如何理财家庭汇编20篇

年薪百万高收入家庭理财案例：

何先生，今年42岁，是上海市某公司的高管，年薪100万元，公司为他购买了养老保险、重大疾病险。太太38岁，自由职业者，年收入15万元左右，无公积金，无社保。夫妇俩有一个10岁大的儿子，目前在读小学，每年学费和生活费支出需5万元左右。双方父母都有社会保险和退休金，每年赡养费2万元。目前方太太已怀孕，预计年底12月生，现在没有任何收入。

家庭每月生活费2万元左右，活期存款90万元；100万元定存；50万元黄金(1222.00,-3.30,-0.27%)和收藏品投资；股票50万元，已亏20万元；200万元信托产品；另外自住房一套，价值280万元，还有一套价值200万元的房产，只作为投资，目前房价一直在升值。家中有一部45万元的轿车。何先生家“财多”，理起财来并不容易，究竟该如何做好家庭理财规划？

年薪百万高收入家庭理财案例分析：

何先生和太太正值事业上升期，家庭收入也是稳步增长，目前年收入达到115万元，是典型的高收入家庭。对于何先生家来说，基本上不愁吃不愁穿，要想做好家庭理财规划，主要重视四方面：一是合理投资使家庭资产保值增值；二是完善家庭保险；三是储备孩子的教育金；四是学会合理地避税。

高收入家庭理财建议：

1、投资使家庭资产保值增值。

投资方面，建议采取组合投资策略，除房产投资和直接投资金融产品外，还应减少高风险的投资，减少损失。如股票50万元，目前已亏了20万元，应立即改变投资策略，可以选择一些比较稳健的投资方式。另外活期利息比较低，90万元如果购买一些高收益的理财产品，收益是翻倍，比如银行保本类理财产品，年化收益率一般在5%左右；或者可以购买时下抢手的固定收益类产品。所以，何先生家要想使家庭资产保值增值，就必须调整投资方案。

2、完善家庭的保险。

保险，能起到一定的避险功能，是家庭必不可少的理财工具。何先生公司已为其购买了养老保险和重大疾病险，考虑到何先生是企业高管，可能会经常出差，建议再配置一份意外保险作为补充，提高个人保障。其次，翟太太是自由职业者，没有任何保险，目前又怀孕了，建议先购买一份相关的母婴保险，能保障其太太和孩子的健康。其次参加商业保险，先购买基本的人身保险，如终身寿险；再购买养老型保险；最后再搭配重大疾病险、意外伤害险。10岁的儿子，可以为其购买平安的少儿教育险，是一款针对孩子成长、教育、创业、婚嫁的一款险种，分8年储蓄。

3、储备孩子的教育金。

何先生第二个孩子即将出生，如果计划将来送孩子们出国学习，建议现在开始就储备孩子的教育金，可以通过定投、银行定存来实现。也可以拿出一笔闲置资金进行稳健型的投资来积累资金，比如有20万元购买上面提到的FOT基金或者银行间金融衍生品基金产品，年化收益率10%，20万元1年就增值2万元，10年增值20多万元，而且随着投资期限越长，收益也会增高。另外纯粹的教育金保险也是一种储备资金的方式。何先生可根据家庭的实际情况选择。

4、学会合理地避税。

何先生家收入高，面临的税务也高，因此何先生学会合理地避税也很重要，不过合理避税并不是逃税，而是学会利用国家税法规定的免征额、起征点以及不同的税率，来改变工资的支付方式做到合法避税，也可以通过购买保险和信托来做到合理避税。

普通工薪家庭月入3.6万如何理财存钱提前还贷?贺刚是一名软件工程师，月薪收入3万元。妻子王芬是一名文字编辑，每月收入0.6万元。夫妇俩的五险一金齐全，皆由公司代为支付。贺刚家有五口人，父母健在，且都已退休在家，儿子年纪尚小，还在念幼儿园。为了能早点买房，贺刚和家人都过着比较勤俭的生活。

贺刚家的新房在上海宝山区，100平米的两居室住房，市价高达280万元。房子付完首付后，贷了150万元的款，才将房子买下来。家里人觉得将家里仅剩的一些闲置资金拿出去做些投资，可以减轻家庭的还贷负担。

如何理财存钱

理财目标

1、投资获益，以提前还房贷;

2、保证投资后家庭的正常生活。

财务分析

家庭收支情况：

因为父母双双退休，每月仅有6000元左右的退休金收入，贺刚夫妇的工资成了家庭的主要收入来源。而家庭支出方面，因为家人都比较节俭，所以每月支出大概维持在8000元。至于年度支出，原本的家庭旅游经费也因为买房原因被缩减了不少。

资产负债情况：

买房之后，贺刚家仅剩的资产为20万元存款，而这还包括了贺刚夫妇近几个月的工资。至于负债方面，为了减轻买房负担，贺刚选择了组合贷款(商业贷款100万元+公积金贷款50万元)和等额本金的还款方式。

如何理财存钱

理财建议

1、创新增收途径，兼职赚钱

想快点还清房贷，最有效的办法就是赚到更多的钱。因此，贺刚夫妇应改变原有的收入模式，创新增收途径，比如说，兼职赚钱、小成本创业、投资获益等等。如果每年都能通过这些途径多赚5万元，就能在很大程度上减轻家庭的房贷负担。

2、配置固定收益类理财产品

想通过投资获得收益，首先，要保证好家庭的正常生活开支，贺刚应先准备好足额的生活应急资金。其次，在家庭负债较多的情况下，应少进行高风险投资，以降低家庭的资金风险。可以投资团贷网，投资期限为1-36个月不等，参考年回报率在7%-12.6%之间，收益在业内属于中等水平。现在新手注册即送518元投资红包和2888元体验金，优惠多多。点击注册。

