怎么做好家庭理财规划【通用20篇】

【案例分析】中等收入家庭如何制定保险理财规划

卢先生，34岁，IT公司软件工程师，有基础社保，年收入16万，且较稳定。卢太太，32岁，私营企业会计，年收入4万，无社保。有一个孩子，3岁，幼儿园就托。卢先生一家在城西安家，拥有100m2住房一套，房贷已还清。2005年底按揭购买小车一辆，每月还贷2000元，5年后可还清贷款。卢太太的父母在农村，每年需要负担其生活费约1.5万。暂无其他投资，也没有存款。

理财分析

卢先生家庭形成不久，正处于相对稳定的发展时期。近几年家庭的费用开支，主要是家庭生活费、子女的教育费、赡养父母费用以及车贷款和养车的费用。卢先生收入较高，也是家庭的主要责任承担者，建议作为家庭的保险规划重点考虑。卢太太，因孩子还小，也会把一定的精力放在孩子身上，对事业会有一定的影响，且在私营企业上班，工作的稳定性相对较差些。

保险理财建议

1.卢先生从事软件设计，工作比较辛苦，现有的社保体制是远远不能满足卢先生的保障需求的。卢先生是家庭收入的主要来源，一旦生病或不幸发生意外，家庭的主要收入就会中断，家庭的生活质量就会受影响。考虑到将来风险的不确定性，建议卢先生优先考虑保障型的险种，如重大疾病险、意外险。

2.卢太太因在私营企业，无社会保障，工作也不太稳定，考虑目前医院昂贵的医疗费用，同时起到一个风险转嫁的功能，建议卢太太做个全面的医疗保障规划，如医疗险、重大疾病险、意外险。

3.宝宝已上托班，家庭刚开始面临教育费用的支出，据粗略统计：培养一个小孩从幼儿园到大学本科毕业，教育投入大概为20万。建议卢先生为宝宝做好教育储蓄规划。

当我们认识到理财的重要性之后，就会想知道如何来做理财，总体来说理财是一辈子的事，它是人们生活的一部分。要做好理财，首先还是要做好理财规划。那么如何做好理财规划下面小编来告诉大家。

理财规划之⑤养老规划

人生财富理想也包括在老年时期有所储蓄，实现老有所依就是成功理财的标志之一，养老规划在理财的规划也是非常重要的组成部分。

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理财规划之④风险管理与保险规划

理财做的是财富管理也是作为的风险，正是因为人们在生活的过程中，财富方面有很大的风险，才会促使人们来积极的理财。虽然是说理财本身也有风险的，不过不理财风险就更大，在理财规划中也包括有风险的管理。还有就是保险规划，保险是规避风险的有效措施。

理财规划之②收支规划

人生财富的理想莫过于收支平衡，能够实现财富的收支平衡也就能做到理财物质生活有保障。在理财的规划中，收支规划不仅是一个重点，也是一个讲究细节的环节，在做收支规划的时候需要长久坚持。

理财规划的含义

理财规划是指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际、具有可操作性的包括现金规划、消费支出规划、 教育规划风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的方案，使客户不断提高生活品质，最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。理财规划又可分为公司理财规划(Enterprise Financial Planning)和个人理财规划(Personal Financial Planning)。

理财规划之③教育规划

教育规划在整个家庭理财中是属于支出状况，不过既然知道教育需要支出，也就必须要的做好此方面的规划，比如说以保险的方式来做教育规划。

理财规划之①现金规划

做理财简单来说既是对财富的管理，而在财富中现金所占有的比例又特别大，因此在理财规划中现金规划就是其中最为重要的一部分。对现金的管理一般是采用银行的理财工具，安全性高，而且不叫灵活。另外，投资理财项目中很多也认识使用现金。 对现金的规划要以保值为主，增值为辅。

过去10年里，中国经济急速发展着，让所有人都做起了财富梦。那么，对于一个普通的三口之家来说，将财产怎样分配才是最为合理的呢?是买房?股票?还是其他投资理财呢?今天，我们分别从家庭存款20万、50万和百万的三个家庭入手，邀请银行专业理财师为他们的家庭投资理财做出合理规划。

存款20万元家庭：购买刚需房成为最大心愿

基本状况

来自成都的刘先生一家，自己是设计公司设计总监，公司购买五险一金，月收入8000元左右。其妻在一家装饰公司做行政，没有社保，月工资3000。两人于去年年初结婚，在东三环买了一套90多平方的住房，首付35万，现每月还房贷3100块，夫妻二人现手里存款20万，暂无子女。两人对目前生活状况较为满意，希望有人指点如何合理规划这手里的20万存款。

专家点评

刘先生一家现在家庭资产负债状况是比较健康的，房贷还款额在家庭收入的30%以下，基本不会对家庭生活造成很大影响。但由于刘先生妻子的公司没有为其购买最基本的社会保险，因此在家庭理财规划中一定要规划这一部分。对于这样的情况，如果将资产以存款形式保存的话，生息能力较弱，不能抵御通货膨胀。建议购买一些安全性高且周期短的理财产品，如银行承兑汇票，推荐成都本土平台---云图资本。

存款50万元家庭：购房能否做到回报率最大化?

基本情况：

成都高女士一家，35岁，家庭年固定收入加分红26万元。现有存款50万元，基金7万，分红型保险2.1万(还需投入四年)。有两套房，一套60平方米的用于出租，一套90平方米的用于自住。房贷月供3500元，还有15年还完。4岁的女儿上幼儿园，每年花费4万元左右。

专家点评：

现状分析：家庭支出比例较高

高女士家庭资产主要集中在房产和存款，房产占据的比例较大。以目前成都房价而言，均价接近1万元，可以得出高女士家庭总资产大约为210万元。家庭负债主要为房贷，目前房贷余额为63万元。

高女士的家庭年收入为26万元，年支出主要为早教支出、房贷月供和保险费支出，合计为10.3万元，收支比例为39.62%，支出比例较高。

高女士现有一套60平方米的住房用于出租，可为家庭提供部分资金。另外，金融资产为存款和基金为主，流动性较好，但组合收益率相对偏低，不利于家庭生息资产的积累。建议购买银行承兑汇票，周期短，收益高。

另外，高女士的女儿现在4岁，正在就读幼儿园，还有两年时间就要就读小学。以目前成都小学的入学条件，高女士如果希望自己的女儿获得较好的教育，需要提前筹划，尽量选择较好小学附近的学区房。

存款百万家庭：买房还是投资他们很困惑

基本情况：

黄先生是成都一家公司的高级白领，年薪30万，银行存款近百万元。在市区共有三套房产，一套房子自住，两套出租，租金每月共5000元，每月日常开支约6000元。刘先生妻子为普通职员，每月4000多元，有一个儿子在上小学。

前些年投资的房产均已升值，如今成都住房限购全面放开，房价目前在低位徘徊，黄先生也想知道投资房产是否还有价值?投资房产是投资学区房还是商铺呢?理财的话如何理财更合适?

