国债理财和银行理财哪个好些实用3篇

近年来国债的销售可谓是异常火热。国债利率是一种非经常性财政收入。国债是一个特殊的财政范畴。它首先是一种非经常性财政收入。因为发行国债实际上是筹集资金，意味着政府可支配资金的增加。那么国债理财和银行理财哪个好呢？国债该如何投资呢？下面就带大家来了解一下这些投资理财安全小知识。

银行理财相对来说收益比较高，国债理财相对来说比较安全稳定，所以具体哪个好还是要从我们的个人需求为出发点进行衡量的。

国债是一种以时间换取收益的理财产品，当预期市场利率会下降的时候，购买国债能锁定长期收益，起到很好的增值保值的效果，而预期市场利率会上升的时候，这个时候购买国债就很不划算了。国债作为长期投资，一般不建议提前兑取。尤其是在持有6个月之内，因为持有6个月之内提前兑取不但没有利息收益，还要扣取1%的手续费。所以购买国债的资金最好保证是在3-5年不会用到，避免提前支取带来“损失”。

随着市场利率的上行，银行理财产品的收益也节节攀升，相较于银行理财产品，国债的收益就较低了。目前，银行理财产品的收益基本保持在4%左右。但有的银行推出的新车专享理财，期限98天，利率高达5.1%，1年期普通理财利率也达到4.75%。而“宝宝类”货币基金理财收益率也达到了4%左右。

从收益上来说，银行理财的收益显然是要高于国债的，且流动性也更加的好。但国债也有优势就是安全性极高，收益稳定，相较于银行定期存款，还是比不少银行同期的定期存款利率要高。

国债

一般现在外面销售的要么是凭证式要么是电子式，一般我们购买国债选择电子式的最好，原因想必大家都知道：电子式国债每年给付一次利息而不是到期后一次性给付，这样的好处不言自明。

银行理财

每年的年底，3月底，6月底还有9月底，银行理财的预期年化利率相对较高，但是因为银行投资天数的设置一年可能只能抓到两次这样的时间点，大部分投资国债逆回购、央票等产品的银行理财都能达到其宣称的历史预期年化预期收益，一些与股票和黄金挂钩的理财产品因为其产品设置的触发条件没有达到可能会出现预期年化预期收益达不到甚至损失本金的情况，这样的理财产品对于保守型投资者来说最好少碰或者不碰。

余额宝系列

这个不用多说，大家应该都很清楚，尤其是年初的时候，此类产品的每万分预期年化预期收益都能在1.6元甚至更高的预期年化预期收益上。目前还能基本每天维持在每万份预期年化预期收益1.5元以上的产品可能也就寥寥无几了。

那么购买这三类产品的哪一类最合适呢？

国债

本金10000，按照5年期5.41%的预期年化利率，每年的到期利息是：541元，国债的好处是没有断档，这样算下来每天的预期年化预期收益是：1.4822元

银行理财

本金10000，按照目前的预期年化利率一般大银行在5.6%，商业银行在5.8%，城市银行在6%左右。（前期有些银行理财的预期年化预期收益更高一些）我们就拿6%来计算，每年的到期利息是600元，这样算下来每天的预期年化预期收益是：1.6438元。但是，这里我们没有计算银行理财大部分都是短期产品，这样我们每年就会有多次的购买，而每次购买都会有一个等待期，每个等待期少则5天多则10天，如果一年买三次，那就是总共30天的等待期，也就是说，一年我们只有11个月的投资预期年化预期收益。这样算下来每年的预期年化预期收益就成了：550元，历史预期年化预期收益率是：5.5%，而每天的预期年化预期收益就变成了：1.5087元（这里其实还有很多细节，比如每次的理财产品都是有变化的，也可能每年只买两次也可能是买了四次，又或者某些银行理财买的人少，那么就可以把等待期缩短，亦或你买了一款接近1年而预期年化利率在6%的理财产品等。总之银行理财不能生搬硬套，需要你灵活的计算！）

余额宝系列

自从去年余额宝的横空出世，互联网金融从来没有这么热闹过，基本上是你方登场我方唱，大家玩儿的不亦乐乎，也让很多网民赚了比以前更多的预期年化预期收益，可以说是双赢！尤其是到了去年下半年和今年年初，此类产品的每万份预期年化预期收益都非常好，即使最近有慢慢走低的趋势。其实，看了上面两个预期年化预期收益率大家也就都明白了余额宝系列的每万份预期年化预期收益只要在1.5087元，那么就能把上面两个产品都打败，事实也确实如此。当然，前提是他能继续维持在1.5这个标准之上！而且这里不得不说一点，余额宝系列产品是每日复利，计算每日复利的公式是：10000*（1+1.5/10000)^365-10000按照这个公式，最后的每年利息是：562.72元，历史预期年化预期收益率是：5.62%。

