对家庭理财计划的合理建议（实用20篇）

计划生二胎的白领家庭该如何理财？邹先生今年33岁，在上海某大型私企就职，是个普通上班族，与妻子温女士结婚6年，育有一女，今年已经四岁了。邹先生夫妇俩都非常喜欢孩子，一直想着要再生二胎，但苦于两人的情况不符合国家的生育政策，生二胎的计划便搁浅了。在国家全面放开二孩的政策出台后，邹先生夫妇又将二胎计划提上了日程。不过，对于一个家庭来说，再生一个孩子毕竟不是小事，有很多需要考虑的问题，其中最重要的便是对家庭财务的影响。【财务分析】在邹先生夫妇的叙述基础上，理财师从家庭结构、职业类别、资产负债、收支情况、保障现状等五方面入手，对其家庭的财务状况进行了整理和分析。

二胎白领家庭如何理财

【理财建议】1、先理财，后生娃全面放开“二孩”政策，从出台到全面实施，中间有一个过渡期。根据国家计生委表示，在过渡期内抢生“二胎”需罚款，因此，嘉丰瑞德理财师建议邹先生夫妇应该先仔细了解二胎政策之后再做生育决定。为了让家庭有一个更好的状态来迎接“二胎”，建议邹先生夫妇在这段过渡期内，先规划好家庭财务。首先，适当调整现有的家庭投资结构，减少银行储蓄比重，配置些固定收益类理财产品，已达到提高家庭投资收益的目的。其次，增加家庭保障投入，在能力范围之内，为家人购买一些适合的商业保险。最后，在保证正常生活水平基础上，减少一些不必要的支出，以提高家庭的储蓄率。2、教育资金一定要储备充分对于普通白领家庭来说，培养好一个孩子就已经不是易事，同时培养两个则会使任务更加艰巨。邹先生夫妇已经生育了一个孩子，如果再要一个小孩，家庭的教育压力会更加沉重。因此，嘉丰瑞德理财师认为，邹先生夫妇应该及早储备好两个孩子的教育资金。至于具体的储备方式，则可根据家庭实际的财务状况，选择采取“少量多次”或“一次性”的储备方式。除此之外，为了节省家庭的育儿开支，建议邹先生夫妇“穷养”二胎孩子，把大孩子留下的东西(如衣物、玩具等)给小孩子用，不要因为顾忌别人的眼光而什么都给小孩子买新的。

普通80后夫妻家庭的理财计划

一、家庭基本情况

郑先生，28岁，月薪3000元；妻子邹女士，25岁，月薪3000元。双方单位均有三险一金，未办理商业保险。现有定期存款3万元，活期存款2万元；住房100平方米，价值45万元，贷款余额25万，月还款1500元；另每月家庭生活支出1500元。夫妻二人对金融市场不了解，没有投资经验。

二、理财目标

1、计划两年后购置一辆价值10万元左右的家庭用车；

2、对资产进行合理配置，实现财富保值增值。

三、家庭财务状况分析

家庭财务指标分析：

（1）借贷流动率=1500/3000=0.5

从借贷流动率来看，该家庭流动负债较低。

（2）资产负债比率=25/50=50%

从负债比率来看，该家庭负债低于资产，尚具备规划空间。

（3）工作收入净结余比率=（6000-1500-1500）/6000=50%

从工作收入净结余比率来看，该家庭的工作收入净结余比率较高，有较大的调整空间。

（4）投资资产比率=0

从投资资产比率来看，该家庭无任何投资资产，目前无法获得投资收益。

郑先生夫妇处于家庭形成期，此阶段的特征是家庭经济开始独立，储蓄较少，未来几年面临育儿、购车等问题，经济压力逐步增加。从目前家庭财务状况来看，郑先生家庭虽总资产高于总负债，但基本集中在自用性资产上，无投资性资产，资产增长速度过慢。

四、理财建议

通过风险测试，郑先生家庭风险承受能力为中高，风险态度中高，属于风险偏好型客户。

（1）开源节流、积累财富。

根据目前郑先生的家庭财务情况，现阶段应尽可能提高家庭收入和储蓄，开源节流积累财富，为今后的生活做好打算。因目前处于加息通道，可在每个月的结余中拿出500元或1000元存成3个月、6个月或一年期的定期存款，积累财富。

（2）巧用信用卡负债，提高资金使用效率

家庭应准备月生活支出6-8倍的紧急备用金，以保证家庭免受突发事件的困扰。目前客户有2万元的活期存款，满足紧急备用金的条件。另建议客户办理一张额度1-2万的信用卡，日常部分开支可用信用卡。因信用卡一般都有50天的免息期，可提高资金使用效率，结余流动资金用于中长期投资，以获取更高的投资收益。

（3）投资股票基金，提高家庭收入

基金定投是家庭理财的必备武器，郑先生夫妇可每月拿出结余资金中的2000元购买定投基金，同时将3万元定期存款转投股票式基金。按预期市场收益率10%，两年后可达10万元，可实现购车梦想。

（4）增加风险保障，解除后顾之忧

建立保障体系对工薪阶层来说尤为重要，对于收入不高的工薪阶层来说如果没有一个完善的保障体系，当遇到意外或者重大疾病时很容易遭遇家庭经济危机。因此，工薪阶层给自己建立完善的保障体系非常重要，不要心存侥幸。夫妻二人还应该增加商业保险，首选意外保险、医疗、大病保险、寿险等险种，增强家庭风险保障。

对于很多工薪家庭来说，他们的理财规划要和单身个人比起来复杂的多，因为不仅仅是面临了简单的生活开支还有房贷的压力以后还要逐渐的承担抚养孩子的费用，那么对于月收6000元的家庭而言，如何合理的安排自己的理财规划案例。

工薪家庭理财

理财规划案例：

刘先生，28岁，身体健康，爱好广泛，现在一家科技公司任职，月薪税后4000元左右。太太小美在一家电子产品公司做文秘工作，月薪税后2000左右。刘先生和太太都不是“铁饭碗”，但6000元的月收入也可以算是当地一个中等偏上的工薪家庭了。小两口新婚不久，暂时租房居住，房租1000元/月。两人过着逍遥快乐的二人世界，工资满足日常生活已经足够了，家庭没有购买任何保险，也没有什么投资。提到希望达成的理财目标，夫妻俩说短期目标希望每年国内旅游一次费用约4000元;中长期目标希望5年后生孩子,为孩子准备教育资金;10年后购屋总价60万元;30年后退休，每月生活费用4000元

一、准备家庭紧急预备金。

如果没有准备紧急预备金，家庭一旦发生意外的情况下有可能会影响到刘先生家庭的正常运转，因此，刘先生需要准备2.4万元的紧急预备金(参考6个月的家庭月支出额得出)，以一年期定期存款的形式存放。

二、准备子女教育金。

如果刘先生夫妇要在5年后要小孩，在孩子读大学前我们设定其养育和教育资金由刘先生家庭日常支出负担(当然，如果刘先生认为需要单列考虑，我们可以通过进一步的讨论后为刘先生调整)，因此，在孩子出生后到上大学前刘先生家庭的月支出将增加1000元。24年后孩子上大学，若按照2.5万元/年的当前学费水平和3%的学费成长率计，届时刘先生需要为孩子准备4年的费用20.32万元。

工薪家庭理财

三、准备购房基金。

如果刘先生夫妇要在10年后拥有价值60万元的自有房产，在完全自付的情况下，即使10年内前5年每月刘先生夫妇将节余的2000元全部投入，后5年孩子出生后每月节余下降至1000元也全额投入，还要很高的实际投资回报率才能实现理财目标，对刘先生家庭而言不太现实。因此建议刘先生采用7成20年的按揭购房，10年准备18万元的首付款，每月还款1824元，在刘先生家庭的承受范围内。同时根据刘先生房屋的情况，刘先生还应准备10万元的装修费用。

