新婚家庭理财方案设计【10篇】

进入2017年，80后90初无疑将成结婚主力军。走进婚姻殿堂，意味着小家庭的组建，有很多需要规划的事项，理财尤其不可或缺，而新婚礼金则是做好理财最先考虑的事情。那么对于年收入15万的90后新婚家庭来说，怎么理财比较合理呢？

15万理财【理财案例】刚刚完婚的90后李先生29岁，IT工程师，月收入8000元，太太26岁，杂志社编辑，月收入3000元，加上年终奖综合计算，家庭年收入接近15万元。两人单位均已购买五险一金，目前房贷43万元，贷款期限20年，月还款3200元。结婚时亲朋好友随礼尚有10万元结余，这是夫妻两人目前最大的一笔资金。李先生夫妇计划未来一年要小宝宝，两年后计划贷款买一台15万元中端车。夫妻二人想进行一些理财投资，使资产得以保值增值，满足孩子未来的抚养费用、赡养父母以及两人养老所需资金，减轻未来生活压力。【理财目标】●为小孩出生预存抚养费。●两年内实现购车梦。【理财建议】中国银行赤岗支行营业部理财经理彭薇认为，李先生家庭月收入约为11000元，除去月按揭3200元，若能将月固定支出尽量控制在3000元以内，那么每月家庭净收入约为4800元，家庭收入稳定但来源单一，故形成理财习惯刻不容缓。【理财规划】1、合理安排收支，增加资金收益率。李先生可将一部分资金用于购买日日计息的理财产品，支取灵活，并享有远高于活期的收益率。除此之外，基金定投也是不错的选择，每月固定投入1000元，将会为李先生带来不错的收入。2、投资固定收益的理财，实现资产增值。李先生家庭现在收入稳定，没有孩子经济压力较小。对现有的10万礼金的流动性要求并不高。因此，理财师建议将礼金的一半用于投入有固定收益的理财产品，为之后小孩的出生以及老人的赡养储备资金。3、申请银行小额贷款，圆购车梦。李先生可向中行申请爱家分期业务无抵押信用贷款，可将礼金剩余的5万元作为购车的首付款，另向中行申请10万元信用贷款，贷款期限为3年，月供为2777元，在不会增加太多经济负担的情况下，圆购车梦。理财计划一经制定，就要坚持执行，15万不是一个大数目，但理财是从一点一滴做起的，只有坚持不懈，才能聚沙成塔。

新婚家庭作为一个刚刚进入夫妻关系的特殊单元，理财从私人自由成为夫妻双方的共同责任。新婚家庭的理财规划之道不同于已经稳定的家庭理财,需要考虑到新婚夫妻的心理状态以及生活习惯。那么怎么根据双方实际的经济收入，如何从共同的生活愿景出发建立起合理的新婚家庭理财制度呢？下面就为新婚夫妻们介绍几种理财规划之道。第一,尊重对方的消费习惯。新婚家庭夫妻双方来自不同的家庭，经济背景、消费习惯不尽相同，花钱消费的观念也难免存有差异。因此应充分尊重对方的用钱习惯，即使对方过于节俭或无度消费，也不要过分干预，而只能在今后的共同生活中循序渐进地进行改造或适应。对于较大的财务收支，要未雨绸缪，共同商定，免得日后发生问题时引起双方争执，影响夫妻的和睦。第二,保持理智的消费观。新婚家庭的经济基础一般都比较薄弱，双方不要超越家庭的经济承受能力，讲排场，比阔气，盲目消费。激情消费常会使人花费一些没必要的钱，日常购物要避免因冲动或受亲朋好友的影响买些不必要的物品，要排除所有的诱惑，在遇到对方提出不必要的购物提议或要求时，不妨坦白或自然拒绝。但要给对方一定的自主权，允许对方的钱袋有适当的库存，以备不时之需。第三,分散资金投资理财。新婚家庭的规划重点应是对资产的合理配置和队伍保障的合理规划，建议在兼顾稳定性和保障性的同时，追求较高的投资收益，实现投资收益最大化的增长。在实际投资中，可选择以下产品品种：股票基金、货币市场基金、银行理财产品、计托计划、银行存款等。理财是个长期的过程，是一种习惯。很多人尤其是刚刚建立家庭里新婚夫妻,开始满怀着一腔热血，挤上了这个通向财务自由的列车，可是车没有行过几站，便冲冲地逃了下去……要实现理财目标需要尽早的规划，但规划再好也只是纸上谈兵，理财重在执行、贵在坚持。对于每个家庭来说，既是一项日常执行的具体事务，也是需要一生的实践来达成的长期目标。建议新婚夫妻双方共同检视理财规划的运行情况，并且进行必要的调整。

