怎样做好家庭理财规划(优秀20篇)

谈到家庭理财规划，其实就是学会有效、合理地处理和运用钱财，让家庭地花费发挥最大的效用，来最大限度的满足日常生活需要的目的。我们今天来看看制定家庭理财规划的四大法则。

家庭理财规划法则一：保证应付生活的各项支出

一般家庭的易变现资产包括现金、银行存款、较易变现的股票等。这些款项的总和应调整到足以应付4～6个月生活中的各项支出。这样在面临任何家庭收入突然中断出现危机时，仍有较为充裕的时间和资金面对困难。

家庭理财规划法则二：计算生活风险承受度，做好预防措施

我们这里说的“生活风险承受度”实说如果家庭主要收入者发生了严重事故，比如伤病等，家庭经济生活所能维持的时间长度。最好的预防措施就是人身保险，通过分担风险的方式，以寻求完整的家庭保证。

家庭理财规划法则三：了解理财工具

绝不仅限于储蓄和买卖股票。家庭理财规划中适用的理财工具包括：最为保守的银行存款;保守而稳健成长的固定收益类型理财工具，比如基金;有高报酬但是相对冒险的理财工具，比如国内外期货基金等。

家庭理财规划法则四：评估未来的财务需求

家庭理财的明确目标之一是针对未来的家庭财务需求预作规划，这些未来需求大致包括子女教育费用、购房费用、养老费用三大类。

家庭理财规划的制定并不是一个简单的事情，希望大家从记账入手，充分考虑各种风险因素，遵循家庭理财的各项规律，有条不紊的进行。

四口之家怎样做何理财规划?在人口大国目前虽然以三口之家居多，但是现在开放了二孩政策，四口之家将会增多，不妨一起学学四口之家怎样做家庭理财规划。

【四口之家案例介绍】

章先生夫妇是一个四口家庭，目前育有两个孩子。和只有一个孩子时相比，现在他们要考虑更多问题。35岁的章先生在一家外企做销售经理，今年年初他最开心的事是小女儿的出生，此时大女儿刚2岁多。章先生每月税后收入稳定在2.9万元左右，这也是他家庭经济的唯一来源。每月支出累计在1.5万元，结余率为48.3%，经济还算相对宽裕。

目前资金并不是他最大的问题。“虽然有两个孩子，但我觉得现在吃穿用度也不算太大的开销，能养活。”章先生一直对股票投资比较感兴趣，家庭资金有70万元左右陆续投入股市。他心态比较稳定，虽然没有太多时间看盘操作，但采取稳打稳扎的长线持有策略，从2008年到现在细算下来盈亏基本持平。除此之外，家庭活期存款目前预留了5万元，以备应急之需。

他们遇到的首要问题是抚养孩子需要付出的时间，这需要成本。2008年，章夫人就已经辞职在家做全职主妇，第二个孩子让她的职场回归计划再次延后。

两个孩子的教育是这对父母目前最担心的事。虽然她们都还没有到入学年龄，但是按照经验，章先生正在提早为学区房的事打算。

现在他们住在2004年父母全款买的大三居，位于北京东五环，没有房贷负担。不过附近好的学校不算多，章夫人担心孩子以后还得到户口所在地东城区去上学，离家就会更远。章夫人在北京北三环附近还有一个四十多平方米的一居室，现在处于空置的状态。但章夫人也不打算在那附近考量入学的事。

两个孩子年龄差距不大，很多事情可以接力完成。“我更有经验了。平时会在淘宝上买进口奶粉，或是让朋友从香港带，比国内商场便宜很多。小一点的孩子还可以穿老大以前的一些旧衣服。”章夫人说。

将来会有一些难题。他们打算孩子大了就正常上公立的学校，在大学之前学费支出还算轻松。他们担忧的是将来可能的留学教育费用，需要为她们两姐妹准备一大笔资金。

他们的家庭计划：希望两个孩子能健康成长。在儿童时期，家庭里有人陪伴她们，和两个孩子保持交流。寻找合适的学区房，为将来教育打好基础。为两个孩子准备充足的教育资金。防范家庭财务风险，希望在财务上有稳定感和安全感。章夫人寻找合适时机重返职场。

他们目前的解决方案：

两个孩子让他们有些手忙脚乱。章夫人给老大报了个私立托儿所，她希望能借此机会让孩子有一个小集体的成长氛围，但一个月4000元的费用也不少。平时孩子住在爷爷奶奶家，由老人负责接送，周末才接过来团聚。

章夫人曾希望可以找份轻松一点的工作，重返职场。她不希望自己和社会脱节太多，同时也希望能给家庭多挣一份收入，至少“挣回零花钱也不错”。她之前从事的是体育服务业，月收入在7000元左右。现在老二刚3个月大，她的计划又得往后放两三年。

家庭保险方面，章先生现在只有单位的五险一金，章夫人辞职后自己到社保中心续交基本医疗，其他的保险都没有继续缴纳。大女儿只购买了北京市儿童医保，年缴保费100元，小女儿暂时还没有买保险。两个大人正考虑补充一些商业保险，但不清楚具体如何安排。

他们在担心的事：

章夫人更希望孩子能在身边，一是觉得父母年龄也大了，照顾孩子很辛苦;二是老人对孩子容易溺爱，一些教育引导可能不足。“最好等孩子大一些能接过来在这边上公立幼儿园，现在还比较担心能不能进得去，听朋友说竞争很激烈。”

销售工作变动是常事，章先生换工作的时候也有过歇业期，作为单一收入家庭，那时候他们只能依靠原来的积蓄生活。当然章先生也做过股票投资，能有一些收益。但股市收益不稳定。他们有时会没有安全感。

四口之家理财规划的制定

四口之家理财规划1.为学区房做准备

还有半年，老大就到了入园年龄，进入公立幼儿园不仅可以离家更近，还能节省一大笔费用。现在北京市公立幼儿园入园都是按照孩子户口所在街道的对口政策，会优先满足就近社区的孩子入园。所以章夫人可以先调查一下小区的学校配置情况，提前有底，一般是会优先满足就近小区孩子的入学需求的。

孩子上学主要涉及学区房的问题，需要根据孩子所在片区的教育资源具体安排。有的小区有学校名额，但有的还规定必须要住满几年时间，所以不必说一定要去买个学区房。章夫人在孩子开始上小学时，可以选择做个“双租族”，把现在的房子出租出去，而自己一家在学校附近租一套房子居住。还需注意综合考虑两个孩子的学校距离和教学质量，方便家长每天的接送。

四口之家理财规划2.需要注意的成长问题

心理咨询师井中月建议：

两个孩子的家庭，父母对孩子的关注容易出现失衡，当然不是说主观上的“偏向”，很多时候可能是不自觉的行为。比如为了照顾更小的，大孩子就送到爷爷奶奶家，造成与父母的分离。要注意平衡性的问题，有条件最好把孩子接到身边、要尽量顾忌两个孩子的感受。一般小孩5岁以后才是智力发展时期，现阶段来说也不能在托儿所学到更多知识性的东西，可能只是帮助照看而已。平时父母也要注意让她们多动手多玩耍，引导综合性的心智发展。

隔代看管的确容易出现溺爱的情况，要提前沟通好。所谓“男孩要穷养，女儿要富养”也是无稽之谈，一个孩子的教育更重要的是整体性，要全面考虑孩子自尊自信的形成。而“富养”最好就是精神上的，要去多关注、倾听，让她们有足够的安全感。

四口之家理财规划3.积累教育金

在家庭财务比较有控制力的情况下，不建议采用教育金保险的方式积累教育金，因为不仅投入资金的收益率不超过2.5%，低于当前一年期的定期存款利率，而且流动性较差。采用其他理财方式来准备教育金更优。

如果一定要一个预估额度，按目前教育的平均费用，公立幼儿园1万元/年(3年)，小学和初中0.5万元/年(9年)，高中1万元/年(3年)，国外留学25万元/年(4年)。两个孩子的家庭的负担主要就是教育费用加倍，两人读完高中的花费是21万元左右，还算可以比较轻松地应对，但200万元的留学费用就需要靠投资进行积累。

北京银行理财师赵欣建议：

这个家庭的净资产中房产占比很高，仅靠高工资增加财富，“钱生钱”这方面的收益非常有限。所以在支柱者事业处于平稳发展的阶段，应该考虑尽量多积累投资本金并追求一定的投资增速，蛋糕做大后才能有更多对孩子教育金、夫妻养老金的划分。可以根据家庭风险承受能力配备稳健型与激进型的投资产品，也可以有适当的负债率，增大财富积累杠杆。另外，高收入的支柱方一般工作压力比较大，没有太多精力和时间兼顾投资理财，另一方照顾家庭的同时，可以学习理财投资知识，打理好家庭资产。

现有70万元的金融资产中，95%是股票，5%是储蓄，这样的比例对于这个单支柱家庭来说，风险太高。现阶段可兼顾稳健和激进型投资，应增加相对稳健的、适合自己的投资工具，分散各类市场的风险。建议这部分资金可以50%用于风险型投资，50%用于稳健型投资。