四、准备养老金。

如果刘先生夫妇要在30年后愉快退休并且保持现有的生活水准，假设刘先生夫妇的寿命均为85岁，在刘先生夫妇退休后投资趋于稳健(假设投资回报率与通货膨胀率相当，实际投资回报率为0)的情况下，刘先生家庭需要在刘先生58岁时准备129.6万元的退休基金。

五、保障计划。

刘先生和太太在对家庭的收入贡献度上差别不太大，因此，你们都需要增加保险保障，由此保证在其中一方一旦发生不幸的情况下，另一方能够将家庭继续支撑下去。刘先生和刘先生夫人的寿险保障额度以“子女教育费用20.32万元+家庭月日常支出/2*12*62年+房贷余额42万元”来确定(该额度是考虑在子女出生而且刘先生家庭已经拥有自有住房后其中一方万一不幸的情况，此时刘先生家庭需要的保障最多)，以目前重大疾病的平均医疗费用来确定你们的重疾险的保险金额。由于长期的寿险越早投保越便宜，因此从现在起我们为刘先生的家庭安排出每年5000元的保费支出额度，缴费期限为30年。具体投保的保险公司和险种可以在我们做详细的对比分析后确定。

六、投资建议

由于夫妇俩的风险承受态度属于积极型，但根据刘先生夫妇从事的职业状况，考察刘先生夫妇没有自有资产、没有投资经验，初步判定刘先生夫妇的风险承受能力较弱，因此稳健兼顾较为积极的长期投资将为刘先生的家庭带来较高的收益。建议刘先生投资开放式基金组合，将每年节余采用配置型基金：股票型基金=2:8的比例投资。

根据刘先生和太太的理财规划案例，相信很多朋友也从中找到了合适自己的理财案例，现在就抓紧时间行动起来吧!

30岁存款40万怎么投资理财？许多家庭，因为收入主体双方的工作忙碌原因，导致存款累积，得不到有效的配置。那么家庭存款有40万该如何理财比较好呢？我们通过一个案例给大家介绍一下。在医院工作的蒋先生，月薪10000元，其妻子在医院做护士，每月月薪6000元。两人平常工作忙碌，能在一起过年的日子少之又少。两人有一套市值80万元的住房，一辆20万元的轿车，活期存款5万元，定期存款35万元。有一双儿女，女儿5岁，在上幼儿园大班，儿子8岁，上小学二年级。目前两人每月生活支出在4000元，女儿幼儿园每月花费2000元，结余资金1万元。从蒋先生一家的整体收支情况来看，家庭无负债，无还款压力，并且收入稳定，储蓄率也比较高。

蒋先生最近考虑到未来一双儿女的教育经费问题，准备攒到100万元。并且考虑到40万元资金放于活期及定期，相对于通货膨胀来说，整体资产是贬值的。所以想合理分配一下，配置一些理财产品。

30岁家庭存款40万怎么理财

30岁家庭存款40万怎么理财理财建议应急准备金配置应急准备金主要是用于家庭的日常开支，作为一种保障。应急准备金不用过多，也不宜过少，需要根据家庭实际每月支出来考虑。蒋先生家庭每月支出4000元，加上2000的幼儿园学费，一共6000元。蒋先生可准备4-6个月的生活费用，大概在3万5千元即可。这笔资金并非存放银行活期，而是可以放入货币基金中，不仅随时可取，还能每日计算收益。家庭保险虽然医生夫妻在医院一般会有相应的社保，但对防止家庭意外还是远远不够的。夫妻俩的工资收入作为家庭主要的经济来源，建议可以为家人配置一些商业保险，如人身意外险、寿险等。理财师建议，家庭年交保费费用控制在年收入的10%比较适宜。资产配置除去3万5千元的应急准备金，蒋先生目前的家庭存款应还剩36.5万。过往蒋先生夫妻俩没有过投资的经验，债券型基金、混合型基金等。蒋先生家庭对于风险的承受能力还是较为可观，等到接触一段时间的理财产品之后，可以根据蒋先生的风险偏好作出一个测评，随后根据测评结果实行进一步的资产优化配置。100万教育基金配置蒋先生夫妻俩每月结余资金有10000元，可以通过基金定投的方式来准备教育经费。预计蒋先生定投120期，也就是10年，那么蒋先生每月从结余资金中抽取8000元左右来做基金定投。

这样一来，蒋先生家庭中每月结余的资金就只有2000元，这样不利于每月开销变动。所以理财师认为，蒋先生可以每月定投5000元，剩余资金可以通过配置一些其他稳健型的理财产品来实现储蓄，达到最后准备足100万元的教育基金。

30岁家庭存款40万理财还是要谨慎些的，毕竟有家庭了不比单身一人，以上理财建议希望对大家有帮助。

随着我国经济的发展，人民的生活水平不断提商，家庭金融资产也在持续增加，家庭理财已经不再是陌生的话题，现在正在被越來越多的家庭和个人所重视。在此根据我们的现在为家庭理财计划做一个分析。解决投资者如何在自己的风险承受能力情况下寻找正确投资理财途径。同时提出投资现财的方法，以及现财时应注意总的审项和确定耍达到的目标，针对处于不同阶段的家庭制定不同的理财方案。

家庭理财计划分析

1.家庭理财计划与建立家庭理财档案

家庭理财计划，就是当家庭理财目标制定好以后，根据目标制定的相应实施步骤。家庭理财计划是理财目标的细化、理财投资步骤的落实。

通过记账，可以掌握每月的财务收支情况，对家庭的经济收支做到心中有数。同时，通过经济分析，不断提高自身的投资理财水平，可以使家庭的有限资金发挥出更大的效益。一般可以从以下几个方面着手建立家庭理财档案。

（1）家庭投资理财规划

从长期、中期、短期三个方面，确立自己的投资方向、规划和获利目标，以增强投资理财意识，避免投资理财的盲目性。如家庭计划用5年的时间购买家庭轿车一辆，约需投资15万元，则从当年建立每年积蓄3万元的目标。

（2）家庭投资对象资料

在确定的投资目标内，积极地收集相关的资料，供研究与分析之用，以提高投资决策的准确性、科学性和合理性。如计划购置轿车，就应对轿车的性能、价格与质量等资料进行全面的收集，而后再确定家庭购置什么类型与牌号的轿车最为适宜。

（3）家庭金融资产档案

金融资产，是家庭最为活跃的资产，是家庭理财的基础资产。银行存款、债券、民间借贷、股票：基金、保险、邮币、古玩、字画、金银玉器与房地产等都属于金融资产。通过建立金融资产档案，动态地了解家庭资产的现状和变动状况，并分析变动的原因，作为今后投资理财的依据。

2.坚持长远的财富增长计划

坚持长远的财富增长计划，要克服"情绪化"心理。情绪化的主要特点：一是被市场涨跌牵引，没有了自己有效的操作方法。二是没有了理智，行为绝对化,很多的人在创业过程中，只根据听说、好像、可能来运作。没有以客观的实际作依据，并且往往还坚持自己的错误。

3.家庭理财计划的制定

家庭理财，分为了解收支状况、设定目标、拟定计划、编列预算、执行计划、分析成果等六大步骤。其中，家庭理财计划可包括：职业计划、消费和储蓄计划、债务计划、保险计划、投资计划、退休计划、遗产计划、个人所得税计划等。

4.家庭理财的方法

（1）开支有计划，花钱有重点

应该先对家庭消费做系统的分析，在领到工资以后，把一个月必需的生活费放在一边。这样就基本上控制了盲目的消费。现在家庭的消费大体有如下三个方面。第一，是生活的必需消费，如吃与穿。第二，是维护家庭生存的消费，如房租、水电费等。三是家庭发展、成员成长和时尚性消费，如教育投资、文化娱乐消费等。具体开支要分清轻重缓急。切忌虚荣心作怪，攀比消费。