理财规划：将三套房产变现一套，选择多样投资，保障收入

将三套房产中的一套变现，投资其他品种。这是专家给黄先生家庭提出的首要建议。专家表示，黄先生的家庭财富结构与很多成功的投资者有一个共同特点，就是持有多套房屋用来投资。在目前的经济环境中这种投资逻辑还能适用吗?需要好好思考一下。

在不考虑房价的情况下，房产的收益就是房租。根据禧泰全国房地产数据中心公布的2014年全国城市房产静态投资回收期排行榜，参与排行的100个城市平均租售比为1:387，也就是说，我们现在持有房产收房租的收益率都低于4%。这样的收益率相信每一个投资者都不会感到满意。

在之前的几年中，我们持有房产，是看好房产价格的上涨，但现在的投资者仍然相信房产价格一定会上涨吗?国家统计局公布数据显示，与6月相比，70个大中城市中，价格下降的城市有64个。而且房产税的政策，针对的调控对象正是持有多套房产的人，投资者还应该等待房产税出台后，再出手房产吗?基于以上分析，专家建议黄先生卖掉三套房产中的一套，投资其他品种。

首先，黄先生一家可以增加教育投资。对于一个家庭来说，回报率最高的投资其实是孩子的教育，即使每年增加5万元的教育支出，黄先生的家庭的储蓄率也可以达到63%，这也是一个很高的储蓄率了。其次，购买安全性和利率都较优秀的理财产品，抵制通货膨胀。如果选择银行基金，稳妥性高，但是利率较低。类似于银行承兑汇票这样的产品就非常适合黄先生一家。

总结

从三个家庭的投资规划建议可以看出，在当前的投资环境下，银行承兑汇票以其高安全性和较高利率赢得了银行专业理财师的青睐。此外，现市面上承兑汇票的周期普遍在30天左右，周期短，资金回笼快，适合各行各业，各种收入层次的投资人选择。

企业员工怎么进行家庭理财规划？楼先生是广东本地人，今年32岁。大学毕业后直接到了一家日资企业工作，现在月收入在1.5万左右。太太在一家中资公司做人力资源管理，收入每月7500元。楼先生跟太太有一两岁大的小宝宝，其父母在帮带孩子。现在楼先生家庭每月的开支大概有8000多。家庭目前有积蓄70多万。由于对理财不是很懂，为此楼先生向小编咨询了有关家庭如何理财，如何使财富增值的问题。

【理财目标】

家庭财富增值。

【理财分析】

目前楼先生的情况，小编分析认为，楼先生工作比较踏实，在日企工作，职业发展也将会是一步一个台阶的形式，这是日企的特色，因此未来收入是比较有保障的。但在理财方面，需要更进一步。目前，计算可知楼先生家庭的收入每月是2.25万(1.5万+7500元)，每年是27万；开支每月8000元，每年是9.6万；可支配收入(收入-支出)即17.4万。可支配收入在17.4万左右，属于上海普通中产家庭的收入水平。

70万家庭理财

【理财建议】

分析了楼先生的情况后，小编给予楼先生以下的投资理财建议：

1、短期理财的投资规划

目前楼先生的家庭总体收入还是不错的，剩余的资金，比如储蓄，可进行一些短期和长期的投资，提高资金的使用效率。短期的投资，如现在的银行理财产品，有3个月、6个月的投资不等，收益在4.5%-5.5%左右，投资门槛是5万。此外也可以配置一些固定收益类的理财产品，比银行理财产品收益略高，也可参考配置。短期理财，资金的流动性也比较好。

2、长期理财的投资规划

对于楼先生家庭，除了短期的理财配置以外，还需要进行一些长期的理财投资，长期的投资一般整体收益会更高一些。比如考虑配置一些股票或有结构配比的混合基金等。

股票的投资风险比较大，但配置比例合适的话，对家庭的整体财富的“增值”还是很有裨益的，即使是亏损，也不会造成家庭大的财务风险。而相对于股票更稳健的长期理财规划，可以考虑一些有结构配比的基金产品。另外其设有1000万的劣后方资金给优先方(即普通投资者)提供投资保护，因此普通投资者(优先级投资者)的投资会更加的安全，长期收益更有保障。除了以上两者，长期投资也还可以选择信托计划等，但起点相对较高，一般是50万-100万起，收益在8%-13%左右。

3、做好孩子的教育计划

孩子教育也是家庭中很重要的一块，适当的选择一些教育保险可增加对孩子未来的教育保障。此外上述的长期理财产品也能做一份教育计划，以10万元投资10%的收益率复利投资来计算的话，第八年后本息既有21.4万，到15年有41.7万，第20年后能达到67.2万之多。作为教育基金的储备来说，还是基本能满足未来需求的。

4、家庭备用金的准备、增加保险

需要补充的是，楼先生家庭也需要准备一定的家庭备用金，一般可预留6个月左右的家庭开支，作为备用。平时如果家人生病、遇到急事可紧急使用。而给父母，年纪较大的长辈买一些意外保险，也能增加家人的保障，同时降低老人家发生意外时的医疗支出风险。

企业员工70万家庭理财规划有很多要注意的事情，以上建议仅供参考。

二胎家庭欲筹备200万教育金怎么规划理财？杨先生，39岁，月收入1.8万元，年底奖金3万元；杨太太，35岁，月收入1.2万元，年底奖金2万元。杨先生月生活支出3500元，杨太太月生活支出4000元。杨先生和杨太太刚生育二胎，大儿子5岁，两个孩子的月生活支出总共4000元。家有自住房1套，市场价值180万元，尚余49.8万元房贷未偿还，每月还款3400元。两人有存款32万元，其中活期存款12万元，定期存款20万元。杨太太每月定投基金2000元，目前基金账户市值3.4万元。两人都有社保，并各自购买了商业保险，保额20万元，年交保费5000元。其他年支出(包含孩子教育、赡养父母、旅游等)6万元。杨太太希望为两个孩子各准备100万元的教育金。

家庭理财规划

一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老4个基本规划。对于二胎家庭，其子女教育规划更应成为重点。

应急规划

做好应急准备是应付家庭紧急情况的重要措施。对于杨先生的家庭来说，需要准备89400元作为应急资金。杨先生可以将其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6购买货币基金或余额宝、理财通等类货币基金产品。

二胎家庭理财

长期保障

杨先生的年收入24.6万元，购买了20万元保额的保险，每年交纳保费5000元。如果希望保障意外情况出现时未来5年的收入，则需要123万元的保额。由此看出，杨先生的保障缺口在100万元左右。如果考虑房贷偿还风险，由于杨先生的收入需要负担50%的房贷，因此保额缺口达到127万元。杨先生目前支出的保费占年收入的2.03%，按保费占年收入比例为10%～15%测算，还可增加19600～31900元的保费。

杨太太的年收入16.4万元，购买了20万元保额的保险，每年交纳保费5000元。保障意外情况下未来5年的收入，需要82万元的保额，保险缺口为62万元。考虑房屋贷款由杨太太负担50%，因此保额缺口达到87万元。杨太太目前支出的保费占年收入的3.05%，按保费占年收入比例为10%～15%测算，还可增加1.14万～1.96万元的保费。

子女教育

杨太太已经生育二胎，孩子的教育费用是规划的重点。如果不考虑目前已有的财务资源，为5岁的长子筹备100万元教育费用需要每月投资5797元，为刚出生的次子筹备100万元教育费用需要每月投资3980元(假设通货膨胀率3%、投资收益率7%)。经过测算，杨先生家庭的最终年支出将会超过年收入5.4万元，表明杨先生未来的财务资源暂无法支持这一规划。

为此，建议进行如下调整：一是将教育资金目标设定为各筹备100万元现金(即不考虑通货膨胀带来的学费上涨)；二是动用可投资的金融资产(比如定期存款、活期存款、基金)。目前可投资的金融资产额度为26.4万元(12万元活期存款＋20万元定期存款＋3.4万元基金-9万元应急准备金)。将这些资源全部用于筹备次子的教育费用，并转为基金投资(或股票组合投资)，按7%的年收入测算，次子18岁时可筹备的教育资金为89.2万元。因此，每月为次子只需要定投253元即可实现筹备100万元教育金的目标。长子的100万元教育资金需要每月定投3947元。

养老费用

杨先生距60岁退休还有21年，杨太太距退休还有20年。由于杨太太先退休，所以以杨太太退休时点测算养老费用。按目前家庭每月生活费用7500元计算，杨太太退休时需筹备的家庭养老费用为406万元。其中的50%可以由社保满足，另外50%需要自己筹备，杨太太和杨先生可通过每月定投3901元来筹备。

