存款15000块怎么理财(合集20篇)

“未来的财务状况，需要我们今天开始为之奋斗。”掌握理财技能，不断积累理财经验，让生活越来越有保障。这里小编为大家整理了关于存款不足10万该如何投资理财，方便大家学习了解，希望对您有帮助!.

如何选择适合自己的投资理财方式

一、职业决定理财观念

有人说个人投资理财首要是时间的投入，即如何将人生有限的时间进行合理的分配，以实现比较高的回报。其中，你的职业决定了你能够用于理财的时间和精力，而且在一定程度上也决定了你理财的信息来源是否充分，由此也就决定了你的理财方式的取舍。你所从事的职业也必然会影响到你的投资组合。而对于一个从事高空作业等高风险性作业的人而言，将其收入的一部分购买保险自然是一个明智的选择。

二、收入决定理财力度

当家理财，当然要有财可理。对于平常家庭而言就是收入。俗话说，看菜吃饭，量体裁衣。你的收入多少决定的你的理财力度，毕竟超过自身财力，玩“空手道”式的理财方式于一般常人而言是难以成功的。所以人们才会说将收入的1/3用于消费，1/3用于储蓄，还有1/3 用于其它投资。如此，你的收入决定了这最后1/3的数量，并决定了你的投资理财选择。

三、年龄决定理财思路

年龄就是种阅历，是种财富。人在不同的年龄阶段所承担的责任不同，需求不同，抱负不同，承受能力也不同。所以有人将人生投资理财分探索期、建立期、稳定期和高原期等四个阶段，每个阶段各有不同的理财要求和理财方式。

如20—30岁时，即探索期，年富力强，风险随能力是最强的，可以采用积极成长型投资模式。

30—50岁即建立期，家庭成员逐渐增多，承担风险的程度较低，投资相对保守，但仍以让本金快速成长为目标。

50—60岁即稳定期，孩子已经成年，是赚钱的高峰期，但需要投资风险。

到了65岁以上即高原期，多数投资者在这段期间将大部分资金存在比较安全的固定收益投资项目上，只将少量的资金投在股票上，以抵御通货膨胀，保持资金的购买力。

四、性格决定理财方式

每个人都有自己的个性、兴趣和爱好，它们决定了每个人的投资理财观念：有的属于保守型、有的属于冒险型、有的则属于中立型。就像人的个性，每个投资理财品种也都有着各自的优点和缺点：储蓄、国债、保险等投资理财产品收益稳定，风险系数非常小，比较适合保守型的人去投资；股票、外汇会带来大收益，也可能造成大亏损，投资者必须具有非常强的承受能力，比较适合冒险型人去投资。

存款不足10万该如何投资理财

如今进入负利率时代，再加上人民币贬值，胡先生也希望找到合适的理财方式实现财富保值增值，只是不足10万的存款究竟该如何投资理财?

资深理财师结合胡先生的个人情况及当前的市场情况，认为其可以从三方面进行考虑：

1、短期规划：依市场情况选择

就短期而言，在人民币贬值的情况下，可选择配置部分外汇理财产品，如银行的.外币理财产品、QDII等。

但需要注意的，银行目前很多外币理财产品收益率都普遍较低，选择的时候尽可能多做比较;而选择配置QDII产品时，则要注意产品的投资门槛。

此外，胡先生也可考虑国内一些较为优质的理财产品，像部分银行的人民币理财产品，虽然收益率不是很高，但基本的安全保障还是有的。另有一些线上理财平台，如JIA理财平台，门槛低，资金流向明确，新手标的收益率达8.8%，适合短期理财。

2、长期规划：避险、保障是关键

就长期理财规划来看，胡先生应更注重避险和保障。

避险方面，近期配置实物黄金或是黄金ETF等都是可以考虑的。逢低买入实物黄金，可作为长期的避险资产，而黄金ETF这两天并未因金价暴跌而受到大幅影响，同样可适量配置。

保障方面，胡先生虽然还年轻，但就长远来看，在社保的基础上再加点商业保险还是有必要的，如重疾险等，不过资金量需控制，不宜过多。

此外，作为长期的理财规划，胡先生还可从每月结余中抽取几百元进行基金定投，坚持操作同样能得到不错的回报率。

3、投资自己：最有价值的投资

任何投资都比不上投资自己来得有价值。胡先生工作4年，职业生涯才刚刚开始，将来的每一次升职、加薪都能为自己带来更多的原始资金，更快积累财富。

但升职、加薪或成功跳槽，都不是马上就能实现的，只有不断提升个人工作技能，增加知识储备量，才能在竞争激烈的职场中为自己多增添砝码。

总之，即便月入不足10万，也能找到不少投资方向，但需要注意资金的合理分配。另外，理财产品的选择需要根据市场的情况进行及时调整，以免造成额外损失或错过机会。

如何保本个人理财投资

保本个人理财投资定律：

第一个定律：PE钟摆定律

这一定律主要运用于股市。PE是我们常说的市盈率，这一定律是指在一个考察期(通常为12个月的时间)内，股票的价格和每股收益的比例，通常为衡量股票投资价值的一种动态指标。

第二个定律：二八原则

二八原则一般指将用于进行中长期投资理财的金额，其中的八成用于基金定投或货币型基金的投资上，另外两成用于风险较高、变化波动较大的债券股票中。

第三个定律：三分资金分配法

就是将除了储蓄之外其他用于理财投资的资金分成三份：流动资金、使用预定资金和生利性资金。

第四个定律：追逐新兴高收益理财产品

第四个定律可谓不是定律的定律，互前理财产品形式多种多样，除了传统的理财渠道，也可以尝试新兴的互联网金融理财产品。收益远高于银行定存。像“聚有钱”理财，15天超短期理财，收益达7%，90天理财达9%因其与专业第三方专业担保公司合作，100%保本保息，使投资安心理财。

个人理财投资方式

1、储蓄—聚财受益的投资

储蓄或者说存款，是深受普通居民家庭欢迎的投资行为，也是人们最常使用的一种个人投资理财方式。储蓄与其它投资方式比较，具有安全可靠（受宪法保护）、手续方便（储蓄业务的网点遍布全国）、形式灵活、还具有继承性。储蓄是银行通过信用形式，动员和吸收居民的节余货币资金的一种业务。银行吸收储蓄存款以后，再把这些钱以各种方式投入到社会生产过程，并取得利润。作为使用储蓄资金的代价，银行必须付给储户利息。因而，对储户来说，参与储蓄不仅支援了国家建设，也使自己节余的货币资金得以增值或保值，成为一种家庭投资行为。

2、保险—居安思危的投资

人生最大的迷，就是未来。任何人无法预兆一个家庭是否会遇到意外伤害、重病、天灾等不确定因素。保险是一把财务保护伞，它能让家庭把风险交给保险公司，即使有意外，也能使家庭得以维持基本的生活质量。保险投资在家庭投资活动中也许并不是最重要的，但却是最必需的。老百姓投保的诱因主要有：买一颗长效定心丸（家庭生活意外的防范）、居安目前，更要思危（未来风险的防范）、养儿防老，不如投资保险等原因。我国城乡居民可供选择的保险险种多种多样，主要有财产保险和人身保险两大类。家庭财产保险是用来补偿物质及利益经济损失的一种保险。已开办的涉及个人家庭财产保险有：家庭财产保险、家庭财产盗窃险、家庭财产两全保险、各种农业种养业保险等。人身保险是对人身的生、老、病、死以及失业给付保险金的一种险种。主要有养老金保险系列、返还性系列保险、人身意外伤害保险系列等。

3、股票—投资的宠物

利息税的征收范围虽然也包括个人股票账户利息，但对股票转让所得，国家将继续实行暂免征收个人所得税的政策，因此，利息征税后，谨慎介入股市，亦是一条有效的理财途径。

将活期存款存入个人股票账户，你可利用这笔钱申购新股。若运气好，中了签，待股票上市后抛出，就可稳赚一笔。即使没有中签，仍有活期利息。如果你的经济状况较好，能承受一定的风险，也可以在股票二级市场上买进股票。黄金、房地产和股票被经济学家认为是当今世界三大投资热点。股票作为股份公司为筹建资金而发行的一种有价证券，是证明投资者投资入股并据以获取股利收入的一种股权凭证，早已走进千家万户，成为许多家庭投资的重要目标。股票投资已成为老百姓日常谈论的热门话题。由于股票具有高收益、高风险、可转让、交易灵活、方便等特点，成为支撑我国股票市场发展的强大力量。股票投资的报酬可以通过计算股票投资收益率来反应。实际收益率=〔年股利-年股利＊税率〕/发行（购买）价格＊100%。

4、债券—收益适中的投资

新出台的政策国债和国家发行的金融债券利息“暂免征收个人所得税”。通过比较1999年凭证式（3期）三年、五年期国债的票面利率和三年、五年期银行存款实际收益，我们不难发现，购买三年、五年期的国债的利息收入要比同期银行存款收益分别高28.7%和28.9%。如今，国债的流动性亦很强，同样可以提前支取。因此，国债对于那些收入不是太高，随时有可能动用存款以应付不时之需的谨慎投资者来说，算是最理想的投资渠道了。如果你手上有一笔长期不需动用的闲钱，希望能获得更多一点的利润，但又不敢冒太大风险，可以大胆买进一些企业债券。企业债券的利息收入虽然也要缴纳利息税，但税后收入仍比同期储蓄存款高出一大截。