（2）月月要有节余

特别是在家庭理财初期，要争取每月都积余一点现金用于投资。

（3）充分民主、相对集权

家庭中，夫妻要根据各自的收人多少，制定一个方案，提取家庭公积金、公益金和固定日用消费基金。原则上，提够家用后，剩余的归各自支配。

（4）建立家庭情况一览表

像建立身体健康表一样，建立一个家庭情况一览表。这样可以随时了解家庭情况的变化。正规的财务报表，很多人都头疼。其实，家庭记账只要用流水帐的方式。按照时间、花费、项目逐一登记。

（5）收集整理好各种记账凭证

集中凭证单据是记账的首要工作，平时要养成索取发票的习惯。此外，银行扣缴的单据、借贷收据、刷卡签单，及存、提款单据等，都要一一保存，放在固定的地方。凭证收集后，可按类分成衣食住行等项，以方便统计整理。

只有准确的判断投资理财环境，才有可能较好地使用投资理财工具，投资理财是一门综合性较强的实用科学。

对于每一个理财投资步骤都要去认真地实施，不要轻易地终止或改变。根据理财计划实施情况与周围环境的变化，可对个人理财计划作相应的修正。

理财不仅仅是把钱管好的问题，它还涉及到如何用好的问题。也就是说，管理与使用是理财的两大范畴。

随着经济的发展、生活水平的提高，“理财”正成为中国市场上最常见、最重要、最响亮的词汇之一。然而，大多数市民对理财的认识还有许多误区和不足之处，下面编者整理了部分制定个人理财计划的8个误区及建议，希望能对大家有所帮助。误区一：缺乏长期的理财视野在中国，许多人年轻时不懂如何理财，对眼前的生活有许多计划，买车、买房、环球旅游……但对未来的子女教育、养老生活等却从不做打算，结果往往是上辈子赚得多，花得多。退休后却用他们毕生赚来的养老金在股市中搏杀，结果资产大大缩水，生活质量大打折扣。建议：规划人生理财是一种全面的人生规划，首先必须设定理财目标，然后请专业理财师按照你目前的资产状况、收入水平、家庭情况及社会发展等诸多因素合理规划。理财的首要任务就是与未来的退休生活以及子女教育优先做好安排，其次是将目前的日常生活安排好，最后才是安排买车和环球旅游的计划。误区二：缺乏正确的理财观念

理财是一种生活方式的选择，许多人简单地把理财当成投机，渴望通过理财一夜暴富。

制定个人理财计划的8个误区及建议建议：理财成功的基本步骤首先，要有一个科学系统的理财规划，并要严格执行。其次，理财一定要尽早开始。再次，长期坚持实施。最后，也是最重要的，要愿意承担风险。误区三：缺乏正确的保险认识许多收入较低的人买了很多甚至是过量的保险，许多有着较高收入的家庭却只安排了很少的保险。同时，许多人将保险作为一种投资的渠道来看待，片面计算回报率，忽视了保险最基本的保障功能。建议：有效保险保险的目的是转嫁风险。购买保险时，在认清风险的同时，还要考虑保险支出占家庭收入的比重，保险费一般以不超过家庭总收入的15%为宜；保险金额根据具体情况而定，家庭收入稳定的，保障额一般可控制在年薪的6～7倍。同时，越是收入高的人群，应当将其收入越高的比例用于保险安排。误区四：过度投资近几年来，房地产市场非常红火，造就了不少富翁。在财富效应的驱动下，有些投资者开始举债投资，购买多套房子以期望增值，于是出现了许多“负翁”。日本、香港房产泡沫的历史教训告诉我们：超负荷的过度投资，往往是财务危机的罪魁祸首。建议：控制债务“用明天的钱，圆今天的梦”固然很好，但要有个度。一般而言，家庭债务的合理比例应控制在家庭总收入50%之内，否则，一旦市场波动或家庭发生意外的话，其破产的可能性也将增大。误区五：单一投资一些市民听到预期高收益率的产品，便一哄而上争相购买，却没有关注它的风险。他们往往会将资金投向单一的投资领域，一旦发生投资风险，财务危机随之产生。

建议：考虑自身风险承受力

天下没有免费的午餐，高收益的理财产品往往蕴含着高风险。因此，在做理财规划的时候，要根据自身风险承受力、年龄、收入、家庭等情况，兼顾收益与风险来构建一个高效的投资组合，以此获得稳定的收益。误区六：“人云亦云”式的理财实际生活中，很多人都不明白必须为自己理财的道理。喜欢别人做什么，自己跟着做什么，别人买房子，别人买车子，别人买基金了，所以自己也要买。建议：按自身实际情况理财其实每个人的生存状态和财务状况取决于自己。每个人应当为自己的理财目标负责。关注自己的生活，安排好自己目前的生活以及与未来的生活目标，做好充分的安排才是明智之举。误区七：忽视对市场长期趋势的把握推荐市场投资热点，预测市场未来的趋势是各路投资专家乐此不疲的事情，也反映了这是投资大众普遍关注的问题，但效果如何，大家心知肚明。建议：把握大方向从理财的角度看，市场的短期趋势是很难预测的。同时，市场的长期趋势又是比较容易把握的。所以一个比较简单但是很有效的方法是：忽视市场的短期波动，紧紧把握住市场大的发展趋势，顺势而为。误区八：透支健康坦白地说，现在有很多人是“今天用健康换金钱，明天用金钱买健康”。在激烈的竞争环境中，越来越多的人面临工作压力，小病拖着不看，不断透支身体，以致生大病后收入受损，引发财务危机。建议：投资健康健康也是一种投资，锻炼、必要的营养补充、劳逸结合构成健康投资的三要素。适度的休息是为了明天更好地工作与生活，千万不要投资体力与生命。以上就是对制定个人理财计划的8个误区及建议的介绍，学会一定的理财知识对于促成成功理财有很好的帮助。

低收入家庭理财的关键是控制生活支出，还有就是合理地加大投资比例。对收入低的人来说，我们永远要记住“少花钱，就等于多赚钱”的道理。所以，在不影响正常生活的情况下，应尽量减少浪费，压缩购物和娱乐消费的项目余，用来做投资增值之用。

说到“开源”的部分，绝大多数家庭在手里有结余后，都习惯性地将其存到银行里。对结余较少的家庭来说，这也不失为一种稳妥的理财手段。但是，储蓄要讲究方法，还要养成长期储蓄的习惯。此外在能力允许的情况下，最好还能干些副业增加家庭收入，用来做其他投资之用。银行中的储蓄存款到达一定数量后，我们就要开始考虑做一些投资。针对家庭情况，专家不建议低收入者投资股票、期货这些风险较大的项目，以收益稳健的、能够保本的理财产品为宜。

善买保险，提高保障这个家庭有项亟待解决的问题，就是没有任何保障，风险防范能力低。因此，低收入家庭在理财时更需要考虑是否以购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。

在金额上保险支出以不超过家庭总收入10%为宜。建议低收入家庭选择纯保障或偏保障型产品，以"健康医疗类"保险为主，以意外险为辅助。对于郑先生一家，比较理想的保险计划是购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。如果实在不打算花钱买保险，建议无论如何也要买份意外险，万一发生不幸，赔付也可以为家庭缓解一些困难。

慎重投资，保本为主低收入家庭可将剩余部分资金分成若干份，进行必要的投资理财。

目前股票、期货市场的行情都不太好，而且风险较大，工薪家庭的风险承受能力较低。投资方面，考虑到郑先生目前的经济状况，应该选择风险小、收益稳定的理财产品，如银行存款、货币市场基金、国债都是很好的选择。

家庭理财投资计划

1.了解家庭财务现状

在制作家庭理财规划之前，需要了解一下自己家庭的财务现状，包括收入、支出、资产、负债以及对未来收入和支出的预期，这是最基本的前提。此外，需要设置部分理财参数信息，如通货膨胀率、预计退休年龄、预计未来收支涨跌情况等。

