渤海银行应用卡（实用20篇）

区块链这一技术可以运用在哪些领域呢？在哪些领域会更快呢？

应该是以下四个领域会最先运用到区块链：

一、金融领域。

由于区块链是伴随着比特币的诞生而问世的一种新技术应用，因此它和金融业的融合是近水楼台先得月，也就是说它具备天生的优点。并且像腾迅，阿里巴巴一些大企业的确已经开始在金融领域运用区块链了。

金证股份（600446.SH）对区块链领域的布局始于2016年，企业副总裁张海龙曾在接受媒体采访时称，公司从2016年年初开始区块链研发工作，并于同年5月正式成立了金证金融区块链实验室，旨在为金证区块链研发团队和金融行业客户提供模拟真实金融IT环境区块链应用的试验场景与实验场所，致力于区块链技术在金融证券行业的落地及推广。目前，金证股份区块链团队有30余人，包括多年从事金融证券领域的行业专家、金融信息安全领域专家、区块链技术研发人员及专业管理人员。

二、知识产权法律方面。

由于区块链具备在一时间点內容不能伪造的特性。比特币为什么是特有的呢？这是因为每一个比特币都匹配了一个时间节点，时间节点不能变更。所以说针对知识产权方面，遇到了这一时间节点，能够让很多事情得到解决，大家也不会对这类纠纷案件抱以怀疑的态度，并且区块链针对储存有直接证据，这一技术也是它资源优势的优点。

成立于2018年的湖南通证，是一家以区块链技术开发及解决方案为核心业务的高新技术企业。公司目前重点为区块链的知识产权项目。湘知链是星沙区块链产业园首批重点引进项目，是通证科技利用其雄厚的区块链研发能力，结合知识产权确权，保护，交易等应用场景，基于区块链底层技术特性，通过安全可靠的去中心化信任机制、高效稳健的系统性能，结合知识产权行业场景，为用户提供知识产权服务的开放性公共服务平台。

三、物流领域。

阿里巴巴旗下的天猫国际与菜鸟物流在2018年2月底共同宣布，已经全面启用区块链技术跟踪、上传、查证跨境进口商品的物流全链路信息。涵盖生产、运输、通关、报检、第三方检验等商品进口全流程，为每个跨境进口商品打上了独一无二的“身份证”，供消费者查询验证。

不单单是阿里，在电商领域，京东也在研究区块链技术来提高物流效率，确保商品来源真实可靠。商品物流一般涉及到信息流广告、道路运输、仓储物流和安全性的融合。物流链一般超越很多流程和数以百计的所在位置。

区块链做为一个全透明的公共分类账，它将为顾客和财务审计工作人员出示简易而合理的专用工具，用以追踪商品在抵达最后到达站以前的全过程。区块链的一个关键方面是，只要物流链的全部组员能够浏览互联网，它就能出示其所有的优点。

除开处理制造行业特殊的难题，区块链产生了平时一揽子的及时权益。它不但清除了多余的零售商,而且很大程度上地减少了工作中的总流量，并且还显示了传统的区块链安全性，减少错误，避免不当非法货品和一些骗局。

四、游戏领域。

人们在游戏领域的一些数字货币，虚拟游戏道具的买卖交易，可以更好地利用区块链的技术，因此说总结起来，就是三个实体领域与一个虚拟的领域将会最先落地运用起来。

用于存储COVID-19数据的基于区块链的应用可能并不像看起来那样私有。

随着COVID-19大流行的到来，世界逐渐开始重新开放，新的程序正在实施中。尽管温度检查和强制性口罩已成为新常态，但世界范围内也见证了数字健康应用程序（或“健康护照”）的兴起。

这些应用程序中的许多应用程序都可以用作跟踪个人下落或存储COVID-19测试结果的解决方案，然后可以在旅行或聚会期间将其提供给官员以显示健康证明。尽管具有创新性，但通过旨在通过智能手机跟踪联系人或存储用户数据的数字解决方案已经表达了隐私和法规方面的担忧。

区块链确保隐私

为了解决此问题，IBM Watson Health（医疗行业的数据，分析和技术合作伙伴）已经推出了基于隐私的应用程序，该应用程序可使个人在显示COVID-19测试结果时安全地旅行或返回实际位置，以及温度扫描。该平台被称为“ IBM数字健康通行证”，它利用IBM区块链技术来确保用户数据在与需要经过验证的健康通行证的组织共享时保持私有。

IBM Watson Health区块链副总裁Eric Piscini告诉Cointelegraph，Digital Health Pass平台专门使用区块链来建立自我主权身份以及可验证的凭证：“隐私在这里非常重要，这就是我们使用区块链来验证凭据并允许个人控制自己的身份而无需行政当局干预的原因。具有COVID-19测试结果之类的凭据的个人可以将这些结果提供给诸如航空公司之类的验证者，而无需暴露其医疗信息。”

根据Piscini的说法，Digital Health Pass平台内置了三层。第一层由证书发行者组成，其中包括测试实验室和医院。第二层是平台本身，它充当统治引擎。最后，该平台上的验证程序（如航空公司）对了解个人是否可以安全参与感兴趣。他补充说：“这些参与者中的大多数在IBM区块链网络上运行一个节点，该节点使用复杂的加密技术，从而可以验证和信任数据交换。”

Piscini进一步提到医疗数据未存储在平台上，并将Digital Health Pass与信用评分进行了比较。在这种情况下，区块链分类账会捕获个人的健康评分，但是组织或验证者无法查看用户的个人数据。一旦在智能手机上扫描QR码以显示个人是否健康，验证者只会看到“绿灯”。然后，验证者根据自己的政策决定是否与个人接触。

尽管Digital Health Pass解决方案仍在试用中，但Piscini指出，一旦该应用程序公开可用，许多公司表示有兴趣利用该应用程序。

与IBM的Digital Health Pass类似，分布式分类帐技术平台Hedera Hashgraph与Mayo Clinic的合作伙伴Safe Health Systems达成了建立数字健康ID系统的协议。基于SAFE数字健康平台构建的COVID-19测试和健康状态解决方案，称为“ HealthCheck”。

安全健康系统的首席执行官Ken Mayer在最近的Hedera Hashgraph网络研讨会上提到，数字健康ID是为个人创建的。敏感数据将保密，因为这些数据已在Hedera共识服务上存储和验证。梅耶说，许多企业已注册使用HealthCheck应用程序，包括达美航空和几所大学：“我们与拥有约5,000名会员的美国大学最大的购买合作社建立了合作伙伴关系。我们还与最大的雇员福利市场建立了伙伴关系，后者从雇主和学校开始，逐步将其推广。基本上，解决方案是贴白标签的移动应用。”隐私问题仍然存在

尽管Digital Health Pass和HealthCheck应用程序都利用区块链和分布式分类帐技术来保护和私有化用户数据，但仍然存在担忧。企业区块链解决方案HACERA首席执行官兼MiPasa联合创始人Jonathan Levi告诉Cointelegraph，MiPasa是一个基于区块链的平台，用于标准化，规范化和验证供开放源使用的数据集。

工作流程：“从有人对其屏幕截图或医疗结果进行扫描到使用专有的移动应用程序，对于用户而言，了解区块链中存储的内容，运行节点的用户，用户和节点与账本的交互方式（包括谁拥有访问日志。”尽管Digital Health Pass和HealthCheck符合法规要求，但Levi解释说，了解数据流对于确保个人数据永不泄露至关重要。他说：“我们所有人都记得英国NHS合同引起的担忧，这些担忧允许将数百万英国公民的健康数据前所未有地转移到私人科技公司。”

在Hedera Hashgraph网络研讨会期间，Mayer确实提到HealthCheck与Quest，LabCorp和Mayo Clinics Labs以及其他几个较小的医学实验室具有数据集成和合作伙伴关系，这些实验室可以自动为用户快速返回结果。了解这些实验室最终将如何处理这些数据至关重要。

Levi进一步解释说，MiPasa（已部署在IBM区块链平台上，用于为世界卫生组织收集和验证COVID-19数据）与IBM的Digital Health Pass类似，因为这两个平台都是基于同意的。不过，根据Levi的主要区别在于，Digital Health Pass平台记录了登录到移动应用程序中的用户的同意，然后扫描其医学检查结果以显示健康证明。

但是，MiPasa只是试图为雇主和雇员（或用户和验证者）提供数据和分析工具，从而让双方可以决定最佳行动方案。

1.2Mg+O2点燃或Δ2MgO剧烈燃烧.耀眼白光.生成白色固体.放热.产生大量白烟白色信号弹

2.2Hg+O2点燃或Δ2HgO银白液体、生成红色固体拉瓦锡实验

3.4Al+3O2点燃或Δ2Al2O3银白金属变为白色固体

4.3Fe+2O2点燃Fe3O4剧烈燃烧、火星四射、生成黑色固体、放出大量热

5.C+O2点燃CO2剧烈燃烧、白光、放热、使石灰水变浑浊

6.S+O2点燃SO2剧烈燃烧、放热、刺激味气体、空气中淡蓝色火焰.氧气中蓝紫色火焰

7.2H2+O2点燃2H2O淡蓝火焰、放热、生成使无水CuSO4变蓝的液体（水）高能燃料

8.4P+5O2点燃2P2O5剧烈燃烧、大量白烟、放热、生成白色固体证明空气中氧气含量

9.CH4+2O2点燃2H2O+CO2蓝色火焰、放热、生成使石灰水变浑浊气体和使无水CuSO4变蓝的液体（水）

意大利银行业协会（ABI）周四公布，其银行乐意试行数字欧元。

由700多家意大利银行机构组成的ABI表示希望通过参与相关项目和实验来协助加快由欧洲中央银行（ECB）支持的数字货币的实行。去年，ABI创立了一个工作组来科学研究数字和加密资产。

该小组在周四的声明中分享了数字欧元的10个考量因素，最先是“必须优先选择考量保持货币稳定和彻底遵守欧洲监管框架。”

该组织将数字货币框架完全符合欧盟法规的需求列为优先选择事项，以获得公众的信任，并表示银行将在维护这种信任方面发挥关键作用。

该组织在其第二条准则中表示，意大利银行已经在参考Spunta项目，已经在使用分布式账本技术。该项目是ABI实验室发起的一项计划，旨在整合区块链以加快银行间结算的处理。

依据该小组的讲法，中央银行数字货币（CBDC）将推动传统化银行系统的未来创新，比如说P??2P交易，机器对机器交易以及归功于其可编程功能的汇率和利率风险管理能力。数字货币。

“可编程数字货币意味着了金融领域的一项创新，可以彻底改变货币和汇兑。这也是一次转型，可以产生巨大的潜在附加值，尤其是在运营和管理流程效率方面。”