新婚家庭如何合理规划理财？一个新家庭的建立，意味着两人多了一份责任，需要共同建设幸福的家庭，抚养孩子，赡养老人等等，而这一切都需要建立在经济基础之上，所以家庭财富的积累对于每个新婚夫妻来说至关重要。

然而要想积累更多的家庭财富，新婚夫妻首先得制定一份适合自己的家庭的理财规划书才行。为此，小编制定了一份适合大多数新婚家庭使用的理财规划书，可作参考。

第一步，整理家庭财产

当组建了一个家庭后，理财计划不仅仅是涉及到个人，还包括家庭现金规划、孩子教育金规划、父母赡养规划、养老规划、家庭保障计划等。

不过，小编表示在制定家庭理财规划前，先要对家庭的财产进行整理，清楚家庭有多少存款，多少负债、多少固定资产、多少投资等，对家庭资产做到心中有底，同时对家庭的风险承受能力有个大概的估计，然后再根据实际情况制定合理理财计划。

第二步、管好三个“水龙头”

其次，小编表示家庭还要管好三个“水龙头”，一是应急的钱，一般是3-6个月的家庭生活开支，可以选择存银行或者货币市场基金;二是保命的钱，3-5年的生活费，可以选择定存、国债、固定收益类理财产品。

新婚家庭理财

第三步，储备孩子教育金

孩子的教育金是家庭很大的一笔开销，所以小编建议新婚家庭可以提前开始储备，可开设“家庭教育金”，每年存入一笔固定资金，待孩子上学时，就会有一笔相当可观的“教育经费”。也可通过基金定投的方式储备孩子教育金，长期持有，能享受长期财富增值。

第四步，保险防范风险

虽然新婚夫妻都很年轻，但是仍需注重防范风险，一旦有意外风险发生，不仅会严重影响家庭心理状态，而且会对家庭的财务状况造成一定的冲击。

小编建议家庭年保额不要超过家庭年收入的10%为宜，主要以纯保障类的保险为主，如定期寿险、终身寿险;以意外险、重大疾病险为辅助，既为家庭负责，也为养老做准备。

第五步，创造自我价值

最后，小编建议年轻夫妇还需要重视投资自我，增加自我价值，这比任何投资来的回报更高。

新婚家庭如何合理规划理财？俗话说，预则立，不预则废，就是任何事情都需要有所准备。新婚家庭需要提早制定理财规划书，并坚持不懈地执行，定能实现家庭各阶段的理财目标，家庭生活幸福美满。

1.建立账本防止冲动消费

新家庭的开支比单身时会大许多，建议小家庭建立家庭账本，掌握家庭主要财务收支，清楚金钱的流向，才能检查家庭财务是否健康，同时防止冲动消费。另外，应急准备金是用来保证家庭发生意外时的额外支出，建议预留5个月家庭平均月支出（约2万元）为准备金，以保障家庭资产适当的流动性。

2、开始投资提高家庭预期年化预期收益

如果收入过于单一，不进行投资，既无法抵御通货膨胀又不能使家庭财产增值，因此开始投资对于新婚夫妇来说是刻不容缓的事情。

由于没有投资经验，不建议投资股票，可以选择基金及预期年化预期收益稳定的银行理财产品，资产配置方面可以用50%的可投资资金购买股票型基金，30%购买平衡型及债券型基金，20%购买银行理财产品。购房后从每年结余的4.9万元中可每年拿出4万元来投资，投资方式可以为一次性投入与定投相结合，长期坚持以获得可观预期年化预期收益并为将来的育儿、教育、养老等提前做好准备。（举例来说，如果每年采取定投方式投入股票型基金2万元，即每月投入1666元，持续投资30年，平均投资预期年化预期收益率以10%/年计算，则30年后可得到376万的资金，基本可以满足退休后的养老费用。）

3.购买商业保险补充保障

只有社会统筹保险是不够的，需要购买商业保险进行补充，一旦生病或发生意外能够得到医疗费用及保险的补偿，不会拖累家人并减少家庭的风险。建议首先以保障为目的，购买意外伤害保险及适当的医疗保险，购买原则是年交保费不超过收入的10%，保额达到年收入的10倍左右。不建议投入高额费用购买投资型保险，以免增加家庭支出负担。