2.建立家庭理财档案

家庭理财计划，就是当家庭理财目标制定好以后，根据目标制定的相应实施步骤。家庭理财计划是理财目标的细化、理财投资步骤的落实。

通过记账，可以掌握每月的财务收支情况，对家庭的经济收支做到心中有数。同时，通过经济分析，不断提高自身的投资理财水平，可以使家庭的有限资金发挥出更大的效益。一般可以从以下几个方面着手建立家庭理财档案。

3.开支有计划，花钱有重点

应该先对家庭消费做系统的分析，在领到工资以后，把一个月必需的生活费放在一边。这样就基本上控制了盲目的消费。现在家庭的消费大体有如下三个方面。第一，是生活的必需消费，如吃与穿。第二，是维护家庭生存的消费，如房租、水电费等。三是家庭发展、成员成长和时尚性消费，如教育投资、文化娱乐消费等。具体开支要分清轻重缓急。切忌虚荣心作怪，攀比消费。

4.做好家庭投资理财规划

从长期、中期、短期三个方面，确立自己的投资方向、规划和获利目标，以增强投资理财意识，避免投资理财的盲目性。如家庭计划用5年的时间购买家庭轿车一辆，约需投资15万元，则从当年建立每年积蓄3万元的目标。

在确定的投资目标内，积极地收集相关的资料，供研究与分析之用，以提高投资决策的准确性、科学性和合理性。如计划购置轿车，就应对轿车的性能、价格与质量等资料进行全面的收集，而后再确定家庭购置什么类型与牌号的轿车最为适宜。

5.坚持长远的财富增长计划

坚持长远的财富增长计划，要克服“情绪化”心理。情绪化的主要特点：一是被市场涨跌牵引，没有了自己有效的操作方法。二是没有了理智，行为绝对化’，很多的人在创业过程中，只根据听说、好像、可能来运作。没有以客观的实际作依据，并且往往还坚持自己的错误。

6.设定和分析家庭理财目标

设置家庭理财目标时需要注意两点：一是理财目标必须量化，其次是要有预计实现的时间。理财目标的设定必须是合理的，完全脱离现状设置理财目标是无效的。未来你可能一些支出计划，或者是一些投资计划，那么，你可以依照网站上工具的提示逐步将你的理财目标细化、完整化。

7.进行家庭资产配置

首先要进行战略性资产的分配，在所有的资产里做资产分配，了解不同风险类型的投资品种的投入比例，然后是投资品种、投资时机的选择。

通过前期对家庭财务状况和理财目标进行分析和评估后，需要对家庭的资产进行相应的调整和配置，以期能达成未来的理财目标。我们可以参考该规划工具的“资产组合配置”的结果，适当调整家庭现有的资产。该配置工具根据个人的财务状况和理财参数信息，可自动配置出股票、基金、外汇、期货、黄金等不同投资领域的产品及其相应的投资比例。

家庭理财规划的核心就是资产和负债相匹配的过程。资产就是以前的存量资产和收入的能力，即未来的资产。负债就是家庭责任，要赡养父母、要抚养小孩，供他上学。未来想要有高品质的生活，就得让你的资产和负债动态的、适宜的进行匹配，这就是个人理财规划最核心的理念。可以看出，家庭理财规划应是每个人都必须的，并不在于目前的资产有多少。

新婚家庭如何合理规划理财？一个新家庭的建立，意味着两人多了一份责任，需要共同建设幸福的家庭，抚养孩子，赡养老人等等，而这一切都需要建立在经济基础之上，所以家庭财富的积累对于每个新婚夫妻来说至关重要。

然而要想积累更多的家庭财富，新婚夫妻首先得制定一份适合自己的家庭的理财规划书才行。为此，小编制定了一份适合大多数新婚家庭使用的理财规划书，可作参考。

第一步，整理家庭财产

当组建了一个家庭后，理财计划不仅仅是涉及到个人，还包括家庭现金规划、孩子教育金规划、父母赡养规划、养老规划、家庭保障计划等。

不过，小编表示在制定家庭理财规划前，先要对家庭的财产进行整理，清楚家庭有多少存款，多少负债、多少固定资产、多少投资等，对家庭资产做到心中有底，同时对家庭的风险承受能力有个大概的估计，然后再根据实际情况制定合理理财计划。

第二步、管好三个“水龙头”

其次，小编表示家庭还要管好三个“水龙头”，一是应急的钱，一般是3-6个月的家庭生活开支，可以选择存银行或者货币市场基金;二是保命的钱，3-5年的生活费，可以选择定存、国债、固定收益类理财产品。

新婚家庭理财

第三步，储备孩子教育金

孩子的教育金是家庭很大的一笔开销，所以小编建议新婚家庭可以提前开始储备，可开设“家庭教育金”，每年存入一笔固定资金，待孩子上学时，就会有一笔相当可观的“教育经费”。也可通过基金定投的方式储备孩子教育金，长期持有，能享受长期财富增值。

第四步，保险防范风险

虽然新婚夫妻都很年轻，但是仍需注重防范风险，一旦有意外风险发生，不仅会严重影响家庭心理状态，而且会对家庭的财务状况造成一定的冲击。

小编建议家庭年保额不要超过家庭年收入的10%为宜，主要以纯保障类的保险为主，如定期寿险、终身寿险;以意外险、重大疾病险为辅助，既为家庭负责，也为养老做准备。

第五步，创造自我价值

最后，小编建议年轻夫妇还需要重视投资自我，增加自我价值，这比任何投资来的回报更高。

新婚家庭如何合理规划理财？俗话说，预则立，不预则废，就是任何事情都需要有所准备。新婚家庭需要提早制定理财规划书，并坚持不懈地执行，定能实现家庭各阶段的理财目标，家庭生活幸福美满。

销售代表月收入2万怎么合理理财积累家庭财富?杨俊，是一名销售代表，参加工作已经8年，月收入2万。3年前，他被公司提拔为市场部营销组的组长，此后便再无其他的职位变动，薪资的涨幅也越来越小。杨俊想，他可能遇上事业上升的瓶颈期了。

为了顺利度过这个瓶颈期，杨俊设想了两个解决方案。第一，跳槽，趁着年轻到其他公司寻找发展机会。第二，创业，依靠自己的能力独立创业当老板。但是，这两个方案都遭到了妻子王丽的否决，因为她认为家里的财务状况经不住这样大动静的折腾。她说，跳槽或创业都会在一段时间内使家庭收入急剧减少，而在家里还欠有房贷要还的情况下，为了妥善解决二者给家庭带来的“入不敷出”问题，首先要稳定家庭的财务状况，积累家庭财富。

销售代表理财

理财目标

1、咨询家庭理财建议;

2、投资获益，积累家庭财富。

财务情况

杨俊夫妇俩都是普通白领，两人每月的工资收入约为2万元。因为家人都在一起居住，所以生活上的各项支出较多，每月需1万元左右。

而资产方面，除了22万元的存款和市值3万元的股票外，杨俊夫妇名下还有一套房产，这是他们结婚时双方共同出资购买的，还有两年的房贷(约为16万元)要还。

销售代表理财

理财建议

1、家庭支出过多，收入渠道较少

杨俊家庭的主要来源是夫妇俩的工资，其次股票投资可能有部分收入(收入不稳定)，存在收入渠道较少的问题。而支出方面，杨俊一家人每月支出约1万元，家庭支出相对过高。

建议：首先，要积极开辟新的、稳定的增收渠道，如兼职、稳健投资等。其次，缩减家庭生活支出，通过节省不必要支出来累积家庭财富。

2、资金闲置过多，投资形式单一

从杨俊家的资产负债情况来看，除了3万元股票投资外，大部分家庭资金都存放在银行里，这说明了杨俊家的资金闲置过多，资金利用率不高。

建议：理财师认为，杨俊应该丰富家庭投资形式，以提高资金的利用率和获益率。比如说，在现有的股票投资基础上，拿出部分资金配置些稳利精选基金这样风险低、收益稳定的固定收益类理财产品，可以尝试投资团贷网，投资期限为1-36个月不等，参考年回报率在7%-12.6%之间，收益在业内属于中等水平。现在新手注册即送518元投资红包和2888元体验金，优惠多多。