按此计算，贺刚家的年收入约为43万元，除去家庭每年各方面开销，年结余大约为30万元。若是将家里现有的积蓄和以后两年的家庭结余都用来配置稳利精选基金，三年下来，可获得本息共约95万元。

此外，若是平时也能通过兼职、炒股(小额)等方式赚钱，三年下来，攒下100万元来提前还贷也不是很难实现。不过，如果手上的资金用来投资所得的收益远大于债务带来的利息，且负债不影响正常生活，还是不建议提前还贷。

总的来说，贺刚家家庭开支比较大，因此只能利用剩余的闲钱进行投资理财，建议贺刚配置好剩余的闲钱，处理得好一年下来收益还是相当不错的。

随着社会的发展，人们现在的思想观念有了很大的改变，对于钱来说，现在聪明的人不会再把钱存起来，而是会做另外的打算，如何做好理财，家庭理财规划书有什么作用？

家庭理财规划书的作用

家庭理财规划书，就是要在自己作出投资之前，先做一份详细的规划书方便投资者做出正确的选择，减少盲目的行为，为投资者自己的利益着想，有了好的规划，才会为我们的选择提供一个条件，只有选择对了，才有可能有收益可言。

湖南的李先生，自己手里有了闲钱后就想去做点投资，可是自己也不知道怎么选，后来，他自己做了一份家庭理财规划书，上面记了很多有用的东西，相比较下来，他发现有一家的投资理财还是做的不错的，所以，根据自己的规划书上的东西，他知道，这家公司很适合自己做投资，于是就把钱投资到了这里，没过一段时间之后就有收益了，而且还很不错，还是他的规划书起了作用了，要不然他还不知道，怎么选择，选择那家呢。到现在自己的收益在慢慢的上涨，而且投资年限越长，获得的收益也就越高。

所以，想要投资的话，还是先做好准备，最好做一份家庭理财规划书，为自己能够做选择做一点贡献，只有选择好了，投资者也就比较放心了，才会谈有没有收益可言。所以，现在还在犹豫的投资者，一定要选择好了再做决定比较好。

一个家庭为什么要理财？家庭理财有什么意义？理财不仅仅是解决钱的问题，而是现金流量管理。每个人出世需要钱(现金流出)，还需要赚钱来产生现金流入。理财也涵盖了风险管理。因为在未来更多的流量是不确定的，包括个人风险，资产风险与市场风险，都会影响到现金流入(收入中断风险的现金流出)或流出(成本增加的风险)。

家庭理财的意义：

1.财富保障，保障财富源泉。

每个家庭都有一个创造财富的源泉，也就是家里经济的顶梁柱。他们对家庭财富的积累起着决定性的作用，顶梁柱出现问题会对家庭财富的积累带来很大的负面影响，不仅仅是因为没有了财富源泉，还因为这可能带来不小的财富支出。所以，在个人家庭理财规划中要对这样的人实施重点保护，保护好了他们，就等于财富有了保障。这可以通过购买保险来实现保障财富，因为保险最基本的作用就是当意外、灾害发生时，可以为被保险人提供财务补偿。

2.财富积累，有财可理。

只有有财可理，个人家庭理财规划才有其实际作用，连可理的财都没有，还有什么可规划的呢?积累财富的过程，说起来是很简单的，那就是“开源节流”。男人是个人家庭理财规划中非常重要的一份子，但是一般男人花钱都大手大脚，且不爱记账，针对这种情况，男人们一方面要在日常生活中养成记账的好习惯，知道钱去了哪里，哪些钱可以节省;另一方面男人们要采取强制储蓄的手段，并能够保证家庭净资产每年增长。

3.财富增值，着眼未来。

每个家庭理财规划都会面临着未来资金的问题，比如孩子的教育费用，比如自己退休后的养老费用，再比如现在非常普遍的啃老买房费用等，这么多的费用，只靠工资来源的财富积累是无法供给的，这就要求个人家庭理财规划中必须要有财富增值的部分。针对这种情况，我们可以选择股票、基金、实业投资等风险高收益高的投资品种来帮助实现财富增值。

4.财富分配，避免纠纷。

财富分配最直接的形式就是财产的继承，在父母向子女进行财产转移时，做好税务及遗嘱遗产规划是非常必要的。根据法院提供的材料我们可以得知，近70%的遗产继承纠纷是由于被继承人生前未立遗嘱或未制定遗产计划引起的。所以，财富分配在个人家庭理财规划也占有很重要的位置。虽然这种财富分配听上去不太吉利，但是为了避免类似的纷争，个人家庭理财规划财富分配必不可少。

家庭怎样理财存钱？

技巧一：60存单法

一般而言，5年的存款利息最高，因此我们的存款计划就围绕5年期的存款来设计。小编推荐60存单法，即每月一张5年期存单，坚持5年，共计60张。这样就实现了月月有到期的款项，利率还最高。大笔的存款千万不要存成一单，因为临时取，对利息影响较大。还可以选择“定期存单允许贷款”的银行办理，需要用钱的时候可以把这个存单抵押，贷出钱来，这样成本往往更低。家庭怎样理财存钱？单单银行定存也是有很多技巧在里面的，掌握理财技巧，就可以少吃亏，多收益。

技巧二：掌握现金规划

现金规划就是确保你有足够的费用来支付计划中和计划外的费用，并且你的消费模式是在你的预算限制之内。简单地说，居家过日子该留多少钱？现金规划要掌握一个关键术语，家庭理财规划中的流动性比率计算公式：流动性比率=流动性资产/每月支出，一般这个比率为3最佳，通俗地说就是预留出3-6个月的生活费。家庭怎样理财存钱？掌握了现金规划，明细自己的流动性资金需求，就知道存多少的钱比较合理了。