风险投资方面，由于没有时间关注股市，还可以选择将部分资金投入股票型基金产品或券商类集合理财产品;稳健型投资可以涉及混合型债券或者债券型基金。这项投资保守估计收益率8%左右，18年后也足够作为孩子未来留学资金。

另外，章先生家闲置的一居室可以出租的方式增加一笔固定收益，按照北京租房费用的水平，在这个地段的一居室目前预计每月能有3500元左右的房租收入，可以补贴保姆费用和家庭日常开销。

四口之家理财规划4.章夫人重返职场

职场生涯管理研究者王兴权建议：

章夫人这类全职妈妈与职场已经脱节几年，重新回到职场更多需要合适的机遇或朋友的推荐。像章夫人的性格比较注重家庭，而且章先生职业发展也很不错，她定位找一份轻松的工作，的确比较适宜。但结合以前的特长，目标可以更明确化一些，在这两年的休整中也可以注意积累这方面的资源，保持对信息的了解。等孩子都上幼儿园后，自己就可以准备好投入到工作中。

四口之家理财规划5.抵御风险

外资银行高级理财经理王岚建议：

这类单支柱家庭的应急资金额度比一般家庭要多，章先生家按现在每月1.5万元的支出额计算，需留足10个月左右的应急资金。目前看来即还需靠工资结余增加10万元的活期储蓄，共15万元的备用金。

单支柱家庭必须先完善基本保障和风险防范。家庭保险原则要记住：双十原则，即家庭保费总支出不要超过年收入的10%，保障额度为收入的5至10倍，先大人，后小孩，先保障，后理财。像章先生是单支柱家庭，造成这根家庭支柱收入中断的风险就是这个家庭的主要风险，因此要优先为章先生购买保险。

首先建议购买一款20年期的定期寿险，保额应达到年收入的10倍以保障孩子成年前的支出—400万元左右;而章先生一般工作压力大、应酬多，还需添加50万元额度的重大疾病险，到期返还可以用做养老金。而妻子保险规划的关键是在医疗类保障，以降低个人疾病风险带来的家庭支出为主要目标。章夫人续交着基本医保，而且考虑到家庭保费总支出不超过3.7万元一年，所以建议选择保额30万元左右的重疾险即可。父母保险产品的受益人是孩子，已经给予她们成长期足够的保障。

孩子现阶段由于抵抗力弱，主要应防范疾病风险，可以继续使用北京市儿童医保“一老一小”每人每年保费只需缴纳100元、保额17万元。争取不影响现有资金的流动性，充分保持资金的增长性，等到家庭资金更充裕后可再考虑补充购买意外险。到时也可为全职的章夫人投保养老年金型保险产品。

理财就是学会合理地处理和运用钱财，有效地安排个人或家庭支出，在满足正常生活所需的前提下，进行正确的金融投资，购买适合自己的各种金融产品，最大限度地实现资产的保值和增值。

家庭理财知识

很多人都是因为有了家庭才会去理财。那么，什么才能够叫家庭理财?我们的家庭理财应该怎么理?我们认为可以从四个步骤来分析：

首先，设定自己的财务目标。我们要根据自家的收支情况分析自家的财务状况，我们要做一张家庭现金流量表和家庭负债表，要问自己：我们家庭现在处于什么阶段?我们每月收入来源在哪?收入多少?支出又多少?我们大部分支出花费在哪个大的方面?我们是不是生活有结余?这个支出跟我们所处生活的现阶段是不是相符?我们的家庭现有资产分布在什么地方?我们的家庭是否有负债?我们搞清楚我们的家庭财务状况之后，我们接着要树立一个财富目标，然后根据这个目标才能够做一些资产配置。

2万元投资全数失利，最后金额：0

2万元投资无获利，最后金额：2万元

2万元投资每年增长5%，最后金额：5万元2万元投资每年增长10%，最后金额：13万元

2万元投资每年增长15%，最后金额：33万元

20年后总值为53.4万。

从结果来看，两者投资额相同，20年后的收益却相差1倍多，这就是做资产配置和不做资产配置的区别。所以我们要确定的是我们手里的资产通过资产配置是可以增值的，我们应该把我们的资产投放在能够产生最佳收益的篮子里面去。

资产配置有分散性，我们的权益资产跟收益资产一定进行配置，权益资产最好放在二级市场里比如说股市。展恒理财的原则是不做与二级市场挂钩的产品，例如股票这种风险比较大的产品，而是做基金这种专家集合理财的产品，这样才能够很好地避免股市中的风险。

我们要相信理财赚钱是应该的，而投资可挣可赔，这就是理财和投资的区别。我们从2008年到2018年这10年中，上证指数涨幅89%，其中有30天涨幅是超过5%的，如果把这30天去掉的话，相当于这10年赔了70%，我们试想一下我们当中有谁能够抓住这20%的机会呢?(股市存在二八法则，20%的人赚80%的钱)而谁又能够稳赚不赔呢?

所以说从整体上来看，我们做的股票投资对大部分是赔钱的。这就是所谓的股市811现象，意思是10个散户投资有个人是赔钱的，只有一个是赚钱的，一个是平的。所以我们要想让我们的财富增值，就要学会理财，学会如何配置资产。

家庭理财的规划

我们不妨把家里的钱分成三份

1、应急钱：它为了应付如突然失业，家有意外等急用。应存活期，或短期的定期储蓄，或买货币市场基金。

2、保命钱：用来保证一到二年的生活费，可买国债，储蓄型保险，债券型基金等。

3、闲置的钱：即放三到五年不用的钱，这样的钱，可买股票、股票型基金等。

用于理财的可投资品种主要包括两类

1：金融类的投资品种主要有：储蓄、证券、基金、保险、期货、黄金、信托。

2：非金融类的投资品种主要有：房地产、实业投资、拍卖、典当、收藏等。

【理财案例】

张先生和张太太是企业的白领阶层，马上就40岁了。多年的辛苦奔波，生活终于有了一点起色:住在一栋100平米的楼房里，剩余丘12万元货款还累明月还有12年每月还款1100元;两人每月有住房公积金2200元;家庭年佼收入7万元，家庭每年生活开支约3万元，现有活期存款6万元，没有其他资项目。因为公司离家都比较近目前还不准备买车。女儿妞妞正在上小学四年级。

不过由于家里的亲戚比较多，几乎每年上半年都会被借出3万元，大约半年能归还。张先生和太太的单位有基本养老保险和医疗保险，因此没有参加其他商业类保险。由于张先生是保守型的投资者所以不准备进行股票投资。但是随着女儿的长大和自己年龄的增加张先生想咨询一下末来5年该如何里财习，才能是高自己的生活品质，同时家庭又得到保障。

从这个案例中，我们可以看出张先生一家目前生活得并不太富裕，主要是家里的钱没有得到合理的利用，让人看起来日子过得不太舒服。我们来一起梳理张先生的情况:正常清况下按照60岁退休计算的话，张先生工作日寸的理财时间正好20年。而这20年可以划分为4个“5年规划”。在这个时间段内，张先生如果采取科学的方法打理家财，主动规划人生，学会灵活运用一些新的投资工具来实现更高收益，那么当他45岁时，资产就会变成30万元以上，那时换房、买车、子女教育都会有很好的经济保障。

具体的理财措施有以下三个方面：

第一、提前建立女儿的教育基金

虽然女儿妞妞才上四年级，目前的教育开支不是太大，但以后上初中、高中和大学的各种费用肯定刽曾加，因此，将来家庭开支除归还房子贷款外最大项目就是女儿的教育。理财专家建议:张先生可适当从以后的收入中拿出50%资金，定期定额申购绩优的月觉票型开放式基金或者股债平衡型、债券型基金，这类投资风险不太，短期收益并不大，而且赎回周期短，能稳妥地实现较高理财收益，等到用的时候就能派上用场了。

第二、利用现有的6万元积蓄进行短时期理财

由于张先生的家的收入每年都会借出3万元，在这种清况下，这笔积蓄有两种乎打理方式:一是投资货币基金，货币基金灵活性较高，理财起点七以较低，即使之后将3万元借出，,也不会影响剩余资金的收益率。目前，货币基金的年收益率一般在2%左右，赎回一般需要两个工作日。二是可以购买期限短的人民币理财产品，七缺口目前多家银行推出的一个月期理财产品，这种产品月初由银行自动扣款投资，月刹}r本金和当月收益自动划回客户账户，投资者只需签定一次协议，以后每月可以实现自动循环理财。由于投资期限短，资金流动性受限制较小，如有急用还可随时赎回，这种产品目前的年收益率一般在2%一2.3%之间。由于这类理财产品暂时不用交税，因此实际收益比同期银行储蓄高出不少。

第三、稳固夫妻二人的养老和医疗保障

虽然张先生夫妻二人都有基本养老保险和医疗保险，但女儿尚小，自己的年龄又比较大，未来会发生什么突发倩况，是很难设想的。这时，张先生可以用现有的积蓄和部分后续收入进行稳酬曾值型投资，扩大夫妻二人的养老和医疗基金，比如采用人民币理财、开放式基金和国债三项搭配的方式。两三年之后当这笔投资大时，还可以选择集合理财等投资渠道或借助新工具进行理财。