3、负债较多，资金不自由

杨俊家目前还有16万元的房贷需在两年内还清，如果还要开展投资活动，相对其家庭资金实力来说，负债有些过多，容易导致家庭资金使用不自由，如短期内不能进行买车、旅游等需花大钱的事情，投资也只能选择投资期限灵活的投资方式，不宜选择长期投资。

建议：注重家庭资金的积累，投资要以收益稳健为首;为避免陷入收入短缺情况，暂缓跳槽计划，先处理好家庭债务问题。

杨俊家收入不高，家庭开支又大，加上投资方式单一，一年下来存不到什么钱，因此，杨俊可以根据理财师的建议规划一下自己的家庭生活，慢慢积累家庭财富。

双薪家庭怎样理财好？双薪家庭的理财方式应该是怎样的？在双薪家庭中，因为夫妻两人都有各自的工作，大部分的时间都不在家里，首先要决定家庭中费用的支付方式。

多数双薪家庭中，夫妻二人的收入有高有低，收入的不同可能会引起家庭内部权力重心的转移。这时，以下问题需认真对待：夫妻双方是否有可供个人支配的金钱，这部分的金钱应完全属于他或者她;家中开销如何支付，平均分摊或分项负担，或者丈夫负担经常性支出而太太负责偶发性支出是不是赚较多钱的一方应享有较多的决定权是否为了某些目的，比如买房子，给孩子攒学费等事情将其中一方收入作为生活费用，而将另一人的收入全部存下来其次，是银行帐户的处理方式。

它有两个选择：联合帐户，即夫妻两人均可提领的帐户;独立帐户，即仅有开户者可以使用。两种帐户各有优缺点。使用联合帐户，夫妻会因它是共同帐户而有较高的认同感。但这种帐户通常会因其中一方的离开而发生问题，比如离婚或分居，先抵达银行的一方可能将夫妻共有的钱领得一毛不剩。开立独立帐户就不同了，对于女性来讲，可以用它建立自己的银行往来信用，一旦需要申请贷款，可提供给银行作为参考条件。

另一个好处是帐务清楚。当夫妻其中一人过世时，另一人在遗产尚末处理前，可以把自己的钱作为生活费;万一两人离婚了，两人的金钱因为分开保管，帐目上会十分清楚。还有，如果夫妻有特殊的财务负担，如赡养费或父母生活费等，独立帐户也较为方便。当然独立帐户的建立应该是公开的，它体现了夫妻双方的信任。目前流行的“夫妻一体，财务独立”的理财方式多为独立帐户形式。

有两种方法可供参考：一、平均分担型。

夫妻双方从自己收入中提出等额的钱存入联合帐户，以支付日常的生活支出及各项费用。剩下的收入则自行决定如何使用，这种方式的优点在于夫妻共同为家庭负担生活支出后，还有完全供个人支配的部分;缺点是当其中一方收入高于另一方时，可能会出现问题，收入较少的一方会为较少的可支配收入而感到不满。

二、全部汇集型。

夫妻将双方收入汇集，用以支付家庭及个人支出。这个方式的好处在于不论收入高低，两人一律平等，收入较低的一方不会因此而减低了他或她的可支与收入;缺点是从另一方面来讲，这种方法容易使夫妻因支出的意见不一造成分歧或争论。

多数专家建议夫妻最好保有自己的零用钱，因为这么做，配偶双方既可拥有家庭共同基金，也有自己的支配空间。

在很多双薪家庭看来，两份收入会造成一些假象，即总觉得自己的薪水花完后还有别人的，所以可以支付一些额外的花费，结果，多一份薪水不仅没有增加收入反而多了一份负担。遇到这种情况，配偶双方应该彼此控制不良的消费习惯，比如双方定个协议，一定金额以上的支出必须经夫妻双方讨论后再决定。通常的情况是两人在讨论后，发现购买某一物品的急迫性已不复存在，这种讨论还有助于了解彼此对金钱价值的看法。

随着理财的普及，现如今理财已经成了社会必不可缺的重要学习知识，理财俨然已经成为人们生活中习惯，并且普及到个人以及家庭。那么，年入20万家庭如何理财呢？

胡先生，30岁，担任一家港资公司经理。秦女士，29岁，某会计师事务所人事主管。目前，两人收入稳定，家庭年收入20万元左右，每月生活支出4000元。金融资产方面，有1万美元一年期存款。购买股票型基金8万元，国债10万元，活期存款5万元。胡先生购买了一份寿险，现年交保费5000元。

■理财建议

一、预留应急现金

从理财角度来看，最基础的部分是应急现金，一般为6个月左右的生活费用比较合适。建议胡先生保留1万元左右活期存款，用其余4万元购买货币市场基金。

货币市场基金主要投资于央行票据、短期债券等银行间债券市场品种，安全性较高，年预期年化预期收益率高于活期存款预期年化利率，需要用钱的时候，只要提前两个工作日将货币市场基金卖出即可，可以保证较高的流动性。

二、增加保险支出

虽然胡先生家庭已经购买了一些人寿保险，但保费支出仅占年收入的2.5%，远低于8%至15%的合理水平，建议增加一些人寿保险。

首先要适当提高健康保险额度。孩子出生后，可以再买一份儿童健康保险。此外，可以购买一些终身寿险或者定期寿险。按照该家庭的收入状况，年保费支出控制在3万元以内为宜，目前保费支出为每年5000元，建议可增加2万元。

三、拓宽投资渠道

因工作性质等原因，胡先生对投资风险有较深刻的认识。建议胡先生的投资组合以稳健为基本原则，在适度保证安全性的同时，提高资金的使用效率，提高资产预期年化预期收益率。

除安排日常生活以外，建议剩余资金可按40%银行存款和国债、40%债券型基金、银行理财产品和保险、20%股票+股票型基金的比例来安排。具体建议如下：

拿出5万元人民币和1万美元购买银行理财产品。为了降低风险，可以选择承诺保本的银行理财产品。为了提高资金的灵活性，可以通过选择半年期左右的银行理财产品来提高流动性。

8万元左右的资金购买国债或债券型基金，购买凭证式国债需要用钱时可以提前支取，按段计息，风险更小。

10万元用于购买偏股型开放式基金。为了降低风险，建议选择三四只基金，根据市场走势择机购买，最好分几次购买，从而摊平成交价格。

此外，建议采取基金定投方式为孩子积累教育金，定投以指数型基金为主，再适当加一些配置型基金，长期投资，年预期年化预期收益率能达到8%，为孩子将来上大学积累教育金。定投的金额和时间根据教育目标来定。