意大利并不是第一个对尝试使用数字欧元有兴趣的国家。今年早些时候，法国中央银行传出了征集CBDC实验计划的呼吁。荷兰中央银行还公布，荷兰乐意试用数字欧元。

去年，德国中央银行行长延斯·魏德曼（JensWeidmann）在一次演讲中警告说，CBDC很有可能破坏金融体系的稳定。今年晚些时候，德国银行业协会发表了声明，呼吁采用可编程的数字欧元。

意大利中央银行暂未对ABI的公告发表评论。

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美国的联邦银行看到了向加密公司（特别是稳定币运营商）提供服务的新能力。

根据周一美国货币监察长办公室发出的解释性信，各国银行将可以自由持有稳定币的储备货币。

新指南中写道：“我们得出结论，一家国家银行可能持有这种稳定币的“储备”作为对银行客户的服务。”

在发布公告的同时，货币代理审计员布莱恩·布鲁克斯（Brian Brooks）指出，稳定币服务已经成为许多银行活动的一部分：“国家银行和联邦储蓄协会目前从事与稳定币相关的活动，每天涉及数十亿美元。”

但是，这封信确实指定了目前，这仅适用于以另一种货币1：1支持的稳定币，这意味着不依赖于依赖于诸如“佐贺”或某些版本的“天秤座”等货币“篮子”的代币。

Tether（USDT）是使用在纽约持有的储备与美元挂钩的稳定币的著名示例。然而，关于Tether的争议一直存在，据称他们使用这些储备来弥补姐妹交易所Bitfinex的损失。

自3月Coinbase法务部前负责人Brian Brooks 接任 OCC 代理行长以来，该办公室一直非常积极地扩大加密货币在美国银行中的作用。7月，OCC发出了类似的决定，确认联邦银行可以托管加密资产。

金融体系的区块链系统和应用，终于有了全面细致的标准！

继今年3月发布《金融分布式账本技术安全规范》之后，财联社记者独家获悉，近日央行向各金融机构下发了金融行业标准《推动区块链技术规范应用的通知》（以下简称“通知”）及《区块链技术金融应用评估规则》（以下简称“规则”），要求各类金融机构定期开展外部安全评估、开展区块链技术应用的备案工作。

据了解，《金融分布式账本技术安全规范》是国内甚至是国际金融业的第一个区块链规范，而此次央行发布的《规则》则是首个由最高权威机构颁发、较为完整的对区块链体系和产品的技术标准和评估办法，从顶层设计的角度给出一整套的评估规范，这对于未来区块链行业未来长足健康发展有着至关重要的意义。

财联社记者获得的相关文件中显示，该文件给出了区块链的定义，并从技术要素评估、到性能评估、到安全性评估，提出了区块链在金融领域应用实施需要考虑的三大维度，对产品设计、软件开发和系统运营给出了具体的技术指标、评估方法和标准。

“这是金融体系内区块链系统和应用的顶层设计，其影响力将远远超过金融行业本身。”中国计算机学会区块链专委会委员夏平向财联社记者表示，该文件将使区块链在金融领域的发展走上高标准、严规范、高规格的发展之道，这意味着从长期来看将利好整个区块链行业的健康发展。

金融机构需定期开展外部安全评估、展开备案工作

财联社记者获悉，央行于7月10日下发了《通知》及《规则》，该通知要求，金融机构结合《规则》，建立健全区块链技术应用风险防范机制，定期开展外部安全评估，推动区块链技术在金融领域的规范应用。同时央行要求金融机构按照相关规定，展开区块链应用技术的备案工作。

不仅如此，央行还要求行业协会根据工作需要按照《规则》加强区块链技术金融应用行业自律管理，建立健全自律检查、信息共享等机制。

“从2019起，所有区块链系统均需在国家网信办备案。”夏平向财联社记者解读指出，但从具体的技术与行业指标而言，这是国内首次由最高权威机构颁发，其影响力将远远超过金融行业本身。金融科技已经成为当前金融创新的引擎，一个统一的指标和门槛，对于区块链金融类应用的健康发展十分重要。

值得注意的是，该文件具体涉及各类银行、证券股公司、基金公司、期货公司、私募、保险以及支付行业，包括涉及区块链技术的金融业务系统、科技产品。

央行首次给出区块链定义未提及“去中心化”及“通证”

财联社记者获悉，《区块链技术金融应用评估规则》中央行给出了区块链的定义，即一种有多方共同维护，使用密码学保证传输和访问安全，能够实现数据一致性、防篡改、防抵赖的技术。

“这是央行第一次在公开场合阐述了什么是区块链的问题。”夏平表示，这里有几个值得注意的关键词汇，区块链是需要“多方共同维护”，换句话说，由多个独立主体共同维护的体系，才是区块链。其次，密码学是区块链技术的基石；再次，防篡改和防抵赖，这是区块链立身的根本。最后，数据一致性，即通过共识机制来保证数据的可靠保存与传输，则是区块链的核心功能。

值得注意的是，一些在区块链讨论中常常出现的概念，并没有在这里出现，比如“去中心化”、“通证”。夏平认为，其意义十分重大。“正本清源，这为区块链行业的健康发展，提供了重要的指南作用。”

三大维度评估金融体系区块链必须遵守创新底线

从财联社记者获得的文件显示，央行将从技术要素评估、到性能评估、到安全性评估等三大维度对金融体系的区块链系统、应用进行规范，规范内容十分详尽。

在技术要素评估上，分为账本技术、共识协议、智能合约、节点通讯等10个方面，深入到项目实施的方方面面，既考虑了所选择技术手段的先进性和功能性，也兼顾了技术的安全性和可靠性。在性能方面，单独列出，在吞吐率、同步性等方面提出了明确要求。

安全更是考虑的重点。《规则》中既涵盖了信息系统中的固有问题，如基础软硬件，隐私保护、运维等，也针对区块链的特点，在共识协议、智能合约、账本数据等方面提出了具体要求。

值得注意的是，《规则》还将每项评估结果分为“符合”、“不符合”、“不适用”三个等级，其中，对客户利益造成直接或潜在损害、不利于管理部门核发监管工作的开展等问题将被判定为“不符合”。

夏平表示，一直以来，央行坚持金融创新的两个底线，一是要满足现有的法律法规，这包含无法进行有效监管的情况；二是金融消费者的保护，一切损害消费者利益的行为均为“零容忍”。区块链技术在金融行业的应用，和其它金融科技创新一样，也必须遵守这两条底线。

我们常常听人讲起，区块链如同一个账本，有了这个账本，区块链中的数据更加透明安全。然而有朋友疑惑，区块链账本记录在哪里？因为只有知道了区块链账本记录在哪里，我们才能确定记录在区块链中的数据是否安全。另外，区块链主要被应用在了什么地方？以上这两个问题对于我们区块链圈中老手来说都不是问题，但是对很多刚刚了解区块链的人来说还是十分有必要进行了解的。那么今天我们就一起来看以下区块链账本记录在哪里，区块链应用在什么地方

1、区块链账本记录在哪里相信大家都听说过这个比喻——区块链犹如一个巨大的账本，账本是公开透明的，所有参与到账本维护中的人，都可以将自己的经济轨迹记录在这个账本中，其他人可以查阅到这个账本中的信息，但是都不能对账本信息进行修改。这就是区块链的神奇之处，区块链是一个庞大的数据库，数据库具有公开透明、不可篡改、可以追溯、去中心化的特点。区块链中的数据就存在记录在一个一个分布式数据库中，我们将它叫做计算机区块，区块被技术链链接起来，这样就形成了区块链。

2、区块链应用在什么地方区块链的应用范围非常广。近几年民间对于区块链的了解主要集中在区块链数字货币中。区块链数字货币比特币只是区块链应用的一小部分，除了区块链数字货币以外，区块链还被应用在了很多其他领域，例如保险领域、金融领域、物流领域、交通领域等等。区块链在这些领域主要被用来解决数据的有效应用以及协议安全问题，就以交通领域来说，将区块链技术加入到其中，可以促使线路优化，节省运输成本，提高运输效率，无论对运输客户来说还是对运输公司来说，都非常有益。

通过上述讲解，大家对于区块链账本记录在哪里，区块链应用在什么地方一定有了自己的了解。随着社会各界对于区块链的研究不断加深，有越来越多的领域开始将区块链技术与本行业业务相结合，为全社会创造出更多利润和便捷。在中国，国家甚至以立法的形式来促进区块链技术的发展。相信随着社会各级对区块链的重视不断加深，未来区块链会有更广阔的发展空间。

囤积黄金的中央银行被认为是造成近期贵金属价格上涨的大量买盘压力的原因。这种对硬资产的渴望可能有一天会看到银行将比特币作为其去美元化努力的一部分。

俄罗斯和中国的中央银行今年已被确定为黄金的主要买家。在制裁和与美国的持续贸易战中，两国被认为正在使储备多样化。

中央银行何时会将比特币视为比黄金更健全的货币？

根据彭博社的一篇文章，澳大利亚和新西兰银行集团有限公司的经济学家认为，中国和俄罗斯的央行将在未来几年继续囤积黄金。

该集团的一位代表表示，与正在与美国进行的贸易战和对俄罗斯的经济制裁相关的对中国的限制将鼓励世界主要大国继续实现储备多元化。

许多比特币支持者认为，加密货币几乎在每一个前沿都比闪亮的贵金属更优越，这使得黄金成为有吸引力的价值储备。

它有一个已知的总供应量。将此与黄金相比较。没人知道宇宙里有多少金子。即使在地球上，仍然有巨大的黄金储备，这是目前采矿技术所无法企及的。随着未来的技术突破，这可能会迅速改变。

与黄金相比，比特币也更易于运输，更易于存储，更易于交易，更容易隐藏。因此，对于许多支持者来说，除了历史优先权之外，它在所有方面都胜过金牌。比特币已经存在了很长时间才能获得人们对黄金作为价值储存的信任程度。然而，它坚持的时间越长，它就越可信。

中央银行有一天会将比特币添加到其储备中的想法，特别是考虑到俄罗斯和中国对硬资产的明显渴望，这在比特币圈子中也是一个受欢迎的。

支付宝各大网上银行支付订单号的规律如下：

支付宝(中国)网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，由阿里巴巴集团创办。支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。支付宝公司从2004年建立开始，始终以“信任”作为产品和服务的核心。不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任，为建立纯净的互联网环境迈出了非常有意义的一步。