技巧三：日添利看收益和安全

现在很多短期理财产品及货币基金，这种日添利产品怎么选？一看回报，哪家给钱多就存哪儿；二看产品是否全。建议购买这类理财分为几个档期—每天的，三天的即周末的，一周的，双周的，一个月的，这也是为了不停地有产品到期。

好的方法往往让事情可以达到事半功倍的效果，对于家庭理财而言更是适用，聪明的投资人都会明白掌握家庭理财适用的四种投资手段对于正确理财有很好的效果。

家庭理财适用的四种投资手段

每个人的性格都有差异，对于证券投资来说，有些人好动，这类人具有反应敏锐等优点，但也有耐性不足的缺点，涉足股市应以短中线操作为主，获利后及时退场为妙，不适宜长线操作，因为他们的性格往往承受不了漫长的熊市煎熬。有的人性格相对来说就比较稳健保守，他们咬定青山不放的精神，但对市场的感觉不那么敏锐，这类人更适合做长线投资，选择股票，基金的价格底部介入后耐心持有即可。

投资手段2、选择能承受住压力的投资方式

不同的投资者应有不同的投资计划，稳健的投资者多注重安全，可选择国债，企业债等有固定收益的品种。而宁愿承担较大风险以期获得较多收益和增值的人，可潜心选择普通股，处于上述两种类型之间的为温和型投资者，可选择组合投资方式。

投资手段3、选择符合家庭经济状况的投资方式

年轻人和一些较高收入家庭因为没有后顾之忧，可倾向于风险高一点，但回报也较为丰厚的理财方式，而老年人和有子女读书的家庭都要准备一笔钱用于将来的支出，应倾向于采取安全稳妥的理财方式，因为输不起所以更要注重安全。

投资手段4、选择与自己积累的知识，情趣爱好有关的投资方式

近些年来，邮票，字画，珠宝，古玩，钱币等投资品种也进入了寻常百姓家，在这些投资方面，专门的知识积累显得尤为重要，有的行业离开专业知识和经验，简直就是寸步难行，如搞不懂古玩真假，不清楚珠宝行情价格的高低，就不能用血汗钱轻易涉足，否则要交的学费就太大了，如能够通过理财，达到修身养性的目的，也未尝不是一种好的投资方式。

现在的家庭主妇也可以赚钱哦，那家庭主妇怎么赚钱呢？很女人结婚后都会选择做家庭主妇，但是到用钱的时候问自己的另一半要觉得很不方便，于是她们自己赚钱，那么家庭主妇怎么赚钱？下面我们一起来看看家庭主妇理财方法。

家庭主妇理财

家庭年收入20万如何理财？

张先生在一家事业单位工作，其爱人在培训机构工作，两人年收入约20万元，均有社保。家庭每月支出5000元，每年会花费2万元旅游。房产价值100万元，贷款每月还款2500元，家庭现有各类资产股票基金等40万，但收益一般。两人计划明年要小孩，同时希望未来能买辆汽车代步，也希望让孩子受到最好的教育，打算大学出国留学，首选美国。家里老人虽然退休但基本社保齐全，生活比较安逸。

理财建议：

一、资产配置方面

张先生可利用“4321法则”进行配置，即收入的40%用于房屋及其他方面的投资、30%用于家庭生活开支、20%用于银行存款以备不时之需，10%投资保险。其次，购车规划方面，家庭第一辆车不要盲目追求一步到位，且张先生准备明年要小孩，又会增加一笔大的开支，因此建议其将购车总花费控制在15万元之内，并利用“50、50”车贷巧购车，即首付50%之后就可以提车，12个月后付清剩余款项即可，省去了银行车贷的高额利息同时免去了月供压力。

首付款可动用家庭现有资产，尾款用年终奖和投资收益结清。如果现金流紧张，建议省下该年度的2万元旅行开支，虽然旅游计划受影响，但购入了新车，出行更方便，家庭的幸福指数受影响不大。

二、育儿规划方面

根据目标需要法，估算小孩出生到完成教育所需要的花费后，再减去家庭现有资金就是资金缺口，这部分缺口建议其利用基金定投及少儿教育金保险提早进行规划。

张先生可利用每月资金结余投资混合型基金，通过光大银行“智能定投”进行每月定额投资，以分散风险平摊成本。等宝宝出生后，可通过投保少儿教育金保险作补充计划，以招商信诺成长之诺教育金综合保障为例，设定保额之后每月固定缴费至小孩17周岁，在18-21周岁，每年固定领取保额30%，22周岁领取保额60%，若投保期间，作为投保人的父母遭遇不测意外身故，未交保费全部豁免，保单责任继续有效。此外，该计划附加30多种重大疾病，涵盖多种少儿多发疾病。

三、保险规划方面

由于张先生夫妇仅有社保，一旦遭受意外或发生重疾家庭将会遭遇困顿。因此根据保险的“双十原则”，建议夫妇俩拿出年收入的10%投资重疾类两全保险，以光大银行金宝安康产品为例，夫妇二人每年仅需投入1万元20年缴费，就为自己轻松建立起“百万元健康保障”，该产品涵盖44种重大疾病，轻疾、重疾最多赔付6次，赔付金额逾百万元。若投保期间意外身故，还可获得身故保险金，真正做到为家庭的成长保驾护航。

家庭理财是生活中必不可少的一步。每个家庭想要理好财需要提前做好理财规划，一般说来家庭对于每个人来说是比较重要的，家庭理财对每一个家庭成员都有一定的重要的意义。在家庭理财规划时要注意哪些方面？

家庭理财规划5点注意事项

1、证券投资规划

大家需要为自己积攒一些储蓄，这些储蓄可以是留在手里以备不时之需的活钱，或是积攒下来的纯粹的余钱。这一部分，已经很少有人全部投资到银行了，可以拿出一部分进行风险高但收益也高的证券投资。

