每月贷款期末余额的减少而逐月减少还款额。最后一个月还款额为836.40元，期满后共需偿付本息122233.90元(注：计算乙的还款额时，假定每月都为30天，实际还款应以每月实际天数计算)。所以，在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下，“等额本金还款法”的利息总额要少于“等额本息还款法”，以贷10万期限10年为例，乙比甲要少支付利息1612.10元。

我们可以看出，两种还款方式产生的结果确实有差别很大，一般情况下，等额本息所支出的总利息比等额本金要多，而且贷款期限越长，利息相差越大。

综上，两种还款方式各有自己的特点，不管选择哪种还贷方式，都要根据自身的经济情况和需求来选择，适合自己的最划算。不管选择哪种还贷方式，都要根据自身的经济情况和需求来选择，适合自己的最划算。