我国自古就有很多形容家庭的谚语，如“不孝有三，无后为大”等，都为一个家庭的未来勾画了固定模式。但随着社会观、家庭观的不断转变，现在许多的年轻夫妇都选择了充分享受二人世界，把精力放在职场打拼上；那对于丁克家庭来说，由于没有子女教育的需求，因此其家庭财务规划仅仅包含应急准备、长期保障、退休养老3个基本规划。丁克家庭如何做好理财规划，别让你的养老金也丁克！跟着小编一起来看看！

理财嘉宾简介

张翔：金融理财师（AFP），现任中国工商银行安徽省分行营业部个人客户经理，助理经济师。

丁克家族的“四大成员”

从目前丁克家庭经济构成情况看，大致可以分为四类。第一类是夫妻双方都是高收入的情况，出于对生活的浪漫追求，以成为旅游型家庭为主旨，充分享受生活情趣为追求，是这部分家庭的主要心态；第二类是双方收入处于中等水平，此类人群是“丁与不丁”的一类，因为很多的考虑是来源于自身工作上的压力和竞争，怕因为有了小孩影响自身发展，于是在短期内会采用一种“丁克”的生活方式；第三类是收入中下，但有着超前意识的夫妻，此类家庭因为要“白手起家”，但又想追求生活的质量，于是就在忍受着生活压力的同时，还要去憧憬着生活的美好；第四类是具有中国特色的丁克家庭，此类家庭从严格意义上，应该不属于“丁克”，因为他们有后代，但是从生活方式上看，他们又属于“丁克”类型，充分享受着生活带来的乐趣，原因是孩子由双方父母代管。此类家庭的比例目前正呈现出一种增长趋势。将“丁克理念”进行到底，已经深深地贯穿在他们的生活价值观里。

【实际案例】

蒋太太是一名合肥市的中学老师，税后月收入3600元。先生比她大3岁，现在是一家公司的高层管理人员，税后月收入8000元。两人年终奖合计8万元。结婚10多年来两人一直没有要小孩，将来也不打算要。他们生活上比较宽裕，但不追求奢华。

蒋太太和先生没有房屋贷款“月供”压力，他们家庭的用车费用，也都可以由先生公司负担，因此虽然“养”了两辆车，夫妻俩每月的家庭共同生活开销维持在5000元左右，在合肥属于中上水准。两个人的月度结余达到了7000元。

夫妻俩有储蓄25万，其中10万元活期存款，15万元定期存款。有一套自住房产，保守估计市值约80万元，还有两辆私家车总估值约30万元。负债方面则为零。

【理财需求】

蒋太太想45岁退休，同时希望依靠理财收益来维持个人的零花之用，包括健身、着装和读书方面，每年差不多要2万元。先生则继续工作到60岁，今后赚的钱继续供家庭积累之用，作为两人今后的养老积累。先生出外应酬的开支每年为1万左右。

蒋太太和先生前几年分别投保了一份10万元额度的终身寿险，两人的保费都是3000元左右。蒋太太还有一份8万元额度的意外险，保费150元；先生有一份10万元额度的意外险，保费200元。此外，蒋太太个人还有一个递增型养老保险，已经完成10年缴费，到她55岁开始可每年领取养老金5000元，然后每年递增。

【案例点评】

从总体来看，张翔认为蒋先生一家目前保险这块的安排还是比较恰当。作为像蒋先生这样的丁克家庭是比较适合选择养老保险和意外伤害保险及终身寿险的。鉴于蒋先生一家每月还可结余7000元，所以可以适当增加养老保险的投入，以保证退休后有足够的养老金。但由于考虑到通货膨胀的因素，目前不建议选择那些传统的、收益固定的养老年金产品，推荐选择那些稳妥增值的、可长期储备养老金的万能寿险。此外还可以灵活附加一些重大疾病保险或伤残豁免保险费等保障，既可以获得稳定收益，又可以得到一份保险保障；而除去保险部分的资金则以定期定额的方式购入一些业绩较好的证券投资基金上，可以重点购买一些平衡型基金。而股票型基金由于风险偏大，货币型基金由于收益较低都应作为辅助投资对象。

至于蒋先生和太太还有25万元的储蓄和每年8万元年终奖金，则可以拿出一部分资金购买银行的长期人民币理财产品或高回报率信托计划；此外还可以拿出一部分资金投资于短期国债或通知存款等其他高流动性的产品，这样可以保证在家庭出现紧急情况时，有一定的流动资金作为保障。当然了也可以适度进入股市，但是不建议投入过多资金。

家庭保险理财如何规划？众所周知，购买保险是现代人未雨绸缪的一种科学投资理财规划，家庭保险理财也逐渐成为流行趋势。那么，家庭保险理财规划到底该如何进行呢?

一、为家里的经济支柱购买保险

因为这部分人现在一般都在30、40岁左右，担负着抚养幼子和赡养老人的责任，如果他们一旦出现意外，会给家庭的经济状况和生活水平造成巨大的打击，风险时时刻刻都存在，如果家里的经济支柱突然出现什么意外，房贷，车贷可以由保险公司来支付，不至于使家庭其它成员由于没有支付能力而流离失所，丧失基本的保障。

二、先大人后孩子

中国人有“先顾孩子”的传统习惯，好吃的紧着孩子吃，好用的紧着孩子用，总觉得孩子是最重要的，同样的，在决定如何买保险时，他们常常会忽略自己却给孩子买保险，但是假如大人发生意外，不但会因为没有保险而得不到赔付，孩子的后期续保也是个问题，一旦后续保费跟不上，孩子的保险也就荒废了。因此对于如何买保险，专家建议：在考虑给孩子投保时，一定要先给大人投保。

家庭保险理财规划

三、保障类保险优先于投资理财类保险

对于如何买保险得问题，很多人在进行保险产品的选购时，感觉保障类保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，不如投资理财产品划算，这实际上是对保险理解的误区，保险的本质是保障，是风险的转移，理财的第一步就是做好风险的转移，做好保险保障是做其他的消费安排和投资理财的基础。专家建议购买保险产品的顺序一般为，意外保险-健康保险-人寿保险-理财保险。

四、买房之前先投保

现在很多刚刚贷款买完房的人都会感觉到压力倍增，买房之前过的是一种自由自在的生活，可以月光，累了可以在家休息一段时间再出去工作，买完房之后呢，20、30年的房贷，意味着在贷款期间您的工作不能中断，保证一份稳定的收入，但是谁也不能保证您在20、30年期间不生病、不出任何意外。如果出现大的人身意外，收入中断，贷款方将会收回房产，家人也会受到连累，因此在购房之前要先投保，那么对于正在还房贷的家庭要如何买保险呢？

专家建议：一般来说，一个家庭将要还多少的房贷，在还贷期间内就要投保多少的寿险。比如房贷是30万元，那么就需要至少30万元的定期或终身寿险，以此来防范还贷期间的人身风险。

家庭保险理财规划要有个先后顺序，也要知道哪个是重点。小编提示：在家庭保险理财规划中，首先需要为家里的经济支柱购买保险，并遵循先大人后孩子的原则。此外，保障类保险需要优先于投资理财类保险。

案例分析：小康家庭子女留学理财规划

张先生45岁，妻子42岁，丈夫是企业管理人员，妻子也在企业工作。孩子16岁，高二，准备大学到国外去读。由于夫妻双方单位福利不错，目前已经累积了丰厚的家庭资产。该家庭年工资收入35万元，年支出18万元，该家庭有房产三套，一套自住，另两套出租，年租金收入3万元，家庭年结余20万元。银行金融资产100万元，其中存款50万元，理财产品50万元。另外，有投资实体100万元。

理财目标：

张先生女儿后年准备出国留学，已经为此准备了100万元现金。在为女儿留学准备教育金之外，张先生夫妇还希望对今后养老做一个合理规划。

理财分析：

根据张先生的资产情况和收支情况来看，张先生家庭属于高资产无负债家庭，现有资产中投资性资产占比高。张先生家庭年结余20万元，家庭储蓄率较高，是一个高收入低支出的家庭，家庭理财规划弹性大，可依据家庭风险属性完善家庭保障计划或养老计划。

理财建议：

1.稳健投资勿急换汇

考虑到女儿后年就要出国留学，因学费固定，弹性较小，所以张先生家庭的留学费用规划应本着“本金稳健，适度收益”的原则。可考虑一些风险相对较小的银行理财产品。

另外，不要急于换汇，待出国前半年，可逐步将人民币转换成留学地货币，之后可选择相关外币理财产品进行理财。因此，100万留学金中应配置80万元在1年至1年半的银行理财当中，剩下的20万元中，在出国前一年需配置在比较灵活理财产品里。待出国前一年，还可以在中行办理全币种国际芯片信用卡（主副卡），为出国留学申请做准备。

2.购商业养老保险增强退休保障

考虑到张先生是企业管理人员，张太太也在企业工作，都是缴纳五险一金的。所以，待张先生和张太太退休后都可按月领取社保养老金。建议张先生家庭建立由社会保险和个人商业养老保险组成的养老模式。可购买传统型养老险，或两全型保险，在两全险到期后，将返还资金转为养老年金，可一次性领取或定额领取。