2、不动产投资规划

在制定家庭理财规划的时候，需要考虑，是否要购买固定资产升值?家庭应该把资产的多大比重投资到不动产上，选择什么时候买入、卖出等问题，都是要有规划的。

3、子女教育规划

子女的教育支出往往是家庭的主要支出项目。建议大家根据自己的实际承受能力里制定出一套规划，子女要接受什么水平的教育？需要多少支出？在现有支出的约束下，怎样才能让子女的教育更好?这些问题，也要早早着手准备。

4、保障金规划

在制定家庭理财计划的时候，风险保障不可或缺。在家庭计划中，要拿出多少钱来购买成立保障金，购买什么保障金，这些问题也要在大家的家庭规划中有所体现。

5、养老规划

养老问题已经越来越成为老年人自己的问题。而对于年轻人而言，如何依靠自己的合理规划，来解决自己的养老问题，这是每个家庭计划中需要长远规划的问题。

家庭投资理财计划的制定：

第一步、设定理财目标。

家庭可以同时有几个理财目标，重要的是要根据预期实现时间的长短，把理财目标分为短期、中期和长期三种，合理配置资金，选择合适的投资工具，实现不同的理财目标。像短期目标可能是为一年后购房储备足够的首付款;中期目标可能是子女今后出国留学筹措教育经费;而长期目标可能是为退休养老做好准备。

第二步、了解财务状况。

应仔细计算家庭的收入和支出，对自己目前的家庭财务状况有清晰的了解，并以此作为制定理财投资计划的基础。如需改善家庭财务状况，可通过分析在某个时间段内家庭收入和支出情况，对收支进行调整。

第三步、评估风险承受能力。

若风险承受能力较高，可考虑一些高风险高收益的投资理财产品，如股票。若风险承受能力较低，可考虑一些较为保守的投资理财产品，如债券、基金等。

此外，在不同的人生阶段和不同的财务状况下，同一个投资者的风险承受能力也不尽相同，因此需要根据具体的情况调整投资策略。

另外在制定投资理财计划时，收入的多少和稳定性也是影响风险承受能力的一个因素。如果预期将来的家庭收入可能下跌，则应在理财规划时增加储蓄并选择较为保守的投资工具。

第四步、选择投资理财产品。

在制定投资理财规划时，可按照理财目标实现的时间和预期回报，为家庭定下投资期限和选择投资理财产品，否则在投资期间需要动用资金做其他用途时，便可能因投资理财产品的套现能力较低而蒙受损失。

第五步、寻求专业人士帮助。

家庭投资理财规划虽是个人私事，但很多投资者未必能对自己的财务状况做出正确的分析，也未必精通，还有不少投资者因工作繁忙，无法紧跟市场变化，寻求个人理财顾问也非常重要。

总之，在制定家庭投资理财规划时，不能盲目跟随潮流，因为往往过热就预示着顶部，应该理性对待，分析自己家庭的财务状况，分步骤和投资比例制定理财目标、期望的收益，然后再选择相应的投资理财产品，根据市场变化做出风险和非风险产品的比例配置，达到实现长期稳定的财富增长目的。

适合于普通家庭的理财方法与技巧都有哪些？相信大家都有意识到家庭理财相对于个人来说，会更加复杂，更需要投资者多学习，多总结，学会理财，才能够让家人的生活变得好，才能够让家人的生活有质量。因此要做好家庭理财学会一定的适合于普通家庭的理财方法与技巧很有必要，究竟适合于普通家庭的理财方法与技巧都有哪些？

家庭等于一个小社会，家庭理财在社会发展中、在提高居民的生活质量的进程中起着非常重要的作用。当基本生活条件获得满足之后，则会要求更高的目标，而要依层次满足这些需求，必须建立在一定的财务基础之上。因此家庭理财很重要，普通家庭的理财方法与技巧：

技巧1、掌握家庭的实际财务状况

在家庭理财当中，一定要掌握家庭的实际财务状况，只有这样才能找到适合投资策略和理财产品。如果你的家庭具备一定的风险承受能力，但资金积累又不算太多，既不适合低风险的国债，也不适合高风险的股票，就应该以稳健的投资方式为主，选择适合自己家庭的理财产品，能在可承受的风险范围内获得较高的收益。

技巧2、每一笔家庭收支都要详细记录

每一笔家庭收支都要详细记录，这样既有助于掌握家庭的资金流向，也有助于节省不必要开支，对于家庭财富的积累是有非常大的积极意义的。若能长期坚持记账，一定会为家庭的理财活动提供非常大的帮助。

技巧3、随时关注国家政策和投资市场变化

国家政策、市场变化与家庭的投资策略、投资结果是息息相关的，如果不能及时掌握相关信息，就可能会错失投资机会，甚至导致错误的投资决策，从而损失惨重。所以想要做出正确的投资选择，获得理想的收益，投资者一定要通过电视新闻、网络、报纸等各种渠道随时关注国家政策和投资市场的变化。

技巧4、对市场上的投资工具有基本了解

投资是理财的重要组成部分，是使财富增值的主要途径。在进行投资活动前，对市场上的投资工具有基本了解，能帮助我们更好地选择适合自己家庭实际财务情况的投资方式，从而达到提高收益的目的。

技巧5、经常进行自我反思和总结

理财过程中，应该经常进行自我反思和总结，这样才能及时发现和改正自己的不足，并在下一次遇到类似问题时，能采取正确的投资理财策略。如此，便能有效减少失误，提高整体的投资效益。