支付宝提出的建立信任，化繁为简，以技术的创新带动信用体系完善的理念，深得人心。在五年不到的时间内，用户覆盖了整个C2C、B2C、以及B2B领域。截止到2009年12月8日，支付宝注册用户达到2.5亿，日交易额超过12亿，日交易笔数达到500万笔。支付宝创新的产品技术、独特的理念及庞大的用户群吸引越来越多的互联网商家主动选择支付宝作为其在线支付体系。

目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过46万家，涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。这些商家在享受支付宝服务的同时，更是拥有了一个极具潜力的消费市场。

支付宝在电子支付领域稳健的作风、先进的技术、敏锐的市场预见能力及极大的社会责任感赢得银行等合作伙伴的认同。目前国内工商银行、农业银行、建设银行、招商银行、上海浦发银行等各大商业银行以及中国邮储、VISA国际组织等各大机构均和支付宝建立了深入的战略合作，不断根据用户需求推出创新产品，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。

人民银行关于比特币公告告诉大家什么

人民银行关于比特币公告在发布之后也引来大家的关注，在看到人民银行关于比特币公告之后，很多人也意识到在投资比特币过程中还是有风险的，虽然如今的比特币早就已经进入到火热的阶段，吸引不少的投资者，虽然现在已经积极的响应国家监督，但是同样会有一定风险，如果在投资的过程中方法不正确，随时都可能会造成经济上的损失。

1、人民银行关于比特币公告说了什么

根据人民银行所给出的公告，就可以看出截止的时间为10月30日的中午12点，所以希望大家尽快的完成提现。比特币中国在建立的第1天就一直实现准备金的制度，希望能够确保用户的资金安全，用户所有的提现全部都是在72个小时以内完成，因此希望大家最好是保持耐心，根据反洗钱的相关规定，用户在提笔的过程中还是要通过视频的认证，为了有效确保资金的安全，在认证的过程中同样需要提供更多的信息，但是比特币中国的矿池，在这一次中并不会产生影响。

2、比特币是否受到法律保护

许多人在看到人民银行关于比特币公告之后，都会觉得有些担心会好奇比特币是否会受到法律保护，简单来说比特币就是一种虚拟货币，并不具备流通的效果，没有办法作为货币来进行交易。既然这属于一种特殊的虚拟货币，那么就应该享受法律保护的财产权利，当前的监管规则也没有明确的规定在实践的过程中，是否可以用不同的方式。比特币就是一种常见的虚拟货币，具有着财产属性，所以说应该是得到法律保护的，即便人民币关于比特币公告发布之后，也并不代表着之后比特币的交易就没有办法完成，我们首先就应该掌握好更多的技巧，这才是非常重要的环节。如果能够注重日常生活的投资，那么肯定也可以给你带来好的收益，但是一定要注意，在这后面还会有风险。

人民银行关于比特币公告中包含许多的内容，要想顺利的完成提现，首先就应该按照反洗钱的规定，时刻都应该保持耐心，目前的比特币本来就是受到法律保护的，简单来说这就是一种虚拟货币，虽然并不具备流通的效果，但是他也应该得到保证，所以我们在投资的过程中，只要能够选择到合适的比特币交易平台，还是能够有效减少投资的风险。

距离我撰写《稳定数字货币手册》已经过去了两年，这两年间，稳定币的发展，实质上还是在借用美元信用构建自己的类离岸美元（虚拟/数字）货币体系，完全背离了传统数字货币的货币乌托邦精神。

稳定币背后的价值支撑依赖的是处于央行资产负债表外，而在央行监管范畴内的“准货币”之上——银行（美元）存款，实质上是一种。这种几乎绝对安全的私人数字货币开始引起央行研究者的重视，而Facebook的Libra计划引发市场关注以后，进一步触动了中央银行的神经。由Benoît Cœuré（前欧洲央行执委）所领衔的G7国家研究小组在去年的十月发布了针对稳定币的报告，同月，美联储理事Lael Brainard发表有关稳定币的演讲，她提到：The potential for global stablecoin systems has intensified the interest in central bank digital currencies. Proponents argue that central bank digital currencies would be a safer alternative to privately issued stablecoins because they would be a direct liability of the central bank.全球稳定币体系的潜力加强了（人们）对央行数字货币（CBDC）的兴趣。支持者认为，。

虽然Libra白皮书的发布和稳定币的发展非常引人注目，但对于我们国家来说，这一切并不新鲜——因为我们已经拥有世界上最大规模的私人支付体系所提供的稳定币——支付宝余额——可随时1比1兑换成人民币，你拥有的支付宝余额在人民银行拥有100%的备付金；该体系的管理者并非国家主权部门而是本国的互联网巨头；且几乎渗透到所有智能手机用户生活中交易的方方面面。

2019年迄今，三件大事代表着我们走在稳定币与央行数字货币创新前列：

其一，2019年1月14日，支付机构备付金将全部集中在人民银行存管（100%），支付机构脱离了与银行存款账户以及支付业务的联结，直接勾连上了中央银行的负债端——。并且由于备付金的比率是100%，这意味着支付机构的用户存款（余额）是由中央银行信用担保的狭义银行存款，相比于原先的银行存款有了“主权增信“，而支付则直接接入网联清算平台处理也算是”登堂入室“。对于支付机构而言，这一切的代价就是丧失了原本拥有极高议价权的存款利息。

其二，2019年中，现任中国人民银行行长易纲在国际清算银行年会一次主题名为《Regulating banks in the era of fintech shadow banks》上分享了我国的监管经验以及金融科技巨头的现状，并陈述了这些巨头给我们带来的“风险”——包括对存款市场构成冲击、私人信息保护（数据滥用）、垄断以及AML/KYC等等。值得一提的是，易行长提到在新监管政策以及备付金制度落实以前，这些机构已经成为了“second central bank”，即。

其三，央行数字货币研究所所长穆长春在2019年9月推出了DC/EP课程，揭开了中国版CBDC的面纱。

今年，人民币数字钱包的测试再次引发了广大人民群众的浓厚兴趣。因此，我决定撰写这份CBDC手册来帮助大家更好地理解CBDC。此次的风格将尽可能说人话而不像《稳定数字货币手册》那样说鬼话。如果我最终没能做到这一点，那么会在第二版中增加一些注解。本手册的第一部分将站在中央银行的立场上拆解CBDC——作为一种现有货币体系中的新型主权货币，以及其他所有现存货币的竞品。在第二部分中，我将从货币政策和财政政策工具的角度来分析CBDC，评估它作为一种政策工具和媒介的功能作用以及风险。在第三部分中，我将从全球主权治理的角度考虑CBDC，因为有关“人民币国际化”以及“美元货币霸权”的议题常常会附着在CBDC的概念之上，CBDC甚至承担改革国际货币体系的希望。在第四部分中，我将审视各国对CBDC的态度与现状，提供一个当下的CBDC全球竞争图景。

1.1 从信用货币的资产/负债属性谈起

中央银行的数字货币——Central bank digital currencies（CBDC）是中央银行的，它是一种数字化的、由一国的中央银行所发行的。当下，我们处于中，信用货币制度替代了商品/实物货币（比如黄金、金币）制度，所谓信用货币制度，即由中央银行所主导的在央行层面，“无兑现”是非常抽象的，但却非常重要——我们日常生活中仍然包含着很多“兑”的活动，但是这个“兑”的活动是无法在央行层面展开的，也就是说，你手里的货币背后并没有对应任何的可兑换实物——比如商品本位中的黄金和白银。

这种制度下，我们所持有的所有货币类型最终都是对一种债权形式的资产，而在普罗大众的认知中，债权资产必定对应着偿付、或者兑付义务。举个生活化的例子来说，——这类卡券实质都是私人商户所发行的“准货币”或者“类货币”，为什么它们不是“货币”呢？因为他们不提供“回兑”的保证，也没有法律约束他们必须”回兑“这部分”私人准货币“。试想一下，如果一家大闸蟹商户发行了一大堆大闸蟹券，可以兑换大闸蟹的同时，商户还必须对发行大闸蟹券的票面价值缴存100%的货币准备，并且由法律来保护持券人可以随时找商户强制回兑成人民币。。而在真实世界中，几乎没有商户会提供一比一的回兑服务，

那么，哪些形态的货币没有“不能回兑”的缺陷呢？

在我们国家，前者的回兑是。两者都受到。银行虽然不是100%准备金，但是银行可以随时向中国人民银行借入资金，而中央银行手中拥有铸币权或者说货币创造权。此外，中国人民银行还通过存款保险来保障存款的安全性。

厘清现有货币体系中被最为——、以及是我们理解CBDC的参照，三者分别是、以及。

银行存款

我们持有的银行存款，是银行的“产品”，存款作为我们的货币资产，，体现在银行资产负债表的负债端。而我们作为银行的债权人，，兑现的含义一是兑——，；二是现——。请注意“现在”这一点是不能遗漏的。但很遗憾的是，时至今日，。

作为一种货币产品，。

支付工具余额

科技巨头的产品——比如支付宝的余额以及微信钱包中的余额，，也是我们重要的货币资产的一部分，人民银行的监管要求这部分余额，这，请注意，。

作为一种货币产品，，但是其支付服务。比如，在淘宝购物兴起以前，如果你想购买异地的商品，进行银行转账存在一定的风险——比如商户不发货，追回这笔钱需要耗费你很大的精力，但是互联网巨头的电商平台所提供的担保机制使得支付的货款与货物的收付问题被解决了。

现钞

我们持有的人民币现钞，是中国人民银行的产品，现钞可以服务“一手交钱一手交货”的交易支付需求，，在互联网时代，，不及银行存款与支付工具余额便利。

作为一种货币产品，，或者说，

1.2 CBDC、狭义银行货币与稳定数字货币

除去我们在上文中提到的三种“竞品”，CBDC还有两大新出现的竞品，。

这两者的发行者都是私人通过一种。

如果一家狭义银行货币的发行者对其客户承诺。作为产品的使用者，你的狭义银行存款是你的资产，而是狭义银行的负债，狭义银行的所有存款负债都由其在中央银行的准备金存款作为担保。相当于其作为中介桥接了你的存款资产和央行负债，这种中间机制之所以存在，是因为

我们作为普通百姓，我们唯一可以获得的中央银行提供的货币产品就是中央银行提供的现钞。但是，。

为什么这种业务会具备吸引力呢？。

目前，在美国，有一个狭义银行的鲜活案例。2019年，一家名为TNB（The Narrow Bank，字面意思就是“狭义银行”）的狭义银行，以美联储拒绝为其开设主存款账户 (Master Account) 为由，将纽约联储（联储体系在该地区的主管部门）告上纽约南区联邦区域法院。状告联储的TNB董事长兼CEO，正是不久前从纽联储退休的James McAndrews（他在纽联储工作了28年）。