实施策略

活期存款12万元中拿出9万元作为应急资金。将其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6购买货币基金或余额宝、理财通等类货币基金产品。

杨先生还可增加1.96万～3.19万元的保费配置保额为120万元左右的保险产品，杨太太可增加1.14万～1.96万元的保费，配置保额为87万元左右的保险产品。

将活期存款3万元、定期存款20万元转投基金或股票组合，与现有基金3.4万元共同构成次子教育基金的一部分。另外，为次子每月定投253元，为长子每月定投3947元。

每月定投3901元来筹备养老费用。每年结余的资金亦可定投增加教育费用。

以上就是二胎家庭200万理财规划，希望对各位二胎家庭有帮助。理财要注重方法，制定适合自己的家庭理财规划，这样才能更好的实现理财目标。

家庭理财规划误区有哪些？

1.理财目标不明确。

相比国外的投资者，国内投资者最大的特点就是在投资理财时频繁地买进卖出。导致这一现状的根本原因，是投资者没有明确的家庭理财规划目标。

具体的理财目标是理财规划的重点。别人会向你建议不同的理财目标，但是你自己必须明确究竟想要何种目标。个人最重要的是要了解并确定自己的理财目标，不要有太多的随意性，或者盲目性，然后根据目标来设计并实施理财方案，并根据市场自身的变化进行调整，便它一直跟随目标而动。

2.不了解真实财务信息做规划。

理财市场日渐成熟，但人们对产品的关注往往多于理财规划。理财规划实际操作起来并不容易，理财师最担心客户提供的财务状况不够真实，无法掌握其真实财务信息，因而一切规划都无从谈起。

人们担忧个人隐私泄露，不愿将家庭财务的真实信息透露给理财师，这样的理财规划必然不准确。所以，你要么告诉真实的财务信息给理财师，要么就自己动手了解家庭财务状况，并学做理财规划。要知道，财务分析是理财规划的基石，有了财务的分析，“上层建筑”才有望达成。

3.理财规划不从长远期考虑。

一项调研结果显示，尽管中国城镇家庭收入和资产显著增长，但相当一部分人群缺乏长期、系统的理财规划。比如没有从人生阶段的长远期着手，没有考虑自己退休后的理财规划。

从家庭理财的角度来看，人的一生可以分为不同的阶段，在每个阶段中，人的收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也应不同。因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置，选择相应的投资品种与投资比例。

4.把钱都存成长期储蓄。

很多人为了得到更多的利息，常常不加思量，就把钱都存成长期储蓄，比如5年期或是3年期。

把钱都存到长期储蓄，不仅达不到理财的目的，还丧失理财规划机会。一旦家庭急需用钱时，再去办理提前支取，虽然提前支取的部分会按照活期利率算利息，没支取的资金按照原来的利率算利息，但是这样，一是流动性不足，二是会有利息损失。所以，你需要将长期、短期储蓄以及活期按比例进行规划好。

5.认为省钱就是理财规划。

在生活中，很多人理财，最直接的做法就是省钱，认为省钱就是理财。但在家庭财务规划中，理财师往往不太建议客户缩减家庭开支，因为这与生活水平息息相关，如果理财规划意味着降低生活水平，那规划本身的意义也就不太大。

理财规划的核心是让家庭了解自身的财务状况、目前理财目标和家庭风险。所以，省钱并不能达到理财的目的。而理财规划更有利于过度开支的家庭通过财务分析，利用多元化的手段，防止过度开支。可通过记账软件了解家庭支出，并控制开支，然后将家庭的结余进行合理的保险和投资规划。

6.认为投资就是理财规划。

很多人把投资股票、基金、保险、房产等同于家庭理财规划，还专注于单纯的理财产品排行的研究，或是依靠理财软件完成财务规划。这种投资虽然可能一时会有获利的快感，但这并不是真正意义上的理财规划，也很容易让自己成为金钱的奴隶。

理财规划不能公式化地套用现金规划、消费支出规划、教育规划、风险规划与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划，而是通过财务规划，让家庭财务状况更健康、更稳固、更安心，心理的需要逐步得到满足，生活更幸福。这也恰恰是理财规划的意义所在。

7.把理财等同于投资或投机。

很多人认为家庭理财就是投资，把理财=投资=投机=追求高回报、高风险(产品)。实际上，理财和投资是有区别的。投资为博取利益的最大化，而理财实际上是做资产的配置，在确保资金稳定的前提下，追求一个稳定而长期的收益。所以，理财并不等于投资，更不等于投机，理财是一种长期的、理性的、专业化的投资行为。

投资赚钱并不是我们真正生活或理财要追求的目标，而是实现我们生活目标的工具和途径而已，它最大的意义在于平衡人生不同时期的收支不平衡。

8.忽视了保险规划。

实际上，科学的家庭理财规划是按比例分配的，保障、消费、投资一样都不能少。

在合理规划家庭财务的过程中，投资者需要了解各种投资理财工具的风险和收益特性，避免投资组合与投资目标出现错配。由于保险的特殊性质，普通投资者理解困难，常常在家庭财务规划中忽视保险的作用。

在理财金字塔中，风险防范是基础，包括银行储蓄、社会保险和商业保险;其次是家庭的债务，比如购房贷款等;再者是消费基金，包括购车、旅游、购房、教育等基金和日常的生活消费;最后考虑投资，包括股票、期货、房地产、黄金、艺术品收藏。

9.为了发财买保险。

买保险是不能发财的，保险只是一种财务安排，买保险是为转移风险。国家理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌说，人买保险的目的不是发财，而是避免因意外疾病或年老而变穷。要知道，保险是一种保障性的理财工具，指望通过买保险发财不可能，除非是死亡或高残，保险公司才会赔付高额的保险金。

10.先给孩子投保。

很多人都觉得现在家庭只有一个孩子，买保险先给孩子买。孩子当然重要，但是保险理财体现的是对家庭财务风险的规避，大人发生意外对家庭造成的财务损失和影响要远远高于孩子。因此，正确的保险理财原则应该是首先为大人购买健康险、寿险、意外险等保障功能强的产品，然后再为孩子按照需要，买些健康、教育类的儿童教育保险等险种。

具体做法可以是提前为家庭成员购买保险，在此基础上，再为家庭财产如房子、汽车等投保，确保人、财都有保障。在完整建立起家庭保障体系之后，家庭剩余资金可用于专项理财。

低收入家庭理财如何规划？低收入者大多认为自己收入微薄，无“财”可理。其实这种想法是错误的，只要善于打理，低收入家庭也有可能“聚沙成塔”。低收入家庭理财案例介绍亚先生今年26岁，在广州建筑行业工作，只有社保，月收入3000元，年底有6000元的奖金，妻子是一名普通职员，有社保，月收入4000元，有一岁小女儿，家庭月支出3500元。亚先生的父母目前仍在工作，暂不需要赡养，目前其父亲月收入1600元，母亲明年退休后一个月是1000元，父母均有医保，身体健康。家庭目前有110000元的存款，拥有两套房产，其中价值150000元的房产自住，另外一套价值350000元的房子正在出租，每年能有4000元的租金收入。理财目标1、打算在2019年买辆10万元左右的车；2、5年内买套25万的房；3、女儿现在一岁，打算供到研究生；