4.理性购房 不当“房奴”

如果是计划完婚并购房，预期支出金额巨大，提倡理性购房，在小家庭能够承受的范围内选择。建议新婚购房选择购买90平米、价值80万左右的房子，可以选择市内的二手房或城区外围的新房。要是已经有车，交通成本不会增加很多。

双方家里赞助的资金可以用来支付购房的首付款，10万元存款的一部分可用于装修。要是收入不高，不建议贷款金额过高，以免成为“房奴”，从家庭收入支出的结余比率计算，贷款金额不宜超过50万元，可选择50万，20年的房贷，这样每年还本付息总额在5万元左右，占家庭收入总额的35%，符合还款的合理比率，不会给家庭支出造成过重的负担。

扩展阅读：给上班族的理财建议

全民理财时代，你跟上来了吗？

进入2017年，80后无疑将成结婚主力军。走进婚姻殿堂，意味着小家庭的组建，有很多需要规划的事项，理财尤其不可或缺，而新婚礼金则是做好理财最先考虑的事情。那么新婚家庭有10万礼金如何为理财买车呢?

10万投资理财

【理财案例】

刚刚完婚的李先生29岁，IT工程师，月收入8000元，太太26岁，杂志社编辑，月收入3000元，加上年终奖综合计算，家庭年收入接近15万元。两人单位均已购买五险一金，目前房贷43万元，贷款期限20年，月还款3200元。

结婚时亲朋好友随礼尚有10万元结余，这是夫妻两人目前最大的一笔资金。李先生夫妇计划未来一年要小宝宝，两年后计划贷款买一台15万元中端车。夫妻二人想进行一些理财投资，使资产得以保值增值，满足孩子未来的抚养费用、赡养父母以及两人养老所需资金，减轻未来生活压力。

【理财目标】

为小孩出生预存抚养费。

两年内实现购车梦。

10万投资理财

【理财建议】

李先生家庭月收入约为11000元，除去月按揭3200元，若能将月固定支出尽量控制在3000元以内，那么每月家庭净收入约为4800元，家庭收入稳定但来源单一，故形成理财习惯刻不容缓。

1、合理安排收支，增加资金收益率。

李先生可将一部分资金用于购买日日计息的理财产品，支取灵活，并享有远高于活期的收益率。除此之外，基金定投也是不错的选择，每月固定投入1000元，将会为李先生带来不错的收入。

2、投资固定收益的理财，实现资产增值。

李先生家庭现在收入稳定，没有孩子经济压力较小。对现有的10万礼金的流动性要求并不高。因此，理财师建议将礼金的一半用于投入有固定收益的理财产品，为之后小孩的出生以及老人的赡养储备资金。

3、申请银行小额贷款，圆购车梦。

李先生可向中行申请爱家分期业务无抵押信用贷款，可将礼金剩余的5万元作为购车的首付款，另向中行申请10万元信用贷款，贷款期限为3年，月供为2777元，在不会增加太多经济负担的情况下，圆购车梦。

李先生家庭月收入还算不错，加上有10万元的礼金，可以一起拿来进行投资理财，慢慢累积买车的资金和存够小孩的抚养费。

理财案例：

张先生还是一位比较成功的“打工一族”，每月8000元的收入在天津相对较高，太太的工作稳定，符合天津人的追求安逸的特点，也可以为平时工作压力大的丈夫分担压力，追求更高的平台。目前家庭月收入11500元，减去房贷的2500元，外加生活的必然开支，我们以相对较高的3000元计算，另外还剩下6000元，如何更好地分配这6000元，还有10万元的储蓄，是当下理财重点所在。

案例分析：

由于张先生为家庭主要经济支柱，且IT行业工作压力大，时间不稳定，普遍存在健康隐患，一旦身体出现严重健康问题可能会给家庭带来较大影响，因此要做好预防及规划，保险必不可少；马上面临培育后代，要给孩子存“奶粉钱”、上学等开支，加起来会是一个不小的开支，因此他们想早理财的想法非常正确；随着家里老人年龄的不断增加，面对突发的疾病，对于资金的流动性要求增高；做好自我的养老规划，不能等退休时完全依靠社保养老；随着孩子年龄的增加，可能面临换房的问题。很多年轻人挣得多，花得也多，到真正需要用钱时，往往“一贫如洗”。因此，理财不仅仅要能挣钱，还要学会留住钱。就本案而言，张先生是家庭收入的主要来源，夫妻将来既要赡养老人，又要照顾孩子，因而切实提高自身的保障，是留住钱的关键。