作为回应，纽约联储3月初向法院提交了（外链），美联储理事会也在其官网发布（外链），公开就降低某些存放在联储的存款所能享受利率的规则修订征求意见。

如果我们不再对事件的原委多费笔墨，大家感兴趣可以去回看智堡当时的文章，简言之，

许多稳定数字货币的构想大多都是狭义银行货币的思路。比如Libra，他们所面临的问题也是类似的，，而只能把存入的美元存款账户开立在一些银行。但与狭义银行货币的不同之处在于，稳定数字货币的兑换需求源于用户对数字货币的交易与兑换，而不是对美元存款的安全性考量。这也是为什么即便大量的稳定数字货币的发行者并没有央行的存款账户且也没有做到100%的存款保障，人们还是愿意承担风险去使用它。

国际清算银行将这类私人提供的狭义银行货币以及稳定数字货币统称为“合成型CBDC”，因为他们的目标都是借用央行的资产负债表来合成一种CBDC——私人发行利用货币当局的信用催生的货币产品。国际清算银行认为，合成型CBDC的问题在于它不涉及任何的货币创造，而只是存量货币的转换——比如，你只能把现钞和在银行的存款转换成狭义银行存款或者稳定币，但是你无法创生出这类货币。但央行自己发行的CBDC他可以随便印随便创造。这里再补充一个对应的例子，来讲明狭义银行货币和稳定数字货币的实质。假设一家大学的食堂（中央银行）的饭菜（货币产品，即中央银行的负债）非常知名也比饭店的便宜、好吃又没有食品安全问题，但其只针对本校大学生与教职工（银行）开放，只接受饭卡（银行存款准备金）形式的支付，那么外界的社会闲杂人等想要享用其饭菜必须使用其他货币（比如现钞、支付宝转账和银行转账）找该校的大学生借用其饭卡来进行支付获取其饭菜。

1.3 CBDC与中央银行的资产负债表

至此，我们已经厘清了日常中我们会使用的常见货币产品。如下图所示，这是一张我绘制的资产负债表图，我们需要把CBDC嵌入到这张图中去。在嵌入完毕以后，我们再来解析CBDC与其他货币产品的动态关系，最后再对所有货币产品的附带产品特性进行一个归类。

首先，CBDC是中央银行的负债，在央行的负债端，与CBDC会产生此消彼长关系的是现钞项与银行准备金存款项以及支付机构的备付金项目。

对于货币的用户——我们而言，使用CBDC意味着我们放弃了一部分其他的货币产品，将他们兑换成了CBDC，这是存量的货币产品竞争；而如果央行直接“空投”给了我们一部分CBDC，则是增量的新发货币对存量货币产品构成的竞争（我们会在第二部分的政策部分对此进行详解）。无论CBDC是通过什么形式流入到我们手中的，我们都必须认清一点——CBDC作为一种新的货币产品，挤占了原先我们常用的货币产品的市场份额，CBDC是参与货币产品的市场竞争的！无论是货币的存量形态还是流量形态，CBDC都是作为中央银行的产品来抢占份额的！

图：资产负债表初始图

我们可以通过CBDC对中央银行负债端的影响来明确这一点，请阅读BOX1。

BOX1：CBDC将如何改变中央银行的负债端？

CBDC将如何影响中央银行的负债端呢？我们想用几个简单的案例以及图示来模拟CBDC发行后的资产负债表变化。五张资产负债表

从已知的信息来判断，CBDC的发行最终会影响五张资产负债表——，，以及，此外还有以及。

对于银行而言，其受影响的资产为在中央银行的准备金存款，受影响的负债为CBDC持有人的存款。

对于CBDC持有人而言，有且仅有其资产受影响，存款资产、CBDC、现钞与支付工具余额作为四种可替代的货币产品出现在持有人的资产端。

对于支付机构而言，其受影响的资产为在中央银行的备付金，受影响的负债为用户的资金余额。

对于中央银行而言，在CBDC增发的情形下，资产端的变动项不可预估（我们会在第二部分深究这个问题），而CBDC作为央行负债，对应资产端的增加等额增加，而在存量货币产品置换的条件下，央行有且仅有其负债受影响，负债项呈此消彼长的态势——受影响的项目为：现钞、CBDC、准备金、备付金，分别对应持有人的资产、银行的资产以及支付机构的资产。

对于财政部而言，如果通过派发CBDC实施货币政策，实质是将其财政存款资产（央行负债或银行负债）转化为了CBDC资产。这个案例我们同样会在第二部分为大家解读。几个案例

我们先来思考第一个案例，当用户下载测试钱包并认购CBDC使用，那么用户是使用自己的存款资产认购CBDC，随后银行收到指令后，经由自己的准备金资产向央行认购CBDC，随后在用户的CBDC钱包中增记一笔CBDC余额。整个中：

央行的负债总规模不变，准备金负债减少，因为银行用准备金代理自己的客户向央行认购了CBDC，CBDC负债等额增加。

银行的资产负债表收缩，资产端准备金减少，负债端客户存款减少。

用户的资产总规模不变，资产端存款减少，CBDC余额等额增加。

从三者资产负债表的变动情况来看，整个购买CBDC的过程其实和用户把存款提现成现钞没有任何区别。实质都是用央行存款认购了央行发行的货币产品（现钞与CBDC）。

图：流程1如果我们在这个案例的起点以前加一道流程②，用户首先存入一笔现钞，那么资产负债表的变化如下：

用户存入现钞，资产端总规模不变，现钞资产下降，用户存款资产增加。

银行收到存入的现钞，资产负债表左（资产）右（负债）等额扩张，资产端准备金增加，负债端客户存款增加。

央行的负债总规模不变，现钞发行下降，准备金规模等额上升。

然后再认购CBDC，则回到之前提到的流程①。流程①和流程②合并来看：

央行的负债，，先是现钞下降准备金上升，随后是准备金下降CBDC上升，最终影响是把现钞转化为了CBDC，。

银行的资产负债表，先是资产端准备金增加，负债端客户存款增加；随后。但切记，如果用户第一步没有存入现钞再认购CBDC而是直接使用存款认购CBDC，那么银行的资产负债表就收缩了，（参见印度废钞的案例）。

对于用户来说，

从这个案例来看，银行只是用资产负债表桥接了央行和货币用户的资产与负债。我们再在案例中引入支付机构

我们假设一家商户在双11活动中商品大卖，其大量的货款以支付宝余额的形式存放在支付工具中。这会体现在央行的负债端：备付金项目中，那么我们假设商户现在想要认购CBDC，那么流程如下：

首先是提存过程：

商户的支付余额下降，提现为存款资产，这个过程这涉及商户的资产结构变化。

银行的资产负债表左右等额扩张，存款增加，准备金增加。

支付机构的资产负债表左右等额收缩，备付金存款下降，商户的余额（存款）负债下降。

央行的负债端只是结构变化，备付金负债转为了准备金负债。

其次是认购CBDC的过程，这和流程①一致，用户=商户。最后再来一个现实的涉及财政部的案例，我们将会在第二部分深入这个案例

财政部给参与CBDC测试的公民发放了1000万CBDC红包，我们首先要明确一点，这个1000万红包不是印出来的，是财政部真金白银要花出去的钱，换句话说，财政部需要通过1000万的财政存款来认购1000万的CBDC。在资产负债表上体现为：

财政部的财政存款资产下降，CBDC资产上升，资产仅为结构变化。

中央银行的财政存款负债下降，CBDC负债上升，负债仅为结构变化。

在1000万红包派发以后，所有被派发红包的测试用户CBDC资产增加，净财富增加。

不知道看了这么多的案例你是否对CBDC的机制有了基本的了解呢？

我们接着在BOX2中探讨合成型CBDC与央行CBDC的异同。

BOX2：合成型CBDC的资产负债表游戏

合成型CBDC是国际清算银行作出的一种分类，泛指那些触达中央银行资产负债表的，也就是触达了央行担保的私人部门所发行的类CBDC，比如，支付宝余额就是一种合成型CBDC，因为你所有存放在支付宝的钱都是100%的以备付金形式躺在央行的资产负债表的，这也意味着支付宝余额是绝对安全的！

合成型CBDC就类似我们口中的狭义银行。

但合成型CBDC终究不是CBDC，为什么呢？

因为合成型CBDC无法被凭空创造出来（印出来），而只能通过“转换”而来，比如你的支付宝余额可不是印出来的，只能通过现钞转变为存款，再把存款充入获得。合成型CBDC的发行者没有铸币权！但是CBDC的发行者——中央银行，有铸币权，所以合成型CBDC是个单纯的存量货币业务。这是和CBDC最大的区别。

数字货币圈内的一些稳定币甚至都不算合成型CBDC，因为他们所收到的客户资金最终都只是存放在银行体系（作为银行的负债）而非央行，因此没有获得央行资产负债表的保护。这也是为什么美国TNB公司的创始人一直因为美联储不让他开户而与之对簿公堂的缘故。因为合成型CBDC的核心点在于你存放的机构是央行，是主权当局，而非一家私营机构。

CBDC的竞争对手：银行与私营支付机构

看了上面的几个案例，我想你已经看出了一些端倪——CBDC的竞争对手是银行与私营支付机构，因为它直接与他们提供的货币产品——存款以及支付工具内的余额产生了可替代性。

此外，这是一场不公平的竞争——因为CBDC的发行者，中央银行，是有铸币权的，中央银行可以通过货币增发来稀释原来的货币产品存量进而改变整个市场份额的结构，而银行和支付机构却只能在货币存量中进行博弈。

从案例中的过程来看，银行所谓的参与也只是央行“带你玩玩”而已。而支付机构则更需要认清自己显得多余的现实。

待续

银行本票是申请人将款项交存银行，由银行签发的承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据;银行支票是银行的存款人签发给收款人办理结算或委托开户银行将款项支付给收款人的票据。下面由小编为你介绍相关法律知识。

本票的出票流程

申请

申请人使用银行本票，应向银行填写"银行本票申请书"，申请人或收款人为单位的，不得申请签发现金银行本票。

承兑汇票分为商业承兑和银行承兑，有三方的关系，出票人，承兑人和收款人，出票人申请承兑，收款人在一定期限内要求承兑人支付。

受理

出票银行受理"银行本票申请书"，收妥款项，签发银行本票。

了解签发银行本票必须记载的事项：表明"银行本票"的字样;无条件支付的承诺;确定的金额;收款人名称;出票日期;出票人签章。欠缺记载上列事项之一的，银行本票无效。

交付

申请人应将银行本票交付给本票上记明的收款人。收款人可以将银行本票背书转让给被背书人。

申请人使用银行本票，应向银行填写申请书，记载有关事项并签章。

出票银行受理银行本票申请书，收妥款项签发银行本票。签发银行本票必须记载相关事项。

申请人应将银行本票交付给本票上记明的收款人。

本票特点

与其他银行结算方式相比，银行本票结算具有如下特点：

银行本票流程(1)使用方便。[2]我国现行的银行本票使用方便灵活。单位、体经济户和个人不管其是否在银行开户，他们之间在同城范围内的所有商品交易、劳务供应以及其他款项的结算都可以使用银行本票。收款单位和个人待银行本票可以办理转账结算，也可以支取现金，同样也可以背书转让。银行本票见票即付，结算迅速。

(2)信誉度高，支付能力强。银行本票是由银行签发，并于指定到期日由签发银行无条件支付，因而信誉度很高，一般不存在得不到正常支付的问题。其中定额银行本票由中国人民银行发行，各大国有商业银行代理签发，不存在票款得不到兑付的问题。不定额银行本票由各大国有商业银行签发，由于其资金力量雄厚，因而一般也不存在票款得不到兑付的问题。

银行本票和支票有什么区别?