3.建立家庭保障计划

建立家庭保障计划的主要目标是低保费、高保障，以固定的保费支出锁定风险，确保理财目标的顺利实现。建议家庭保费支出控制在家庭收入的15%以下，保障计划主要以张先生和张太太为主，可根据保险同心圆险种配置原则进行合理配置，根据家庭生命周期特征，保单收益人方面考虑以女儿为主。

4.制定家庭剩余资产理财规划

由于张先生家庭是一个高资产的家庭，目前既有实业投资，也有房产投资，出于分散风险的考虑，建议张先生可做一些金融理财产品。张先生可咨询中行相关理财人员，由理财人员根据该家庭具体情况制定投资理财规划。

当今社会，人们普遍生活节奏快、压力大，再加上环境恶化、食品安全等问题，各种潜在风险随时可能爆发。那么，该如何做家庭理财规划？

家庭理财规划方案：家庭理财合理配置三份钱

一般来说，家庭财产的规划都有一个按照收入进行有效配置的普遍规律，这也是理财规划师所说的4321定律：家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。

具体来说，一个普通家庭除了日常消费外，家庭理财规划方案里应该准备三份钱——第一份：应急的钱，6个月至一年的生活费。银行活期、定期，或者货币基金，这些简单投资的共同特点就是流动性很强，可以随时变现赎回，可供急用；第二份：保命的钱，包括三至五年生活费，定存、国债、商业养老保险等。这部分投资的共同特点是保本不赔，属于中期的一个家庭规划。第三分钱：投资的钱。如果还有闲钱，也就是说，五年到十年暂时用不到的钱，那么可以用于风险高的投资，包括买股票，投资房地产，和小伙伴合资做生意。

现在多数80后夫妻双方都有工作，属于普通的“双职工”。从保障规划上来看，缺少了任何一方，另一方可能都无力单独撑起整个家庭的责任。所以双方的疾病和意外等常见风险要首先规避。如双方都有较完善的医保、社保，在医保基础上加适当的商业医疗保险即可。但目前重大疾病发病率有年轻化趋势，重大疾病保险一定要尽早购买。另外，80后外出乘交通工具较多，意外保障要配置足够。若双方医保不完善，则必须投保涵盖身故、重大疾病、门诊住院医疗、意外伤害在内的商业保险组合，全面覆盖各项风险。无论双方是否有医保，商业保险都是必要补充，只是保额和项目因人而异。

还有一点非常重要，投保商业保险时，夫妻双方应互为对方投保并附加豁免险。这样双方任一方发生风险，都可免缴保费，保障利益继续，同时获得足够补偿，以保证在一段时间内生活品质不会变化。

家庭理财规划方案：家庭理财规划勿忘父母孩子

80后夫妻的父母，一般处在即将退休或刚刚退休的年龄，面临的最大风险就是健康。如果双方父母有社保和退休金，维持正常的医疗和养老生活问题不大，但一旦罹患重大疾病，社保必定力不从心，需要更多的资金补偿。没有社保的老人，风险更大。老人接近退休年龄，诸如走路摔倒，遭遇交通事故等意外风险也逐渐增高。所以无论是否有社保，都应为父母尽早购买至少涵盖重大疾病和意外医疗的险种。

值得注意的是，很多险种的投保年龄限制使很多父母已无法投保。仍可投保的险种，费率也普遍较高。80后子女需仔细斟酌，根据自己的经济情况尽早为父母添加保额合适的保障。老人患重疾和发生意外的几率非常高，所以即使少买也一定比不买好。

80后夫妻若已为人父母，要立即为孩子设置合适的保障计划。小孩子免疫力差，日常患病几率高于成年人，是最大风险之一。教育支出年年增长，孩子教育金储备越早越多越好。若目前尚无子女，小夫妻也切不可随意挥霍，过分享受，等有了孩子才去计划养老。而应该提前进行强制储蓄，既为孩子出生做准备，也为自己养老积蓄资本。此时在身故、重疾、意外保障齐全的情况下，视情况购买长期理财型产品，规划未来。

针对不同人群的需求，保险公司一般都有灵活的产品组合供客户选择，组合产品一般涵盖重疾医疗、养老保障、孩子教育等，既可起强制性储蓄作用，又有家庭保障和部分投资功能。一些产品还可添加夫妻、父母和孩子多方面的豁免功能。

企业员工怎么进行家庭理财规划？楼先生是广东本地人，今年32岁。大学毕业后直接到了一家日资企业工作，现在月收入在1.5万左右。太太在一家中资公司做人力资源管理，收入每月7500元。楼先生跟太太有一两岁大的小宝宝，其父母在帮带孩子。现在楼先生家庭每月的开支大概有8000多。家庭目前有积蓄70多万。由于对理财不是很懂，为此楼先生向小编咨询了有关家庭如何理财，如何使财富增值的问题。

【理财目标】

家庭财富增值。

【理财分析】

目前楼先生的情况，小编分析认为，楼先生工作比较踏实，在日企工作，职业发展也将会是一步一个台阶的形式，这是日企的特色，因此未来收入是比较有保障的。但在理财方面，需要更进一步。目前，计算可知楼先生家庭的收入每月是2.25万(1.5万+7500元)，每年是27万；开支每月8000元，每年是9.6万；可支配收入(收入-支出)即17.4万。可支配收入在17.4万左右，属于上海普通中产家庭的收入水平。

70万家庭理财

【理财建议】

分析了楼先生的情况后，小编给予楼先生以下的投资理财建议：

1、短期理财的投资规划

目前楼先生的家庭总体收入还是不错的，剩余的资金，比如储蓄，可进行一些短期和长期的投资，提高资金的使用效率。短期的投资，如现在的银行理财产品，有3个月、6个月的投资不等，收益在4.5%-5.5%左右，投资门槛是5万。此外也可以配置一些固定收益类的理财产品，比银行理财产品收益略高，也可参考配置。短期理财，资金的流动性也比较好。

2、长期理财的投资规划

对于楼先生家庭，除了短期的理财配置以外，还需要进行一些长期的理财投资，长期的投资一般整体收益会更高一些。比如考虑配置一些股票或有结构配比的混合基金等。

股票的投资风险比较大，但配置比例合适的话，对家庭的整体财富的“增值”还是很有裨益的，即使是亏损，也不会造成家庭大的财务风险。而相对于股票更稳健的长期理财规划，可以考虑一些有结构配比的基金产品。另外其设有1000万的劣后方资金给优先方(即普通投资者)提供投资保护，因此普通投资者(优先级投资者)的投资会更加的安全，长期收益更有保障。除了以上两者，长期投资也还可以选择信托计划等，但起点相对较高，一般是50万-100万起，收益在8%-13%左右。

3、做好孩子的教育计划

孩子教育也是家庭中很重要的一块，适当的选择一些教育保险可增加对孩子未来的教育保障。此外上述的长期理财产品也能做一份教育计划，以10万元投资10%的收益率复利投资来计算的话，第八年后本息既有21.4万，到15年有41.7万，第20年后能达到67.2万之多。作为教育基金的储备来说，还是基本能满足未来需求的。

4、家庭备用金的准备、增加保险

需要补充的是，楼先生家庭也需要准备一定的家庭备用金，一般可预留6个月左右的家庭开支，作为备用。平时如果家人生病、遇到急事可紧急使用。而给父母，年纪较大的长辈买一些意外保险，也能增加家人的保障，同时降低老人家发生意外时的医疗支出风险。

企业员工70万家庭理财规划有很多要注意的事情，以上建议仅供参考。

中等收入家庭代表着中国一线城市的大多数家庭。这类家庭的收入中等，有一定的闲钱可供投资，对理财规划方案需求很强。下面我们假设一个中等收入家庭理财案例，通过对这个家庭的理财规划方案分析，来总结中等收入家庭理财规划方案该如何制定。

中等收入家庭的一般特性

1、夫妻双方每月都有固定中等收入，属于高薪上班族。

刘先生，31岁，现为某民营企业董事会秘书，公司高管成员，月收入约为1.8万元。刘先生妻子28岁，也在公司担任销售部门副总，月收入约为1万元。

2、家庭一般都完成了车房等的购置。

刘先生夫妇在商界拼搏多年，算得上中产阶层。两人结婚两年，已买车买房，但家庭支出较大，房贷加养车约需6000元/月，其他支出主要在日常用品和社会交际约8000元/月，月总支出约1.4万元。

3、家庭有一定的存款。

目前，刘生夫妇有存款30万元。另外，夫妻双方父母年纪都在60岁左右，有社保，身体状况还不错，刘生夫妇每年给予1万多元的赡养费。

4、开始有了通过投资理财增长财富的意识。刘先生表示，目前夫妇两人除了单位社保外，无其他保险，过一两年也计划生小孩。同时，父母年龄逐渐增加，是否应给他们购买保险，以备生病时使用。通胀背景下，闲置资金存在银行不合适，但妻子不愿参与风险过大的投资，希望以稳健的方式进行家庭理财规划。

家庭理财规划制定前的情况掌握

1、家庭财务状况分析

刘先生家庭家庭总资产为192万元，由于已还贷几年，家庭房贷还剩下90万元，家庭净资产（总资产减去总负债）为102万元。计算可知，刘先生家庭总负债占总资产的比例为46.9%（低于50%的警戒水平），家庭净资产占比为53.12%，均说明刘先生家庭目前的资产负债状况较为稳健，即使在经济不景气时也有能力偿还债务。