一般家庭理财建议：

1、在建立家庭资产的初期阶段，应当选择一个低风险的简单投资机构。

2、购买住房是一种建立终生资产的行动，所以应当深思熟虑。

3、在获取任何不动产之前，都应当考虑好资金支付能力和支付方式等问题。

4、建立一个家庭资产情况一览表，这可以使你随时了解家庭情况的变化以及有关法规的变化。

5、使你的家庭资产多样化。在组成家庭资产的过程中要使固定资产、货币资产和金融资产这三者大体处于平衡状态。

6、使家庭资产增值。一份资产应当根据其确定的目的来增值。

7、使家庭资产活起来。如果你为家庭资产选择的是中长期投资，那就很难考虑这一点，只有短期投资方式才能达到这种目的。

8、你应当关心税制的执行和它的变化情况，如果有必要改变你的积蓄方针，请不要犹豫。变化投资方向和注重投资安全可使你更好地应付各种形势。

9、不要忘了为退休做好准备。退休前你最好用其他一些投资方式来弥补社会保障的不足。

10、保护好你的家庭。在保险、理财制度等方面应有所考虑。

一般家庭理财技巧：

1、学习家庭理财投资知识

在全民理财时代，学习家庭理财投资知识很有必要，选择适合自己家庭的理财产品来让钱生钱。

2、购物前先列好清单

逛街买东西之前，最后先做个清单，买必需品，那些打折的东西，冲动消费之前先想清楚需不需要。

3、记录每日收支情况

记账是需要经常的，因为记账能反映家庭的收支情况，根据账单能看清家庭的资金的来龙去脉，家庭存下了多少钱，让家庭管财者能做出正确的决策。

4、废品收集

一点一滴聚集起来的可回收物。平时可以将家中的旧报纸，旧书籍，旧衣服、旧家电等收集起来，然后卖掉，不仅能增加一些小收入，也减少了家里的空间。

5、关注实时新闻

实时关注民生新闻，国家和财经资讯，跟上大势，不被社会所淘汰。

家庭投资理财计划的制定：

第一步、设定理财目标。

家庭可以同时有几个理财目标，重要的是要根据预期实现时间的长短，把理财目标分为短期、中期和长期三种，合理配置资金，选择合适的投资工具，实现不同的理财目标。像短期目标可能是为一年后购房储备足够的首付款;中期目标可能是子女今后出国留学筹措教育经费;而长期目标可能是为退休养老做好准备。

第二步、了解财务状况。

应仔细计算家庭的收入和支出，对自己目前的家庭财务状况有清晰的了解，并以此作为制定理财投资计划的基础。如需改善家庭财务状况，可通过分析在某个时间段内家庭收入和支出情况，对收支进行调整。

第三步、评估风险承受能力。

若风险承受能力较高，可考虑一些高风险高收益的投资理财产品，如股票。若风险承受能力较低，可考虑一些较为保守的投资理财产品，如债券、基金等。

此外，在不同的人生阶段和不同的财务状况下，同一个投资者的风险承受能力也不尽相同，因此需要根据具体的情况调整投资策略。

另外在制定投资理财计划时，收入的多少和稳定性也是影响风险承受能力的一个因素。如果预期将来的家庭收入可能下跌，则应在理财规划时增加储蓄并选择较为保守的投资工具。

第四步、选择投资理财产品。

在制定投资理财规划时，可按照理财目标实现的时间和预期回报，为家庭定下投资期限和选择投资理财产品，否则在投资期间需要动用资金做其他用途时，便可能因投资理财产品的套现能力较低而蒙受损失。

第五步、寻求专业人士帮助。

家庭投资理财规划虽是个人私事，但很多投资者未必能对自己的财务状况做出正确的分析，也未必精通，还有不少投资者因工作繁忙，无法紧跟市场变化，寻求个人理财顾问也非常重要。

总之，在制定家庭投资理财规划时，不能盲目跟随潮流，因为往往过热就预示着顶部，应该理性对待，分析自己家庭的财务状况，分步骤和投资比例制定理财目标、期望的收益，然后再选择相应的投资理财产品，根据市场变化做出风险和非风险产品的比例配置，达到实现长期稳定的财富增长目的。

中等收入家庭如何理财最合理

中等收入家庭如何理财最合理？一般月收入在3万左右，有资产百万余的家庭，在投资和理财上，专家建议，目前可从以下几个方面着手：1、首先降低银行储蓄比例，增加投资的比重把资金放在银行，这是过去的投资方式，其实也算不上投资，毕竟收益率比较少，像银行的定期，在此轮最新降息前，一年期定期只有2%的收益率，而活期，长年是0.35%，收益极少。若想家庭资产有较好的增长的话，势必要降低银行储蓄的比重，建议在留足生活的准备金、风险预备金之后，转为其他收益尚可，有中高收益率的投资。2、60万-100万左右的稳健型投资如果有可投资资金大概是150万，建议这部分用40%-70%左右用来配置稳健型理财。例如配置一些银行理财产品、稳健型基金等。前者的收益率在4.5%-5.5%左右，后者在收益率在8%-14.4%左右，都还不错。投资的期限，建议视资金的流动性需求作3-12个月的中短期投资。3、对于剩余资金的投资如果风险偏好较低，可选择长期的保险进行投资，一来可增加家庭的保障，二来还可以获得部分的收益，尽管增值速度可能不及市面上的理财产品，但大多数还是有比较稳定的收益，这部分尤其以香港的海外保险产品比较有代表性，也比较受欢迎。除此之外，风险偏好较高的话，可选择有盈利空间的股市投资，如一些mom证券投资计划，能有8%的固定收益外加浮动收益，固定收益部分有劣后方提供投资保障，因此投资也较为安全，还能有潜在的浮动收益。当然，如果追求更高的风险收益的话，可直接投资股市，但前提是要做好风险的把控，入市时机的选择。特别是注意投资的比重，如果是直接投资股市，建议投资不超过可投资者资金的20%，这样家庭的整体风险才能基本做到可控的程度。即使是股市投资损失了，对家庭整体资产的安全威胁也不会很大。

月入5万元存款100万的双薪家庭如何合理理财投资？南京市民孟先生从商，和妻子住在玄武区，小孩在国外读书。孟先生拥有三套房，一套在玄武区，房贷每月3400元，一套房在江宁区，每月还贷3500元，一套房在大明路，每月还贷4300元，玄武区的房子自己住，另两套正在出租，每年租金共14万元。孟先生一家买保险每年支出6000元，养车每年5万元，小孩出国每年花费30万元。除去开销，孟先生和妻子每月收入5万元。当前有现金100万元。他疑惑这100万现金怎么处理？怎样合理投资？希望专家给出建议。

双薪家庭理财

财务分析孟先生相对固定的支出包含了房贷、保险费支出、养车费用以及小孩出国的花费。近年来南京的房租价格年增幅在10%左右，与此同时南京近一年新建商品住宅的价格甚至已同比上涨14.1%，火爆的楼市势必会带来孟先生在一定时间内房租收入的进一步增加。孟先生家庭结余部分比较可观，在没有突发事件需要大笔开支的情况下，孟先生这100万元的流动性要求应该不高，可以进行多种的资产配置。孟先生家庭年收入60万，扣去剩下养车和小孩的花费，每年的结余近25万元。结合孟先生家庭状况以及未来继续还房贷可能存在的风险，根据标准普尔家庭资产配置原则，可以配置一些保险。多类别多品种配置风险分散处理当前金融市场产品多样化，只有量体裁衣进行配置才能实现资产保值增值的目的。假设孟先生的投资偏好介于“稳健”与“进取”之间。建议孟先生家配置50%左右的固定收益类产品，收益比较稳健，具体可供选择的产品包括银行固定收益类理财、债券型基金(非可转债)以及国债等等。银行固定收益类理财目前在4.5%左右，债券型基金以一年期的定期开放债基为例目前在4.5%左右。比较后，短期的固收类产品还是建议选择银行短期理财，一年以上则可以考虑债券型基金等。其次，孟先生家可考虑配置部分权益类产品，股票市场从长期来看回报还是较高的。如果不想自己择股，可选择定投股票型基金。此外，外汇、黄金、大宗商品等近期都表现出了阶段性行情，也是值得考虑少量配置的另类投资品。如果孟先生投资较为稳健，则在如上配置上增加固定收益类产品比例，降低权益类产品比例，如孟先生较为激进，反之即可。无论怎样的经济环境，选择符合自身风险偏好的产品，坚持多类别多品种配置，莫把鸡蛋放在一个篮子里，才能打理好资产。