银行本票是银行签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。

在辖属营业机构开户的单位和个人需要在票据交换区域内支付各种款项时，可以申请使用。银行本票是银行提供的一种银行信用，见票即付，可当场抵用。 银行本票分为：转帐和现金两种。申请人或收款人为单位的，不得申请现金银行本票;申请人和收款人均为个人时，才能申请现金银行本票。 银行本票的提示付款期限自出票日起一个月。在银行开立存款帐户的持票人向开户银行提示付款时，应在银行本票背面“背书人签章”栏签章，签章应与预留银行签章相同，并将银行本票、进帐单送交开户银行，银行审查无误后办理转帐。未在银行开立存款帐户的个人持票人，凭注明“现金”字样的银行本票向指定代理付款人支取现金的，应在银行本票背面“背书人签章”栏签章，记载本人身份证件名称、号码及发证机关，并交验本人身份证件及复印件，银行审核无误后支付现金。

支票是出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。

支票可以分为现金支票、转账支票、划线支票和普通支票，其中现金支票只能支取现金，转账支票和划线支票只能用于转账，普通支票可用于支取现金或用于转账。 在同一票据交换地区的款项结算均可以使用支票，支票一律记名，可背书转让，支票 无金额起点的限制，可支取现金或用于转账，有效期 10 天，从签发之日起计算，到期日为节假日时依次顺延，支票可以挂失。

央行数字货币将从根本上改变我们对货币及其用途的观念。

央行的一个惊人的80％都从事工作围绕央行货币数字，从研究到试验和试点方案。最近的国际清算银行（BIS）图表显示，中央银行对CBDC的兴趣与日俱增，这在演讲，报告以及人们对Google的搜索兴趣中都得到了体现。

在这方面，尤其值得关注的国家是中国，它已成为向CBDC过渡的领导者之一。中国人民银行在深圳大城市试行了CBDC，并计划在2022年北京冬季奥运会上使用它。至少从2014年开始，中国就一直在研究数字货币，据媒体报道，它可能在2022年投入使用。

在世界上人口最多的国家和第二大经济体中引入CBDC的含义可能很重要。

美国还在自己的数字货币计划中采取重要步骤。8月，美联储宣布了迈向2023或2024年在美国实施即时支付的步骤。此外，波士顿联储银行正在与麻省理工学院合作，设计并制造“面向中央银行的假想数字货币银行用途。”

在向CBDC过渡的过程中，货币的含义，实体和稳定性可能会发生变化，并且货币的价值可能会有意改变，以帮助实现中央银行和政府的政策目标。这在隐私，数据使用，货币政策的实施以及公民与政府之间的关系方面具有许多含义。此外，在考虑隐私，数据使用以及非公民与外国政府之间的关系的跨境影响时，这些概念变得更加复杂。

中央银行和政府为何要建立CBDC？

中央银行和政府可能考虑采用CBDC的原因有很多。在新兴市场经济体中，经常提到金融不发达和资金不足的情况。

例如，在难以访问银行帐户的国家/地区，拥有可以访问数字资产的智能手机将消除摩擦，并为更具包容性的金融系统提供一种手段。尽管这很重要，但发达经济体的动机可能值得认真关注。发达经济体通常通过动态和可编程的货币来列举金融稳定性，支付效率以及货币政策的实施。

怎么做？

中国央行制定的计划遵循了国际清算银行和美联储所说的CBDC的间接或混合模式。使用此模型，对于消费者来说，很多事情看起来都是一样的，但是金钱可能根本不同。

中国人民银行副行长范一飞强调，这种间接或混合模式如何促进整个系统的采用速度。像今天一样，私人中介机构（例如银行）将管理所有面向客户的活动。但是，使用新型的CBDC，动态货币将由中央银行控制。对于消费者而言，体验几乎没有差异，但是其含义却是重大的。

智能合约和可编程货币的潜在后果

从理论上讲，CBDC可以合并智能合约或其他类似技术。智能合约是通常在分布式分类帐技术平台上运行的代码段，它们在满足某些条件时执行功能。可以将此类智能合约插入CBDC。结果将是中央政府在某些预定条件下调整货币价值的能力。

为了使这一点更加具体，请想象一种具有动态价值和功能的货币，在这种货币中可以将罚款或激励措施嵌入到CBDC中。货币智能合约可用于多种目的。它可以用来停止资助已定义的非法活动。当将钱转移到特定帐户或类型的帐户时，钱的价值可能会降为零，这相当于执法部门的扣押。如果该货币用于购买非法物品，则可能同样适用。

货币智能合约也可用作目标刺激，并为消费者创造条件或激励。遵循政府的经济政策目标，可以将一种货币编程为用于购买某些类型的商品或用于某个经济部门的价值增加。

例如，假设一项政策目标是增加绿色技术方面的支出。消费者为自己的房屋购买太阳能系统将花费更多的钱。实际上，卖方将获得全价，而消费者则基本上从交易中获得现金，就像今天某些信用卡所发生的一样。或举例说，将一种货币编程为仅用于某些物品（例如，杂货）。

此类货币智能合约的概念并非全新。实际上，将近80年前，原始的智能合约已内置于某些美国钞票中。第二次世界大战期间，太平洋地区发行了特殊的美元钞票，上面印有“夏威夷”字样。这种印刷是钞票的智能合约部分。如果他们落入敌人之手，他们将变得非法和毫无价值。就像智能合约一样，当满足某些条件时，票据的价值也会改变。在这种情况下，它变为零。

智能存款的发明

智能存款可以定义为可以与中央银行进行通信的货币存款，在这种情况下，是通过中介机构进行的。这种安排将使中央银行能够立即冻结从事非法活动的账户。这也将使中央银行能够向个人发行刺激资金，而不必依靠发出支票的成本和安全问题。

对于许多经济学家而言，重要的是，明智的存款将使央行突破零下限并制定负利率。实际上，中央银行将能够对持有货币的储户进行惩罚，而不是将其用于刺激经济衰退中的经济。

这是一个如何完成此操作的示例：存款人从中央银行收到一条消息，在两周内，持有的存款的货币价值将下降2％，并保持在该水平一个月。存款人可以按照截止日期前的现值来花钱，也可以接受30天的价值损失。这可以鼓励消费者在需要时刺激消费，以刺激总需求。因此，它可能是一个额外的货币政策工具。

施加负利率的能力可能对货币政策的传导和政策有效性产生巨大的好处；但是，这也可以理解为国家没收财富。与现有的货币和宏观审慎政策一样，使用此类工具将需要明确的任务授权和健全的治理。

美国政府操纵存款的想法在美国经济史上只出现过一次，而且只是间接出现。这是通过1934年的《黄金储备法》使美元兑黄金贬值的。当美国保持金本位制时，包括储蓄在内的所有美元均贬值，以期在大萧条时期刺激支出。

可编程货币的中间步骤

在各国转向动态的可编程CBDC之前，可能需要采取一些中间步骤。例如，可能存在某种形式的美元，它将开始具有新功能，例如QR码，芯片或其他技术，这些功能将允许美元进行交流并在互联网或数据库中进行分类。美国政府证券的世界中存在一种先驱。

在1970年代，财政部开始从有形的国库券，票据和债券过渡到采用记账系统和使用统一证券识别程序委员会（CUSIP）编号。在过渡期间，发行了最终证券和数字证券，并且最终证券将带有CUSIP编号。这些将是传统钞票和当前技术之间的混合体。我们每天使用的美元钞票仍然存在，但是随着向CBDC的过渡，它们将变得越来越稀缺。

可编程货币的深刻，革命性含义

CBDC对我们的基本货币概念的影响将不可避免地引发有关隐私，政府权力及其政策目标的重大辩论。

在各种可能的货币改革中，一个共同的主题是政府拥有的有关支出方式和货币流通的数据量。由于刘亦菲表示相对于中国的CBDC：“ [[数据获取]将使中央银行能够跟踪必要的数据，以执行审慎的监管并打击洗钱和其他刑事犯罪。”

但是，政府出于“善”之外的目的使用CBDC的含义应该让我们停顿一下。

一个国家有能力通过可编程货币创造激励机制并跟踪数字交易，因此将产生深远的道德和伦理影响。不可避免地，立法，规章制度可能会受到辩论和制定，以平衡隐私和可编程货币的潜在力量。考虑到各国实施CBDC的速度，也许现在是辩论的时候了。

现在越来越多的人使用网上银行转账，因为更加方便快捷。今天团贷银行百科为你介绍渤海银行网上银行转账的手续费，让你更了解网上银行的使用。

渤海银行网上银行转账手续费介绍如下：

1、银行卡的使用已经是普通老百姓生活中重要的一部分。银行卡作为电子货币的重要载体，以其减少现金流通、方便消费和快捷安全的特点已成为国际通用的现代支付工具。

2、银行一般收费标准为每笔交易收取最低5元，最高50元的手续费。渤海银行网银跨行转账手续费价格比其他银行更加优惠，到账时间更加快捷。其中，向其他银行账户转账，5万元以内，手续费仅1元人民币(浩瀚理财客户免收手续费)。如需加急服务，实现实时到账，2000万以内每笔仅需5元人民币。