这对刚刚结婚的小夫妻，工作时间3至5年，已基本进入稳定期，未来收入和职位会逐步上升，目前工资收入是家庭收入的主要来源；支出部分为房贷和部分生活支出，除去每月2500元的房贷以及必要的日常消费，每月应该有6000元左右的结余。总体来说，张先生夫妻目前有10万元大笔资金以及每月6000元结余可以用来投资理财。

理财建议：

新婚家庭如何理财？有什么技巧？

一、树立正确的理财观念，杜绝风险发生时所引起的不良后果。

家庭最坏的情况就是因意外或疾病，夫妻双方全部或部分失去了获得收入的能力，哪怕是短期内，都会给家庭带来很大的难题。张先生作为家庭的经济支柱，一份兼顾意外、大病及投资类的保险应该是首先要选择的，目前市面上这种类型的保险年缴费大约在6000到10000元不等，保险所提供的10万的重大疾病外加5万的意外保障足以应对大多数风险。对于张太太而言，一份纯保障意外及大病的保险就可以了。这类保险市面价格一般年缴费在1000元左右。这样算下来，张先生夫妇每年花在保险上的钱大概在7000至10000元左右，折合每月700至900元。

二、要以储蓄为基础，尝试多种投资以积累经验，保证本金的安全，获得良好收益。

张先生家可以选择的产品无非包括储蓄、国债、基金、保险、证券。储蓄、基金定投，既可以解决未来抚养孩子所需，也可满足养老需求，针对孩子还可以选择专用的少儿保险，而养老方面可以选择专用投资型养老保险作为补充。

三、降低负债不是最好的选择。

很多人会问，张先生家目前有10万元，用来提前还清部分贷款，好不好呢？就张先生目前的家庭状况，提前还款并不是最好的选择，张先生可以利用这些钱去做投资或留着以备不时之需。

四、计划一经制定，要坚持完成，并养成节约的好习惯。

很多人在计划订立之初都可以积极的完成，随着时间的推移，各种各样的原因及诱惑成为我们完成自我计划的各种障碍，为此一定要保证订立的计划如期完成，理财是从一点一滴做起的，只有坚持不懈，才能聚沙成塔。

五、购买保险，彰显责任。

现如今因交通及意外事故频发导致的家庭悲剧让很多人无法继续承担子女、妻子、丈夫、父母的责任，一场意外事故的背后往往牵扯了多个家庭的幸福。因此，建议张先生夫妇做足意外风险保障，添置保额在60万至120万的意外保险，其能很好的弥补因意外造成的经济和精神上的伤害，让我们的爱可以永远陪伴在亲人的左右。

六、保证良好的流动性。

在准备完全面高额的保障后，还应兼顾理财，保障家庭财富保值增值的同时，资金流动性也要考虑。张先生夫妇可以购买时下正热门的分红险，以主流分红险的功能而言，既可以在50岁时一次性领取一部分资金，作为孩子的就业金；也可以选择在60岁时一次性领取保险收益，作为自己的养老或是孩子的婚嫁金；除此之外，还可以每一年或两年领取一次保险分红或生存金，作为家庭开支的补充金。

新婚家庭如何做好投资理财？有什么技巧？一个新家庭的建立，意味着两人多了一份责任，需要共同建设幸福的家庭，抚养孩子，赡养老人等等，而这一切都需要建立在经济基础之上，所以家庭财富的积累、对钱财的投资理财规划对于每个新婚夫妻来说至关重要。

然而要想积累更多的家庭财富，新婚夫妻首先得制定一份适合自己的家庭的投资理财规划书才行。为此，小编制定了一份适合大多数新婚家庭使用的投资理财规划书，可作参考。

第一步，整理家庭财产

当组建了一个家庭后，投资理财计划不仅仅是涉及到个人，还包括家庭现金规划、孩子教育金规划、父母赡养规划、养老规划、家庭保障计划等。不过，小编表示在制定家庭理财规划前，先要对家庭的财产进行整理，清楚家庭有多少存款，多少负债、多少固定资产、多少投资等，对家庭资产做到心中有底，同时对家庭的风险承受能力有个大概的估计，然后再根据实际情况制定合理投资理财计划。