4、5年后开始赡养父母。

低收入家庭理财案例低收入家庭理财规划1.现金规划。家庭要留有一部分现金，但是数额不能太高，一般为月消费额的3－6倍。因为在高通胀或者低利率时代，大量的存款不能使家庭资产有效的增值。目前亚先生家庭月消费是3500元，而现有存款可以满足其31个月的生活支出。鉴于亚先生家庭上有老下有小，建议亚先生保留3万的存款，其余的8万可以进行有效的投资。2.消费规划。亚先生希望在2年后就是2019年的时候购买10万左右的汽车，作为消费产品的汽车如果不是必须产品建议不买，但如果是家庭确实需要的话还是可以考虑的。用每年结余5万中的3万加上存款中的4万来满足购车的需求。但是要注意一点，一旦购车之后，每个月消费则要增加1000元左右。亚先生希望能够在5年后购买25万的房产。如果真的需要买车，建议从2019年开始积累房屋的首付，房屋总价不高决定了首付并不需要太多。建议贷款15万，按照5％的贷款利率，20年等额本息还贷20年，每个月仅需要偿还1000元，完全在亚先生的承受能力范围之内。而且首付也是从每年结余中5万提前3万＋4万另外银行存款共将近14万作为首付和装修费用。另外一旦迁入新居，原来住房还可以进行出租，估算每年能有额外2500元的收入。3.子女教育规划。女儿现在一岁，亚先生希望供给其到研究生毕业。根据现在社科院的调查，孩子从出生到大学毕业需要16万－45万的费用，根据亚先生当地房产价格估算，加上2年研究生的生活学习费用，目标定在40万比较的合适。但这笔费用随时可能需要支取，所以建议亚先生选择混合型基金的定投，每个月固定投资1000元。每次教育和其他大类别的支出全部从这个孩子专项资金中抽调。由于养车费用的增加以及房贷的增加，如果亚先生家庭收入没有增长的话，目前已没有额外的能力建立这个教育账户，所以只能从购房之后再进行，或者待亚先生的收入有所提高之后。以上就是关于低收入家庭理财案例和如何规划的相关介绍，对于低收入的普通家庭来说，把部分余钱作为储蓄外，其他部分拿去做投资理财。找到合适的投资理财渠道，就一定会慢慢获得好的回报。

当我们认识到理财的重要性之后，就会想知道如何来做理财，总体来说理财是一辈子的事，它是人们生活的一部分。要做好理财，首先还是要做好理财规划。那么如何做好理财规划下面小编来告诉大家。

理财规划之③教育规划

教育规划在整个家庭理财中是属于支出状况，不过既然知道教育需要支出，也就必须要的做好此方面的规划，比如说以保险的方式来做教育规划。

理财规划之②收支规划

人生财富的理想莫过于收支平衡，能够实现财富的收支平衡也就能做到理财物质生活有保障。在理财的规划中，收支规划不仅是一个重点，也是一个讲究细节的环节，在做收支规划的时候需要长久坚持。

理财规划之⑤养老规划

人生财富理想也包括在老年时期有所储蓄，实现老有所依就是成功理财的标志之一，养老规划在理财的规划也是非常重要的组成部分。

理财规划的含义

理财规划是指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际、具有可操作性的包括现金规划、消费支出规划、 教育规划风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的方案，使客户不断提高生活品质，最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。理财规划又可分为公司理财规划(Enterprise Financial Planning)和个人理财规划(Personal Financial Planning)。

理财规划之④风险管理与保险规划

理财做的是财富管理也是作为的风险，正是因为人们在生活的过程中，财富方面有很大的风险，才会促使人们来积极的理财。虽然是说理财本身也有风险的，不过不理财风险就更大，在理财规划中也包括有风险的管理。还有就是保险规划，保险是规避风险的有效措施。

理财规划之①现金规划

做理财简单来说既是对财富的管理，而在财富中现金所占有的比例又特别大，因此在理财规划中现金规划就是其中最为重要的一部分。对现金的管理一般是采用银行的理财工具，安全性高，而且不叫灵活。另外，投资理财项目中很多也认识使用现金。 对现金的规划要以保值为主，增值为辅。

高收入家庭理财案例：

黎先生今年42岁，企业股东，妻子企业会计，儿子在美国读书。黎先生年收入70万，妻子年收入8万，父母退休金年收入4万。市区有门面房2套，年租金20万。家中存款30万，定投基金目前已达28万，股市50万。黎先生与父母共同居住在200平方别墅，另有住房3套，一套在市区价值100万，一套在太白湖区，价值120万，一套在外地，价值260万，目前全部空闲。家庭所有人员均有基本的养老和意外保险。家中两辆汽车，共价值50万。儿子上大学每年支出30多万。家庭支出一年6万。家庭一年去美国看望一次儿子和相关购物，共需费用7-8万。养车费用一年4万。

理财目标：

近期目标——准备在美国给儿子买套别墅。

中期目标——准备在50岁的时候全家移民美国。

远期目标——准备移民后家庭生活质量不下降。

高收入家庭理财规划：

1、应急储备金。

通常情况下,一个家庭的应急储备金总额大概是3-6个月的固定支出,相当于10万元左右。所以建议黎先生可以将这部分现金通过购买货币基金或者新型理财基金方式来操作，在保持流动性、安全性的前提下兼顾资产的收益性。

2、保险计划。

从购买保险的情况来看,黎先生的家庭只购买了养老险和意外险，黎先生和妻子及其父母均应购买重疾险，这样黎先生及其家庭成员在意外和疾病方面才能都有保障。

3、盘活闲置资产。

市区的100平方的房产位于闹市区，紧邻学校、医院、超市，租赁后可以年收租金3万元；太白湖区的房产，环境优越，租赁后可以年收租金4万元；外地房产面积大，租赁后可以年收租金5万元，这样每年又可以增加房租收入12万元。

4、金融投资。

黎先生目前的结余率比较低高,近80%以上的资金投资于高风险产品,虽然在目前股市形势一片大好的情况下，能赚取超额收益，但风险过于集中，一旦股市走弱，很有可能造成资产大幅缩水，因此稳健考虑建议黎先生可以多投资各类风险较低的银行理财产品。经计算，目前黎先生可投资的资产106万元,建议60%选择银行理财产品,平均年化收益基本会在4%-6%之间,根据年限和投资方向,不同产品的收益也会不同；30%用作基金投资,可投向新型理财类基金；10%用作股票投资，高收益的资产必定伴随高风险，适当降低配置比例，使投资更安全、更稳健。

家庭投资理财规划怎么做？有什么方法？

张先生今年35岁，目前担任一家企业的中层管理人员，尽管非常了解家庭理财的重要性，但是由于他和妻子平时工作都很繁忙，一直没有抽出时间来进行家庭理财，也不清楚怎样才能合理地规划自己的家庭财务。随着股市开始回暖，看着周围的同事都在炒股、买基金，张先生也开始着急想要加入他们的行列。

针对张先生的家庭状况，他的家庭投资理财规划方案如下：

第一步：设定理财目标

理财专家提出，就张先生目前所处的人生阶段而言，他的家庭完全可以同时有几个理财目标，重要的是要根据预期实现时间的长短，把理财目标分为短期、中期和长期三种，合理配置资金，选择合适的投资工具，实现不同的理财目标。

比如对于张先生来说，短期目标可能是为一年后购房储备足够的首付款，中期目标可能是为十几年后子女去海外上大学筹措教育经费，而长期目标可能是为退休养老做好准备。

第二步：了解财务状况

张先生在选择投资工具时，可以先仔细计算自己的收入和支出，对自己目前的家庭财务状况有清晰的了解，并以此作为制定理财投资计划的基础。

资产负债率可以为判断家庭财务状况提供参考。一般来说，家庭资产包括流动性资产(现金、活期存款等)、投资性资产(股票、债券、基金等)、使用性资产(车、房屋等)。家庭负债则包括日常账单等短期负债和购房贷款、购车贷款等长期负债。负债除以资产就可得到资产负债率。当家庭的资产负债率低于50%的时候，这个家庭发生财务危机可能性较小。