5、基金—专家理财

投资基金是指基金发起人通过发行基金券（即受益凭证），将投资者的分散资金集中起来，交由基金托管人保管、基金管理人经营管理，并将投资收益分配给基金券的持有人的一种投资方式。居民家庭购买投资基金等于将资金交给专家，不仅风险小，亦省时省事，是缺乏时间和专业知识的家庭投资者最佳的投资工具。

6、外汇投资

外汇是指以外币表示的用于国际结算的各种支付手段，即可以直接用于偿还对外债务、实现购买力国际转移的外币资金。按照我国外汇管理的有关规定，外汇主要包括：（1）外国货币，包括纸币和金属铸币，如在我国可自由兑换的外币有：美元、英镑、德国马克、日元、港币等五种外币。（2）外币有价证券，包括政府公债、国库券、公司债券、股票、息票等；（3）外币支付凭证，包括票据、银行存款凭证、邮政储蓄凭证等；（4）其他外汇资金。长期以来，我国实行外汇管制，个人不得进行外汇买卖。尽管外汇黑市在实际上从未真正取缔过，但那都是非法的。随着对外经济技术文化交流的日益频繁，个人手中握有的外汇越来越多。特别是我国社会主义市场经济体制的逐步确立和即将加入世贸组织，普通居民家庭对外汇的需求越来越大，2000年底，我国已实现人民币自由兑换。居民可选择的外汇投资种类包括：外汇存款（即投资于外国货币，赚取汇率差额）、外汇兑换（在熟知近期外汇兑换率前提下，不失时机地进行买和卖，取得可观外汇收入）、投资外汇证券市场（通过中国银行、驻外机构、经贸公司买卖外汇债券，外汇股票业务，取得正当的外汇投资收益）。

7、收藏品投资—艺术与金钱的有机结合

现实当今，收藏不仅是一种修身养性的业余文化活动，它更上一条致富的途径，是一把打开富贵之门的金钥匙。在各式各样的收藏品中，古玩、字画、钱币、邮品及火花不但历史悠久，而且自成体系，在收藏界占据了显着的位置，并称“五大世家”；随后，特别是近十年来，又涌现出了声名盛极一时的“四大名流”：磁卡、粮票、股证和彩票。还有，诸如纪念章、各种工艺品等都可收藏，人们习惯于把这些收藏品称之为“三教九流”。收藏爱好者应遵循商界“不熟不做”的至理名言，应熟悉某一收藏品的品种、性质、特点、市场行情及兴趣、欣赏原则，及时收藏，待价而沽，达到取得投资收益的最终目的。至于增长的快与慢、高与低，取决于多种因素，就看你是否能慧眼选“股”了。收藏市场有个有趣现象：收藏品越增值，参与收藏的人就越多；收藏的人越多，收藏品增值就越快。近几年收藏市场正在加快这种“滚雪球”式的良型循环。

8、个人黄金投资—永远不变的你

黄金一直是人们心目中财富的象征，是世界通行无阻的投资工具。只要是纯度在99.5以上，或有世界性信誉的银行或黄金自营商的公认标志与文字的黄金，不论你携带到天涯海角，都能依照当日伦敦金市行情的标准价格出售。黄金作为最佳保值工具，自古受到投资理论和普通投资者的青睐，认为在传统的股票及债券资产以外必须拥有黄金才是最佳策略。特别是在动荡不安的世界里，许多投资者都认为只有黄金才是最安全的资产。所以，投资者都一致把黄金作为投资组合中的重要组成部分。黄金投资形式有五大类：实金投资（即金条）、金币投资、金首饰投资、纸黄金投资、黄金期货投资。投资黄金能赚钱，主要是看升值。金价虽会因国际政治、经济局势而略有起伏，但整体上将是平稳小涨。

9、房地产投资—高投入、高产出

房地产作为世界三大投资热点之一，向来受到商家的青睐。房地产是房产（房屋财产）和地产（土地财产）的合称。其实，房地产除了满足居民家庭居住需求（遮风避雨）外，兼具保值增值的功效，是防止通货膨胀的良好投资工具。一个家庭，要投资于房地产，应该作好理财规划，合理安排购房资金，并学习房地产知识。毕竟，购房对于每个家庭都是一项十分重大的投资。房地产市场分三级：一级市场（国家垄断）、二级市场（房地产商开发经营活动场所）、三级市场（房地产再转让、租赁、抵押场所）。投资者可根据实际情况，选择长线投资和短线投机进行操作。购得房地产后，投资者应随机应变，待市场大幅看涨时，果断脱手，获取大笔价差收入。

10、期货投资

期货交易是指交易双方在期货交易所内，通过公开竟价方式，买进或卖出在未来某一日期按协议的价格交割标准数量商品的合约的交易。期货交易根据交易对象分为商品期货和金融期货两大类。以具有价值的商品为交易对象的期货称为商品期货。商品期货是期货交易中最主要的部分，也是期货交易的基础。可用作期货交易的产品有农产品和矿产品两大类。而以标准化的金融工具为交易对象的期货，就是金融期货。金融期货主要包括外汇期货、利率期货和股票指数三大类。随着金融环境的宽松和加入世贸以及投资者期货交易常识的普及，期货投资将会和现货投资一样成为常用的个人投资理财方式之一。

理财具有多种方式，最常见的应该是单单地钱存储在银行且不做任何操作去坐等利息的方式，针对于存款理财，或许有人问，有哪些银行存款的理财技巧？今天我们就来说说这个问题。

银行存款理财注意事项

第一、必须培养自己的投资心态

投资储蓄类理财产品，首先需要具备良好的心态。由于银行类投资理财产品，如果属于保本类型产品，整体的投资收益相对较少。如果投资者希望的投资产品，能够为投资者在很短的时间内获得高额的投资回报，那么选择银行类投资理财产品不适合投资者。投资者可以继续选择股票市场进行投资理财。

第二、根据资金多少选择产品

尤其对于很多资金有限的投资者，在选择投资理财产品的时候，需要结合自己能够承担的资金范围选择投资理财产品。如果资金较少，可以小额的购买理财产品，并且留存应对投资风险的资金。即便投资者能够掌握银行存款理财技巧，同样需要做好应急准备。

第三、及时调整投资理财计划

银行存款理财技巧要求投资者必须制定全面的投资计划，能够根据具体投资环境，及时的实施与改变投资计划，才能够降低投资风险。

银行存款理财技巧

1、面对利率不断调降之际，可以考虑降低存款比例，存款以利息较佳的中期定存为主，另外再辅以国债或其它较具成长潜力的投资工具作为投资方式。

2、在定存到期前，若未来利率有上涨可能，即可采取浮动利率，若各银行利率或放款利率看跌，则应采取固定利率。一来避免利率风险，二来可算出未来收益以便再运作。

3、一般而言，定存金额为每月收入的三至六倍是合理的，原因是如果暂时因离职、生病等因素暂停收入来源时，还能靠定存维持三到六个月的生活水准。

4、利用定存每月所产生的利息，以定期定额方式投资在共同基金。由于是“利息”投资在较高也是较高风险的 基金上，最坏的状况是利息赔掉了，最好的状况是利滚利，创造比原先利息更多的收益;目前外资银行纷纷推出定存基金理财套餐就属此类，相当受到定存客户的欢迎。

5、用开立“综合存款”的方式办理定存，“综合存款”是一本存折内同时有活存与定存两种。

银行存款理财攻略

合理分配理财资金

俗话说，没有最好的产品，只有最适合的产品，投资理财也是如此。目前比较流行的家庭资产配置比例可以简单地归纳为4321定律，即家庭资产合理配置比 例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。家庭真正能够用于家庭理财增值的部分，其实只有30%—40%的资产。

充分认识不同产品的差异

目前，可以投资的金融工具主要有银行存款(定期、活期等)、国债、股票、基金、人民币理财产品、保险、黄金、外汇、房地产、收藏品等。这些工具都有各 自不同的风险收益特征，一般情况下，低风险或无风险的，其收益就低，而高风险的则相应有预期的高收益，比如，基金中，股票型基金预期收益高，但是波动大、 风险高，债券型基金风险较低，但收益也较股票型要低，货币市场基金流动性和安全性最高，但是收益性也最差，所以每个人都应根据自身情况选择合适的理财工 具。

金字塔式储蓄法

金字塔式储蓄法是指把一笔资金按照由少到多的方式拆分成几份，分别存入银行定期，当有小额资金需求时，仅把小份额的定存取出，从而不影响大份额的资金利息收入。比如，10万元的资金，分成1万元、2万元、3万元和4万元四笔，分别做一年期定期存款，假如在一年未到期时，需要1万元的急用资金，那么只需 把四笔定存中的1万元取出即可，另外三笔的利息收入并不受影响。

电商宝类理财

虽然目前余额宝的年化收益率不断下降，但是由于可以随时用于网购支付，仍然具有很大魅力。而京东小金库和余额宝类似，对接的是嘉实活钱包与鹏华增值宝，为用户提供闲钱理财的同时，也支持在京东商城的消费。如果你是一名网购达人，那么放一点钱在余额宝或京东小金库，就可以购物理财两不误。

假日理财

对于个人来说，除了日常结合资金使用安排制定理财计划外，充分规划好法定节假期间的理财投资，将进一步有效地提升资金使用率。既保本又能获得高收益的 产品大概有四类，一类是保本型的短期银行理财产品，一类是基金公司发行的货币型基金，一类是短期债券型基金，还有一类是债券逆回购。上述产品，基本的年化收益率均在3%至4%，是7天通知存款的2倍以上，或是活期存款利率的10倍以上。