适合于普通家庭的理财方法与技巧的掌握可以有效的帮助家庭理财决策者做出正确的选择，值得提醒的是理财切记勿将鸡蛋放在同一个篮子里。

想要理财的家庭想好存款的分配比例对于更好的维系好家庭的开支有一定的帮助，赚钱不做理财规划，家庭收入永远不能稳步增长，甚至可能在突发事件上找不到钱周转！家里的钱应该怎么分配？怎么利用投资理财使家庭资产又好又快增长？

理财专家称家庭理财做好四个账户比例分配，有利于家庭资产稳健增长。

1、日常开销账户

也就是要日常要花费的钱，一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户你肯定有，但最容易出现的问题是占比过高，而且很多时也是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。

2、稳健投资账户

也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的20%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要保证本金不能有任何损失，还要抵御通胀侵蚀。所以，收益不一定要很高，但需要长期稳定。

3、高风险投资账户

也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。这个账户为家庭创造高收益，往往是通过你的智慧为家庭赚钱，包括投资的股票、基金、房产、企业等。

这个账户相信也有不少人有，但关键在于合理占比，即要赚得起也要亏得起。无论盈亏对家庭不能有致命性打击！还要注意避免偏向，投资≠理财，看到见收益就看得见风险。很多家庭买股票第一年占比30%，赚了很多钱，第二年就用90%的钱买股票，结果可想而知。

4、养老账户

随着全球日益进入老龄化社会，每个人都要为自己将来的养老早作打算。这部分账户一般占家庭资产的40%。这个账户的资金一定要确保安全，而且不要随意被占用，比如本来准备存养老金的，但最后被被买车或装修用掉了，这样最要不得。这四个账户就像桌子四条腿，少了一个都有倒下的危险。当现没有准备养老的钱，可能说明家庭资产配置存在不平衡。这时要问自己：是不是花的钱太多了？或者将资产过多投入股市、房产？

合理配置好家庭资产后，具体应该如何利用家庭资产高效理财？

下面分享几招家庭理财法则和技巧攻略。

（1）20/80法则

我们最好把主要（80%）精力和放在少数（20%）高回报的活动上。

（2）100法则

投资股票等高风险产品的资金占家庭可用资金的比重为：（100—年龄）%。

例如，如果你40岁，用于股票等高风险产品的投资比率应为60%，另外40%可投放在国债等稳健收益的产品上。

（3）35法则

你每月归还贷款本息的额度，最高不要超过收入的35%，一般以20%为宜。

（4）20法则

指为自己养老的钱。从现在起你就要准备相当于目前年花费额（年收入减年储蓄）20倍的存款，留到自己退休后做日常生活开销用。

新婚家庭作为一个刚刚进入夫妻关系的特殊单元，理财从私人自由成为夫妻双方的共同责任。新婚家庭的理财规划之道不同于已经稳定的家庭理财,需要考虑到新婚夫妻的心理状态以及生活习惯。那么怎么根据双方实际的经济收入，如何从共同的生活愿景出发建立起合理的新婚家庭理财制度呢？下面就为新婚夫妻们介绍几种理财规划之道。第一,尊重对方的消费习惯。新婚家庭夫妻双方来自不同的家庭，经济背景、消费习惯不尽相同，花钱消费的观念也难免存有差异。因此应充分尊重对方的用钱习惯，即使对方过于节俭或无度消费，也不要过分干预，而只能在今后的共同生活中循序渐进地进行改造或适应。对于较大的财务收支，要未雨绸缪，共同商定，免得日后发生问题时引起双方争执，影响夫妻的和睦。第二,保持理智的消费观。新婚家庭的经济基础一般都比较薄弱，双方不要超越家庭的经济承受能力，讲排场，比阔气，盲目消费。激情消费常会使人花费一些没必要的钱，日常购物要避免因冲动或受亲朋好友的影响买些不必要的物品，要排除所有的诱惑，在遇到对方提出不必要的购物提议或要求时，不妨坦白或自然拒绝。但要给对方一定的自主权，允许对方的钱袋有适当的库存，以备不时之需。第三,分散资金投资理财。新婚家庭的规划重点应是对资产的合理配置和队伍保障的合理规划，建议在兼顾稳定性和保障性的同时，追求较高的投资收益，实现投资收益最大化的增长。在实际投资中，可选择以下产品品种：股票基金、货币市场基金、银行理财产品、计托计划、银行存款等。理财是个长期的过程，是一种习惯。很多人尤其是刚刚建立家庭里新婚夫妻,开始满怀着一腔热血，挤上了这个通向财务自由的列车，可是车没有行过几站，便冲冲地逃了下去……要实现理财目标需要尽早的规划，但规划再好也只是纸上谈兵，理财重在执行、贵在坚持。对于每个家庭来说，既是一项日常执行的具体事务，也是需要一生的实践来达成的长期目标。建议新婚夫妻双方共同检视理财规划的运行情况，并且进行必要的调整。

内地家庭如何办理香港保险？香港保险在中国内地热销。团贷网小编为大家详解香港保险流程：

1.起首需要领会本身或家庭的保险需求，有针对性的采办保险，凡是家庭最急需的保险产物为人寿保险和重疾险(喷鼻港称为“危疾险”)。

2.与香港保险掮客人具体沟通，领会成心采办的香港保险产物特点，具体浏览产物文件及保险打算书。

3.预约香港保险掮客人，需身赴香港保险公司签订保单。每份香港保单必需在香港签订，所之内地成年人士采办香港保险，必需切身赴香港保险公司签订文件。

4.香港保险公司核保完成后，香港保险掮客人会将正式保单邮寄至内地投保人之家庭住址。

5.如遇脱险，第一时候联系香港保险掮客人，理赔无需切身赴香港，邮寄相干文件至香港便可，掮客人会帮忙处置理赔事宜。

选择香港保险公司与香港保险产物注重事项

1.在香港办保险，尽可能选择财政稳健，实力雄厚的保险公司，让您更安心。

2.选择香港保险产物时，需要实事求是，先办急需的保险产物，再办次主要的保险产物，以小为例，每一年保费开支不成以跨越总收入之30%。

家庭理财的误区有哪些？

误区一：急功近利

年轻人往往急躁、不够沉稳，青年白领虽然属于高素质人群，但是年轻人的急躁特点仍然不能彻底摆脱，在家庭理财方面的表现就是急功近利。理财的核心是合理分配资产和收入，不仅要考虑财富的积累，更要考虑财富的保障。从这个意义上说，理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的家庭投资更广泛。