第二步、管好三个“水龙头”

其次，小编表示家庭还要管好三个“水龙头”，一是应急的钱，一般是3-6个月的家庭生活开支，可以选择存银行或者货币市场基金；二是保命的钱，3-5年的生活费，可以选择定存、国债、固定收益类理财产品等稳赚不赔的方式；三是闲置的钱，5年-10年不用的钱，可以投资房地产、买股票、基金，甚至可以做生意等等。随着家庭资产的逐渐增加，投资方式也可以不断丰富，由于不同的投资方式风险不同，采取组合投资理财，规避风险，实现投资收益最大化。

新婚家庭如何投资理财

第三步，储备孩子教育金

孩子的教育金是家庭很大的一笔开销，所以小编建议新婚家庭可以提前开始储备，可开设“家庭教育金”，每年存入一笔固定资金，待孩子上学时，就会有一笔相当可观的“教育经费”。也可通过基金定投的方式储备孩子教育金，长期持有，能享受长期财富增值。

第四步，保险防范风险

虽然新婚夫妻都很年轻，但是仍需注重防范风险，一旦有意外风险发生，不仅会严重影响家庭心理状态，而且会对家庭的财务状况造成一定的冲击。理财师建议家庭年保额不要超过家庭年收入的10%为宜，主要以纯保障类的保险为主，如定期寿险、终身寿险；以意外险、重大疾病险为辅助，既为家庭负责，也为养老做准备。

第五步，创造自我价值

最后，小编建议年轻夫妇还需要重视投资自我，增加自我价值，这比任何投资来的回报更高。

新婚家庭如何做好投资理财？俗话说，预则立，不预则废，就是任何事情都需要有所准备。新婚家庭需要提早制定理财规划书，并坚持不懈地执行，定能实现家庭各阶段的理财目标，家庭生活幸福美满。

新婚家庭如何投资理财？新婚夫妻理财攻略，时下《花千骨》和《奔跑吧，兄弟！》都不是最热门的，家庭理财才是一直以来最受关注的，原因就是在当下这个经济动荡的年代里，“人无远虑，必有近忧”，因此，之后在现在起开始学习理财，才能够让家庭未来的经济生活有所保障。下面小编给大家重点介绍一下新婚家庭如何投资理财？

【要点导读】怎么挣钱最快？最安全？

新婚家庭如何投资理财？

家庭理财频道中的一则新闻引起了笔者的注意，主要是针对现在新人结婚的问题。内容上则是现在新人太过注重物质基础，“结婚不买房，就是耍流氓”，如果是30年前谁会想那么多呢？两情相悦、情投意合就在一起过上一辈子就是。

但是现在不同了，经济社会一切都要向“钱”看，一切都以物质为基础，没房没车，谈爱情？那是扯淡。因此，家庭理财频道表示新人应要竖立在正确的理财观念，且理财眼光月长远越好。

新婚家庭理财建立长远的理财目标：

还用30年前，咱爹妈那辈人来说事。30年前的他们有谈过车和房的问题吗？虽然有些也是因为物质而结合的，但大多还是因为感情而非物质。但是在看30年后的他们，有房有车，感情依旧很好。

可是现在的我们呢？没结婚先谈物质，这样不但损害了我们的感情，同时也不能满足我们的物质生活。因此，结婚之前大可不必讨论太多物质问题，可以将这些稍微的缓一缓，结婚后两人一起努力赚钱、理财，三年买车，五年买房根本无压力，十多年后的你们依旧幸福快乐的生活在一起，而且物质生活也能够得到极大的满足。

拓展阅读

新婚家庭月收入2万怎么理财？张女士上个月刚结婚，婚后双方决定由张女士负责家庭财务管理。目前家庭税后月收入近20000元，有房产无房贷。张女士是月光族，没有存款；丈夫有20万存款用于理财。张女士月消费近10000元，用于购物、spa等；丈夫月消费8000元（其中3000元车贷）。目前张女士已经把夫妻二人账户资金归集，请教理财分析师该如何打理家庭财务，做一个精打细算的好妻子。

理财分析

1.减低家庭月支出

建议张女士调整家庭月支出，降低不必要的消费开支。如果使家庭月支出由1.8万先调整为1.5万元，则家庭月盈余为1万元整，年盈余为12万元。

2.风险保障类产品

对于任何一个家庭来说均需要风险保障类产品作为基础，建议张女士为自己和丈夫配置重疾险。张女士夫妇每年花费2万-3万元投保重疾险，以用来预防未知的风险。如果终身没有罹患重病，部分产品还能在未来收回保障投入资金。