以上是渤海银行网银转账手续费的相关介绍，希望能帮到你。

供应链金融自诞生以来，以其独到的模式受到了市场主体的追捧，发展十分迅速，但是因受限于其他因素，所以还无法有效发挥其潜力。

具体来说，就是银行授信对象比较受限制，核心企业科技支撑不足，以及交易过程无法可视。这些都成了供应链金融发展的瓶颈，而区块链技术则是通过分布式核算和存储，具有信息不易篡改、去中心化和开放性的特征，这恰恰又是解决供应链金融发展中的问题的方法，因此，探究区块链技术在供应链金融中的应用非常有意义。

供应链金融模式分析

供应链金融，简单地说，就是银行将核心企业和上下游企业联系在一起，提供灵活运用的金融产品和服务的一种融资模式。即把资金作为供应链的一个溶剂，增加其流动性。

一般来说，一个特定商品的供应链从原材料采购，到制成中间及最终产品，最后由销售网络把产品送到消费者手中，将供应商、制造商、分销商、零售商、直到最终用户连成一个整体。在这个供应链中，竞争力较强、规模较大的核心企业因其强势地位，往往在交货、价格、账期等贸易条件方面对上下游配套企业要求苛刻，从而给这些企业造成了巨大的压力。而上下游配套企业大多是中小企业，难以从银行融资，最后可能造成资金链十分紧张，整个供应链出现失衡。

“供应链金融”最大的特点就是在供应链中寻找出一个大的核心企业，以核心企业为出发点，为供应链提供金融支持。一方面，将资金有效注入处于相对弱势的上下游配套中小企业，解决中小企业融资难和供应链失衡的问题；另一方面，将银行信用融入上下游企业的购销行为，增强其商业信用，促进中小企业与核心企业建立长期战略协同关系，提升供应链的竞争能力。

1.供应链金融的概念

供应链金融是在企业进行供应链管理的基础上产生的，传统的供应链管理只关注信息流和物流，忽视了对资金流的管理，使信誉高、易获得银行贷款的核心企业与供应链中资信较差、融资困难的中小企业出现严重的流动资金不平衡问题，并且由于核心企业通常会利用其强势地位占用一定的流动资金，导致中小企业资金的收支不能在同一时刻发生，从而产生资金缺口。供应链金融就是通过商业银行的介入，利用核心企业的信用保障，将低成本的资金流引入供应链上下游的中小企业，以解决其资金缺口问题，从而维持整个供应链资金的高效运转。

供应链金融模式的初衷是解决供应链节点企业，尤其是中小企业的资金困境。中小企业受自身的局限性和金融行业的特殊性影响，资金流问题一直是影响其经营的关键因素。中小企业都普遍有着强烈的融资需求。

供应链金融是把金融服务在整个供应链链条全面铺开，银行基于对供应链上核心企业的信任，给予上游供应商以应收账款融资、下游经销商以应付账款融资服务，以及其他相关金融服务。供应链上下游企业获得的授信正是通过核心企业雄厚的授信条件及较强的信息整合能力来实现的。在整个供应链条上开展金融服务是商业银行业务和产品创新的一个重要方向。

供应链金融从本质上讲对中小企业更有包容性和开放性，它为解决中小企业的融资问题提供了一个很好的思路。供应链金融自提出以来就被各方看好，从风险控制方面讲，它把核心企业与配套的上下游企业作为一个整体，把单个企业的不可控风险转化成整体可控的风险，通过这种风险控制方法的创新，既增加了商业银行的业务规模，又解决了中小企业的流动资金需求，践行了金融服务实体经济的宗旨。

然而，供应链金融与传统银行的授信模式是不同的，前者采用整体授信，后者采取个体授信，这种授信模式的创新正是供应链金融的魅力所在。供应链金融更有利于中小企业融资，商业银行不再对中小企业的固定资产、担保品抵押等财务静态数据有过分要求，而是去考核供应链核心企业的信用水平和偿债能力，基于对核心企业的产品、信用和信息科技水平的信任，进而对中小企业进行更多的信用放款，这无疑减少了中小企业与银行之间的信息不对称性问题，也便于银行更好地了解中小企业真实的财务状况。

商业银行经历长时间的摸索，供应链金融业务也得到了长足发展，特别是现代的高新信息技术为管理过程提供了可供依赖的手段，而企业自身的资源管理及企业之间的沟通联系也越来越多地借助于以 ERP 系统为媒介的工具。现在几乎所有的上市公司都有自己的ERP 系统，以提高物流、商流、资金流的管理效率，提高企业的信息化水平。

目前，供应链金融已经成为国际性商业银行贷款领域很重要的一个业务支撑点。据有关部门统计，全球排名前 50 家的银行几乎全部提供供应链金融业务。我国首家开展供应链金融业务的是深圳发展银行（后整合为平安银行），之后，其他银行也奋起直追，形成了各具特色的供应链金融业务（如中信银行的“银贸通”、民生银行的“贸易金融”、兴业银行的“金芝麻”），一些中小型规模的银行也纷纷加入这个领域中。

2.企业供应链金融的需求分析

供应链管理的根本目的是实现资金流、信息流、物流及商流的有效传递和对接，其中资金流协调是保证供应链持续健康运行的关键，然而供应链管理模式可能会使企业经营过程中产生的财务成本增加。

一是由于许多生产工序受市场影响而时常变动，从采购原材料到产品的生产再到消费端的过程中，企业间交易频率高，链上企业为满足市场交易的需要，必须保证现金的充足，从而使资金成本上升；

二是赊销是供应链管理模式中的一种主要交易方式，赊销使资金需求的压力在链上企业间转移，往往会转嫁给处于弱势地位的中小企业。供应链节点企业在运作过程中的资金流缺口及融资需求如下图所示。

供应链融资运作流程图

1）供应链上游企业需求点分析

供应链节点企业的融资需求往往源于采购、经营和销售阶段的资金缺口，在采购阶段，由于实力较强的核心企业要求购货商预付账款，或者由于商品价格因素需要提前大量采购，导致中小购货商存在资金缺口的问题。

赊销方式使供应链上游的中小企业承受的资金压力越来越大，赊销期限的延长给供应链上游企业带来流动性压力，供应链上游企业需要便捷的资金来源以保证正常运转。

2）供应链中游企业需求点分析

企业在经营过程中，会受供需不均衡、商品价格波动等因素影响。为了保证商品销售的稳定，应对市场变化，企业往往会累积一定量的存货，从而增加了供应链的资金占用成本，相关研究表明其占比达 30% 以上。所以资金周转较慢的企业，尤其是中小企业既需要保有一定量的库存，又希望将库存盘活，转变为流动资金以满足经营运转。对于这些在经营过程中产生融资需求的企业而言，凭借自身获取信贷的交易成本较高，而利用在供应链中与其他企业的关系获取信贷，不仅能够降低成本，而且能够产生外部规模经济。

除此之外，企业在经营发展的不同阶段具有差异化的融资需求，需要与之相匹配的资金供给，只有当其基本的融资需求得到满足后，才可能产生更多元化的金融需求。

3.供应链下游企业需求点分析

在销售阶段，处于弱势地位的企业经常因为购货方（核心企业）实力强大而不能及时收回货款，下游的中小经销商通常需要先支付货款再实现产品的销售，因此产生了支付货款节点至再销售回款节点的资金缺口。

下游中小企业之所以支付预付款进行采购，一是因为下游中小企业在交易过程中往往处于劣势；二是因为在一些特殊的贸易背景下，如下游企业在销售淡季向核心企业打款，从而锁定优惠价格，以便在销售旺季分批提货进行销售，或者下游企业通过一次性付款的方式大量采购可以享受一定的折扣，而核心企业由于生产情况无法一次性发货等。

向核心企业支付的预付款项占用了中小企业大量流动资金，为保证企业正常的经营运转，这些中小企业也需要进行外源融资。

区块链在供应链金融中的应用

供应链金融发展的目标是依托供应链核心企业，为产业上下游相关企业提供全面的金融服务，最终降低整个供应链的运作成本，并通过金融资本和实体经济的协作，构筑银行、企业和供应链互利共存、持续发展的产业生态。融资便利性和低成本是产业生态繁荣的内驱力。目前供应链金融在国内仍处于初级阶段，存在信息孤岛、核心企业的信任无法有效传递、融资难、融资贵等诸多问题。

而区块链以其数据难以篡改性、数据可溯源等技术特性，在融资的便利性与融资成本方面具有创新突破的潜力。区块链技术的特性与供应链金融的特性具有天然的匹配性。

1.供应链金融实践中遇到的问题

近几年，随着供给侧改革及工业转型的发展，很多企业特别是中小型企业融资难、融资贵的问题越来越突出。面对这种情况，国家有关部门为了推动金融业的发展、提升服务中小型企业的能力，支持工业有序、良性发展，制定了一系列的政策，鼓励供应链金融产业快速、健康地发展。但在实际业务推进发展过程中，传统供应链金融业务的开展依然存在着比较多的问题，国内的金融机构包括银行，开展供应链金融业务与国外同行相比起步较晚，国内特殊的商业环境和不断变革的时代新要求使其在应用中面临更多的挑战。

1）供应链上的信息盲点

在实际商业运作中，同一个供应链的上下游企业的信息系统是各自独立的。供应商仅仅只是给厂家供货，质量按照指定要求达到相应的标准，供应商或经销商并不愿意开放自己的内部系统给厂家，除非遇到非常强势的核心企业，而供应商或经销商又必须依靠核心企业才能存活，95% 的企业最多提供相应的商品信息或系统字段。

企业之间的系统不互通，导致企业间信息割裂，全链条信息难以有效利用。对于银行等保守型的金融机构来说，必须尽量保证资金安全，企业的信息不透明意味着风控难度加大，因此很多银行机构不敢向这些供应商或经销商直接放款，转而只对核心企业授信，让核心企业提供担保作为向其供应商或经销商放款的前提。

2）授信企业数量有限

供应链金融都是围绕核心企业供应链两端的中小企业，覆盖能力有限，很多中小企业由于不在核心企业的两端，所以仍然无法得到有效融资，并且银行的授信也是只针对核心企业的一级经销商和供应商，二级供应商和经销商则无法获得融资。

也就是说核心企业信用不能传递，这种信息孤岛的结果导致核心企业与上游供应商的间接贸易信息不能得到证明，而传统的供应链金融系统传递核心企业信用的能力有限。

银行承兑汇票的准入门槛比较高，想到银行开承兑汇票，就要先拿到银行的授信，银行授信的门槛和贷款的申请条件基本是一样的，就是说企业要有资格能从银行那里贷到款，才能从银行取得授信。

不过，由于商业承兑汇票存在信任度低的问题，导致核心企业的信用只能传递到一级供应商层级，不能够在整个供应链上做到跨级传递。

3）信息真实性无法辨别

核心企业的信息系统无法完全整合上下游企业所有的交易信息，只是掌握了与自己发生交易的信息，这样一来，银行获取的信息有限，既无法得到更多的信息，又无法辨别获取信息的真伪，无法鉴别核心企业是否与上下游企业合谋造假、虚构交易诈取贷款。