2、家庭收入支出情况分析

家庭理财方案制定要从储蓄开始，没有资金，任何投资都无从谈起，而收支节余资金正是投资资金的重要来源。运用开源节流的思想，增加收入，理性消费，减少不合理的开支，都将增加家庭可用于投资的资金。尤其是在家庭消费方面，做好预算，通过记账等方式进行家庭财务管理都是有效的手段。

家庭理财方案制定前的情况分析

1、由家庭收入支出表可知，刘先生家庭的月总收入2.8万元，其中刘先生月收入为1.8万元，占64.3%，比重较高，配偶占35.7%。从收入构成来看，工资收入占总收入的100%，显示家庭收入来源较单一，可尝试获得兼职、租金等其他收入。

2、目前家庭的月总支出为1.5万元。其中，日常月支出为10500元，包括生活和养车支出，占70%，父母赡养费用约为1000元/月，占7%，房贷月供支出为3500元，占23.3%。家庭支出构成中，按揭还款占月总收入的12.50%，低于40%的临界水平。日常支出和其他支出占月总收入的41.07%，还可进一步对支出进行控制，增加可储蓄金额。

3、目前家庭月度节余资金1.3万元，年度节余资金15.6万元，占家庭年总收入的46.4%。这一比率称为储蓄比例，反映了家庭控制开支和增加净资产的能力。

家庭理财规划方案的制定

首先要遵循实现长期和短期目标相结合、规避风险与获取投资收益相结合的两项原则。

1、应急准备规划

每个家庭都需针对月必需支出准备应急现金，以备紧急情况出现时能有适当的缓冲时间。刘先生家庭月支出较大，需整理月支出中哪些是月必需支出，哪些是可控支出。根据刘先生家庭情况，房贷、养车及月生活费为月必需支出。假设1.5万元的80%是必需支出，以月必需支出的3—6倍来准备应急资金，则需准备3.6万—7.2万元。

2、长期保障规划

长期风险的对冲主要通过配置保险实现，社保只是基本保障。应以商业保险作好补充保障后，再进一步考虑其他投资规划。商业保险的险种应考虑寿险、重大疾病险以及意外险。买保险时的顺序是先给家庭经济支柱买，再给次经济支柱买，最后才给孩子买。可将保额设置在年收入的5—10倍，即保障意外情况下未来5—10年的收入，保费控制在年收入的10%—15%。按年收入33.6万元计算，可将保额设置为168万—336万元，保费支出约为3万—5万元。

3、子女生育及教育规划

如果单位已配备生育保险，则刘先生可准备1万元左右的生育金以应付相应情况。子女出生后，月生活支出增加1000—2000元的同时，还需准备子女未来的教育金。可从子女出生开始每月做一笔基金定投，如每月投资1250元，投资18年后，按照基金年收益8%计算，可在孩子18岁时筹集约60万元的资金。如有更高要求，可相应提高定投金额。

4、养老规划

按刘先生夫妇目前的消费水平，退休后要想保持和退休前一样的生活较为困难。按目前的总支出1.5万元/月计算，扣除房贷和养车支出还剩下约9500元，按年通胀率3%计算，则55岁退休时的生活费水平需19891元/月。通过计算，55~85岁共需生活费用716万元。即使一半有社保支付，另一半也需自己筹集，可通过每月定投3765元来筹备这笔费用。

5、由于父母年龄已60岁左右，不适合买商业保险。父母可依赖社保解决基本问题，其他问题可通过刘先生夫妇来解决。可每年将一笔钱给父母储蓄起来，在他们需要时拿出来用。给父母存的这笔钱最好是用风险较小的方式保留，如定存、货币基金等方式。

中等收入家庭理财规划方案案例总结：刘先生的家庭唯一负债就是房贷，所以家庭负债较轻。但他的家庭每月消费较高，并且家庭除了工资收入外并无其它收入，所以应该改变收入结构方式，让家庭收入增加来减轻家庭消费压力。

保险也能理财吗?大多数人认为，股票、基金，黄金，银行理财产品是投资理财;保险，与理财无关。其实，保险也是理财的重要基础之一。随着宏观经济的发展、个人财富的积累，保险消费在家庭生活中的重要性正日益显现。按传统的理财观念，钱是一点一点地积攒起来的，只能积少成多，慢慢地依靠储蓄获得保障，但买保险则可以做到先有保障，再去慢慢积累财富。

让我们给家庭理财上保险

保险理财师指出，在家庭理财的一揽子组合中，保险应当是基础，应当是优先考虑的对象，这是因为保险是一种风险管理工具，可防范不确定性的发生对家庭带来财务冲击，保险就是应对无法预料事态发生所做的事前准备，是我们家庭生活更加健康和稳固、确保家庭长期可持续发展的一项重要保证。让我们给家庭理财上“保险”，确保我们的财产万无一失。那么，怎样做好家庭保险规划?

1、先保大人，后保小孩。对孩子而言，父母才是他们最好的保障。如果父母发生风险，收入中断，没有任何收入来源的孩子才是真的失去依靠。所以就科学的保险规划而言，应该先保大人后保小孩。

2、先求保障，后投资理财。保险工具分为保障型保险、储蓄型保险以及投资型保险。风险管理的一个基本原则是，重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。如果目前家庭收入有限，没有能力购买保费较高的终身寿险或其他分红、投资型保险，消费者就可以选择消费型的定期寿险，用以保证在遭遇损失时，有足够的财务保障。意外险、健康险和定期寿险等都是最具有保障意义的险种，所以投保人在保费预算有限的情况下，应优先满足意外险、疾病险和定期寿险类保障需求。如果客户经济状况较好，可在完善家人保障的前提下，再考虑投资型保险产品。

3、保险“双十”原则。所谓保险的“双十”原则，即保费占年收入的十分之一，保额是年收入的10倍。一般而言，用十分之一的收入来交保费，这样的比例不会对我们的正常生活产生影响，而10年的收入可以帮助一个家庭度过可能的危机。

4、保险规划适时调整。保险方案不是一成不变的，在人生的不同阶段，应适时对自己的保单以及保障计划进行调整。在一份保险规划书中，保险产品不是最重要的，因为某些明星产品，基本上每个保险公司都会有涉及。相反，最重要的是解决方案。对保险代理人而言，他们不能只是卖保险，而应该为客户解决未来生活中可能遇到的风险问题而考虑。

理财，就是维系着一家老小的幸福生活，虽说干涉到只是“三钱”的问题：赚钱、花钱、钱生钱，但实际做起来却不容易，特别对已成家的工薪家庭来说，家庭理财就显得很重要。理财说难亦难，说易亦易，从家庭财务的实际出发，建立适合自己家庭的投资理财规划，就显得比较容易了。

家庭理财规划

统计家庭资产

目的是为了能够更好地管理家庭资产，对自己家庭资产做到心中有数，以便以后能够开源节流。家庭资产的统计，主要包括房产、家具和家庭电器等，统计一下这些数量，如果能把价格记下来也是最好，这样能够清楚的了解到买这些东西花了多少钱。

统计家庭收入

目的是为了更够更好地管理家庭的收入。收入主要包括每个月的薪资、房屋租金、兼职收入、公司奖金等纯现金的收入，以及银行存款，这些也都是需要统计在内的。对于家庭来说，现金和银行存款才是每个月实际可用的钱。

统计家庭支出

目的是为了能够充分了解每一分钱都流向了何处。家庭支出主要包括了6个方面：固定性支出，如房贷，各种保险费等等;必需性支出，如水电煤气费、通讯费、交通费等;生活费支出，油盐酱醋、水果、零食等;教育支出，培训费、孩子上学费;家庭医疗支出以及其他方面的各项支出。家庭支出涉及的范围比较广，建议可以每天记账，每月进行一个总结并与预算进行比较，尽可能地不产生超支行为，特殊情况下可以增加预算。

制定生活支出预算

目的是为了让每一分钱都能用到实处，做到明明白白花钱，同时也改掉自己大手大脚花钱的习惯。在制定预算的时候，尽可能地放宽一些支出，比如自身的营养费、伙食费等方面的支出可以多放宽一些。

建立预算开支和理财账户

每月家庭收入，建议建立两个账户：预算开支账户、理财账户。每月家庭预算开支账户可存活期，或购买货币基金、互联网“宝宝类”等相关安全便捷的产品，年化收益均在4%左右，也能随用随取。这部分资金是绝对不能进行任何投资的，要保障家庭基本的生活。

对于家庭来讲，理财的重要性不言而喻，只有家庭的资金安全和家人的健康都得到了保障，我们才能安心地去工作赚钱。

如何做好家庭理财规划

通常来说，人既是生产者，又是消费者。可是人作为消费者的时长要远远超过作为生产者的时长，那么如何利用有限的劳动收入来满足家庭整个生命周期的消费需求，是每个家庭都需要面对的重要课题。而解决该问题的一剂良药就是进行科学化、系统化的家庭理财规划，将有限的劳动收入转化为可持续性的资产性收入。