2万怎么理财

3.准备应急资金

每个家庭都要准备出一定资金用来应付日常支出和紧急情况下的支出，金额应为家庭月支出的3倍左右为宜。以张女士家庭为例，这笔钱建议预留5万元左右，将该笔资金配置为一款两年定期存款、提前支取按实际存期靠档计息的存款创新产品。

4.投资用资金配置

张女士家庭供支配存款为15万，年净收入为10万元。配置建议如下：

a.长期投资。这类投资建议张女士家庭投入相对安全的产品，例如类似终身寿险等产品，按照张女士今年30岁，每年固定投资29700元（合每月不到2500元）规划，持续投资20年，可以在60岁一次性获得固定的109万元。这笔钱不会受利率、市场等因素所影响，可以用来养老或者子女婚嫁。

b.风险投资。建议张女士办理股票型基金定投，每月投资3000元。一方面通过每月少量的投入来拉低风险，一方面可以通过股票市场来获利。但股票基金仍有较大的风险，所以这笔钱不能以养老、子女教育为目标。当然还要结合张女士家庭风险承受能力来具体确定投资的金额。

c.低风险投资。张女士家庭还有12万元用于理财，每年还有3.5万元的结余。这些钱可以用来投资中短期理财产品，可以考虑在适宜投资的时候一次性投入一部分购买基金类产品，或者可以用来应付家庭的大额支出。

新婚家庭月收入2万，这样的家庭收入还算是中产阶级家庭了，如何理财，方式很重要，以上是理财师给大家推荐的一些理财技巧，新婚夫妻可以看看。

家庭理财案例：80后新婚夫妇如何理财

今年“六一”刚刚完婚的张先生夫妇，张先生29岁，IT工程师，月收入8000元，张太太27岁，护士，月收入3500元，综合计算，家庭年收入接近14万元。小家庭目前房贷40万元，月还款2500元。结婚时亲朋好友随礼除去婚礼费用支出，尚有10万元结余，这是夫妻两人目前最大的一笔资金。张先生夫妇计划未来一年要小宝宝。考虑到未来宝宝出生后支出的增加，夫妻二人想进行一些理财投资，使资产得以保值增值，满足孩子未来的抚养费用、赡养父母以及两人养老所需资金，减轻未来生活压力。张先生夫妇的理财需求该如何来实现？两位理财师从不同角度提出了解决方案。

专家支招一：以储蓄为基础尝试多种投资

我国很多新婚家庭都像张先生的家庭一样，收入基本以工作收入为主，面临高额的房价，不得不采取贷款的方式满足自己的安家需求。其实我们分析一下张先生一家的情况，张先生还是一位比较成功的“打工一族”，每月8000元的收入在天津相对较高，太太的工作稳定，符合天津人的追求安逸的特点，也可以为平时工作压力大的丈夫分担压力，追求更高的平台。目前家庭月收入11500元，减去房贷的2500元，外加生活的必然开支，我们以相对较高的3000元计算，另外还剩下6000元，如何更好地分配这6000元，还有10万元的储蓄，是当下理财重点所在。

案例分析：

先来分析张先生一家所面临的“问题”：由于张先生为家庭主要经济支柱，且IT行业工作压力大，时间不稳定，普遍存在健康隐患，一旦身体出现严重健康问题可能会给家庭带来较大影响，因此要做好预防及规划，保险必不可少；马上面临培育后代，要给孩子存“奶粉钱”、“尿布钱”、上学等开支，加起来会是一个不小的开支，因此他们想早理财的想法非常正确；随着家里老人年龄的不断增加，面对突发的疾病，对于资金的流动性要求增高；做好自我的养老规划，不能等退休时完全依靠社保养老；随着孩子年龄的增加，可能面临换房的问题……

解决方案：

首要树立正确的理财观念，杜绝风险发生时所引起的不良后果。家庭最坏的情况就是因意外或疾病，夫妻双方全部或部分失去了获得收入的能力，哪怕是短期内，都会给家庭带来很大的难题。张先生作为家庭的经济支柱，一份兼顾意外、大病及投资类的保险应该是首先要选择的，目前市面上这种类型的保险年缴费大约在6000到10000元不等，保险所提供的10万的重大疾病外加5万的意外保障足以应对大多数风险。对于张太太而言，一份纯保障意外及大病的保险就可以了。这类保险市面价格一般年缴费在1000元左右。这样算下来，张先生夫妇每年花在保险上的钱大概在7000至10000元左右，折合每月700至900元