误区二：过于保守

许多人把存款当成唯一的理财工具。的确，在诸多投资理财方式中，储蓄风险最小，收益稳定。但是，央行连续降息加上征收利息税，已使目前的利率达到了历史最低水平，外汇存款利率更是降至“冰点”。在这种情况下，依靠存款实现家庭资产增值几乎是不可能；一旦遇到通货膨胀，存在银行的家庭资产还会在无形中“缩水”。存在银行里的钱永远只是存折上的一个数字，它既没有股票投资功能，也没有保险的保障功能，所以应该转变只求稳定不看收益的传统理财观念，寻求既稳妥、收益又高的多样化投资渠道，最大限度地增加家庭的理财收益。

误区三：追求短期收益，忽视长期风险

近年来，在大多数城市房价涨幅普遍超过30%的市况下，房产投资成为一大热点，“以房养房”的理财经验广为流传，面对租金收入超过贷款利息的“利润”，不少业主为自己的“成功投资”暗自惊喜。然而在购房时，某些投资者并未全面考虑到投资房产的真正成本与未来存在的不确定风险，只顾眼前收益。其实，众多投资者在计算其收益时往往忽略了许多可能存在的风险，存在一定的盲目性。

误区四：追求广而全的投资组合

分散投资、避免风险是许多人在理财过程中坚定不移的信念。于是在这种理论指导下，买一点股票，买一点债券、外汇、黄金、保险，家庭资产不平均或者不平均分配在每一种投资渠道中。认为东方不亮西方亮，总有一处能赚钱。

误区五：考虑家庭实力，盲目跟风

从家庭理财的角度来看，人的一生可以分为不同的阶段，在每个阶段中，人的收入、支出、风险承受能力和理财目标各不相同，理财的侧重点也不相同，需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视资产分配状况以及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。更重要的是，投资人要正确评价自己的性格特点和风险偏好，在此基础上确定自己的投资取向以及理财方式。

30岁存款40万怎么投资理财？许多家庭，因为收入主体双方的工作忙碌原因，导致存款累积，得不到有效的配置。那么家庭存款有40万该如何理财比较好呢？我们通过一个案例给大家介绍一下。在医院工作的蒋先生，月薪10000元，其妻子在医院做护士，每月月薪6000元。两人平常工作忙碌，能在一起过年的日子少之又少。两人有一套市值80万元的住房，一辆20万元的轿车，活期存款5万元，定期存款35万元。有一双儿女，女儿5岁，在上幼儿园大班，儿子8岁，上小学二年级。目前两人每月生活支出在4000元，女儿幼儿园每月花费2000元，结余资金1万元。从蒋先生一家的整体收支情况来看，家庭无负债，无还款压力，并且收入稳定，储蓄率也比较高。

蒋先生最近考虑到未来一双儿女的教育经费问题，准备攒到100万元。并且考虑到40万元资金放于活期及定期，相对于通货膨胀来说，整体资产是贬值的。所以想合理分配一下，配置一些理财产品。

30岁家庭存款40万怎么理财

30岁家庭存款40万怎么理财理财建议应急准备金配置应急准备金主要是用于家庭的日常开支，作为一种保障。应急准备金不用过多，也不宜过少，需要根据家庭实际每月支出来考虑。蒋先生家庭每月支出4000元，加上2000的幼儿园学费，一共6000元。蒋先生可准备4-6个月的生活费用，大概在3万5千元即可。这笔资金并非存放银行活期，而是可以放入货币基金中，不仅随时可取，还能每日计算收益。家庭保险虽然医生夫妻在医院一般会有相应的社保，但对防止家庭意外还是远远不够的。夫妻俩的工资收入作为家庭主要的经济来源，建议可以为家人配置一些商业保险，如人身意外险、寿险等。理财师建议，家庭年交保费费用控制在年收入的10%比较适宜。资产配置除去3万5千元的应急准备金，蒋先生目前的家庭存款应还剩36.5万。过往蒋先生夫妻俩没有过投资的经验，债券型基金、混合型基金等。蒋先生家庭对于风险的承受能力还是较为可观，等到接触一段时间的理财产品之后，可以根据蒋先生的风险偏好作出一个测评，随后根据测评结果实行进一步的资产优化配置。100万教育基金配置蒋先生夫妻俩每月结余资金有10000元，可以通过基金定投的方式来准备教育经费。预计蒋先生定投120期，也就是10年，那么蒋先生每月从结余资金中抽取8000元左右来做基金定投。

这样一来，蒋先生家庭中每月结余的资金就只有2000元，这样不利于每月开销变动。所以理财师认为，蒋先生可以每月定投5000元，剩余资金可以通过配置一些其他稳健型的理财产品来实现储蓄，达到最后准备足100万元的教育基金。

30岁家庭存款40万理财还是要谨慎些的，毕竟有家庭了不比单身一人，以上理财建议希望对大家有帮助。

随着我国经济的不断发展，老百姓受教育程度大大提高，各家庭在子女教育方面的投入也不断增加。现在80后、90后的家长越来越多，他们比上一代父母更加重视教育的作用。所以他们选择让孩子参加各种补习班或者兴趣班，这不仅仅是为了让孩子学习成绩不落于人后，更是为了孩子将来的发展。