存款如何理财收益最大？

招数一：以千的倍数零存至5万后买理财。

每月在留存足够流动资金的情况下，将剩余资金按千的倍数，存一年及以下的定期。当资金积累到5万以后，就可以购买银行理财产品了。因为银行理财在收益性普遍高于银行存款。同时每个月可以进行一份基金定投计划，比如每月300元，强制储蓄，复利效应明显，但贵在坚持。

招数二：资金按大额、零散分类处置。

将大额资金一次性存入期限最长的定期存款以及国债，大多都比存款利率高出10%以上。平时零散的资金则购买基金定投、黄金定投等。

招数三：定存高收益投资品。

每月定存高收益的投资品，既以小博大，又分散风险。市民可以根据自己对风险的偏好程度，自己的资金按月“定投”到基金、黄金、股票中去，收益会更高。

招数四：每月定存一次。

推荐“12存单法”。即每个月选择一定比例的闲钱存为一年期定存，一共可存12个张定期存单。当第一张存单到期了，如果没什么需要，可以继续滚动存款，收益会远远高过活期利率。一旦急需用钱，便可将当月到期的存单兑现，即使此张存单不够，还可将未到期的存单作为质押物办理质押贷款，既减少了利息损失，又解决燃眉之急。

每月定期存款理财好处有哪些？一说起银行理财，想必不少用户首先想起来的就是银行理财产品。银行理财产品占据了银行理财的大半江山，存款这个传统的理财手段一直被大多数人忽视。但是实际上，银行存款，尤其是定期存款，如果安排得当，其收益、资金流动性、安全性等方面一点都不比理财产品差。那么，每月定期存款理财好处有哪些呢？

定期存款是什么？

定期存款是银行存款的一种形式，用户按照一定期限将钱存入银行，到期后取回本金和利息。

定期存款的期限可分为三个月、六个月、一年、二年、三年、五年。定期存款利率远远高于活期存款利率，并且利率大小与期限长短成正比，五年期的利率最高。定期存款一般不能提前支取，如果提前取出，则会按照活期利率计息，所以，如果存定期存款，最好不要提前支取。

每月定期存款理财

如何使用定存

虽然定期存款的利率高于活期存款，但是还是低于一般的银行理财产品。目前5年期定存的利率最高，为4.75%，上浮10%后，最多为5.225%。如果只是单纯的定期存款，收益并不比理财产品高。那么，该如何使用定存呢？

首先需要计算每月能拿出多少钱进行投资，然后把这笔钱存入银行，存5年定期存款。接下来每月都进行同样的存款，存一笔钱，存5年定期，进行滚动存款。

滚动定存的好处

首先是存款的风险可以说是零，安全性比理财产品要好。选择5年定存是因为5年期定存的利率最高，最多可以达到5.225%。

其次，在之前的文章中小融曾经给大家分析过，理财产品都有几天的募集期，产品到期之后也要等几天资金才能到账，这些空档期会导致用户的收益被摊薄，实际收益率会明显低于预期收益率。对于收益率5%的理财产品来说，算上募集期等，计算下来，用户的实际收益率可能只有4%多。相比而言，定存就没有这么多的麻烦，只要存进去，利率固定，每天都计算利息，方便很多。

最后，购买理财产品，一方面要考虑到收益，兼顾风险，一方面还要考虑到产品到期后的衔接问题。如果产品到期后没有合适的产品，那么资金就只能放在银行中当活期存款了。而对于定存来说，完全不用考虑这些问题，只要把钱存入银行就行了，节省了大量时间和精力。

滚动定存缺点

不足之处

进行滚动定期存款虽然有好处，但同时也不可避免的存在一些不足之处。最大的不足在于，前期资金流动性太差。每月都存5年定期，一旦急需用钱，就只能提前支取。但是随着存款时间的增加，超过了5年之后，每个月都会有定期存款到期，资金流动性差的问题就会得到很大的改善。

每月定存还是有很多好处的，存款作为最原始的理财手段，现在已经被很多人抛弃了。存款虽然原始，但是一旦使用合理，搭配得当，依然是一种非常好的理财手段。定期存款不需要复杂的操作，也不需要时刻关注银行新发产品讯息，就能获得不低于理财产品的收益，而且安全性也有保证。对于每月手中都有闲钱的用户来说，不妨试一试这种另类的定期存款。

有朋友近期准备购买一款银行推荐的智能存款产品，但不知道是不是理财产品，因此一直犹豫着。如果是理财产品的话，他又怕风险太大。那么，智能存款是理财产品吗?和理财产品有何区别?下面是小编为大家整理的投资理财知识，一起来看看吧!

智能存款什么?

智能存款是这两年随直销银行发展起来的一种创新存款，其最大的特点，是提前支取不是按照活期计息，而是选择实际存期内最大化的定期存款利率靠档计息。例如5年期智能存款，当在2年零10个月时支取，则按2年定期存款利率计息。因此，智能存款具有活期的便利，又有定期存款的收益。

智能存款是理财产品吗?

智能存款不是理财产品。一般来说，理财产品是不保本也不保息的，而银行存款是保本保息的，这也是最常用最普遍的一种辨别方法。尤其是监管部门下发资管新规后，要求各银行不得发行保本理财产品，也就是说以后基本上只有银行存款是保本的了。 而所谓的智能存款实际上也是银行存款，只不过在某些地方进行了创新，让其变得更加有吸引力而已，所以说智能存款不是理财产品。

智能存款和理财产品的区别

1、安全性

之前已经说了，智能存款是保本保息并且享受国家50万元存款保险制度，基本上是零风险。而理财产品则根据不同的风险等级，本金亏损的概率也不同，因此两者在安全性上面有较大的区别。

2、发行机构

智能存款只有银行机构才能发行，而理财产品则种类非常繁多，譬如前段时间爆雷的P2P平台发行的也属于理财产品。

3、 收益

虽然智能存款相比普通存款的收益要高不少，但相比大部分理财产品来说并没有什么优势，因此适合那些风险承受能力的用户购买。

对于银行的智能存款，许多小伙伴还没使用体验过，所以他们最担心的一个问题就是智能存款安全吗?那么，智能存款安全吗?有风险吗?

1、智能存款安全吗 首先要告诉大家的是，所谓的智能存款实际上就是银行存款，那么问题就变成了银行存款安全吗?相信这个问题大家心中都会有答案，可以说银行存款是我们目前最安全的理财方式了。

2、智能存款保本保息吗 依照规定，所有的银行存款都保本保息，并且还享受50万元的存款保险制度，智能存款也不例外。尤其是资管新规下银行的保本理财产品正在逐渐减少，智能存款保本保息的优势正在逐渐变大，相信以后的发展空间会不错。

3、智能存款有风险吗 虽然银行存款号称零风险，但那只是相对来说的，世界上任何一种行为都存在风险，尤其是在投资领域。但是存在风险并不意味着就会发生什么意外或亏损，这么多年了我国的银行存款保障程度还是非常高的，换句话说即便智能存款有风险，你也找不到比它风险更低的产品了。

定期存款理财和银行理财产品哪个好？在人人都在理财的时代，我们通常把钱放在有国家直接监控的银行，但是也可以选择不同的方式放在银行，比如常见的活期储蓄、定期存款、购买银行理财产品等。大家都知道活期储蓄利息低，那么，定期存款理财和银行理财产品哪个好？两者有什么区别呢？

银行定期存款：

定期存款是指存款人在保留所有权的条件下，把使用权暂时转让给银行的资金或货币。是银行最重要的信贷资金源。定期存款是银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。它具有存期最短3个月，最长5年，选择余地大，利息收益较稳定的特点。

银行理财产品：

按照标准的解释，是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。

定期存款理财

银行定期存款与银行定期理财产品区别：

1、银行的定期存款保本保息，银行定期理财产品不保本保息；

2、银行的定期存款利息较低，理财产品预期收益有可能高于存款；

3、银行的定期存款是有保障的，但理财产品不保证必然获得预期那么高的收益。

4、银行定期存款可以随时支取，流动性强。只是提前支取不享受定期收益。而理财产品，是否能提前取现终止合同，要看理财产品合同上的相关约定。所以银行定期存款好还是买银行的理财产品好？还要看资金多少和存的时间长短。

1、短期的话肯定是理财产品划算，保本型理财，银行理财产品的年化收益率一般在3.5%至4%之间；

2、如果你是在国有银行，5年以内不用钱的话，存5年定期比较划算，比理财产品收益高；

3、如果是商业银行的，理财产品会比定期存款收益高。

以上就是关于定期存款理财和银行理财产品的介绍，两者的区别也是很大的，大家可以仔细阅读本文，选择适合自己的银行理财产品。

生活中很多时候都会出现有闲置资金的状况，大部分人对闲置资金的处置方法，要不就是存银行，或者配置一些理财产品。但有一个问题是，在投资理财中，如何将资产配置才能达到最高效率呢?上有老下有小的中产家庭如何进行理财规划?我们通过一个案例来看一下。

中产家庭理财

在某二线城市生活的屈先生今年38岁，自己加盟开了几家奶茶店，月收入能达到7万左右。妻子小敏在国企任职，月收入8000元。屈先生家中有两套房产，近来准备迎接第二个小孩。屈先生家中日常开销每月将近1万元，无房贷压力。现在家庭闲置资金有100万元，除此之外，妻子小敏还配置了20万元的银行理财产品，后又拿了30万元投资基金，总体收益不错。

家中儿子今年5岁，过完今年就准备上小学，而家中又即将迎来第二个小孩，在将来，养育、教育等方面的开销势必会很大。两人也考虑在五年后再配置一套房产，并且家中有四位老人，身体都还十分健康，两人还需要承担老人的养老费用。