核心企业对供应链的掌控成本随管理范围的扩张而急剧增大，随着产业分工的精细化程度提高，供应链企业数量呈爆炸式增长，在此情况下，核心企业全权管理是不现实的。传统的供应链管理模式通常为核心企业将管理权下放至低一级供应商，这种分层式管理导致了上下游信息不对称问题，核心企业对物流、资金流、贸易流掌控力不足，甚至存在信息篡改风险。

信息不对称会衍生出两大问题：

信息的真实性存疑，金融机构无法正确评估资产物流信息、界定风险水平，从而不愿放贷；

可能会导致企业之间和银企之间出现信任危机。供应链上下游企业之间缺乏信任，将增加物流、资金流审查等直接成本、时间成本；银行对企业的不信任也会增加信用评估代价，导致融资流程冗长而低效。

4）交易过程不透明、虚构成本低

尽管供应链金融整合了物流、商流和信息流，但是由于整个交易过程公开不够及时，银行都是事后才获取到交易信息的，不能及时查看整个交易过程，这种滞后效应同样也会制约供应链金融的发展。

供应链融资模式的初衷在于能将资金导向真实、高效的贸易中，处于中枢位置的大企业则担负起为相关交易活动增信的责任。

当前供应链管理技术的限制使信息的透明度与流通速度不容乐观，加之某些关键技术与渠道可能被上下游企业所掌控，核心企业对其交易的真实性实际上无法提供充足保障。

供应链的信息管理混乱、传递延迟等漏洞也给了企业相互勾结、弄虚作假的土壤，一旦出现问题，举证追责难以进行。低质甚至虚假交易的影响一旦传递到终端消费者，对现金流的回收会产生直接的负面影响。为降低回款风险，银行被迫加大投入以验证交易的真实性。

以上问题在很大程度上制约了供应链金融业务的进一步发展，人们迫切需要一种新的技术解决这些问题，在这样的背景下，区块链技术应运而生。

2.区块链针对供应链金融问题的解决方案

1）实现上下游企业信息共享

供应链上存在很多信息孤岛，这种企业间信息的不互通制约了很多融资信息的验证。例如，多个主体使用的供应链管理系统、企业资源管理系统、财务系统等所属厂商、系统版本不相同，导致系统难以对接，即便对接上了，也会由于数据格式、数据字典不统一，导致信息难以共享。

而通过区块链技术解决信息孤岛问题，多个利益相关方可以提前设定好规则，实现数据的互通和信息的共享。区块链核心是分布式记账数据库，给予参与方对于信息同等的权利，任一方均有权查看所有信息但无法进行修改或删除。去中心化、透明可视化、不可篡改和可溯源等特征，使区块链成为加持供应链金融变革升级的有效技术手段。

在传统供应链管理中，分布在供应链各节点的生产信息、商品信息及资金信息是相互割裂的，无法沿供应链顺畅流转，缺乏围绕核心商品建立的信息平台。而区块链技术支持多方参与、信息交换共享，能促进数据民主化、整合破碎数据源，为基于供应链的大数据分析提供有力保障，让大数据征信与风控成为可能。

区块链加持的意义不仅在于加快信息流通效率，而且要有效保证数据质量，保护数据的隐私。透明化贸易流、资金流和信息流并不等同于彻底披露所有数据，加密算法可确保各供应链参与方的隐私，如核心企业向供应商发出已收货信息时，并不会向系统中其他企业透露供应商的信息，以确保数据的客观性。

共同信息平台可解决供应链溯源问题。生产过程、物流运输和终端销售等整个环节的信息需求均可从平台上快速获取，使交易路径一目了然，各节点的联结关系更加透明化。这不但可以加速商品信息流转、降低审计成本，而且有助于责任追溯，可以降低违约风险，保证金融风控业务顺利进行。

2）传递核心企业信用

根据物权法、电子合同法和电子签名法等，核心企业的应收账款凭证是区块链上可流转、可融资的确权凭证，使核心企业信用沿着可信的贸易链路径传递。基于相互的确权，整个凭证可以衍生出拆分、溯源等多种操作。

区块链去中心化和不易篡改特性解决了供应链链上交易数据信息的真实性问题。在实际操作中，核心企业往往引入 ERP 系统作为自身的财务信息管理系统，尽管ERP 系统中的数据不易更改，但是商业银行依然担心核心企业与供应商或经销商私下存在互相勾结、篡改交易数据信息的可能性。

而区块链技术具有一致性、不易更改、去中心化的特点，且区块链上的数据都带有时间戳、不重复记录等特性，即使能篡改某个节点的交易数据，也会留下痕迹，容易被发现，这就解决了银行对信息被篡改的顾虑。

因此，商业银行把区块链技术应用到自己的供应链金融业务中，可以直观方便地查看贷款企业每一笔交易的情况和资金的去向，大大节省了人力和财力成本，提高了监管效率。

3）丰富可信的贸易场景

银行需要可信的贸易场景，由于中小企业无法证实贸易关系的存在，在现存的银行风控体系下，难以获得银行资金。同样，银行业也无法渗入供应链进行获客和放款。区块链技术可以提供可信的贸易数据。

例如，在区块链架构下提供线上化的基础合同、单证、支付等结构严密、完整的记录，提升信息透明度，实现可穿透式的监管。采用区块链技术在审查阶段可保证数据来源的真实性与完整性，便于核对背后交易是否真正进行，保证流转凭证可靠。在贷后风控阶段，持续更新的数据流为后续追踪企业运营提供支持，令虚构交易与重复融资等行为无所遁形。区块链应用能赋予供应链金融更高的安全级别，消除金融机构对企业信息流的顾虑，在一定程度上解决了中小企业无法自证信用水平的问题，并将位于上下游企业的信息流、资金流和贸易流数据整合上链。

区块链供应链模式如下图所示。区块链数据缺失自查、多方交叉验证、资金闭环监控的机制，确保了交易的真实性，可有效降低欺诈风险。

区块链供应链模式图（资料来源：瀚德金融科技研究院）

4）管控履约风险

合同履约并不能自动完成，很多约定结算都无法自动完成，尤其在涉及多级供应商结算时，不确定性因素会更多。区块链技术可以实现合约智能清算。

基于智能合约的自动清算能减少人工干预，降低操作风险，保障回款安全。但还是存在很多人为主观因素，如核心企业的权力部门负责人对供应商提出非法要求等，技术尽管能解决很多问题，但还是需要社会监督来实现相对公平的商业经营环境。

智能合约被看作区块链最有价值且最易普及于商业场景中的重要发展方向。它封装了若干状态与预设规则、触发执行条件及特定情境的应对方案，以代码形式储存在区块链合约层，在达到约定条件时，自动触发预先设定的操作。

只依赖于真实业务数据的智能履约形式，不但保证了在缺乏第三方监督的环境下合约得以顺利执行，而且杜绝了人工虚假操作的可能。在条件确认阶段，基于区块链上实时更新的价格、质量信息，在核查外部各方业务信息流并判断交易达成后，智能合约即被激活并执行。

与此同时，通过物联网对质押物进行追踪，监测价格动态变化并设置不同自动应答方案以控制市场风险。在合约执行后续阶段，也可利用去中心化的公共账本、多方签名技术加强资金流向管理与回款监控。

５）实现融资降本增

效融资难、融资贵现象突出，在目前赊销模式盛行的市场背景下，供应链上游的供应商往往存在较大资金缺口，然而没有核心企业的背书，他们难以获得银行的优质贷款。而区块链技术可以实现融资降本增效。核心企业信任传递后，中小企业可以使用核心企业的信贷授信额度，获得银行低利率的融资。制约融资效率提升的因素大致包括前期审核与风险评估、业务多级登记审批、打款手续冗长等，且各类费用高昂，进一步提高了中小企业的融资成本、降低了效率。要打破传统融资模式的弊端，就要从成本节约及运营速率提高两端同时发力。

首先，区块链的公开透明性能够在核心企业与上下游开展业务时减少信任建立过程所需的试探性交易，降低沟通成本，提高商业协作效率。供应链一体化推进了企业对于客户需求快速应答机制的改善，还能防止库存管理混乱、采购运输中断等严重阻碍贸易进程的问题。

同时，对银企融资合作双方而言，风险评估成本也能大大压缩。简化传统信用评估步骤、删除由于信任危机增加的核查程序，缩减了时间成本与资金成本，并通过连锁反应最终提升融资效率。就运营速率而言，所有实物商品与纸质作业均可数字化，如数字化作业系统、数字化档案和数字化信用体系等，为业务实施过程节省时间。

采用智能合约将降低人工监督成本，并在独立于第三方的前提下也可自动执行，紧密对接业务流程节点，简化运作程序。相应地，基于上述交易的贷款审核、发放效率也将得到显著提升。

炒比特币银行卡被司法冻结出现几率比较高，因为自从2017年9月份开始，国内的交易所已经被关闭，有些人就只能够选择国外的交易所，所以就出现更多人炒比特币银行卡被司法冻结，因为这中间有许多不法分子一直都在洗黑钱，这些来路不明的资金一旦和你有所瓜葛之后，必然会导致银行卡产生影响，那么此时到底应该怎么解决呢？

一、炒比特币银行卡被司法冻结怎么解决

一般被冻结主要是因为电信诈骗在经过几次倒手之后，就会进入到平台中，而当被骗者选择报案之后，基本上同一条线路上所有的银行卡全部会冻结，当然司法冻结会分成多种种类，一种是临时的冻结，最多只是36个小时到72个小时，一般只要证明银行卡并没有接受黑钱的卡，只需要耐心等待即可，时间到了之后就会自动解决，无需过于的担心。

但是如果并不是临时的冻结，我们可以向人民法院申请解冻时间，可能就需要半年到一年左右，一般司法冻结第1种情况很好处理，冻结半年的情况下，就需要尽快的和公安机关取得联系，把最近银行的流水单，还有近期的交易证明全部都打出来，再盖上公章，来到当地的公安局做笔录，一般一个星期左右就可能会解冻，有的时候需要提交相应的材料，或许需要等到整个案情解决之后才可以解冻。