一、一个孩子每年的教育支出是多少？

在养孩子需要的费用中，教育费用是个大头，一个孩子每年的教育费用大概需要多少，来算一算。

刘女士有一个刚上初中的儿子，虽然初中属于九年义务教育阶段不需要收取学费，但是一年下来教育费用也有不少。一年各种学杂费大概有2400元，周末和暑假参加辅导班、兴趣班的费用一个学期下来1万多。

所以刘女士在教育孩子方面一年的花费至少为22400元，此外还有孩子在校期间的生活费、买辅导书、课外阅读书籍等教育相关费用。等到了高中，学费是少不了的，而且随着学科难度的提高，补习课的费用也会相应增加。

二、大部分中国父母认为教育比房贷、理财、保险等更为重要

如今教育已经成为了中国乃至世界大部分家庭的刚性需求，其中中国内地父母对子女的教育最为重视。有调查显示，比起房贷、理财、保险等财务需求，对子女的教育经费是他们最不愿意削减的。

所以尽管物价在涨，教育费用也在涨，但是很多父母还是心甘情愿的把钱花在对孩子的教育上，只因为不想让孩子“输在起跑线上”。古代孟母为了教育孟子煞费苦心，现在很多父母也是不惜砸重金，力求让孩子获得最好的教育。

三、中国教育培训产业将不断增长

随着我国人均收入的增长，老百姓对教育的重视逐渐显露出来。俗话说，“活到老，学到老”，从幼儿学前班、中小学补习班、兴趣班，到针对成年人的各种考证、考公务员、技能培训、老年大学等，参加教育的人群正在不断扩大。

正是大家对教育的重视，让资本市场看到了这一行业的光明前景，不断注入资金。根据相关数据显示，截至2017年，我国教育行业的市场规模已经超过20000亿元，同比增长12%。

同时，二胎政策叠加婴儿潮也将加大对教育市场的需求。二胎政策的实行是在2016年开始，儿童入学年龄一般在3、4岁，也就是说在2019或者2020年后，参加教育的儿童数量将达到新高，进一步拉动教育市场的需求。

我国大部分家庭对教育很重视，这点是毋庸置疑的，但是教育经费往往会受到家庭经济的限制。为了让孩子受到更好的教育，同时考虑到物价上涨和学费增长率，父母有必要提前准备好教育经费，越早规划以后就越轻松。并且为了防止突发事件导致教育金被缩减，各位家长最好严格做到专款专用。

【理财案例】

Michael是江苏人，35岁，来上海已十几年，业已定居成家立业。Michael是上海一家医疗器械公司的市场主管，每月收入有近2.5万元，并且有年终奖5万左右。Michael的妻子是一名中学教师，收入每月6500元税后。俩人有一女，7岁，刚上小学。Michael家庭现有银行储蓄约110多万，有股票约30万。此外，家庭有现住房，价值300多万，房贷每月尚有3500元，还有7年缴完。在家庭开支方面，生活费用一家约6500元。有一辆车，养车费用平均月2000元。就目前的情况，Michael想向理财师了解一些其他的投资渠道，因为Michael只是炒股，但总还是不放心，想看看其他的投资方式。

【理财目标】

理财投资，多一种方式使家庭财富增长。

【财务分析】

理财师认为，目前Michael家庭的收入水平在上海算是一个中等收入水平，属于一个比较典型的生活自在、幸福的三口小康之家。另外，家庭有一套比较“值钱”的房子，房贷的压力也不算大，已经过了较高的负担时期。总体上，财务状况比较良好。经计算Michael的家庭财务状况大致是：

家庭年收入：2.5万x12月+5万+6500元x12月=42.8万

家庭年支出：3500元x12月+6500元x12月+2000元x12月=14.4万

年可支配收入：42.8万-14.4万=28.4万

不动产资产：房产300万

其他资产：110万+30万=140万

总资产(除车、家具等之外)：300万+140万=440万

以上可见Michael的家庭财务情况，可支配收入每年有大约28万，经济能力算比较不错。另外家庭总资产中房产的比重较大，占68.2%(300万/440万=68.2%)；此外，银行存款占总资产的也相对也较大，占比为25%(110万/440万=25%)。投资的比重占比总资产是6.8%(30万/440万=6.8%)。从财富的结构上看，Michael的家庭财富不动产的占比较大，家庭资产的增值主要依赖于房产的增值。而可流动资产，以及投资的比重则偏少，特别是投资的比重，仅占10%不到，对于财富的增值来说，相对偏慢。

【理财建议】

对此，理财师建议Michael对可流动资产，比如银行储蓄进行重新配置，建议是降低银行存款的比例，转为投资其他的高收益方式，增加投资型资产的比重。

1、增加稳健的固定收益类的投资

建议Michael可适当的增加一些稳健的固定收益类的理财。该部分资金的配置比例建议在流动资产(140万)的30%~50%左右即可。

2、手头股票投资可继续持有

目前的股票投资，Michael已经持有30万。对此，理财师认为，股票也是一种目前较为合适的投资方式，尽管风险稍大，但在“慢牛”的节奏下，适当的做出结构性的持股调整，仍是不错的选择。具体的Michael可咨询股票方面的专家。

3、稳妥的持有国债

此前，Michael对股市不太放心，其实也有最放心的投资方式，即是现有的国债。建议Michael可考虑配置部分。目前来看，财政部发行的国债(债券)三年期的票面利息在5%左右，5年期的在5.41%左右。国债的收益虽然低，但目前还有一个好处，即提前锁定未来几年的投资收益。因为按市场的发展情形估计，未来央行很可能继续降息让市场维持一个低利率的环境，这对于国债的投资来说，现有的“高”利息就变得有了吸引力。理财师建议，假如投资国债，这部分的资金配置比例以不超流动资产(140万)的20%为宜。