中产家庭理财

中产家庭理财建议：

1、家庭生活保障开销提前备

屈先生家庭目前的状况是上有老下有小，所以在理财前，一定要让生活先得到保障。理财师认为，屈先生可预留3-6个月的基本生活支出作为应急准备金，可在家庭出现紧急情况急需用钱时用来应急。

这笔钱屈先生可以货币基金或银行活期的方式持有，不仅随时可取，并且通过货币基金的方式持有还能每日计算收益。另外，屈先生还可为家人额外配置一些商业保险，如重疾险、寿险、意外险等，给生活多增添一重保障。

2、家庭资产如何布局实现理财目标

从屈先生的收入来看，家庭中每月的结余资金还是很可观的。理财师建议屈先生可每月固定从结余资金中抽出两笔钱以基金定投的方式持有，用来作为未来两个孩子的教育经费。屈先生希望在五年内再配置一套房产，那么可将现有的存款先用于配置一些收益丰厚可观，且较为稳健的理财产品，如信托计划、债券型基金、团贷网产品等。先让这笔家庭闲置资金带来一些额外的收益，再通过平日的积累，未来五年内，屈先生买房将不会产生太大的压力。

总的来说，屈先生家庭收入不错，存款也有100万，如果能够尽早进行理财规划，把存款进行合理利用，一年下来收益还是比较可观的，而合理的理财规划也能理清家庭钱财，减少不必要的开支。

银行存款理财有哪些风险？许多人认为银行存款理财对于我们来讲是最安全、最稳健的理财方式，但安全不等于没有风险。不过储蓄的风险和我们所知道的其他投资风险并不同，那么，银行存款理财的风险主要是哪些呢？

银行存款理财有何风险？银行存款理财的风险主要在于无法获得预期的储蓄利息收入，或者由于通货膨胀而引起的储蓄本金的损失。

钱存入银行，就变成名义价值，要负担银行投资的风险；就算银行声称保值，也要看银行本身是否具备在投资之余承担高风险，还是否能够为储户保值？如果像中国银行一般管理不善，就会买了次贷债券还不了本，搞政策贷款救济国企，乱放房贷炒楼等等，这样就出现了风险亏损，存款变现的概率就下降了。

银行要靠存户的钱生钱，这样就削弱了银行向客户的承兑能力。中国的银行“信誉高”，那是因为国家用纳税人的钱为其担保。美国搞出次贷危机，是因为国家对两房债券的银行投资以担保，而放大了银行投资的风险，终成社会性风险。

银行存款理财

中国的银行由国家承担了银行的投资风险，看似“保护了储户的利益”，而实际上构成了中国通货膨胀一个很重要的来源。

银行存款理财有何风险？由此可见，银行存款理财也是存在风险的，因此我们要做好防范风险的准备。

第一：如果没有绝对的把握可以取得稳定且高于定存的收益，或者暂无急用，不要轻易支取定期存款。尽管会出现负利率的情况，但是持有到期是可以获得约定利率的。

第二：如果存储一段时间后，有比所存定期存款更好的投资机会，如国债或其他类型的债券，也不要轻易支取，应该比较一下继续定存和提前取出投资其他产品之间的实际收益情况，从中选择收益更高的。

第三：在利率水平较高或可能高于未来利率水平的前提下，也就是未来利率水平可能面临下调，此时可以选择期限较长的定期存款，提前锁定一个较高的利率水平。

第四：在利率水平较低或可能低于未来利率水平的前提下，也就是未来利率水平可能上调，此时不建议期限较长的定期存款，可以选择短期的储蓄品种，如果自身风险承受能力允许，也可以选择其他的投资方式。

银行存款理财不会绝对安全，任何存款理财都是有风险的，包括银行定期存款理财，而且收益也不算很高。大家可以分散投资自己手中的资金。

交通银行定期存款理财利息怎么算？虽说现在的理财方式多种多样，但是很多人还是习惯性把钱存在银行，而且定期存款的也不在少数，那么，银行定期存款理财利息有多高呢？下面，以交行为例，看看交通银行定期存款理财利息怎么算？有多高？

银行利息计算公式：利息=本金*年利率*期限。

目前交通银行1年期定期存款利率1.75%，所以1万元定期一年利息10000*1.75%*1=175元。截至2016年4月18日你去四大行银行存1年定期存款的话都可以享受1.75%的利率。

交通银行定期存款利率

银行理财产品收益率怎么计算

银行理财产品收益率的计算需要确定好四个参数，分别是：投资金额，收益率，投资天数和基本天数。

投资金额很好理解，就是实际购买银行理财产品的金额，一般银行理财产品起投金额都是5万起；收益率指的是产品到期时实际收益率，而非购买前产品介绍的预期年化收益率，预期年化收益率只是作为一个参考值；投资天数指的是实际购买理财产品的天数，如91天理财产品指的就是投资天数91天；基本天数指的是该理财产品一个自然年度按多少天计算，大多数银行基本天数都是按照365天计算，也有少数银行是按照360天计算。这个在购买理财产品时所签订的协议上就可以看到。

银行理财产品收益率怎么计算？以投资10万元，91天理财，4.5%的收益率，基本天数365天为例，那么到期所得收益为100000*91*4.5%/365=1121.92元。

以上就是交通银行定期存款理财利息的计算方法，对于银行定期存款理财，利息大家还是要计算清楚的。

50万存款如何理财最正确？

案例：赵先生29岁，是一家快餐店小老板。自己多年前在闹市区的步行街地下开了一家米粉店，由于经营有方，东西做得符合大众口味，自己一个月一般能赚到差不多2万元。尽管纯利不少，不过赵先生却非常的省吃俭用，一年下来，最终能有近20万的结余。去年底，赵先生终于存够了50万。

日后，赵先生还有一个打算，回到老家开一家美食城，她预计花费的资金差不多有一百万，她想再在上海继续做几年，此后回家发展她的美食事业。而在理财投资上，赵先生也想着为自己的资金寻找一些出路。

【理财建议】

对于赵先生的情况，收入其实是不错的，剩余的资金也足够做普通的投资，但是一些大的投资，恐怕暂时还做不了，比如信托、股权投资之类的。对此，理财师建议她，其当下的理财不妨采取以下的方式进行：

1、继续保持合理的资金积累

小编认为，赵先生省吃俭用，很有吃苦耐劳的优秀品质，非常令人钦佩。这种节约习惯，可继续保留，这会让财富能得到很好的积累。不过，积累的资金仅仅用于存放在银行拿活期或定期收益，这样赚取的收益是比较低的，应当开始进行合适的投资。

2、开始中等份额的稳健投资

对于投资，像赵先生这样的小型老板，起早贪黑，赚的钱比较辛苦，也都有未来的打算。故如果进行投资，相对也需要比较稳定一些的，以确保将来的目标能够很好的实现。而投资期间，不必太过追求过高的投资收益率。

银行理财产品，目前收益率尽管不高，平均在4%-5%左右，但仍高于定期和活期存款收益，还是不错的。另外就是市场上的固定收益类产品，像稳利精选基金的收益率在6%-11.5%，也很不错，不过后者的投资门槛要稍高于普通银行理财产品5万的起投门槛。

3、适当的规划一些收益较高的投资

此外，对于追求高收益，也不是应该排除的选项。可以配置，但是需要严格控制投入资金的比例。像股票、股票基金等，风险收益较高的投资，普通的散户投资者最好把总的可投入资金控制在20%-30%以下，以免市场发生大的风险时，拖累到整体的投资收益，造成亏损，并影响到将来的事业发展的投资。

4、注意资金的安全，防止被骗

最后，还要提醒的是，尽管赵先生已经有了一笔资金，但是今后在投资的过程当中，还有今后的挣钱过程当中，需要做好防止被骗，破财的情况。

比如防止被骗，包括社会上的各种电信诈骗、不正规的集资圈钱等，还有传销之类的东西，这些都要尽量避免。另外，破财的情况，可能涉及到生病、住院、意外风险等，建议赵先生个人可以自行缴纳统筹的社保和医保，以降低这些不确定的事情的发生造成破财的几率。

总的来说，赵先生打拼不易，赚钱不易。这第一笔钱，50万的资金，一定要充分的利用好，取得投资的正收益，这样才能给未来打下坚实的发展基础。

随着人们生活水平的不断提高，我国股票债券市场的扩容,商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升,“理财”概念逐渐走俏。那么，是把钱存银行定存好还是买分红型保险好？哪种理财方式才是最佳的？

专家分析

一次性存储，按目前的利息结算，到期领取本金及利息，提前支取则损失定期存款的利息，只能按活期预期年化利率来结算。定期存款的预期年化预期收益是确定的;

定期存款：定期储蓄，您存多少，就给我们多少钱，目前的预期年化利率是2。5%，现在的通胀是4。4%，实际放在银行的钱就等于贬值。如果将保险当成一把伞，银行给的是太阳伞，当狂风暴雨时，保险给的是雨伞。

分红型保险的设计原理是保障+储蓄，就是为抵御预期年化利率波动而应运而生的，它是保证将保险产品经营成果高于预定预期年化利率的那部分拿出来与投保人共享。当银行预期年化利率调高后(加息)，保险公司通过专业投资运作，也将可能获得更高预期年化预期收益，由于这部分预期年化预期收益是与投保人共享的，因此随着银行预期年化利率上升，将来客户的保险预期年化预期收益也会跟着上升。