具体来说，家庭理财就是指根据家庭风险偏好、财务状况和短中长期的理财目标，将家庭财产进行合理地配置，管理好整个家庭生命周期中的流动性，以实现家庭财产的有效利用，满足人生各阶段的消费需求。

家庭周期识别

在家庭理财过程中，家庭所处生命周期是家庭理财规划的重要考虑因素，因为不同的家庭生命周期会关系到家庭收支状况、风险承受能力、家庭责任及投资期限等其他因素的变化，进而影响到该阶段的家庭理财需求与特征。一般来说，家庭生命周期将分为单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期及退休期这几个阶段。

▎单身期

在单身期中，个人专心于搭建事业基础，收入较低但增长速度较快，财务开支一般以日常性支出为主，无需承担家庭责任，所以说在该阶段，家庭理财主要以积累组建家庭资金和创业资金为主，保险保障需求较低。

▎家庭形成期

在家庭形成期中，收入水平有所提高，已有一定的家庭财产，但由于刚组建新的家庭，要考虑购房、家庭建设等大额支出的筹备，同时需要承担一定的家庭责任，所以在该阶段需要寻求稳健的投资渠道及建立基础的家庭保险保障。

▎家庭成长期

在家庭成长期中，收入水平稳定增长，家庭财富迅速积累，伴随着孩子的出生，不仅要承担家庭医疗保健、购房还贷等支出，还要考虑未来子女教育金及养老金的筹备。

但由于其周期较长，一般为15-20年时间，家庭可以考虑将部分资金投资于期限较长的资产类别，既能平滑投资过程中的风险，又能使资产价值通过时间得到有效提升，进而获取长期稳健的累计投资收益;同时由于该阶段承担较高的家庭责任，所以家庭具备较高的保险保障需求。

▎家庭成熟期

在家庭成熟期中，个人收入水平稳定在较高水平，理财目标以家庭财产与养老金的保值增值为主，子女已参加工作，离退休尚有一些时限，要通过稳健的投资渠道，积累子女创业资金、婚嫁基金和个人的养老金、医疗保健等费用。

▎退休期

在退休期中，家庭收入较低，且家庭财产逐渐减少，理财目标以确保家庭财产安全为主，合理安排各项开支，保证退休后的医疗费用、保健费用和各项生活费用，确保养老生活品质。

选择适合家庭

生命周期阶段的理财方式

在明确家庭理财需求和特征之后，就需要将家庭财产进行合理地配置，选择适合的资产类型及投资品种。

特征的资产类别，才不至于面临短期流动性紧张或者长期收益性损失的状况。

▎短、中、长期理财目标

短期理财目标的实现可以选择安全性和流动性较高的资产类别，其收益稳定，且可以满足家庭短期流动性需求;

中期和长期理财目标的实现可以利用其时间优势，选择收益性和风险性较高的资产类型，用时间来平滑投资风险及获得资产的价值提升。

所以在选择资产类型时，应充分考虑其资本增长水平、现金收入情况、风险状况及流动性，同时还需关注其税收支出情况、易管理性及购买成本。

▎不同类型资产配置

其次，在资产配置中要实现资产的多元化，在各类资产之间进行风险分散，主要可以考虑固定收益证券、股票、现金类资产、房地产、另类资产、保险类资产、海外资产等资产类型：

固定收益证券一般能获取高于现金类资产的回报率，有较强的流动性，且波动性较低，但其也受到货币市场环境及信用环境的影响，同时也可能出现购买力风险;

股票投资具备较高的经济参与度，能一定程度上抵御通货膨胀，有获取较高投资收益的可能性，其风险性在于较高的市场波动性、某些特定市场环境中较弱的收益表现;

现金类资产主要是满足家庭对资金流动性的需求，只是收益性较低;

房地产投资能带来稳定的现金流回报，具备一定的防御性特征，如果投资标的筛选得当，还有获取较大收益空间的可能性，但需要有较高的投入，且变现能力较弱;

另类资产中的私募股权投资可以带来较高的超额投资收益，且与其他大多数资产种类都有着较低的相关性，帮助投资组合实现资产的多元化，获取长期稳健的投资收益;

保险资产是可以贯穿各个生命周期的投资品种，具备风险保障及储蓄投资、税务筹划、资产传承的功能，为家庭资产搭建有效的安全防护网;

海外资产可以享受海外资产管理市场的红利，还可以对冲汇率风险，把握投资机会。

所以说多元化的投资组合可以平滑投资风险，获取稳健投资收益及持续性的现金流。

如何制定家庭理财规划方案?

理财返利值得投讯：家庭理财不同于个人理财的地方在于，考虑的因素更多，家庭规划和个人规划是不一样的，不是追求投资收益最大化的行为，而应该是一份涉及一生的财务规划。那么如何制定家庭理财规划方案?

家庭阶段一般可以划分为四个阶段。从年龄角度讲，形成期就是25-35岁，成长期就是35-55岁，成熟期就是50-65岁，衰老期就是60-90岁。

1、第一个阶段叫做形成期。显著特征是从双方结成夫妻，共度人生，到有子女出生前这段时间。这个阶段重点在学习投资，总结理财经验。

2、第二个阶段是成长期。成长期是子女出生到独立，也就是能参加工作自己挣钱养活自己了。这个阶段理财关键词是稳定，避免高风险的理财投资。

3、第三个阶段是成熟期。这个阶段子女已经独立，自己的事业也到了顶峰，收入各方面都很不错。理财关键词为多点开花各种投资方式都可以涉猎进行尝试。

4、家庭衰退期。这个时期是指夫妻双方都已经退休，没有更多的收入来源，就是养老阶段。这个阶段理财的关键词是什么呢?稳重，避免高风险，这个阶段和第二个阶段有点类似。

投资方面，建议采取组合投资策略，除房产投资和直接投资金融产品外，还应减少高风险的投资，减少损失。如股票50万元，目前已亏了20万元，应立即改变投资策略，可以选择一些比较稳健的投资方式。另外活期利息比较低，90万元如果购买一些高收益的理财产品，收益是翻倍，比如P2P理财产品，平均年化收益率一般在10%左右;完整的理财规划方案中，应该包括：财务状况分析、风险偏好，生活目标;现金管理、风险(保险)、投资、子女教育规、税务、房产、退休和财产传承规划等，规划家庭理财方案要与具体情况相结合，不同的家庭情况包括不同的家庭阶段、不同的家庭收支、不同的家庭人员组合等等。

退休家庭投资理财规划怎么做？我国退休人员有比较全面的医疗保障，基本没有后顾之忧。如果子女已经成家，夫妻双方都有退休金，而且年度家庭支出远低于年度退休金总额的话，现金流充足，没有任何债务，属于高净值退休家庭，理财目标应围绕现金资产的稳健保值增值和丰富晚年生活展开，资产配置以保本型产品为主。那退休家庭投资理财规划怎么做？

从家庭财务规划中的家庭生命周期看，在进入“退休养老期”这一家庭阶段的理财规划应围绕保证享受正常的退休生活，在投资理财方面主要以高度稳健型的保本型产品为主，即使要配置风险类资产，也要控制在10%以内。

首先，要降低收益预期，理财以传统渠道的超低风险产品为主。退休后收入的来源主要是退休金和现金资产的投资收益，个人赚钱的能力在下降，风险承受能力随之也在下降，那么就要主动去降低收益预期，在投资理财方面选择超低风险的产品。

退休家庭投资理财规划

具体到资产配置上，建议在定期存款、银行保本型理财产品和国债这三个传统渠道上进行组合，其中存款和银行保本型理财可以分散到两家银行，做到保险中再保险一点(因为银行破产保险保额上限为50万)。

对于配置比例，建议存款配置额度在50万左右，以3年期、5年期定期为主，选择两家利率略高的城商行进行分散存款，一方面可以实现较高的存款收益，另一方面可以在出现紧急需求的时候，对存款进行部分提前支取，快速变现。另外50万左右的资金，可以买到国债更好，如果买不到国债，可以投资银行1年期内的保本型理财产品。在目前的收益水平下，上述组合可以让王先生稳定的实现3%-4%的年化收益，对老两口来说既放心、省心，又可以用这笔资金丰富一下退休生活，比如旅游、购物、投资兴趣爱好等。

其次，防范风险，坚决不投高收益理财产品。退休后的理财投资，用俗话说是拿着棺材本在投资，保本是第一位的，但很多老年人没有明白这一点，在家庭收入下降、风险承受能力下降、开支下降的情况下，依然追求高收益产品，往往会因此被误导，选择一些与自身风险承受能力不匹配的高收益产品，出现本金亏损、本金不保后才意识到上当受骗，令人痛心。

退休家庭在投资理财规划上，理财师认为，没有必要冒险追求高收益，投资应以中低收益的高度稳健型产品为主，此外要把安享晚年生活作为重点。

家庭理财规划案例分析：

吴女士今年33岁，在国有企业担任工程师，月工资税后为8000元，丈夫张先生任职于某建筑设计公司，当前月薪税后为3500元，两人每年都有年终奖金，相当于一个月工资。夫妻俩有一个9岁的儿子，今年上小学四年级。双方父母都有退休金，无需二人赡养。