其次要以储蓄为基础，尝试多种投资以积累经验，保证本金的安全，获得良好收益。张先生家可以选择的产品无非包括储蓄，国债，基金，保险，证券。储蓄，基金定投，既可以解决未来抚养孩子所需，也可满足养老需求，针对孩子还可以选择专用的少儿保险，而养老方面可以选择专用投资型养老保险作为补充。

再次是降低负债不是最好的选择。很多人会问，张先生家目前有10万元，用来提前还清部分贷款，好不好呢？这是一种选择，但是结合我国过去十年的发展，大家会发现，贷款买房的人，后来都发现合适了，因为经济增长速度是大于贷款所付出的成本的，因此适当的负债，也就是说贷款买房可以帮助我们分享社会进步的果实。

最后是计划一经制定，要坚持完成，并养成节约的好习惯。很多人在计划订立之初都可以积极的完成，随着时间的推移，各种各样的原因及诱惑成为我们完成自我计划的各种障碍，为此一定要保证订立的计划如期完成，理财是从一点一滴做起的，只有坚持不懈，才能聚沙成塔。

专家支招二：做好家庭经济支柱意外保障

一提到理财，人们就会想到股票、基金、房产、黄金、期货等，而随着通胀的加剧，理财更成为人们生活的焦点了，那么究竟什么是理财？“理财”是根据自己的理想，为自己的人生制定一个财务计划，从而实现不同人生阶段的财务需求，实现人生梦想。这也是我们要进行理财所要达到的目的。

案例分析：

这对刚刚结婚的小夫妻，工作时间3至5年，已基本进入稳定期，未来收入和职位会逐步上升，目前工资收入是家庭收入的主要来源；支出部分为房贷和部分生活支出，除去每月2500元的房贷以及必要的日常消费，每月应该有6000元左右的结余。总体来说，张先生夫妻目前有10万元大笔资金以及每月6000元结余可以用来投资理财。

解决方案：

根据张先生夫妇的理财需求，他们可将10万结余分出3万进行银行储蓄，作为应急支出的储备金，毕竟作为婚礼“份子钱”未来随时可能要“回礼”,同时家庭生活也面临着种种突发事件，留足备用金才能做到后顾无忧。剩余7万元可选择信誉较好，收益稳健的优质基金或信托产品，作为未来孩子的教育储备或父母的医疗储备。因刚结婚的小家庭，原始积累较少，未来支出势必会增加，所以不建议进行一些风险较高的投资，可选择稳健并可持续增长的理财产品，使原始积累更稳固。根据自己的实际情况和风险承受力来选择理财产品，并保证有持续稳定的现金流，才能使自己的财务目标得以实现。

除了这笔10万元的大笔资金外，张先生夫妻每月还有6000元的结余资金。由于已留足了3万元的备用金，每月的结余可以用来逐步完善家庭理财规划，一方面做好孩子教育金储备，另一方面为家庭成员做足保险保障规划。

在孩子教育金储备上，建议张先生夫妻每人可选择每月1000元的基金定投，作为孩子教育储备或自己养老储备。现今孩子长大成人需要多少钱？细算下来绝对吓你一跳。一份社科院调研报告显示，从经济成本来看，0至16岁的孩子的抚养总成本将达到25万元左右；若子女就读高等院校，则抚养成本高达48万元；如果孩子出国留学，那花费更是惊人，百万元都难以达成目标。

在家庭成员的保险保障规划上，建议每月支出600元为张先生投保一份重疾、寿险及意外的综合保障计划，家庭的主要经济支柱得到有效保障后，有利于确保家庭经济稳定；每月支出400元为张太太投保一份重疾及意外的综合保障计划。因为目前夫妻二人比较年轻，投保保障险种费用较低，又可作为社保的补充，使保障更全面；在孩子出生后，可为孩子适当添置意外险、住院医疗保险，在孩子易发突发疾病的年龄段，用保险来转嫁风险，更有利于减轻家庭的经济负担。在完善基本保障后，再选择一些有风险性的理财产品，才不会使自己一旦有风险发生的时候，出现风险准备金不足的状况，进而实现家庭财富的自由，保证相对较高的生活品质。