分红险(银行代售保险)：一次性存(分几年存)，预期年化预期收益不确定(分红是不确定的，视保险公司经营状况决定)，到期领取本金及红利，提前支取损失部分本金，在期限内身故则可以退回本金及一些补偿金，保障不会很高。

专家建议

您购买固定返还型的分红险，返还的额度越高，返还的年限越短越划算，这种相对风险很小，比存在银行要好，毕竟多了保障。银行存款是没有保障的。

买理财保险划算吗?不同的人有不同的看法，但是与银行定存相比，到底哪个才能给投保者带来更大的利益相信您们也已经清楚了，但是投保者需要记住的是:任何理财产品都会存在风险，但是要慎重选择，找一款利益最大化风险最小化又适合自己的理财产品才是最关键的。

对于理财小白来说，不懂太多的理财方法，因此一般首选比较简单的银行定期存款。但是定期存款也有多种方式，理财小白可要了解清楚自己的存款需求，然后选择一种适合自己的存款方式了。定期存款的方式有：整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、定活两便和通知存款，下面就跟着小编一起来详细了解这几种方式吧。

定期存款的方式有以下几种：

一、整存整取

指约定存期，整笔存入，到期一次支取本息的一种储蓄。五十元起存，多存不限。存期分三个月、六个月、一年、二年、三年和五年。存款开户的手续与活期相同，只是银行给储户的取款凭证是存单。另外，储户提前支取时必须提供身份证件，代他人支取的不仅要提供存款人的身份证件，还要提供代取人的身份证件。该储种只能进行一次部分提前支取。计息按存入时的约定利率计算，利随本清。

二、零存整取

指约定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一种储蓄。一般每月五元起存，存期分一年、三年和五年。开户手续与活期储蓄相同，只是每月要按开户时的金额进行续存，储户提前支取时的手续比照整存整取定期储蓄存款有关手续办理。一般五元起存，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐。计息按实存金额和实际存期计算，具体利率标准请见利率表。

三、整存零取

指本金一次存入，分次支取本金的一种储蓄。存款开户的手续与活期相同，存入时一千元起存，支取期分一个月、三个月及半年一次。在开户时由储户与银行储蓄机构商定，利息于期满结清时支付，具体利率标准请见利率表。

四、存本取息

指约定存期、整笔存入，分次取息，到期一次支取本金的一种储蓄。一般是五千元起存，存期分三年和五年。每月凭存折支取利息，到期时支取本金。其开户和支取手续与活期储蓄相同，提前支取时与定期整存整取的手续相同，具体利率标准请见利率表。

五、定活两便

指储户存款时不必约定存期，可随时支取的一种储蓄。一般五十元起存，其开户和支取均比照活期储蓄存款。

六、通知存款

是指存款人不约定存期，在支取时事先通知银行的一种储蓄方式。起存金额为一千元，储户一次或分次支取。银行按支取金额、实际存期及支取日挂牌同期限的利率档次打六折计息。

900万存款家庭怎么理财实现移民计划？“全职太太”王女士希望带着一双儿女先行移民加拿大。作为拥有900万元存款的高净值家庭，她该做怎样的资产配置，为自己和儿女的海外生活多添一份保障。实现移民计划呢？

王女士是一位全职太太，年近不惑但保养得极好。3年前她当了一回高龄产妇，目前分别有一个10岁的儿子和一个2岁的女儿。如何评价王女士现在的生活状态，思索了半天，笔者只能羡慕地用“有钱又有闲”来形容。

生活安逸，一双儿女成了王女士生活的全部重心，为了他们有更好的生活和教育环境，王女士打算带着两个孩子移民加拿大。和先生商量后，王女士着手准备移民，然而终究换一个全新的环境没有想得这么简单，如何成功移民？如何独自在加拿大照顾好一双儿女？有一连串的问题等着她解决。

职场转型当“全职太太”

王女士读书时品学兼优，毕业后顺利进入一家大型企业担任总经理秘书。凭借出色的工作能力，几年后她从秘书调任销售部，由助理做起最后成为部门经理。

不仅职场上顺风顺水，王女士的投资眼光似乎也很独到。2000年初，王女士分别在浦东和浦西看中了两套房子，入手时总价90万元，夫妻俩通过最高限额的贷款买下了这两套房子。2011年卖出时，一共赚了600多万元。

不知道是不是被生活太过眷顾，王女士不仅有敏锐的投资眼光，还有极佳的投资运气。2008年朋友开了一家科技公司邀请她参与投资50万元。没想到短短几年，凭借朋友经营得当，王女士现在每月能固定收到1.5万元的分红，年终更会有一笔数额不等的利润分成。

有了稳定的收入保障，王女士生完小女儿后就辞了工作，至今一直安心在家做着“全职太太”。

900万理财

咨询中介量身打造移民计划

王女士通过咨询移民中介，对于移民流程有了一定的了解。她告诉笔者，移民顾问按照她的实际情况，建议她申请加拿大某省的投资移民，整个申请的过程可能需要2～3年。

申请投资移民的费用主要包括两部分，一部分是投资加拿大商业计划的费用，这部分投资可能会带来升值，但也可能贬值，取决于投资眼光；另一部分是移民中介收取的服务费。第一部分投资费用，移民顾问会提供几套投资方案供她选择，而项目投资金额在280万元人民币左右；第二部分属于中介服务费，其中包括顾问费用、翻译费用、公证费用、文件递交的申请费用等，总共需要50万元人民币左右。移民顾问向王女士承诺，假如移民申请未通过，公司会将部分服务费退还给她。

和先生合计了一下，王女士觉得她的家庭能承受这笔移民费用。随后他们需要考虑的是如何适应国外生活。

异国他乡如何独自照料儿女

考虑到丈夫正处于事业上升期，夫妇俩决定暂时由王女士带两个孩子先移民加拿大，独自需要照顾两个孩子，对于王女士来说压力不小。

按照加拿大移民局的规定，申请移民申请通过后，王女士5年内必须在加拿大呆足2年。尽管加拿大的教育费用要明显低于国内，但考虑到有两个未成年儿女需要照顾，雇佣保姆的费用将是一笔不小的开支，另外王女士还想趁此机会进修英语，可想而知生活费将是一笔巨大的开销。移民顾问建议王女士备足250万～300万元人民币作为2年在加拿大的生活费。

王女士和丈夫目前有近900万元的存款，理财规划的话，可以这样安排：其中，300多万元要作为投资移民的费用；一部分王女士要带去海外作为她和孩子在加拿大的生活费；剩余部分王女士希望做些资产配置，毕竟加拿大的生活水平远高于国内，为了更好地融入当地生活，王女士觉得有必要未雨绸缪给自己和儿女的海外生活多添一份保障。

银行理财产品与银行定期存款两者是完全不同的两种的东西，除了都有银行参与之外，几乎没有什么共同点了。下面就一起随小编来了解一下定期存款与理财的比较有何不同吧。

1、从安全角度看

定期存款的本金和利息受法律保护;银行的理财产品的本金和收益有产品类型决定，大致可分为保证收益型产品和保本浮动收益型产品，风险要根据资金流向而定。

2、从流动性而言

定期存款随存随取，流动性强，不过提前支取肯定是会影响收益的;银行的理财产品在开放日前或到期日一般不会允许提前赎回。

3、收益方面

定期存款利率事先确定，利率低，关键还是看存款的期限长短;银行的理财产品收益率根据投资流向而定，存在很大的不确定性，预期收益率跟最终收益可能不同。

4、期限方面

定期存款有严格的期限限制，而银行的理财产品灵活，那你可以根据自己的资产配置情况合理购买。

美容店店主存款有100万如何正确投资理财？玛丽是宁波人，在上海工作。目前，玛丽跟姐姐一起经营一家规模比较中等的美容店。去年，玛丽分下来的收入是30多万。玛丽目前未婚，积攒了差不多100万的储蓄。不过这笔储蓄都存放在了银行。听朋友讲，目前的投资靠谱的只有房地产，而股市之类的投资，风险很大，不要投。对此，玛丽也是深信不疑。但目前，玛丽也不能投资买房，因此她也在考虑如何处理当前的资产。

有100万如何理财

【理财建议】

1、股市的投资选择问题

对于朋友所说的房地产投资好，股市不好，风险大这个说法，理财师认为，房地产投资今后几年如何还不好说，但目前政策限制很紧，这首先是个问题。在上海是很难进行“投机”的。

如今，股市点位在3100点左右(上证指数)，整体的估值相对还是不高的，故现在开始投资，却是个不错的机会。不过，投资的方向建议也应以大盘蓝筹类股为主，避开估值高、炒概念的。

但股市仍是高风险的投资领域，因此这部分投资，不宜过多，分配的资金在总的可投资资金的30%以下为宜。这样就即能享受股市可能的上涨红利，又能避开大的风险。

理财师认为，作为投资，股市，包括股票基金，还是不错的抗通胀的投资方式。

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2、配置固定收益类的投资

当然，如果是担心股市的风险高的话，还可以配置市场上的固定收益类投资，参考年回报率在6%-11%左右，还是很不错的。而且有多个投资期限可供选择，短的1个月，中长期的12个月和以上的都有。

对于固定收益类的投资，选择风控好的平台，信誉优良的平台去投，风险会小很多。比如团贷网，团贷网（www.tuandai.com）于2012年7月正式上线运营，是国内领先的网络借贷信息中介服务平台，派生集团旗下成员。团贷网利用全球互联网技术创新，在大数据智能风控体系基础上，为小微企业和个人客户提供便捷专业的投融资撮合服务。经过5年发展，目前平台共有注册用户逾700万，成功撮合逾40万小微企业、双创企业、电商企业及个人融资，在行业处于领先地位。持续服务期为1-36个月不等，参考年回报率在7%-12.6%之间，收益在业内属于中等水平。现在新注册用户即送518元投资红包和2888元体验金，优惠多多。点击注册。至于配置的资金量上，这部分投资可放置40%-60%左右的资金。