张先生如需改善家庭财务状况，则可以通过分析在某个时间段内家庭收入和支出情况，如家庭收入中工作收入和理财收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之间的比例等，对收支进行调整。

第三步：评估风险承受能力

股市有风险，入市需谨慎。事实上，不仅仅是股市，只要是投资，就一定会伴随着风险，每个人的风险承受能力的高低也是家庭理财规划中需要考虑的重要因素。理财专家建议，张先生应了解自己可接受的风险程度，选取适合的投资工具。若风险承受能力较高，可考虑一些高风险高回报的投资工具，如股票权证。若风险承受能力较低，可考虑一些较为保守的投资工具，如债券、保本基金等。

此外，在不同的人生阶段和不同的财务状况下，同一个投资者的风险承受能力也不尽相同，因此需要根据具体的情况调整投资策略。一般来说，随着年龄的增长，理财规划的目标会由年轻时候的“资产累积”转为“资产增值”，等到计划退休时，又会演变成“资产保值”，而投资者的风险承受能力也会随着年龄增长由强变弱。在订立投资计划时，收入的多少和稳定性也是影响风险承受能力的一个因素。如果张先生预期将来的家庭收入可能下跌，则应该在理财规划时增加储蓄并选择较为保守的投资工具。

第四步：选择适合的投资理财产品

在制定理财规划时，张先生可以按照理财目标实现时间和预期回报为自己定下投资期限和选择投资理财产品，否则在投资期间需要动用资金做其他用途时，便可能因为投资理财产品的套现能力较低而蒙受损失。比如，张先生如果计划在短时间内动用资金购房，则不应选择一些套现能力较低的理财产品。

第五步：寻求专业人士帮助

理财规划虽然是个人私事，但是很多投资者未必能对自己的财务状况做出正确的分析，也未必精通投资，还有不少像张先生这样的投资者因为工作繁忙，无法紧跟市场变化。在理财规划的每一阶段，甚至每一步，张先生都可以寻求专业人士的帮助。银行工作人员、理财师和基金经理等专业人士都可以为张先生分析家庭财务状况，辨析投资风险，推荐投资方向，帮助张先生轻松实现家庭理财目标。

现在的很多人都在谈理财，只要一说到理财就是投资，让资产升值，我国经济的款速发展让人们的理财观念越来越深入人心，理性的里才会让我们的生活更加舒适，那么个人家庭理财应该从那几个方面入手呢?

家庭理财规划制定必须考虑的六个方面：

首先，资产的流动性，这个主要包括：活期存款、定期存款、国债和市场货币基金。一般情况下这些钱应该是收入的2-3倍，一般家庭的是比较高的，因为每个家庭的人数的不同而不同的。

第二，合理的消费支出，家庭财务的稳健合理。

第三，给孩子的教育储备是不能少的。

第四，风险的保障，人的一生都不可能是顺风顺水的，建议外带来的伤害降低到最低，做好风险的规避。

第五，纳税的安排，每个人都有纳税的义务。第六，做好投资的规划，面对琳琅满目的投资产品，根据自得视情况做一个合理的投资。

家庭理财是为了让自己的钱发挥最大的作用能够更多的钱，理财也要看自己的财产进行合理的规划，不然会有适得其反的效果，不要盲目的投资，盲目的投资会让家庭财产遭受损失。理财要先有一个合理的规划，然后再制定目标，然后给家庭理财的目标做个预算，做完预算之后还要有定期检查自己执行的情况，有没有在哪方面多花钱了，是不是有不应该支出的指出了，一切都在自己在自己的掌握之中。

家庭理财是生活中必不可少的一步。每个家庭想要理好财需要提前做好理财规划，一般说来家庭对于每个人来说是比较重要的，家庭理财对每一个家庭成员都有一定的重要的意义。在家庭理财规划时要注意哪些方面？

家庭理财规划5点注意事项

1、证券投资规划

大家需要为自己积攒一些储蓄，这些储蓄可以是留在手里以备不时之需的活钱，或是积攒下来的纯粹的余钱。这一部分，已经很少有人全部投资到银行了，可以拿出一部分进行风险高但收益也高的证券投资。

2、不动产投资规划

在制定家庭理财规划的时候，需要考虑，是否要购买固定资产升值?家庭应该把资产的多大比重投资到不动产上，选择什么时候买入、卖出等问题，都是要有规划的。

3、子女教育规划

子女的教育支出往往是家庭的主要支出项目。建议大家根据自己的实际承受能力里制定出一套规划，子女要接受什么水平的教育？需要多少支出？在现有支出的约束下，怎样才能让子女的教育更好?这些问题，也要早早着手准备。

4、保障金规划

在制定家庭理财计划的时候，风险保障不可或缺。在家庭计划中，要拿出多少钱来购买成立保障金，购买什么保障金，这些问题也要在大家的家庭规划中有所体现。

5、养老规划

养老问题已经越来越成为老年人自己的问题。而对于年轻人而言，如何依靠自己的合理规划，来解决自己的养老问题，这是每个家庭计划中需要长远规划的问题。

年收入70万小老板怎么进行家庭理财规划？郭先生今年30出头，经营一家咨询服务公司，年收益不稳定，基本在60万元左右。太太在一家国有企业工作，年薪在10万元左右。家庭总资产年入70万，孩子尚未满一岁。请问这样的家庭情况，怎么理财呢？

家庭资产：银行：一年期定期存款120万元，活期存款20万元；股市：投入40万元，目前市值45万元左右；房产：市值240万元的三室两厅，现自住，尚余银行贷款50万元，月还款3000元；车辆：价值20万元；保险：家庭成员3人，每人5份，每年缴费12000元。

理财目的：

1．由于两人都不太会理财，故除了股票，几乎没有投资，希望能合理运用资金，增加收益；

2．由于新添了家庭成员，希望能为将来的教育资金作一个规划。

【理财案例假设】

1、未来平均每年通货膨胀率为5％。

2、未来房产投资平均年回报率为5％。

3、未来指数基金投资平均年回报率为6％。

4、未来债券投资平均年回报率为5％。

5、假设郭先生经过风险测试问卷测试得知其风险类型为稳健型。

6、郭先生夫妇60岁后退休。

7、未来收益性基金平均年回报率为4％。

现有资产情况分析诊断

郭先生为家庭提供了主要的经济来源，是家庭的经济支柱。家庭年日常支出12万元，住房按揭贷款年还款额3.6万元，养车支出4万元，全年支出合计19.6万元，每年可结余50.4万元，结余颇丰。

银行存款占总资产的31.46％（=140/445），现金闲置过多。虽然银行存款流动性很强，但收益率较低。

股票投资本金40万元，现市值已达45万元，赢利12.5％，但与2006年股指涨幅，郭先生的股票投资并不能算是成功。

房产占总资产的53％，比率尚可。

如果准备60岁退休的话，从现在开始就要规划退休养老计划。郭先生现在家庭年支出为19.6万元，按未来平均通货膨胀率5％计算，30年后郭先生退休后家庭年支出必须达到84.71万元方能维持现在的生活水平。

虽然每位家庭成员都买了5份保险，但并不一定完全适合。

70万怎么理财

理财规划建议

对流动资产配置及投资作如下调整：

1、银行存款10万元，相当于6个月的家庭支出，主要作为家庭日常支出的备用金。

2、货币基金10万元，贷币基金具有一年期定期存款的收益性同时又具有接近活期存款的流动性，可作为家庭的应急用款。

3、郭先生股票投资不是很成功，为此建议将资金转向投资基金产品。可购买100万元的指数型基金，基金具有“专家理财”的特点，同时考虑郭先生风险类型为稳健型，且作为长期投资，建议购买指数型基金，长期持有平均收益率可维持在6％。