据统计，这7398款银行理财产品平均收益率为4.04%，其中，71款产品预期最高收益率在6.00%及以上，占比0.96%。在这些发行固定收益类人民币理财产品的银行中，城市商业银行的发行积极性是最高的，其产品的收益率也是各类银行中最高的。“降得不多，还是得买。你说我们老人不买国债，还能买啥？”面对国债票面年利率的下降，北京的一位投资者表示。《每日经济新闻》记者注意到，在国债“热销”的背后，是投资者投资渠道匮乏的问题。尽管高收益与低风险向来很难两全，但仔细梳理一下市场上的产品不难发现，比国债收益率高的理财产品并不是没有。在整体收益率水平逐渐下降的情况下，仍有一些中长期的固定收益类的银行理财产品的收益率高于国债。但需要注意的是，随着4月份中铁物资暂停债券交易，市场避险情绪进一步高涨，其影响也正逐步向银行理财市场传导。银率网分析师晏子表示，银行理财产品的收益率4月份下跌趋势非常明显。预计未来一段时间内，银行资管部门或会主动降低收益预期、降低杠杆率，收益率或出现进一步下滑。

城商行发行积极性最高根据普益标准发布的银行理财市场2016年4月份月报（以下简称月报），330家银行4月共发行了7398款个人理财产品，产品发行数量较上期减少381款，环比下降4.9%。据统计，这7398款银行理财产品平均收益率为4.04%，其中，71款产品预期最高收益率在6.00%及以上，占比0.96%。

以固定收益类人民币理财产品为例，4月共发行6826款。其中，1个月以下理财产品81款，平均预期收益率为3.71%，环比上升0.28个百分点；1个月至3个月期理财产品3534款，平均预期收益率为4.01%，环比下降0.09个百分点；3个月至6个月期理财产品2050款，平均预期收益率为4.10%，环比下降0.11个百分点；6个月至1年期理财产品1054款，平均预期收益率为4.20%，环比下降0.10个百分点；1年以上期理财产品106款，平均预期收益率为4.17%，环比下降0.10个百分点。值得注意的是，5月10日发行的三年期国债票面年利率为3.9%，五年期国债的票面年利率为4.32%。也就是说，尽管银行理财产品的整体收益率水平出现下降，但仍有部分银行中长期理财产品的收益率高于3年期国债。此外，在这些发行固定收益类人民币理财产品的银行中，城市商业银行的发行积极性是最高的，其产品的收益率也是各类银行中最高的。数据显示，4月，城市商业银行发行固定收益类理财产品3086款，平均预期收益率为4.22%，环比下降0.10个百分点；股份制商业银行发行1044款，平均预期收益率为4.09%，环比下降0.09个百分点；国有银行发行770款，平均预期收益率为3.64%，环比下降0.10个百分点；农村金融机构发行1865款，平均预期收益率为4.00%，环比下降0.04个百分点；外资银行发行61款，平均预期收益率为3.10%，环比下降0.24个百分点。

收益率或将继续下降银率网分析师晏子表示，4月银行理财产品收益率下跌趋势非常明显。在债市信用风险加剧、债券投资收益快速回落的情况下，市场投资者避险情绪上升，短期内暂无有效的纾解通道，这对整个理财市场的影响还是比较大的。预计未来一段时间内，银行资管部门或会主动降低收益预期、降低杠杆率，银行理财收益或出现进一步下滑。同时，有分析师认为，下半年理财产品的平均预期收益率可能跌到3.6%左右。此外，随着市场风险提升，银行理财的风险也在提升。近一年来，除一些理财产品提前终止，还有部分非结构性理财产品出现到期不能实现最高预期收益的情况，且未来银行理财在刚性兑付方面也存在不确定性。有理财师提醒投资者，到期收益率可能会与预期收益率存在一定的出入，这是投资者在投资时需要注意到的。若想要收益较为稳妥，结构性理财产品可能并不适合，建议更多选择固定收益类产品。数据显示，4月到期银行理财产品共计7634款，其中公布了到期收益率的产品有4324款。在公布了到期收益率的产品中，有101款未实现预期最高收益率，其中79款为结构性产品，21款为债券和货币市场类产品，1款为组合投资类。结构性产品中，有11款挂钩汇率，37款挂钩指数，25款挂钩价格，5款挂钩股票，1款挂钩黄金。晏子表示，对于理财产品投资者来说现阶段要提高风险防范意识，因为一些非保本理财产品存在由债市“黑天鹅”事件打破刚兑的可能性，投资者需防范这种风险。