4、加强零散资金的利用

最后，建议Michael在家庭的资金使用上提高效率，比如可将零散的、平时日用的资金放置在余额宝等投资工具中享受4%左右的年化收益。放置在余额宝也是支付很方便，转入转出也很方便，其实跟银行活期没什么两样，还较好的避免了资金的闲置。通常来说，这也是家庭理财的重要一部分。

总体上，假如Michael按理财师建议的方式进行资金重新配置的话，相信家庭财富的增值速度会比原来的增值方式更快、也更好，这也将为Michael的三口之家的未来美好生活打下更坚实的经济基础。

收入家庭薪水不高，但如果平日多注重生活中理财的小细节，开源节流，持之以恒，保持良好的健康的心态，也可以很开心很快乐地生活。据了解，梁女士家庭收入不高，大约在3000元左右，但在她的精心打理下，家庭理财也可如鱼得水。以下便是她总结的一些心得体会。

低收入家庭理财心得低收入家庭理财心得1.勤俭节约。生活中只要你留意，很多事情是可以节省下不少开支的，比如说，自己做饭，有一次，我做了一桌的菜，一碗一碗端上来的，十道菜，朋友赞不绝口，我全是在菜市场买的，只花了70多元，若在饭馆，定要200-300元才能搞定。另外，像手机费只要你留心也可以省下不少钱，我常留意移动公司各种宣传促销活动，选择最适合我的手机套餐，每月也节约10多元，一年就是近200元，请别小看这200元，对于较低收入的家庭，就是月收入的1/10，能补上一年的有线电视费。2.养成记账习惯。对家庭的消费支出进行记账和统计，分析，看看哪些消费是必须的，哪些消费是可以适当压缩点的，对下月的支出进行筹划，明白自己家里每月有多少余额，只能进行怎样的消费。3.兼职增加收入。除了减少开支之外，还必须想办法增加自己每月的收入。可尝试寻找一些兼职，如果文笔好的话，还可以向报纸和杂志投稿，拓展其他收入来源等等。4.实施储蓄计划。目前最为迫切的是为孩子的教育基金做好准备，因此有一个明晰的攒钱计划是很重要的，总是期待着一大笔收入来解决所有的问题，是很不现实的。从平日积蓄小数目的钱做起，除了预留必要的开支之外，将工资的剩余部分存入银行，月底把节省下来的开销也存进去。积少成多，再定期地投入一些像基金这种“零存整取”的投资项目中，令资产逐渐“丰满”起来。以上就是关于低收入家庭理财的心得体会介绍，大家可以参考一下梁女士的理财心得，从而更好地去规划自己的理财计划。

现金流的管理是理财的关键一步。家庭理财首先要做好家庭现金流的管理。家庭现金流的管理按照稳定程度可以把开支分为：固定收入和非固定收入两种。（也可以按照来源分为：经常性收入、机会性收入、投资回报收入三种。）按照支出项目开支也可以分为：日常开支和非日常开支。

开支分类有哪几种划分？

固定收入：工资、奖金、出租房屋收入、存款利息等。

非固定收入：风险投资回报、年终奖等。

日常开支：包括衣服、吃饭、水电网、交通、保险、赡养父母等费用。

非日常开支：买房、买车、装修等费用。

第一步记账

把自己的收入、支出统一记账。一方面可以抑制自己花钱的欲望，另外一方面可以真实的了解自己的收入和支出情况。

第二是戒掉信用卡

如果你还是信用卡的“奴隶”，那你得注意了。一定要做信用卡的主人，钱的主人。信用卡最好只有一张，出去旅行预订个酒店，机票什么的，年末积分换个礼什么的还是挺方便的。

第三步，是计算、管理自己的盈余

用记账的数据收入减去支出，计算出盈余，设立一个存折账户（注意是存折账户），在网上设定一个固定操作：每月发工资的日子，把这部分盈余转成定期。每月的发工资前查一下帐，没花完的都固定转成定期。

第四步，设定一下未来的目标

设定一个未来你的规划，比如有孩子的计算一下把你的房子换成学区房要加多少钱。没车的算算买辆车需要花多少钱。男生可以算算娶个媳妇，摆酒席、婚纱照、蜜月旅行什么的花多少钱。总之想个美好点的事，比如我就鼓励我老公，过几年有孩子，这房子得翻盖呀，到时候你就能有自己的工作室了，门一关谁都打扰不了你呀！！他估计畅想之后，就有攒钱动力。光想没用，还得把这个目标的费用算出来，然后预算到每年、每月、每天，然后为了这个目标，消减你可以为了这个目标而抛弃的支出。

第五步，现金流管理

等你坚持半年一年以后，你就有两个存折的存款，一个盈余存折、一个每月不固定的存折（每月没花完的存起来那部分）。按照夫妻两个每月存5000来算，盈余存折至少有6w，加上年终奖等不固定收入和每月不固定的存折储蓄，每攒够一个10w你就可以选择哪种十万起步的货币、债券型基金，注意要选择保本利息高的，这就需要你仔细的阅读购买协议，我的建议是拿回家，两个人商量，两个各看一遍。在这说一点，豆瓣很多人买204逆回购债券，利息从3%—30%之间波动，这个债券是一个保本的波动债券，股票账户可以操作，方便快捷。很多人咨询这个，我个人觉得，这适合对资金有高灵活性的人，比如说他这钱要买股票、做生意，在他没有行情的时候，他买204，利息比活期高，而有操作的时候，资金很灵活，不受影响。而普通人不追求灵活，纯粹为了理财，选择货币、债券型保本的基金和银行保本理财产品预期年化预期收益高一点。对于强制储蓄，每月定投保本的货币、债券基金还是不错的。另外淘宝新出的余额宝也不错。