3、其他投资可选，但要谨慎

另外，市场还有其他的投资品种，包括我们也了解的贵金属、现货、商品期货、期权、外汇等，理财师认为这些不是不可以投，而是其中的风险比较大，且部分投资品种，市场比较混乱，建议投资要谨慎。

比如很多电话推销的现货投资，咋看是风险可控，其实如果长期做的话，赚钱的几率并不大，更多的人是为此而交学费，或是给平台交了很多手续费。像这类投资，理财师建议还是不要涉及为妙。

玛丽在上海属于较高收入一族，同时没有什么家庭的后顾之忧，另外经营上，服务业受经济周期的影响不大，收入基本平稳，其个人的投资抗风险能力其实是比较强的。因此，玛丽目前可投资的渠道还是挺多的，而通过组合投资的话，一年下来回报还是不错的。至于期货、期权等金融衍生品的投资，理财师提醒还是应当缓行。

银行理财产品和定期存款有什么区别？很多人都会把银行存款理财和银行理财产品搞混，其实银行理财产品不同于银行定期存款，它们之间还是有不同的，那其区别和不同点主要体现在哪些方面呢？一起来看看银行理财产品和定期存款有什么区别？

一、安全性方面：

存款时存款人将其所有的人民币或外币存入银行，银行为存款人出具存折、借记卡、存单等作为存款凭证。存款本金和利息受法律保护。

银行储蓄

理财产品是银行销售给合格投资人的金融产品，本金和收益安全由理财产品的类型决定：

保证收益型理财产品

由银行保证理财产品到期后获得银行与投资者约定的本金和收益，但该类产品均嵌入了银行的一个期权，即投资人不能提前赎回，而银行可以提前终止合同。

保本浮动收益型理财产品

由银行保证理财产品到期后本金不受损失，但不保证收益不受损失。

非保本浮动收益型理财产品

银行既不保证理财产品到期后本金不受损失，也不保证收益不受损失。

银行理财

二、流动性方面：

根据法律法规，存款可以提前支取。

在到期日或者开放日前，银行理财产品不能提前赎回。

三、收益性方面：

储蓄存款的利率是事先确定的。

银行理财产品的收益率是不能事先确定的，具有不确定性。理财产品在销售时标示的收益率只能是“预期收益率”，可能与最终实现的收益率存在差异。

四、期限方面：

储蓄存款除活期存款外，均具有严格的期限。

银行理财产品的期限非常丰富和灵活，银行甚至可以为大客户量身定制理财产品。

五、办理手续方面：

存款人到银行存款，无需评估是否合格。

投资人到银行购买理财产品，要按照规定测评是否符合购买该款理财产品的要求，即是否为合格投资人，并且须签署相关投资协议。

以上就是银行理财产品和银行定期存款的区别，虽然都是和银行理财有关系，但两者区别还是挺大的。

“学会理财，是一种全面提升自己的过程。”理财不只是关注数字和统计，更需要关注生活和情感的方方面面。这里小编为大家整理了关于家庭定期存款20万元年底如何理财，方便大家学习了解，希望对您有帮助!

家庭理财如何防范风险

近年来，随着百姓家庭收入的不断增加和投资渠道的不断拓宽，家庭理财呈现出多元化格局。一些家庭不仅有存款，而且还玩起了股票、炒起了外汇等。不过，家庭投资理财还应把规避风险放在首位。投资理财正视风险

时下，在家庭投资中，储蓄、国债、保险等比较安全、风险较小，而股票、外汇、邮票、钱币等风险较大。家庭在投资前要充分认识到各种投资品种的风险：

储蓄投资：尽管国家7次降息、又开征利息税，但多数家庭仍把储蓄作为投资理财的主要渠道之一。其实，储蓄也有风险，存款时，要避免到非法金融机构和非法从事金融业务的机构储蓄;要考察金融机构的性质、资金实力、经营情况、社会信誉等，选择信誉好、实力强的金融机构储蓄;要做好一些如预留密码、加注印鉴等相关的防范风险措施;要对利率走势有清醒认识，防止升息或降息带来的机会成本风险。

债券投资：国债是国家信用，风险较小。然而，目前人民币整体利率水平存在上调压力，因此，国债投资的中长期潜在利率风险加大，容易遭受升息带来的机会成本损失，所以，时下应增持短期国债品种，规避长期国债利率风险很有必要。企业债券为企业信用，风险比国债高，百姓投资时应对发债企业有个充分了解。

股票投资：“股市有风险，入市须谨慎”。股票市场风云变幻，起伏不定，因此，涉足股票市场应慎之又慎，投资股市一般要用家里的闲钱，自身要有一定的财经和股票知识，要有好的心理素质等。

外币投资：投资外币存在一定的汇率风险，同时现钞也不如现汇存款含金量高，没有合法外币来源的人投资外币不仅违法，还容易带来假币风险，因此不要盲从。

保险投资：保险作为一种对风险的投资也有风险，比如保险合同是否合法，保险责任是否清楚，保险金给付是否及时等。购买保险要充分弄清保险合同条款，不能完全让人代理，更要认真搞清楚自己和保险公司的权力和义务关系等。

收藏投资：收藏投资必须具备一定的专业知识、评估知识和鉴别水平，要对收藏市场具有敏锐的眼光。目前，收藏品市场鱼龙混杂，假货泛滥成灾，不可轻易涉足。

民间借贷投资：在民间借贷中，借款人赖债不还大有人在。因此，家庭在出借款项时要充分考虑到对方的偿还能力和借款用途，对用于赌博、吃喝享乐、违规违法经营借款不应借出，对于合理的借款也要签订书面协议，要素要齐全，一旦违约，及时催收。自我规范减少风险

家庭理财风险的出现，多数与个人的不当理财行为有关。所以，规范自身理财行为能减少风险的出现：

一是不要随意把钱借给他人。一些借款人不守信用，借钱时花言巧语，一旦钱借到手，就赖着不还;一些人是借时就不想还，而有些人是即使有钱也不还。因此，最好不随意把钱借给他人，确实推辞不掉，应立字据，如发生纠纷，也可以对簿公堂。

二是要增强法制观念，不轻易为他人提供担保或抵押。为他人提供担保，其实质就是依法认同自己是第二债务人，要负连带责任。如果把国库券、存单等有价证券借给别人办理小额抵押贷款，一旦贷款到期而借款人无力偿还，银行就会依法支取抵押的有价证券而收回贷款。所以，出借有价证券用于抵押贷款，和借出现金的风险是一样的。

三是不要轻易委托他人代理理财。有些人愿意把自己的钱随意委托他人来管理，这样容易发生纠纷，也使自己控制不了投资风险，还能把自己的家庭理财秘密暴露给别人，比如让人代理参加保险，自己不了解保险权力，就不能维护好自己的利益。

四是不要参与民间借贷活动。民间借贷虽然利息较高，也很诱人，但风险性较大。时下，民间借贷行为还很不规范，并缺乏强有力的法律保障机制。因而，逃债、赖债的现象时有发生，给出借人造成了很大的经济损失。

五是不要参与非法集资活动。在银行连续7次降低存款利率之后，社会上的一些非法集资或变相非法集资活动便多了起来，他们往往开出高于银行几倍的利率诱人上钩。许多非法集资案已经为我们敲响了警钟，千万不能因小失大，上当受骗。

六是不要惧怕风险，而要适度风险投资，获取机会收益。投资要注意安全性，但并不是说不能进行风险投资。实际上，适度进行风险投资，不仅能锻炼自己，也是巧抓机遇、获取高收益的有效方法。取长补短博击风险

家庭投资应因人而异，如果能从实际出发、取长补短，选择适合自己的投资方式，就迈出了走向成功的第一步。

一是要根据自己的性格投资。不同性格的人其理财方式也不同。敢冒风险的人投资股票，相当稳重的人投资国债，脚踏实地的人投资房地产，信心坚定的人选择定期储蓄，井然有序的人投资收藏，百折不挠的人搞期货。

二是要充分利用自己的职业或兴趣爱好理财。职业决定了一个人能够用于家庭理财的时间和精力，而且在一定程度上也决定了理财信息的来源是否充分。如果自己的工作经常接触财经和金融信息，就会比别人更有优势投资股票、债券，因为信息灵通，判断能力就强。如果自己平时就有收藏邮票、钱币等爱好，搞收藏收益就更有把握。

三是在人生不同阶段要选择不同的理财方式。这是因为人在不同年龄段的收入、社会责任、家庭负担和心里承受能力不同。刚开始工作的年青人没有太多的负担，这时可以把大多数资金投资在高风险高回报率的项目上，即便投资失败因为来日方长，也会有机会重新东山再起。如投资股市，只要心态良好，抓住机遇，一定会有不俗的收获，即使出师不利，也可来日补救。在成家后由于投资成败会影响到家庭生活，所以就要有计划地在股票、储蓄、国债和保险上搞个组合，这样可以分散风险，也不至于因此影响到家庭生活。进入中年后，应及时加入社会保险体系，为颐养天年做准备。同时，在别的投资领域，宁可少获点利，也要降低风险。而上了年纪的人由于收入单一，心里承受能力减弱，所以就不要再选择风险性高的投资方式，适当选用储蓄和国债是明智的。