4、建议郭先生购买25万元债券，债券具有安全性及收益性双重特点，郭先生可将其作为长期金融资产储备。

5、郭先生每年有50多万元的结余，三四年后可用于投资市中心的商铺，从长远来看，商铺的租金收益将长期增长。

教育费用的筹备：建议郭先生购买40万元的指数型基金作为孩子的教育基金，15年后按平均每年6％的收益率计算，基金市值约为95.86万元，可作为孩子上高中、大学及出国留学的费用支出。

退休养老规划：投资于市中心的商铺一方面已大幅增值，另一方面租金收益可作为生活支出的补贴。先前本人已建议郭先生购买100万元的指数型基金作为养老基金，30年后按平均每年6％收益率计算，基金市值约为574万元，足以供郭先生夫妇用以养老。

家庭保障：意外的医疗费用支出会打乱家庭的财务状况及正常的生活，因此建议郭先生为每位家庭成员（包括孩子）购买一份医疗保险。郭先生是家庭的主要经济来源，为此郭先生应购买足额的寿险以给家庭足够的保障。

建议郭先生按收入的40％（约20万元）进行追加投资指数基金，30年后市值约为1676万元。

理财策划结果分析

经过理财规划后，郭先生资产的收益性大大提高，加上郭先生的收入不菲，通过养老规划为郭先生夫妇的养老提供了保障，教育基金的建立为孩子的继续深造提供的经济保障。

展望郭先生退休后的状况：郭先生将用有2套房产，无还款压力，其中一套自住，另一套商铺出租，有稳定的租金收入，而且30年后郭先生的养老基金已增值至574万元，每年40％的追加投资市值1676万元，可全部用以购买基金，按每年4％的投资回报率，郭先生可坐享90万元的投资收益，这笔资金足够郭先生夫妇在余生中生活消费。可以说郭先生晚年将坐拥丰厚资产，衣食无忧。

年收入70万小老板在进行家庭理财规划的时候，要好好想想怎么合理配置资产，让每一分钱都能发挥出最大的效益。

目前，我国理财市场正处于方兴未艾的时期。个人家庭面临着越来越复杂的投资选择、税收处理等问题，这些问题直接困扰着个人的理财。那么，如何做好理财规划那？就让的小编和你一起去了解一下吧！

做好理财规划：

首先，我们需要做的是梳理一下自己的资金。简单地说，就是看看自己手头一共有多少钱。包括自己的工资、理财产品、固定投资等，对于自己的总资产有一个清晰的认识。其次，预估一下，自己在未来一到两年是否有重大项目的开支，如旅游、结婚、买房、装修等，为这些项目做好流动性管理，准备好充足的资金。之后，判断自己的风险承受能力，并在可承受范围内选择适合的理财产品。在做理财规划时，可参考理财4321原则。即总资产的40%用于长期收益，保障家庭成员的养老金、子女教育金等。总资产的30%用于投资收益，包括股票，基金、房产等。总资产的20%用于储备，以应对突发的大额开支，如家庭成员的意外事故，重大疾病等。总资产的10%用于日常开销，用于平时的衣食住行。当然这个法则只是一个参考，具体的投资支出还是要考虑到个人的经济情况，以及风险承受能力。

年轻时，可以尝试更多机会。这个阶段的投资者刚刚踏入社会，走上工作岗位不久。这类白领阶层最大的特点是工资水平不高，可投资产较少、投资经验相对不足，对琳琅满目的投资品类缺乏认知。因而，这一阶段的理财重点，应更多注重培养自己形成良好的理财习惯，尽量节省出一些闲置资金去尝试尽可能多的投资品类,以便学习和积累理财投资经验，为今后的财富管理做好准备。

家庭组建后，合理规划最重要。这个阶段的投资者刚刚组建完家庭，开始面临诸如：还房(车)贷款、孩子出生上学等一系列任务，因而这一阶段的理财重点，在于合理规划好可预测阶段内将会发生的各项大笔支出，选择部分保险保障类产品以满足未来有关重疾医疗、子女教育等方面的大项开支。

中年更讲究资产配置。中年投资者已经历了职场和事业上的各种历练，在财务方面已具备了一定经济基础，消费、投资观念和习惯也已完全成熟。同时，子女教育、父母赡养乃至自身健康管理等各问题也开始接踵而至。因此，这一阶段的理财重点，需要在保障日常开销和保险保障的基础上，选择多元化的资产配置方式以获得更多收益，实现财富的快速增值。

老年退休后，稳健安全是核心。如果投资者已开始步入晚年生活，经济压力不大，日常生活的收支变得相对固定。因此,这一阶段的理财重点不再是追求高收益，而是主要趋向于资产的稳健增值。因此，资金的安全性是首要考虑的因素，这是保障晚年生活质量的最重要因素。

投资理财就像是一场健康长跑。投资中要避免短期性的投机心理，正视自己的投资偏好和风险承受能力。当前，国内很多规范运营的专业互联网理财平台都会向投资者提供风险等级评测。

总之,在投资过程中时做到“知己知彼”，只有这样，才能成功玩转理财投资，在不同的阶段都能成为自己的“人生赢家”。

【理财案例】

张先生和张太太是企业的白领阶层，马上就40岁了。多年的辛苦奔波，生活终于有了一点起色:住在一栋100平米的楼房里，剩余丘12万元货款还累明月还有12年每月还款1100元;两人每月有住房公积金2200元;家庭年佼收入7万元，家庭每年生活开支约3万元，现有活期存款6万元，没有其他资项目。因为公司离家都比较近目前还不准备买车。女儿妞妞正在上小学四年级。

不过由于家里的亲戚比较多，几乎每年上半年都会被借出3万元，大约半年能归还。张先生和太太的单位有基本养老保险和医疗保险，因此没有参加其他商业类保险。由于张先生是保守型的投资者所以不准备进行股票投资。但是随着女儿的长大和自己年龄的增加张先生想咨询一下末来5年该如何里财习，才能是高自己的生活品质，同时家庭又得到保障。

从这个案例中，我们可以看出张先生一家目前生活得并不太富裕，主要是家里的钱没有得到合理的利用，让人看起来日子过得不太舒服。我们来一起梳理张先生的情况:正常清况下按照60岁退休计算的话，张先生工作日寸的理财时间正好20年。而这20年可以划分为4个“5年规划”。在这个时间段内，张先生如果采取科学的方法打理家财，主动规划人生，学会灵活运用一些新的投资工具来实现更高收益，那么当他45岁时，资产就会变成30万元以上，那时换房、买车、子女教育都会有很好的经济保障。

具体的理财措施有以下三个方面：

第一、提前建立女儿的教育基金

虽然女儿妞妞才上四年级，目前的教育开支不是太大，但以后上初中、高中和大学的各种费用肯定刽曾加，因此，将来家庭开支除归还房子贷款外最大项目就是女儿的教育。理财专家建议:张先生可适当从以后的收入中拿出50%资金，定期定额申购绩优的月觉票型开放式基金或者股债平衡型、债券型基金，这类投资风险不太，短期收益并不大，而且赎回周期短，能稳妥地实现较高理财收益，等到用的时候就能派上用场了。

第二、利用现有的6万元积蓄进行短时期理财

由于张先生的家的收入每年都会借出3万元，在这种清况下，这笔积蓄有两种乎打理方式:一是投资货币基金，货币基金灵活性较高，理财起点七以较低，即使之后将3万元借出，,也不会影响剩余资金的收益率。目前，货币基金的年收益率一般在2%左右，赎回一般需要两个工作日。二是可以购买期限短的人民币理财产品，七缺口目前多家银行推出的一个月期理财产品，这种产品月初由银行自动扣款投资，月刹}r本金和当月收益自动划回客户账户，投资者只需签定一次协议，以后每月可以实现自动循环理财。由于投资期限短，资金流动性受限制较小，如有急用还可随时赎回，这种产品目前的年收益率一般在2%一2.3%之间。由于这类理财产品暂时不用交税，因此实际收益比同期银行储蓄高出不少。