二、银行转账系统被冻结怎么办

在投资比特币的时候，并非所有人都会遇到炒比特币银行卡被司法冻结，有一些人可能是银行转账系统被冻结，这是因为转账的流水过大，转账的过程中如果备注比特币或者是usdt，就很有可能会被冻结，此时我们需要携带相应的材料，然后配合处理即可，大约三个工作日左右就可以解冻，这是很不错的操作方法。炒比特币银行卡被司法冻结应该怎么办？遇到这种意外的情况，首先就应该保持冷静，千万不要慌张，要知道身正永远不怕影子歪，必须要配合好银行，还有司法机关才能够解决更多的问题。另外当我们在选择投资虚拟货币时，一定要挑选一些正规的交易所，千万不要贪图一时的利益，否则就可能会铸成大麻烦。

支付宝上海银行信用卡快捷支付的限额同内蒙古信用卡一致。

支付宝(中国)网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，由阿里巴巴集团创办。支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。支付宝公司从2004年建立开始，始终以“信任”作为产品和服务的核心。不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任，为建立纯净的互联网环境迈出了非常有意义的一步。

支付宝提出的建立信任，化繁为简，以技术的创新带动信用体系完善的理念，深得人心。在五年不到的时间内，用户覆盖了整个C2C、B2C、以及B2B领域。截止到2009年12月8日，支付宝注册用户达到2.5亿，日交易额超过12亿，日交易笔数达到500万笔。支付宝创新的产品技术、独特的理念及庞大的用户群吸引越来越多的互联网商家主动选择支付宝作为其在线支付体系。

目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过46万家，涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。这些商家在享受支付宝服务的同时，更是拥有了一个极具潜力的消费市场。

支付宝在电子支付领域稳健的作风、先进的技术、敏锐的市场预见能力及极大的社会责任感赢得银行等合作伙伴的认同。目前国内工商银行、农业银行、建设银行、招商银行、上海浦发银行等各大商业银行以及中国邮储、VISA国际组织等各大机构均和支付宝建立了深入的战略合作，不断根据用户需求推出创新产品，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。

近期以太坊的DEFI比较火热，本来这次的EOS上的DeFi是不受被看好的，毕竟以太坊的生态过于强大了，赚钱效应剧增，另外EOS在这轮的上涨过程中比较迟缓，因此使得很多人其实对EOS比较失望。但是没想到剧情发生了一些逆转，现在以太坊的手续费大涨，很多人看到了EOS的优势，于是EOS的DeFi概念又迎来了一波炒作，再加上BM和BB的推波助澜，EOS迎来了一波暴涨。

对于这次的DeFi热潮来说，很多散户都没能参与其中，其实主要原因还是比较简单，就是以太坊上DeFi的门槛相对来说比较高，一方面需要用户有数字货币钱包和DeFi的相关知识和概念，这个就将很多币在交易所的炒家拒之门外，另一方面需要大量的资金投入，以太坊上的大量DeFi项目基本上至少需要一两万元才能勉强参加体验一把，否则盈利都不够付手续费，因此以太坊的DeFi终究还是沦为了大玩家的游戏。

但是对于EOS链来说，这就不一样了，在EOS生态中，目前dex去中心化交易所已经成熟，比如比较知名的newdex和whaleex，都在去中心化交易所上深耕很久，代币的交易深度和交易数量已经媲美传统二三线中心化交易所，同时过去EOS上的dapp热潮其实也在一定程度上为市场培养了不少的EOS的dapp开发者，因此相对于除了以太坊的其他公链DeFi布局，EOS其实具有一定的先天优势。

不仅如此，EOS链上的DeFi项目其实也在之前有一波炒作，而且已经有了几个比较知名的DeFi项目，比如newdex支持的DeFibox就是其中之一。

DeFibox将DeFi中比较常见的玩法比如质押借币、做市挖矿和DAO治理等结合在一起，为用户提供了一个一条龙的服务。

比如如果手里有EOS，那么就可以抵押一部分借出USN稳定币，然后就可以通过做市USN-EOS，来获得代币box，接着卖出box，即可获得利润，这里的box代币的来源分为做市和质押两个方面，通过这一条操作，就可以获得两份的DeFi收益，当然如果用户想要更加深度的参与，那么可以进行不断的兑换，这样就可以获得交易挖矿的收益，而交易挖矿的收益主要的来源是手续费收益，如果用户的做市占比比较高的话，那么基本上可以形成接近0成本的做市成本，当然这个需要的是做市占比具有领先的优势。

当然这里有一点风险就是EOS目前价格的上涨，很容易使得做市出现亏损，有些普通用户可能不太喜欢使用EOS进行DeFi挖币，但是这一点也容易避免。

比如我们持有usdt，首先将其换成EOS（可以跨链充值，支持erc20、trc、EOS链上的usdt），然后再将EOS通过DeFibox中的兑换，将一半的EOS换成usdt（EOS链上的usdt目前有两种，不能直接充值使用），将另一半的EOS换成USN，这样用户手里实际上还是持有的是USN和usdt两种稳定币。

接着就可以通过做市USN-usdt，获取做市利润，因为两种稳定币之间的价格差基本上波动不大，因此可以有效地减少做市过程中币价波动带来的损失，最后获取利润。

目前来说，DeFibox的这种情况还是比较稳妥的，有闲散资金的用户可以通过USN-usdt做市挖矿的方式获得超额利润，通过计算，目前的挖矿利润可以达到年化90%以上，当然随着时间的延长，利润率会有一定的下降空间，但是相对于大部分理财产品，还是具有很大优势的。

除了简单的DeFi玩法之后，其实DAO治理方面目前也有一定的苗头，最简单的就是持有代币进行治理投票，这种模式虽然比较简单，但是市场也在一定程度上进行了炒作，其实如果换个名字可能更容易接受，就是去年比较热的链上治理。

DeFi项目一般比较关键的就是稳定币市场，目前对于以太坊来说，稳定币的数量是相当多的，比如usdt、dai、usdc、pax等等都在以太坊平台发行了自己的稳定币，但是目前EOS链上的稳定币却很少有，目前主要的两种usdt，一种是newdex通过智能合约生成的稳定币usdt，另一种是bitfinex发行的usdt，当然主要是因为发行时间的原因，所以才产生这种情况，这也很容易导致大部分人对EOS链上的usdt产生混淆。

USN是目前defi项目danchor上的质押eos后生成的稳定币，宣称和美元1:1兑换，但是目前市场上和usdt的兑换比率稍微小于1:1，这个是正常的现象，danchor属于一个比较早的defi项目，类似于以太坊平台上的DAI。

Usdd是EOS链上的DeFi项目DeFis上质押EOS生成的稳定币，目前和usdt之间的兑换比是0.97，相对来说比较稳定，DeFis上的DeFi玩法也是和DeFibox比较类似，都是一条龙服务，从质押到做市，再到兑换，还是比较齐全的，不过相对于DeFibox来说还是有几点区别的。

第一个就是没有了稳定币之间的做市，实际上对于USN和usdt的做市，这是DeFibox团队的一个无奈。

在DeFibox还没出来的时候，其实质押EOS生成USN已经存在了，但是当时的市场并没有热起来，因此也就没有多少人去做质押借出USN，等待DeFibox做起来之后，发现USN在有些时候会很容易出现较大波动，因此为了降低USN的波动率，保持其稳定币的价值，同时为了让USN快速占领eos上的稳定币市场，因此才出现了USN-usdt的兑换和做市，这个在DeFis上是没有的。

第二个DeFis相对于DeFibox来说，加入了一个创建市场的功能，这个功能可以使得任何人都可以轻松的将eos链上的币“上市交易”，创建市场的同时还消耗了dfs代币，这个就为dfs代币提供了一个应用场景，使得其不容易崩盘。

当然对于EOS链上类似以太坊上的存币理财服务其实相对来说比较少，其实这也是有一定的原因的：

首先我们都知道目前EOS链上发行的代币基本上价格都比较低，交易也局限于两大去中心化交易所中，市场流动性本来就差，因此暴涨暴跌的情况非常常见，这个情况下，其实存币理财服务基本上就没有市场，因此也就不可能像compound或者aave这样的玩法。

其次，对于EOS，其实在之前已经有类似的存币理财服务，比如rex就是一个不错的方式，当然现在rex的利息收益其实是非常低的，因此在EOS链上的DeFi火热的时候，很多大户基本上已经将资金撤离rex而转向DeFi项目了。

当然仅有的pizza项目还是模仿以太坊上AAVE来进行的，主要存币和借贷功能也比较简单，主要有存币借贷、质押发行、闪兑和杠杆代币这几大用法。借贷和质押还是以EOS为主，存币的种类目前相对来说也不算很少，借贷是无法用其他代币进行的，主要原因就是其他代币的市场流动性较差，容易暴涨暴跌，杠杆代币目前也只支持寥寥几个，相对于以太坊上的丰富种类还是有很大的距离，仅在EOS链上发行的的其他数字货币的存币理财方面有自己的独到优势。

手续费低、交易速度快、DeFi玩法比较齐全、稳定币逐渐增多，这都是目前EOS链上DeFi的优势。但是相对于以太坊生态来说，EOS链上的知名项目还是非常少，代币价值也比较低，因此未来EOS链上的DEFI应用还有比较长的路要走。

有一些银行宣布支持比特币。

其中包括：

简单银行

多伦多道明银行（TDB）

加拿大皇家银行

美国航空

菲多银行

这些银行的信贷产品仍可用于购买比特币。

启用比特币的信用卡

许多启用了比特币的信用卡被允许继续运行，因为银行为发卡机构创建了一个将比特币转换为法定货币的分拆方案。在当前的支持比特币的信用卡和借记卡产品中，最好的包括：

WageCan

WageCan成立于2014年，提供预付卡，允许用户将比特币转换为法定货币。这些预付卡可在任何可使用主要信用卡或借记卡的地方使用，并且有塑料和虚拟形式。该卡是美国公民可使用的仅有的比特币卡之一，价格昂贵（212.50美元），且具有较高的ATM手续费（2.5％）。

AdvCash

仅面向欧洲居民，基于伯利兹的AdvCash允许用户拥有可在大多数ATM和零售商处使用的链接钱包和比特币借记卡。由于没有月费，并且卡成本低至$4.99，因此该卡作为薪资服务选项非常有吸引力。

乌基德 Uquid

对美国公民不可用，它为比特币和40种不同的山寨币提供借记卡服务。可以使用Visa支持卡以美元，欧元和英镑进行付款。该卡没有ID验证要求，但具有较高的国外交易费用（3％），较高的装载费用（5％）和较高的运输费用（最高$35）。

Wirex

Wirex以前称为E-Coin，提供一种无品牌借记卡，可提供美元，欧元和英镑的交易支持。Wirex不适用于美国公民，其Android和iOS应用程序可轻松访问帐户。这些卡的国外交易和装车费低，但是这些卡的发行费为17美元。