目前吴女士家庭每月生活支出3800元，目前，拥有的资产包括：活期存款3万元，一年定期存款30万元（定期利率为3%），货币基金20万元（平均年化收益率为4.3%），股票市价15.7万元（亏损），位于开发区的自用住宅100平米，买价为5000元/每平米，市价6000元/每平米，目前市价为60万元，承担负债贷款余额20万元，每月还2200元，还有15年才能还清。

家庭理财规划方案：

对于吴女士的具体情况，她的家庭理财规划方案如下：

1.理财规划

准备好紧急备用金

紧急备用金是为保障家庭日常生活开支和突发性支出而准备的，其金额通常为家庭每月日常支出的3-6倍。按照三个月的家庭支出资金需要，建议保留1.8万元作为紧急预备金，可考虑用于投资邮储银行易方达财富快线货币基金，该基金实行T+0交易，从中能获得较高收益。

2.投资规划

投资规划是为了使投资组合在尽可能保障安全的前提下，获得合理的收益率，以战胜通货膨胀，实现财务目标。目前吴女士家庭投资渠道窄，结构比较单一，风险比较集中，建议对现有投资组合进行一定比例的调整。

（1）一般家庭持有的备用金为3-6个月的家庭支出，目前留有活期1.8万元作为家庭紧急备用金，剩余生息资产（1.2万元活期、2.5万元定期、15.7万元股票、及20万元基金）从新进行资产配置，增加理财收入。

（2）吴女士家庭有一套市值60万元的房产，建议使用剩余资金的5%配置预期报酬率为5.1%的财险，抵御房屋及室内装潢遭遇突发事件的风险。

（3）吴女士的成长性资产15.7万元股票投资，目前有一定的亏损，考虑到目前大盘反弹到前期密集成交区，建议吴女士对持仓股票进行一定比例的减仓，仓位保持在剩余资金的20%左右，以便进退自如。

（4）建议吴女士使用剩余资金的40%投资邮储银行财富债券人民币理财产品，该产品期限灵活，收益相对较高，风险相对较低。鉴于目前国际形势的多重变化，剩余资金的15%购买黄金实物，抵御通货膨胀实现保值增值，可根据具体情况分批次买入。

3.教育规划

每一位父母都希望自己的孩子能接受良好的教育，而子女教育规划是一个刚性目标，要遵循“从早准备，从宽准备”原则。

吴女士孩子的学费从小学5年级到出国留学读完本科12年所需现值为78万元，假设学费成长率为5%，那么最终在其留学毕业时，需配置的子女教育目标资金为FV（12，5%，0，-78000)=1400767.9元，吴女士家庭所有生息资产资金总额为68.7万元，考虑到吴女士还有其他理财目标，可以取出定期25万元作为教育准备金，这样资金缺口将有116万元。由于教育经费只需陆续支付，建议吴女士每月从工资中提取部分资金来固定投资于投资报酬率为8%的升息资产，这样就可以满足孩子的教育经费需求。

升息资产建议配置安全系数高，收益稳定的债券基金为主，可提供两款产品：

（1）定期定额：由于教育金存在缺口，可以通过基金定投的方式来进行投资，定投能积少成多，平摊投资成本，长期投资，具有客观的回报，如南方多利增强债券。

（2）教育年金保险：此类产品具有强制储蓄作用，保证性大，可以根据自己的预期为孩子选择险种，教育年金保险分多次给付，回报期相对较长而且可以提供保障。

4.保险规划

吴女士及爱人除了有社会保障外，没有任何商业保险，夫妻双方是工薪阶层，工资是家庭的主要收入，只要任何一方一旦遭遇意外或疾病，必将给家庭带来沉重的打击，结合吴女士和及其家人的实际需要，建议双方均进行寿险配置。综合考虑应做如下保险规划：

（1）建议夫妻双方都购买大病险，需年缴1000元，连缴10年。

（2）考虑到吴女士的家庭地位及单位性质，建议吴女士每年支出保费7000元，购买保障为260万元的意外伤害险（意外保障额等于未来家庭基本生活支出的总额，先为吴女士规划到90周岁），缴至吴女士60周岁止（假设国家延迟退休）。

（3）建议在已有的大病保险外，吴女士夫妻双方每年各交1500元购买住院医疗和手术费用保障及养老保险，为晚年生活提供多重保障。

（4）孩子目前正处于上学阶段，建议每年用1800元为孩子配置医疗保险、重大疾病险和意外伤害险。

5.养老规划

每个人都希望自己晚年能够过得安康幸福，能够有足够的养老金，保障基本生活的同时能够出去旅游。由于退休后家庭收入大为减少，会给家庭带来一定程度的负担，为了做到收支不平衡，需要尽早进行养老规划，做到未雨绸缪。退休需求：每年3万元的退休生活费用，均在年初发生。

假设条件：假设退休后通货膨胀率为4%，投资报酬率在其工作期间为8%，在其退休后为5%，规划至90周岁养老金缺口分析：

首先，计算退休当年所需要的生活费：FV(4i，27n，-3pv，0pmt)=8.65万元，说明27年后8.65万元的消费水平相当于现在3万元的消费。

其次，计算退休后30年所需要的生活费在其退休当年年初的现值：PV(1i，30n，-8.65pmt，0fv)=225.469万元。

最后，需要计算为了实现退休后目标所需要的月储蓄额：PMT(8i/12，27n*12，-3pv，225.469fv)=-0.1749万元。

吴女士家庭每月只要从收入中拿出1749元，投资于报酬率为8%的金融产品，就能基本满足吴女士退休后的生活休闲需要，同样建议投资债券产品或养老金保险。以上规划不包含夫妻二人养老金及公积金领取的金额，且在其退休之前孩子已经完成留学，贷款已经还完，投资也会增加收入，建议其用闲置资金进行投资，实现财富的保值增值。

家庭投资理财规划要遵循哪些原则？在家庭投资理财中，必须要讲究一些方式和方法，制定合适的家庭理财方案，规划好家庭理财的每一个细节，做事有条理，理财有原则，这样才是正确的家庭理财之道。下面一起来看看家庭投资理财规划要遵循哪些原则？

家庭投资理财四大基本原则

基本原则之一：收益风险相匹配

投资和风险都是相匹配的。高收益高风险，低收益低风险，一定要将风险控制在可承受的范围内，从而设定想应的收益目标。

基本原则之二：量入为出，量力而行

理财规划要综合考虑你的短期和长期生活安排，合理考虑现实承受能力与未来预期目标，不要盲目设定过高的理财规划。

基本原则之三：做足功课，不盲目投资

投资理财是非常专业的一门功课，需要花一定的时间去学习了解，天上不会掉馅饼，只有付出才会有回报。

基本原则之四：控制欲望，不可贪婪

任何时候都要设定目标和限额，既有盈利目标也有止损目标，必须坚决制定，避免贪婪造成的恶果。

家庭投资理财原则

指标一：流动性比率不应过高

公式：流动性比率=流动性资产/每月支出

流动性资产是指在急用情况下，能迅速变现而不会带来损失的资产，比如现金、活期存款、货币基金等，该比例用来权衡你的家庭财务状态以及变现能力。应尽量避免流动性比率过高现象，如果家庭收入稳定，该比率为3即可；如果家庭收入不稳定，则该比率应在6-8之间。

指标二：负债收入比应为30%

公式：负债收入比=家庭债务支出/当月收入

家庭用于偿还各种债务支出占家庭当月总收入的百分比应该为30%。如果负债比例过高，超过家庭承受能力，每月需要付出的利息费就会上升，会在家庭财务发生紧急情况，如失业、负担较大额度医疗费时，造成财务负担，甚至是“资不抵债”。这个比例也并非越小越好，从这个概念上讲，适度应用他人资金发展财富，也是一种能力。

指标三：盈余比率越高越好

公式：盈余比率=（当月收入－当月支出）/当月总收入（税后）盈余

这个指标反映出你把握家庭开支和能够增添净资产的能力。数值越大，说明你的家庭财务状态越好，家庭可用于投资、获得现金流的机遇越多。

指标四：投资比例最好超50%

公式：投资比例=投资资产/净资产

这一指标反映了你家通过投资增添财富、实现目的的能力。一般认为，投资与净资产比例坚持在50%以上为好。家庭未来越来越穷，还是越来越富，看看这个指标就会一目了然。

指标五：负债与总资产的比率应小于50%

公式：负债与总资产的比率＝债务/总资产

这个指标体现家庭综合还债能力。如果结果小于50%，说明家庭负债比率适宜；如果大于50%，家庭存在产生财务危机的可能。

以上就是家庭投资理财必须要遵循的一些原则，另外，家庭理财指标也是很重要的参考因素，大家在家庭理财过程中不要忽略了。

在现实生活中，一些低收入的家庭谈起理财，就不停地叹气，就觉得家庭收入低，无钱可理。事实上，理财和我们的生活是紧密相连的，越没钱，越要认真来理财。对于低收入家庭如何做好理财，理财师来支招，只要练好“三招”，就能打赢这场“翻身”仗。