第三、稳固夫妻二人的养老和医疗保障

虽然张先生夫妻二人都有基本养老保险和医疗保险，但女儿尚小，自己的年龄又比较大，未来会发生什么突发倩况，是很难设想的。这时，张先生可以用现有的积蓄和部分后续收入进行稳酬曾值型投资，扩大夫妻二人的养老和医疗基金，比如采用人民币理财、开放式基金和国债三项搭配的方式。两三年之后当这笔投资大时，还可以选择集合理财等投资渠道或借助新工具进行理财。

家庭理财案例：丁克家庭如何规划理财

张俐和老公今年同为41岁，是不折不扣的丁克一族，但随着年龄增长，她开始担心自己年老后的生活。

张俐的老公在私企上班，税后月收入10000元，年终奖8万元左右，有社保。张俐在一家股份制医院工作，税后月收入8000元，年终奖约5万元，也有社保。现有自住房一套，市值约100万元；另有两套小户型，一套父母住(父母都有退休金)，一套出租(月租金收入3000元)。

目前，她家基本没有存款，每月日常开销6000元，去年投资20万炒股，目前亏了10多万。尚欠银行15万贷款，每月还6000元。没买商业保险(以前买过觉得意义不大就退了)。

理财目标

1、提前还贷：计划年终奖下发之后，还清银行贷款15万元。

2、换车计划：计划明年换一辆20万左右的车。

3、养老规划：由于无子女，为自己和父母做好养老规划。

理财诊断

总体来说，作为丁克家庭，张女士家庭资产中房产的比重过大，而金融资产的比重太低。虽然房产的投资对家庭资产的保值增值上是成功的，但是炒股的损失几乎达到了50%，资产配置非常不合理。再加上作为丁克一族，自己的养老问题未能做到未雨绸缪。

理财建议

1、放弃提前还贷，考虑稳健投资

目前张女士家没有任何储蓄，所以理财的第一要务就是积累一定的家庭储备金。央行连续两次降息之后，预计贷款利率还会有下调可能，提前还贷并非明智之举。而相反，将家庭储备金部分投资于风险较低、收益适中但又稳定的债券型基金或者银行理财产品等，将会获得不错的收益。

2、延期换车或者考虑分期付款

张女士如果明年换车的话，很难不动用年底积累的家庭储备金。比较理想的方式是用信用卡分期还款或者考虑汽车按揭贷款。如果能够等到后年积累更充足的家庭储备金时再购买新车的话更好。

3、购买重疾险和寿险为养老备用

父母虽然有退休金，但是为他们分别购买一份重大疾病险和意外医疗险，既可以多份保障又能尽孝。另外对于张女士夫妻，也建议他们购买商业重大疾病险和寿险，根据保险的“双十原则”，保费一般为个人年收入的十分之一，而保额为年收入的十倍。

4、合理管理现金，盘活现金流

理财要有持续性，不能三天打鱼两天晒网。对于像张女士这样的丁克家庭来说，养老理财更要持之以恒。张女士家每月的结余现金约9000元，如果能将这部分资金做基金定投的话，那不但盘活了每月手里闲置的现金，产生了收益，同时还起到了强制储蓄的作用。

退休家庭投资理财规划怎么做？我国退休人员有比较全面的医疗保障，基本没有后顾之忧。如果子女已经成家，夫妻双方都有退休金，而且年度家庭支出远低于年度退休金总额的话，现金流充足，没有任何债务，属于高净值退休家庭，理财目标应围绕现金资产的稳健保值增值和丰富晚年生活展开，资产配置以保本型产品为主。那退休家庭投资理财规划怎么做？

从家庭财务规划中的家庭生命周期看，在进入“退休养老期”这一家庭阶段的理财规划应围绕保证享受正常的退休生活，在投资理财方面主要以高度稳健型的保本型产品为主，即使要配置风险类资产，也要控制在10%以内。

首先，要降低收益预期，理财以传统渠道的超低风险产品为主。退休后收入的来源主要是退休金和现金资产的投资收益，个人赚钱的能力在下降，风险承受能力随之也在下降，那么就要主动去降低收益预期，在投资理财方面选择超低风险的产品。

退休家庭投资理财规划

具体到资产配置上，建议在定期存款、银行保本型理财产品和国债这三个传统渠道上进行组合，其中存款和银行保本型理财可以分散到两家银行，做到保险中再保险一点(因为银行破产保险保额上限为50万)。

对于配置比例，建议存款配置额度在50万左右，以3年期、5年期定期为主，选择两家利率略高的城商行进行分散存款，一方面可以实现较高的存款收益，另一方面可以在出现紧急需求的时候，对存款进行部分提前支取，快速变现。另外50万左右的资金，可以买到国债更好，如果买不到国债，可以投资银行1年期内的保本型理财产品。在目前的收益水平下，上述组合可以让王先生稳定的实现3%-4%的年化收益，对老两口来说既放心、省心，又可以用这笔资金丰富一下退休生活，比如旅游、购物、投资兴趣爱好等。

其次，防范风险，坚决不投高收益理财产品。退休后的理财投资，用俗话说是拿着棺材本在投资，保本是第一位的，但很多老年人没有明白这一点，在家庭收入下降、风险承受能力下降、开支下降的情况下，依然追求高收益产品，往往会因此被误导，选择一些与自身风险承受能力不匹配的高收益产品，出现本金亏损、本金不保后才意识到上当受骗，令人痛心。

退休家庭在投资理财规划上，理财师认为，没有必要冒险追求高收益，投资应以中低收益的高度稳健型产品为主，此外要把安享晚年生活作为重点。

新婚家庭如何合理规划理财？一个新家庭的建立，意味着两人多了一份责任，需要共同建设幸福的家庭，抚养孩子，赡养老人等等，而这一切都需要建立在经济基础之上，所以家庭财富的积累对于每个新婚夫妻来说至关重要。

然而要想积累更多的家庭财富，新婚夫妻首先得制定一份适合自己的家庭的理财规划书才行。为此，小编制定了一份适合大多数新婚家庭使用的理财规划书，可作参考。

第一步，整理家庭财产

当组建了一个家庭后，理财计划不仅仅是涉及到个人，还包括家庭现金规划、孩子教育金规划、父母赡养规划、养老规划、家庭保障计划等。

不过，小编表示在制定家庭理财规划前，先要对家庭的财产进行整理，清楚家庭有多少存款，多少负债、多少固定资产、多少投资等，对家庭资产做到心中有底，同时对家庭的风险承受能力有个大概的估计，然后再根据实际情况制定合理理财计划。

第二步、管好三个“水龙头”

其次，小编表示家庭还要管好三个“水龙头”，一是应急的钱，一般是3-6个月的家庭生活开支，可以选择存银行或者货币市场基金;二是保命的钱，3-5年的生活费，可以选择定存、国债、固定收益类理财产品。

新婚家庭理财

第三步，储备孩子教育金

孩子的教育金是家庭很大的一笔开销，所以小编建议新婚家庭可以提前开始储备，可开设“家庭教育金”，每年存入一笔固定资金，待孩子上学时，就会有一笔相当可观的“教育经费”。也可通过基金定投的方式储备孩子教育金，长期持有，能享受长期财富增值。