四是应根据收入情况安排理财。家庭收入多少也决定理财方式，在工薪家庭中，应将收入的1/3用于消费，1/3用于储蓄，还有1/3用于其它投资，这样可以逐步改善家庭生活。认真规避化解风险

从家庭投资理财角度看，要投资，就不可能不冒风险。所以，家庭要认真对待理财风险：

一是要对风险进行预测。家庭投资要仔细计算一下家庭的收入、现金、实物资产以及金融资产，分析各自的投资风险。只有认清各项理财的风险，才能减少风险。

二是要通过转移来降低风险。家庭应通过合法的交易和手段，将投资风险尽可能地转化出去。如家庭不直接参与投资项目，而向承担项目的个人或单位投资，让部分利益给承担者，这样，家庭便可不承担风险。转移风险的常见方法有：在保险公司购买保险;债权投资中设定保证人;为避免利率、汇率、物价变动形成的损失，在交易市场上进行套头交易，买进现货时卖出期货，或卖出现货时买进期货等。

三是要把风险分散开。应注重资产结构的优化组合，主要可采用分散投资资金的方法，也就是我们常说的“不把全部鸡蛋放在同一个篮子里”，尽量地将投资风险分散在几个不同的投资上，以便互补。一个慎重的、善于理财的家庭，应把全部财力分散于储蓄存款、信用可靠的债券、股票及其他投资工具之间。这样，即使一些投资受了损失，也不至于满盘皆输。有关专家建议，最适宜普通家庭闲余资金投向的比例是：40%的资金用于银行储蓄;30%的资金买债券;10%的资金买股票;10%的资金买保险;10%的资金用于其它投资。

四是要作好风险补偿。这是对家庭投资已遭受损失后的一种补救方式。家庭应从投资收益中定期按比例提取一定的资金，建立风险损失准备，对风险进行补偿，稳定家庭生活。

家庭定期存款20万元年底如何理财

家庭定期存款20万元年底如何理财?网友李先生，今年30岁，目前在合肥一家公司担任技术主管，每月收入8000元。太太每月收入6000元，夫妻俩年终奖有15000元。两人都有社保，无其他商业保险。有一个3岁大的儿子，平时由外婆照看着，明年开始上幼儿园。家庭每月生活开支一般在6000元左右。现今，家有活期存款5万元，定期存款20万元。夫妻俩由于平时较忙，没时间打理资产，趁年底理财好时期，也想拿出部分存款做投资，希望能让家庭财富实现长期稳定收益，请问该配置哪些理财产品比较适合好?

李先生夫妇年收入总计183000元，除去每年72000元左右的生活开支，1年能结余111000元，对于合肥的一个普通工薪家庭来说，年结余还是不错的。但是家庭资产配置方面还存在一些不足，在物价飞速上涨的今天，银行存款利息低，投资理财专家表示钱长期存银行只会加快贬值，相信李先生也认识了这一点，所以想拿出部分存款做投资来获得更高收益，是很明智的。同时，建议李先生家应采取多元化理财策略，按比例投资理财，在定期存款的基础上，也适当进行一些高收益的稳健投资，很有必要。

投资理财专家建议拿出10万元寻求一些稳健的理财产品，比如的理财产品，年化收益8%-15%，以年化收益10%为例，10万元1年可收益1万元。100%本息担保，理财周期短，更安全，资金更灵活。 分析了李先生家的财务情况，并结合家庭理财目标，投资理财专家给予了李先生以下几点家庭理财建议：

1、部分活期转“宝宝”类理财

李先生家的2万元活期存款可作为家庭备用金，以备家庭不时之需。但投资理财专家不建议这部分资金存活期，活期存款年利率一般在0.35%左右，利息过于低。可以将部分活期转“宝宝”类理财，比如2万元存活期，3万元可选择投入互联网“宝宝”类理财产品余额宝中，能享受4%左右的收益。这类理财方式的收益要比活期高出几倍，而且家庭若需紧急使用资金时，还能随时拿出，灵活性较高。

2、孩子教育金提前储备

孩子教育金是每个家庭的硬性支出，而且费用会随着孩子年龄的增加而增多，除了孩子上学的基本课本费，还有各种各样的培训费(如学下棋、学乐器等)。为了缓解家庭以后这方面的经济压力，投资理财专家建议每个家庭都需提前储备孩子教育金，可以采取定投类方式来进行。李先生夫妇每月有结余资金8000元，首先每月可拿出部分资金进行月定投，1年享受6.8%的`收益，长期定投能享受复利收益。也可以配置儿童教育类保险，不仅能避险，还能领取高昂的教育金。对于剩余月结余资金可以先存入余额宝，相当于强制储蓄，积累资金。

3、部分存款转固定收益理财

李先生家的定期存款20万元，如果此部分资金暂时不用，可以进行长期投资，采取多元化投资策略，比如10万元定存，3年年利率4%左右;剩余的10万元可以转为投资当下热门的固定收益类理财产品宜盛财富宜盛宝等，1年能享受10%的收益，10万投资1年就有1万元收益。而且此类产品安全性都较高，比较适合家庭稳健理财。

4、夫妻保障再配置

李先生和太太都是家庭顶梁柱，家庭收入的主要来源者，因此夫妻俩在保障方面一定要重视。平时除了缴纳基础社保外，投资理财专家建议夫妻俩各自再配置一些商业保险来作为补充，比如医疗保险。

以上就是家庭定期存款20万元年底理财方式的介绍，对于家庭存款理财来说，以上建议还是很有帮助的。

关于家庭理财的知识

家庭理财的必要性

随着家庭收入和财富的增长以及市场的各种不确定性越来越大并且越来越影响到家庭的各种行为，家庭理财(储蓄与投资)变得受重视了。而且，人人都知道，在现 代社会里要维持一个家庭并不容易，尤其是能使一个家庭过上好日子更不容易。因为过日子不可避免地要涉及必要的经济负担，一个家庭若没有起码的经济能力以负 担各种家庭的需求，家庭势必解体，家庭成员也无法在家庭内生存下去。

如何管理好家庭经济，是维系一个家庭及过好日子的至关重要问题，因此，家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。谈到家庭理财，有人会认为，我们国 家还不富裕，多数人的家庭收入还不算高，没有什么闲钱能省下来，哪里还谈得上什么家庭理财。其实，这是一种不正确的看法。可能你的一些和自己收入相差不大 亲友日子却过得却更富裕并能小有积蓄。相比之下，你自己有时还捉襟见肘，这就说明每个家庭都应该好好重视一下家庭理财问题。

家庭理财主要包括哪些方面

一般来说，一个完备的家庭理财计划包括八个方面：

1.职业计划。选择职业首先应该正确评价自己的性格、能力、爱好、人生观，其次要收集大量有关工作机会、招聘条件等信息，最后要确定工作目标和实现这个目标的计划。

2.消费和储蓄计划。你必须决定一年的收入里多少用于当前消费，多少用于储蓄。与此计划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表。

3.债务计划我们对债务必须加以管理，使其控制在一个适当的水平上，并且债务成本要尽可能降低。

4.保险计划。随着你事业的成功，你拥有越来越多的固定资产，你需要财产保险和个人信用保险。为了你的子女在你离开后仍能生活幸福，你需要人寿保险。更重要的是，为了应付疾病和其他意外伤害，你需要医疗保险，因为住院医疗费用有可能将你的积蓄一扫而光。

5.投资计划。当我们的储蓄一天天增加的时候，最迫切的就是寻找一种投资组合，能够把收益性、安全性和流动性三者兼得。

6.退休计划退休计划主要包括退休后的消费和其他需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。光靠社会养老保险是不够的，必须在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充。

7.遗产计划遗产计划的主要目的是使人们在将财产留给继承人时缴税最低，主要内容是一份适当的遗嘱和一整套避税措施，比如提前将一部分财产作为礼物赠予继承人。

8.所得税计划个人所得税是政府对个人成功的分享，在合法的基础上，你完全可以通过调整自己的行为达到合法避税的效果

家庭理财重点

刚步入社会者可将理财目标放在充实、吸收理财知识和强制储蓄两方面。稍有积累之后，则可选一些较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高回报。有关专家从房产、教育金和养老金三个方面谈了如何实现家庭理财的目标。

房产

买房子是人生理财目标中最重要、最复杂的大事。;首先要设定目标并计算所需资金，如5年后希望买一套总价100万元的房子，若预计贷款八成，须先准备约 20万元的自备款。其次对于如何准备20万元，建议采用定期定额投资基金的方式，每个月投资的金额约2583元，假设以年平均报酬率10%来计算，投资 60个月(5年)，就可以攒够20万元。至于贷款部分，可视本身条件或能力而定，以免日后为了房贷支出过度而影响生活质量。

教育金

据调查，目前在一些大城市，培养一个孩子至大学毕业，至少需20万至30万元。若善用投资的复利效果及早规划，让子女去理想学校的梦想并非遥不可及。虽然 实际教育金随时间膨胀，但另一方面，时间愈久，投资的复利效果也愈大，可帮助投资者累积财富，所以储备金应及早开始。此外，除了定期存款、教育保险等风险 较低相应收益也较小的投资工具，有能力承受一定风险的投资者也可以考虑基金等投资工具。基金定期定额方式积累教育基金是一个好办法，有强制储蓄的作用，又 可分散入市时点，减少风险。