第一招：压缩支出，聚沙成塔

不少低收入家庭面临“收入少，消费多”的问题。低收入家庭在不影响生活的前提下，要减少不必要的消费，尽量压缩购物和娱乐消费等方面的支出，保证每月能节余一部分钱，聚沙成塔，财富逐渐增多。如果要想真正做好使用好这一招，理财师建议低收入家庭每天要记账，每逢月底再仔细分析账本，对家庭收入和支出情况要进行总结。

第二招：多元化投资，钱赚钱

低收入家庭仅仅靠单纯的收入，压缩家庭支出是远远达不到财富彼岸的，还要使出第二招“多元化投资，钱赚钱”。为啥要提“多元化投资”，理财师考虑到低收入家庭一般风险承受能力不是很强，相对来说多元化投资策略规避风险能力好些。低收入家庭在投资工具方面，尽量选择安全性较好的，比如银行定存、国债、货币市场基金、保本型的银行理财产品，甚至可以选择一些金融机构的固定预期年化预期收益类理财产品，如某理财机构的宜盛财富宜盛宝产品，历史预期年化预期收益率10%起，四年100%兑付，安全系数挺高的，可以将这些投资工具进行组合，钱赚钱来获得稳定预期年化预期收益。

第三招：注重保障，稳固财富

最后一招，也是一些低收入家庭容易忽略的“注重保障，稳固财富”，因为他们有些人觉得现在身体还可以，等有钱再买也不迟。但是真的当一场大病来了，再来购买保险做保障已经晚了。如果重病住院，几万甚至十几万，轻者用光家中所有积蓄，重者倾家荡产还负债累累。因此，理财师表示低收入家庭在理财时一定要重视家庭保障，购买一些保险来提高家庭风险防范能力，稳固家庭财富。并建议低收入家庭要以“健康医疗类”保险为主，以重大疾病险和意外险为辅助。保险购买顺序为先大人后小孩和老人。

低收入家庭理财时，练好这三招准能打赢“翻身”仗。此外，理财师提醒,低收入家庭在投资方面一定要更加谨慎，一旦投资失败，家庭财富最容易损失惨重。如果实在对投资理财不懂，建议可以找理财专家来帮忙，他们都会给予你好的理财建议，帮助你做好家庭理财。

如何做好家庭理财规划？

家庭理财规划方案如下：

1.了解家庭总体财务情况

在正式开始理财前，首先要做的就是了解家庭的总体情况。这其中不仅包括了可投资金额、家庭的负债量、每月收支情况，还包括家庭的人员结构，比如有将来有几位老人要赡养、孩子有几个等。只有将这些情况都了解清楚，才能有的放矢地确定理财目标，进而制定出较为合理的理财方案来。

2.准备好家庭应急资金

无论是个人投资还是家庭投资，在投资前，都需要预留一定量的应急资金。通常来说，这部分资金是3-6个月的生活费，但具体可视家庭情况进行调整。比如家庭中老人和孩子较多，那就可以适当多预留一些应急资金，让家庭更游刃有余地应对突如其来的危机。

3.合理配置家庭资产

投资是理财的一个环节，它可以帮助家庭实现“钱生钱”，但也能让家庭资产蒙受损失，所以投资是有风险的。为了降低投资风险，家庭就要学会合理的资产配置，比如要以稳健型投资为主，再辅以进取型投资，如股票、基金等，争取更多的收益，前后两者相结合就能有效均衡风险和利润。

4.控制好负债

很多家庭其实都有负债，包括房贷、车贷等。负债本身并不可怕，只要每月的还款量与家庭收入的比例控制在合理范围内，负债还可能让家庭资金有更多的周转余地。

但每月的还款量一旦超过合理范围，或者恶性负债较多，那就可能给家庭带来较大的经济压力。所以，控制负债量更有利于家庭资产的增值。

5.做好家庭保障

投资和保障相比，更多家庭会比较看重前者而忽略后者。但保障和投资的功能是不同的，对一个家庭来说，忽视保障就可能在将来面临危机。可以考虑为家庭主要成员进行人身保险，分散其发生变故的风险，同时也可以减轻变故对家庭其他成员带来的负面影响。

女性婚后如何理财？一个女人一生中最重要的事情莫过于找到一个好男人并嫁给他，但是切勿失去理性。当两个人结婚了，就要共同承担责任了，那么你们的共有财产的打理就尤为重要了，那么女性婚后如何理财才能是自己的财产在稳定的基础下增量呢？

女性婚后如何理财：1、学习理财知识

女性朋友们在关注外表的光鲜的同时，也要重视内在知识的积累。在理财方面，同样需要花时间学习一些基本的理财知识。根据自身的风险承受能力和家庭资金的状况，科学合理地分配家庭资金，选择适合自己及整个家庭的理财产品进行投资。

女性婚后如何理财

2、强制储蓄逐歩积累

对于有乱花钱的习惯的女性来说，笔者建议进行强制储蓄。如每个月为自己和先生各设置1000元的基金定投额度，并设置工资关联自动扣款投资，这种“强制储蓄”的办法，实际等于缩小了两人可以消费的金额，有利于逐步积累个人资产。资产积累到一定金额，就可进行灵活的理财投资。3、注重保险的价值女性朋友们应该意识到保险的价值。选择一份适合自己的保险，年轻时每月投入适当金额，就当是强制储蓄，年老后可以每年或每月领取养老金，适当分担家庭养老的压力4、及时进行投资女性朋友们在理财知识的基础上可以亲身实践进行理财投资。这样，不仅可以使你们的财富保值增值，还会让你们在投资的过程中学到更多知识。但是提醒女性朋友们，在选择投资模式的时候，一定要结合自己的实际情况，切勿好高骛远，最好选择像房易贷这样每笔债权都有实物作为抵押，并且投资过后可以通过债权转让随时提现的稳健理财产品。女性婚后理财一定要考虑到方方面面。小编提醒广大女性掌握了家庭经济大权后，一定要把握好分寸。规划好投资理财的方向，进行合理的投资理财，使投资理财之路越走越远。

如何把自己的资金利用起来，这就要做理财了，学会理财，学会做理财规划，那么，家庭投资理财规划怎么做好呢？

一个家庭除了最起码的开支以外，剩下的钱都可以拿来做理财。为了保险起见，可以先做一份家庭投资理财规划，然后再去做选择，这样成功的机会就大了。自己的钱都是辛辛苦苦挣来的，不能拿钱开玩笑。

好的家庭投资理财规划怎么做？

来自成都的王先生小两口，大学的时候就在谈恋爱，毕业之后就结婚了，夫妻两一直对理财特别的感兴趣，结婚之后两个人就做了一份家庭投资理财规划，打算攒钱就做理财，很快小两口就有了一笔小钱了，然后就照着规划上的去做了，半年之后就有了收益了，而且他们现在又把攒下来的钱投进去了，收益一直是有的，两个人打算好了，产生的收益以后留给孩子用，暂时不动了。

制定理财计划的好处

一份好的家庭投资理财规划，可以为自己做选择提供服务，只有做对了选择，自己的投资才会成功，才会有收益。最好要选择一个安全性好的，收益稳定的去做投资，才会保证自己资金的安全，才会有稳定的收益。

现在的你，还是直接去做投资吗？那你就错了，那是对你资金的不负责，先做一份家庭投资理财规划，可以为自己做好投资提前做好准备。所以，对理财感兴趣的朋友们可以试着先做做家庭投资理财规划，也是不错的。

【案例分析】中等收入家庭如何制定保险理财规划

卢先生，34岁，IT公司软件工程师，有基础社保，年收入16万，且较稳定。卢太太，32岁，私营企业会计，年收入4万，无社保。有一个孩子，3岁，幼儿园就托。卢先生一家在城西安家，拥有100m2住房一套，房贷已还清。2005年底按揭购买小车一辆，每月还贷2000元，5年后可还清贷款。卢太太的父母在农村，每年需要负担其生活费约1.5万。暂无其他投资，也没有存款。

理财分析

卢先生家庭形成不久，正处于相对稳定的发展时期。近几年家庭的费用开支，主要是家庭生活费、子女的教育费、赡养父母费用以及车贷款和养车的费用。卢先生收入较高，也是家庭的主要责任承担者，建议作为家庭的保险规划重点考虑。卢太太，因孩子还小，也会把一定的精力放在孩子身上，对事业会有一定的影响，且在私营企业上班，工作的稳定性相对较差些。

保险理财建议

1.卢先生从事软件设计，工作比较辛苦，现有的社保体制是远远不能满足卢先生的保障需求的。卢先生是家庭收入的主要来源，一旦生病或不幸发生意外，家庭的主要收入就会中断，家庭的生活质量就会受影响。考虑到将来风险的不确定性，建议卢先生优先考虑保障型的险种，如重大疾病险、意外险。

2.卢太太因在私营企业，无社会保障，工作也不太稳定，考虑目前医院昂贵的医疗费用，同时起到一个风险转嫁的功能，建议卢太太做个全面的医疗保障规划，如医疗险、重大疾病险、意外险。

3.宝宝已上托班，家庭刚开始面临教育费用的支出，据粗略统计：培养一个小孩从幼儿园到大学本科毕业，教育投入大概为20万。建议卢先生为宝宝做好教育储蓄规划。