第四步，保险防范风险

虽然新婚夫妻都很年轻，但是仍需注重防范风险，一旦有意外风险发生，不仅会严重影响家庭心理状态，而且会对家庭的财务状况造成一定的冲击。

小编建议家庭年保额不要超过家庭年收入的10%为宜，主要以纯保障类的保险为主，如定期寿险、终身寿险;以意外险、重大疾病险为辅助，既为家庭负责，也为养老做准备。

第五步，创造自我价值

最后，小编建议年轻夫妇还需要重视投资自我，增加自我价值，这比任何投资来的回报更高。

新婚家庭如何合理规划理财？俗话说，预则立，不预则废，就是任何事情都需要有所准备。新婚家庭需要提早制定理财规划书，并坚持不懈地执行，定能实现家庭各阶段的理财目标，家庭生活幸福美满。

当今社会，人们普遍生活节奏快、压力大，再加上环境恶化、食品安全等问题，各种潜在风险随时可能爆发。那么，该如何做家庭理财规划？

家庭理财规划方案：家庭理财合理配置三份钱

一般来说，家庭财产的规划都有一个按照收入进行有效配置的普遍规律，这也是理财规划师所说的4321定律：家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。

具体来说，一个普通家庭除了日常消费外，家庭理财规划方案里应该准备三份钱——第一份：应急的钱，6个月至一年的生活费。银行活期、定期，或者货币基金，这些简单投资的共同特点就是流动性很强，可以随时变现赎回，可供急用；第二份：保命的钱，包括三至五年生活费，定存、国债、商业养老保险等。这部分投资的共同特点是保本不赔，属于中期的一个家庭规划。第三分钱：投资的钱。如果还有闲钱，也就是说，五年到十年暂时用不到的钱，那么可以用于风险高的投资，包括买股票，投资房地产，和小伙伴合资做生意。

现在多数80后夫妻双方都有工作，属于普通的“双职工”。从保障规划上来看，缺少了任何一方，另一方可能都无力单独撑起整个家庭的责任。所以双方的疾病和意外等常见风险要首先规避。如双方都有较完善的医保、社保，在医保基础上加适当的商业医疗保险即可。但目前重大疾病发病率有年轻化趋势，重大疾病保险一定要尽早购买。另外，80后外出乘交通工具较多，意外保障要配置足够。若双方医保不完善，则必须投保涵盖身故、重大疾病、门诊住院医疗、意外伤害在内的商业保险组合，全面覆盖各项风险。无论双方是否有医保，商业保险都是必要补充，只是保额和项目因人而异。

还有一点非常重要，投保商业保险时，夫妻双方应互为对方投保并附加豁免险。这样双方任一方发生风险，都可免缴保费，保障利益继续，同时获得足够补偿，以保证在一段时间内生活品质不会变化。

家庭理财规划方案：家庭理财规划勿忘父母孩子

80后夫妻的父母，一般处在即将退休或刚刚退休的年龄，面临的最大风险就是健康。如果双方父母有社保和退休金，维持正常的医疗和养老生活问题不大，但一旦罹患重大疾病，社保必定力不从心，需要更多的资金补偿。没有社保的老人，风险更大。老人接近退休年龄，诸如走路摔倒，遭遇交通事故等意外风险也逐渐增高。所以无论是否有社保，都应为父母尽早购买至少涵盖重大疾病和意外医疗的险种。

值得注意的是，很多险种的投保年龄限制使很多父母已无法投保。仍可投保的险种，费率也普遍较高。80后子女需仔细斟酌，根据自己的经济情况尽早为父母添加保额合适的保障。老人患重疾和发生意外的几率非常高，所以即使少买也一定比不买好。

80后夫妻若已为人父母，要立即为孩子设置合适的保障计划。小孩子免疫力差，日常患病几率高于成年人，是最大风险之一。教育支出年年增长，孩子教育金储备越早越多越好。若目前尚无子女，小夫妻也切不可随意挥霍，过分享受，等有了孩子才去计划养老。而应该提前进行强制储蓄，既为孩子出生做准备，也为自己养老积蓄资本。此时在身故、重疾、意外保障齐全的情况下，视情况购买长期理财型产品，规划未来。

针对不同人群的需求，保险公司一般都有灵活的产品组合供客户选择，组合产品一般涵盖重疾医疗、养老保障、孩子教育等，既可起强制性储蓄作用，又有家庭保障和部分投资功能。一些产品还可添加夫妻、父母和孩子多方面的豁免功能。

小老板月入2万怎么做家庭理财规划？牛先生39岁，跟老婆开有一家实体土特产店。由于近年来网购的发展，对其业务也产生了一定的冲击，听闻顾客也越来越多反映，实体店的产品售价比网上贵，因此部分顾客也转向了网购，一些客户流失。几年前，牛先生的店一个月可以有2.5万的收入，而现在只有2万元左右。在收入有些下滑的情况下，李老板也打算再开拓其他的业务方式，现在太太就开始了开网店，做一些买卖。多年经营下来，牛先生家庭也有了一定的财富积累，买了房后目前有资金90多万，每月的房子月供是4000元。牛先生目前也想了解自己应该还做哪些理财和投资。

家庭投资理财规划【理财建议】1、分配合理的资金用于投资首先，牛先生的家庭情况是做生意的，尽管有一定的客源，但是收入也存在一定的不稳定性。除了在家庭的生活开支方面需要花费以外，在商店的经营上，也是需要一定的运营资金的。假如考虑投资的话，需要把这些生活开支、运营资金给独立出来，其余的方可进行投资，以财生财。综合牛先生的情况，建议留出6-12个月的生活开支，以及10万左右的运营资金用于储备，其余则可进行投资。储备的资金，可放置在余额宝等资金管理工具中，获得比银行活期要高一些的收益，余额宝目前的收益在3%左右(银行活期是0.35%).2、股市投资建议

牛先生并非是专业投资人士，在专业度和时间精力上，可能较为缺乏。尽管炒股一类的投资可以考虑，赚钱的速度也能较快，但是失败的风险也同样很大。故建议这部分投资最好要维持在一个“可控”的范围内进行，例如不超过总可投资资金的20%-30%，以免股市发生系统性的风险导致整体财富受到较大影响。投资的品种，总体建议是以大盘的蓝筹股为主，辅以少量有成长性的中小市值个股。

家庭投资理财规划3、选择稳健型理财产品除了股市，其实还应考虑较为稳健的投资方式，这类投资尽管收益没有股市赚钱那么快，但是好在可以维持财富投资的稳定增值。如银行理财产品，回报率在4.5%-5.5%左右，5万元起投。以及固定收益类的理财，可以选择团贷网，持续服务期为1-36个月不等，参考年回报率在7%-12.6%之间，收益在业内属于中等水平。现在新注册用户即送518元投资红包和2888元体验金，优惠多多。理财师建议，这类投资的话，一般都有较为灵活的投资期限，牛先生家庭可以选择短期、中短期和长期等不同的投资期限产品来进行搭配，使得资金能有更多的流动性。4、家庭的保障类的投资另外，对于保障也是不得不提的重要理财投资事务。对于个体经营者，缺乏企事业单位那种个人和单位每月固定缴纳的社保和医保，而社保和医保对于普通的工薪家庭、中产家庭来说是比较管用的。国家的社会保障体系对今后的养老生活能提供一个基础性的保障。故理财师建议牛先生和太太，可适当的在现有的资金基础上，每月分配一部分钱独立缴纳社保、医保等，先为自己提供一个基础性的保障，而今后如果再有余力，可再增加其他商业保险方面的投入。总体而言，对于牛先生家庭，尽管现在的收入情况有所下滑，但是牛先生也开始拓展其他与时俱进的营收渠道，并有望获得一定的发展。而目前，在现有的资金基础上，早做好规划，早进行投资理财的话，相信能很好的缓解目前，甚至解决未来家庭的财富增值问题。