双薪家庭理财重疾险等项目需要配置为生活增加保障太平人寿高级认为，孟先生家庭目前还有100万现金，可以利用家庭年收入10%左右建立重大疾病和意外的基本保障，对冲未来偿还房贷和发生重大疾病等潜在的家庭经济风险。再利用收入的10%左右做财富管理建议孟先生夫妻双方选择年缴保费4.4万元，交费期20年的类型从而获得价值100万的重疾保障，另外可以利用每年房产投资净值5600元为夫妻双方买一份价值150万元(共300万元)的意外风险保障，由于孩子在国外读书，孟先生每年可以为自己及爱人多储备一份5万元/年的养老金在夫妻双方65岁退休后可领取6万元左右养老金。该方案既可以对冲万一出现意外而存在的房贷还款风险，又可以提高对未来生活的品质，还可以规避婚姻与法律的风险。保险类保险可以规避部分可能的大笔支出重大疾病的发病率近年来逐年走高，重大疾病类的保险在有条件的情况下建议购买，年金类保险则按养老缺口进行选择，分别对我们的健康和养老都能起到保障作用，孟先生之前的年缴6000元如果是重疾可能只有一、二十万元的保额，以孟先生的收入水平建议考虑增加。总而言之，孟先生夫妻按照上述建议进行操作，既能保证家庭的生活水平，又能获得不错的投资理财收益，一举两得。

家庭怎样合理理财？

1.掌握基本家庭理财知识

家庭投资理财不能靠自己的头脑一热，一时冲动，或者盲目地投资，听朋友或别人说，买什么理财产品赚了很多，就赶紧也跟着购买，完全不知道理财产品的效益到底如何，对此一窍不通，这是不行的，所以还是应该了解学习一些基本的投资理财知识，最起码让自己在投资理财上是清醒的，理智的。

2.树立正确家庭理财观念

家庭想要投资理财自然要更新投资理财观念，先要有这个想法，特别想去投资理财，而不是总认为把资金存放到银行最保险，没有风险，想用的时候就可以随时取出来用，这不是理财，应该努力让资金效益最大化。

3.统筹家庭资金

投资理财自然要考虑家庭的收入和消费这两大要点，需要清楚地知道自己家庭的年总收入和月总收入都是多少，在收入中哪些是固定收入，稳定收入，哪些是不稳定的收入，比如兼职的收入那一部分等，然后清楚自己家庭的月消费至少是多少，除去消费资金，留有多少闲散资金等，要清楚这些。

4.规划资金资产分配

家庭投资理财，就要对自己的资金进行合理规划分配，资金里面中有多少是用于日常正常开销占百分之几，这些钱可以活期储蓄；保障资金占百分之几，这部分用于保障自己应急所用，可以中长期投资；还有一部分是高风险投资，最好是闲散资金，即便赔了，也不会影响到自己生活；还有一部分要保本稳定收入，用于孩子和老人方面的费用，这些资金最好是专款专用。

5.保障基本生活

投资理财是为了让生活更好一些，越来越好，这是投资理财的目的，所以在投资理财中，一定要保障基本的生活质量和水平，不能因为进行了投资理财让自己的生活举步维艰，生活的很累，很苦，那就得不偿失了。

6.咨询专业理财师

家庭投资理财想要获得大的效益和收入，最好不要盲目进行，咨询一下专业投资理财师，让投资理财师结合自身家庭情况进行分析指导，给出比较合理的建议和方法，这样才能使得自己家庭的投资理财更有保障和保证。

7.理性购买理财产品

家庭投资理财自然会购买一下理财产品，在购买理财产品时，一定要理性购买，不要自己有多少闲散资金就全部购买了一类理财产品，还有就是一些高风险的理财虽然风险高利润高，但建议最好不要购买，一般家庭是难以承受的，最好是购买理财产品多样性，把风险进行分散处理，购买一些风险小，有稳定收入的理财产品。

在家庭投资理财中，不管如何计划，购买什么样的理财产品，都需要一个端正的态度，还有坚持，所以想投资理财就不能做一个月光族，挣多少消费多少，要强制自己留有一部分固定资金储蓄，养成这样的一个习惯才能真正实现投资理财。

8.购买适合的保险

家庭投资理财中，购买适合自身情况的保险是理财中必选品，这些保险中最好有孩子教育方面的，老人疾病养老方面的，还有自己意外伤害方面的，这些理财产品都会让自己的生活有一个保障，没有后顾之忧，在需要的时候降低压力。

【理财案例】

网友资料：

家住天津的王女士，今年30岁，大学毕业后，做了一名公务员，每月收入4500元，丈夫每月收入3500元，两人有年终奖共计10000元，另有其他收入5000元。家庭每月支出房贷2000元，公用费1000元，衣食费1000元，交通费1000元，每年二人的教育支出8000元。目前家里有现金及活期存款130000元，定期存款45000元，基金及股票78000元，房产100万元，汽车价值50000元。房贷余额29万元，信用卡贷款余额2万元。夫妇二人都有社保，孩子有一份18万元的血液病类型的大病保险和住院保险。

王女士虽然收入和资产状况都不错，但是有很多的理财困惑需要咨询理财师，首要问题是住房，目前是是两居室，老人同住帮忙带孩子，一家五口，房子显得有点小，未来几年打算换一套三居室，用以改善住房，但是不想卖掉现在住房。再就是孩子已经一岁多快要上幼儿园，家庭开支会增加，另外想给孩子再上份保险，存教育基金，也不知道如何选择。鉴于房价很高，也要给孩子开始预存买房的首付款。想换一辆20万的车，方便一家人除去旅行。面对这么多花钱的地方，王女士一时手足无措。

理财目标:

1.购买套三住房

2.换一辆20万左右的车

3.为孩子购买教育险

4.学习投资，增加收益

一、财务分析

从王女士提供的家庭基本情况信息看，当前财务总体情况较好，但是存在不合理的地方，家庭流动比率达到35倍，远高于3到6倍的参考值，说明家庭流动资产较多，可满足家庭35个月的开销，但流动性资产过多，影响了净资产的保值增值。家庭结余比为38.7%，略高于30%的参考值，说明家庭有一定结余能力，能够为投资储备资金。资产负债率为23.7%，负债水平较低，可以适当通过负债来增加家庭资产。从家庭现有保障来看，夫妇二人仅有社保，在成长型家庭中，作为家庭的中流砥柱，上有赡养老人的责任，下有抚养子女的义务，夫妇二人的压力较大，仅有社保难以满足家庭保障的需要，从保障原则来看应该是先大人后小孩，先满足家庭主要劳动力，再满足其他家庭成员，而家庭现有商业保险是为孩子购买的血液病和住院保险，保障对象应该先满足王女士夫妇，以减小发生意外后给家庭带来的影响。

二、理财建议

（一）现金规划

在前面的财务分析中，已经分析了王女士家庭的流动比率过高，影响了资产的保值增值。但对于一个家庭应该保留适度的流动资产作为家庭备用金，以保证家庭日常的支出需要，备用金一般为家庭月支出的3-6倍，鉴于王女士家有1岁的小孩，需要多准备一些备用金，建议王女士保留3万元作为家庭备用金，1万元存为活期，2万元可以购买货币市场基金。孩子上幼儿园时，将备用金降低到1.5万元，另从中提取1.5万元，作为幼儿园第一年的花费。

（二）保险规划

目前，王女士夫妇仅有社保，家庭唯一的商业保险的保障对象是孩子，使得家庭保障存在严重的漏洞。建议王女士夫妇分别补充一定额度的寿险、重疾险和意外险，另外可为孩子购买一份教育险附加意外险，为孩子教育储备资金。保费支出控制在家庭年收入的10%以内。

（三）教育规划

王女士的孩子已经满一岁，不久就会上幼儿园，我国学前教育资源较为紧张，想上较好一些的幼儿园，需要准备不少的费用，建议从现有的活期存款中提取3万元作为学前教育阶段的开销，可将这笔资金投资债券型基金，需要时再赎回。关于择校费的问题，去年11月教育部发文要求各地取消义务教育阶段的择校费，因此你无须担心择校费的问题，义务教阶段的花费较少可从年收入中支取。现在主要考虑高中和高等教育阶段的费用。建议每月定投800元到预期年收益为8%的股票型基金，14年后可累积约24.6万元的教育金，不足的部分可用教育险来补充。