养老金

面对中国日趋老龄化，社会日益关注的退休养老问题，做好养老理财计划必须考虑六大因素：负担与责任(有无尚须偿付的贷款、是否需要抚养亲属或养育子女 等)、住房条件(涉及生活费用的高低)、收入状况、劳保给付、通货膨胀、健康情形等。对退休人士而言，投资最好避免高风险，重在保值、稳健。当然，每个人 在投资时，都应该选择适合自己的投资组合。投资组合也并非一成不变，可根据市场的变动做相应的调整。

信用卡和储蓄卡不同，存在里面的钱不仅不能给持卡人带来预期收益，而且取出来还要收取一定的手续费，很多卡友在信用卡还款时，都不会选择多还。不过，最近浦发银行推出了信用卡溢存款理财返刷卡金活动优惠，感兴趣的朋友，不妨看看。一、活动时间

2017年10月10日0：00-2017年11月9日24：00。二、活动内容

活动期间，通过浦发银行信用卡官方APP“浦大喜奔”、“浦发银行信用卡”微信公众号、“浦发银行信用卡”支付宝生活号、“浦发信用卡”支付宝财富号申购溢存款理财产品，实际转出申购金额满足指定金额且自申购之日起首次赎回天数大于等于规定天数自然日的客户可获得“加息”奖励，“加息”奖励将以刷卡金的形式发放至客户的浦发银行信用卡账户中。

1、七天“加息”14.4%，即返8元刷卡金

活动期间，通过活动指定渠道申购溢存款理财实际转出申购金额满2888元且自申购之日起首次赎回天数大于等于7天的客户，可按照2888元的金额及7天的天数按14.4%的年化预期收益率获得“加息”奖励，即可获得8元刷卡金奖励。

2、七天“加息”14.7%，即返28元刷卡金

活动期间，通过活动指定渠道申购溢存款理财实际转出申购金额满9888元且自申购之日起首次赎回天数大于等于7天的客户，可按照9888元的金额及7天的天数按14.7%的年化预期收益率获得“加息”奖励，即可获得28元刷卡金奖励。

3、七天“加息”15.8%，即返88元刷卡金

活动期间，通过活动指定渠道申购溢存款理财实际转出申购金额满28888元且自申购之日起首次赎回天数大于等于7天的客户，可按照28888元的金额及7天的天数按15.8%的年化预期收益率获得“加息”奖励，即可获得88元刷卡金奖励。

4、三十天“加息”10.8%，即返888元刷卡金

活动期间，通过活动指定渠道申购溢存款理财实际转出申购金额满100000元且自申购之日起首次赎回天数大于等于30天的客户，可按照100000元的金额及30天的天数按10.8%的年化预期收益率获得“加息”奖励，即可获得888元刷卡金奖励。

5、六十天“加息”10.8%，即返888元刷卡金

活动期间，通过活动指定渠道申购溢存款理财实际转出申购金额满50000元且自申购之日起首次赎回天数大于等于60天的客户，可按照50000元的金额及60天的天数按10.8%的年化预期收益率获得“加息”奖励，即可获得888元刷卡金奖励。

注意：活动奖励将于2018年01月31日前计入客户对应的浦发信用卡主卡个人信用账户中，刷卡金有效期为2018年02月01日至2018年08月31日。【浦发信用卡申请】

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大额存款如何理财？怎么存划算？

首先一起来了解一下大额存单的几个基本点。

一、30万元起购期限更多选择

所谓大额存单，是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。

个人投资者认购的大额存单起点金额不低于30万元，这一标准低于存款保险上限50万元，因此是可以纳入存款保险的保障范围的。

与传统的存款相比，大额存单更为灵活。这一点体现在存期选择更多，包括有1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种，比普通存款期限的7个品种多了9个月和18个月两个品种，可以更好地满足投资人对期限配置要求。

大额存单发行采用电子化的方式。可以在发行人的营业网点、电子银行、第三方平台以及经人民银行认可的其他渠道发行。

从目前来看，首批符合条件的发行人局限在全国性市场利率定价自律机制核心成员，包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、国家开发银行、中信银行、招商银行、兴业银行、浦发银行。而93家利率定价自律机制基础成员还没有发行大额存单的资格。不过据记者调查后发现，目前这些具有资质的银行也尚未真正发行大额存单，这或许是由于《暂行办法》规定，发行大额存单应当于每年首期大额存单发行前，向中国人民银行备案年度发行计划，各家银行尚处于准备阶段的原因。

二、利率水平有待观察质押有利变现

对储户来说，大额存单有没有吸引力，很大程度上是利率水平决定的。根据《暂行办法》，发行利率以市场化方式确定，固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息，浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率（Shibor）为浮动利率基准计息。这一突破存款利率上限的约束被认为是大额存单意义所在。但考虑到初期限制在10家银行内发行，所以短期对银行负债成本冲击可能并不大。有分析预计，大额存单的利率水平可能比较接近货币基金的收益率，但相比银行理财产品来说可能较低。

据了解，大额存单付息方式分为到期一次还本付息和定期付息、到期还本两种。

除了收益性，投资者还会考虑流动性。在存期选择较多的基础上，大额存单还有一大特色在于可以转让、提前支取和赎回。

我们知道，通常在购买理财产品后，期限内是无法提前赎回的，而大额存单则不同。大额存单转让可以通过第三方平台开展，转让范围限于非金融机构投资人及央行认可的其他机构；通过发行人营业网点、电子银行等自有渠道发行的大额存单，可以根据发行条款通过自有渠道办理提前支取和赎回。

根据规定，发行人应当于每期大额存单发行前在发行条款中明确是否允许转让、提前支取和赎回，以及相应的计息规则等。对投资者来说，也应该仔细地了解有关规定，以保证自己享有良好的流动性。

此外，大额存单也能用于办理质押，比如质押贷款、质押融资等。通过发行人营业网点、电子银行等自有渠道发行的大额存单，发行人应当为其开立大额存单持有证明；对通过第三方平台发行的大额存单，上海清算所应当为其开立持有证明。

可以说，相比市场上的理财产品，大额存单可通过电子银行渠道销售能给到投资者更多便利，同时期限上有更多选择，但投资起限更高、发行机构有限、收益率未知则是未来需要观察、衡量的。

财富掌握在少数人手中，有的人认为即使没有钱也该理财，但另一部分人认为没有存款何谈理财。如果你月薪3000，结余不多，你会理财吗？

给一个我在执行的步骤吧：

第一步：划出5,000到10,000元的应急款

这笔钱是用来应付突发状况的，可以是放在家里现金，可以是存个活期，或通知存款。要求是变现快，但如非突发状况急需用钱决不动这笔钱。

第二步：还清信用卡和亲戚朋友的欠款

我信奉没有负债的生活可以给我更大的自由和安全感，所以在建立了应急款后，第二个目标自然是让自己无债一身轻。

第三步：继续充实应急款，直到达到6个月的日常开销

也就是说如果因为某种原因我半年没有收入，依然能够正常的过日子。

第四步：把一定比例的收入拿来投资

我目前是把税后收入的20%拿来做基金定存。偶尔也会试一试一些自己感兴趣的小市值股票，但投的钱都很少，带有实验性质，主要为了检验自己对于公司和行业的判断。比如一家做消费类3D打印机的美国公司，一家专营古钱币的拍卖行，和一家在阿塞拜疆开采黄金的英国矿业公司。

第五步：为住房首付存钱

银行的低预期年化利率让我选择用购买分红丰厚的方式来储蓄（好吧这其实不是储蓄）。英美两国的市场上很多安全的股都能达到5%以上的分红率，只要进入的价位安全，其实作为储蓄来看未尝不可。

第六步：尽快还清房贷

还没有进行到这一步，不过我心目中的标杆是，要在5-8年的时间内还清房贷，不能大半辈子都给银行打工。要达到这个目的，一是要多首付、少贷款，二是要不断增加自己的收入同时保持合理的消费。

有人提到这一条不合理，理由是如果把提前还款的钱拿来做投资，预期年化预期收益率明显高于贷款预期年化利率。这借来的钱不用来追求高回报简直是傻子。

首先，借钱投资是否是好主意？我不认为是。投资回报是不稳定的现金流，今年盆满钵满下年无米下锅是常有的事。而利息是无论旱涝都在收着的。个人能够承担的风险有限，而这种不对称得风险我不愿意承担。

其次，投资是否就一定有回报？不管什么投资产品，只要你想保本，预期年化预期收益率就不可能高过银行贷款预期年化利率。为什么？因为如果这种套利的机会存在，凭同胞的智慧，还轮的着你我分一杯羹？所以拿着1万元的闲钱，是提前还给银行省下这1万元在将来肯定会产生的利息，还是投进前途未卜的理财产品？我也许很笨但我愿意选择踏踏实实地前者。

再次，负债是杠杆，它可以放大预期年化预期收益，同样也可以放大损失。我从银行那里贷来的钱是以自己未来的收入为抵押得来的。这给了我幻觉让我觉得我房子也有了车子也有了明年薪水又要涨了，富裕的钱当然要拿来投资。可是这房子明明不是我的，在当下的时点上我根本没这个本事支配如此多的财产。那当我拿着这些可以被我支配但实际上大部分仍然属于银行的财富去做投资时，赚了自然好说，赔了的话，我兜得起吗？所以我宁愿不要这个幻觉，有多少本事做多少事情。杠杆不是绝对的坏事也不是绝对的好事。只不过它加倍了风险，是我这个小小的个人承受不了的。

第七步：增加被动收入在总收入中的比重

所谓被动收入，就是不干活只拿钱的收入，房租算一个，版税算一个，资本利得算一个。互联网社会还会带给我们更多的被动收入模式。这是以后的事，但基础是打在现在的。

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