（四）住房规划

一家五口挤在两居室，居住条件需要改善，随着孩子的成长，会显得更小，因此新购住房是未来几年应重点考虑的事情。按天津市2月份公布的住房均价约12400元计算，按5%的年增长率，五年后每平米达到约15825元，一套120平米的三居室，总价为189.9万元，按现行房贷政策需首付60%，为113.94万元，如果不出售现有住房，短期内筹集114万元的首付款，从当前您的家庭收入来看，难以实现，因此建议通过出售现有住房，来筹集首付款，建议从现有活期存款中提取7万元，作为启动资金投资到预期年收益为7%的混合型基金，每月再定投1200元到该基金，5年后可累积约18万元，用于购房。现有4.5万元的定期存款，到期可以作为新房装修费用。

鉴于房价很高，想给孩子预存买房的首付款，建议将以后年度增加的收入积累起来为孩子购房积累资金。

（五）购车规划

王女士希望购买一辆20万元的汽车带着全家人出去旅行，由于前面的各项规划占用了家庭大量的财务资源，短期难以实现购车目标，同时汽车作为消费品，购车后会进一步增加家庭的支出，造成家庭财务紧张。因此建议您每月定投1000元到预期年收益为8%的股票型基金为购车积累资金，待家庭收入提高以后在考虑购车。

900万存款家庭怎么理财实现移民计划？“全职太太”王女士希望带着一双儿女先行移民加拿大。作为拥有900万元存款的高净值家庭，她该做怎样的资产配置，为自己和儿女的海外生活多添一份保障。实现移民计划呢？

王女士是一位全职太太，年近不惑但保养得极好。3年前她当了一回高龄产妇，目前分别有一个10岁的儿子和一个2岁的女儿。如何评价王女士现在的生活状态，思索了半天，笔者只能羡慕地用“有钱又有闲”来形容。

生活安逸，一双儿女成了王女士生活的全部重心，为了他们有更好的生活和教育环境，王女士打算带着两个孩子移民加拿大。和先生商量后，王女士着手准备移民，然而终究换一个全新的环境没有想得这么简单，如何成功移民？如何独自在加拿大照顾好一双儿女？有一连串的问题等着她解决。

职场转型当“全职太太”

王女士读书时品学兼优，毕业后顺利进入一家大型企业担任总经理秘书。凭借出色的工作能力，几年后她从秘书调任销售部，由助理做起最后成为部门经理。

不仅职场上顺风顺水，王女士的投资眼光似乎也很独到。2000年初，王女士分别在浦东和浦西看中了两套房子，入手时总价90万元，夫妻俩通过最高限额的贷款买下了这两套房子。2011年卖出时，一共赚了600多万元。

不知道是不是被生活太过眷顾，王女士不仅有敏锐的投资眼光，还有极佳的投资运气。2008年朋友开了一家科技公司邀请她参与投资50万元。没想到短短几年，凭借朋友经营得当，王女士现在每月能固定收到1.5万元的分红，年终更会有一笔数额不等的利润分成。

有了稳定的收入保障，王女士生完小女儿后就辞了工作，至今一直安心在家做着“全职太太”。

900万理财

咨询中介量身打造移民计划

王女士通过咨询移民中介，对于移民流程有了一定的了解。她告诉笔者，移民顾问按照她的实际情况，建议她申请加拿大某省的投资移民，整个申请的过程可能需要2～3年。

申请投资移民的费用主要包括两部分，一部分是投资加拿大商业计划的费用，这部分投资可能会带来升值，但也可能贬值，取决于投资眼光；另一部分是移民中介收取的服务费。第一部分投资费用，移民顾问会提供几套投资方案供她选择，而项目投资金额在280万元人民币左右；第二部分属于中介服务费，其中包括顾问费用、翻译费用、公证费用、文件递交的申请费用等，总共需要50万元人民币左右。移民顾问向王女士承诺，假如移民申请未通过，公司会将部分服务费退还给她。

和先生合计了一下，王女士觉得她的家庭能承受这笔移民费用。随后他们需要考虑的是如何适应国外生活。

异国他乡如何独自照料儿女

考虑到丈夫正处于事业上升期，夫妇俩决定暂时由王女士带两个孩子先移民加拿大，独自需要照顾两个孩子，对于王女士来说压力不小。

按照加拿大移民局的规定，申请移民申请通过后，王女士5年内必须在加拿大呆足2年。尽管加拿大的教育费用要明显低于国内，但考虑到有两个未成年儿女需要照顾，雇佣保姆的费用将是一笔不小的开支，另外王女士还想趁此机会进修英语，可想而知生活费将是一笔巨大的开销。移民顾问建议王女士备足250万～300万元人民币作为2年在加拿大的生活费。

王女士和丈夫目前有近900万元的存款，理财规划的话，可以这样安排：其中，300多万元要作为投资移民的费用；一部分王女士要带去海外作为她和孩子在加拿大的生活费；剩余部分王女士希望做些资产配置，毕竟加拿大的生活水平远高于国内，为了更好地融入当地生活，王女士觉得有必要未雨绸缪给自己和儿女的海外生活多添一份保障。

互联网时代理财,收益和安全很重要，只有合理的做到了理财投资才能最大程度的保证收益与安全，编者为想要理财投资的各位提几个有效的可行性建议。 1、确立理财计划人生不能没有目标，做事不能没有计划，同理，理财也需要目标和计划。首先确立人生的计划，多少岁时买房，多少岁时买车，然后根据人上的计划设定理财计划，比如26岁买房，总共有6年的时间，总共需要多少钱，平均到每月需要多少钱，前几年积攒的钱怎样投资才能即稳定又有额外收益。在制定计划时要有可行性，不然纸上谈兵的后果就是一次次的失望。计划尽可能的详细，每月工资多少，每月吃支出多少，衣服支出多少，通行支出多少，看病、交友、旅游留多少。2、记录支出记账的作用是为了清楚地知道每月支出的明细情况，同时能够看到每月的物价的变化，哪些是必须支出的部分，哪些是可以节省的部分，这样在以后花费之前能有一个明确的概念，这个钱花出意味着什么，对本月的整体财务有多少影响。同时，记账还能够让自己对商场上的物价有更多了解，能知道在哪里能买到物美价廉的东西，少花冤枉钱。3、每月制订花钱计划你的计划不需要很繁琐，比如你一月赚5000，那就存2500,500用于请客应酬，1000用于生活开支，另外的1000用于其他开支，这些分类还可以再细化，总之就是越细越好，精打细算才能过得更好，所以大家一定要养成精打细算的好习惯，一分钱一毛钱都是钱，不要是你自己白不要，积少成多的故事大家都知道。4、提高理财能力没有人是生下来就懂得理财的，都是需要在生活逐渐吸取的，并且随着时代的变迁，新生的事物和淘汰的事物逐渐变化，需要实时关注金融理财，实时增加自己的理财阅历，不断提高理财能力才能不被时代所淘汰，才能准确的发现好的理财方法。5、避免不理智的消费“剁手族”是典型的不理智消费群体，多数不理性行为并不是没有理财意识，而是感性在作祟，可以逐渐养成一种习惯，就是购买前等一分钟再付款，这一分钟内不要看产品信息，想想自己是否真的需要，冷静一分钟，情况会慢慢好很多，但前提是要有摘掉“剁手族”称号的决心。6、提升自己，增加收入人们都所，活到老学到老，这是一个提升自己的过程，这个过程可以丰富自己的阅历，增加自己的能力，从而逐渐的提高职位，增加收入。要知道，所有理财的前提就是收入，而收入的多少是理财过程中的限制条件，收入越多，理财的可能性越多，当然，获得更多收益的可能性也就越多。同时，这是世界上最保险的投资，稳赚不赔。在投资理财方面，现如今无论是做实体还是金融投资都存在着风险，所以这些投资一定要是闲钱，动用这部分的钱至少不会影响你的生活。