自建房能办贷款吗【精品20篇】

对于首次购房的人来说,贷款问题总是复杂繁琐。在选择还款方式的时候也是一头雾水,经常分不清楚等额本金、等额本息,本文让你3分钟变身贷款达人。

贷款种类及利弊

公积金贷款:各地住房公积金管理中心运用住房公积金,委托银行发放。

贷款利率较低,但贷款额度有上限,且各城市政策不同。

商业贷款:即银行发放的贷款。

额度较高,但利率也较高。只要有足够偿还能力者皆可申请。

组合贷款:即组合申请以公积金和商业两种贷款。

利率适中,贷款金额较大,因而被很多人选用。

备注:目前(截至2016年年底,商贷利率为4.9%,公积金贷款利率为3.25%)。

还款方式

1、等额本息还款

把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中。

(还款人每月还款金额固定,但每月还款额中的本金比重逐月增加、利息比重逐月递减。)

2、等额本金还款

将本金分摊到每个月内,同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。

(还款人前期支付的本金和利息较多,还款负担逐月递减。)

还款方式怎么选?

简单来说,月光族请选择等额本息,土豪请移步等额本金(或者干脆全款购房)。

如果看不懂,我们来举个例子:

等额本金比等额本息的总利息支出更低,上例中可节省利息15.7248万元。

最后划重点:

1、贷款分公积金贷款、商业贷款、组合贷款三种;

2、还款压力较大可选等额本息,资金充裕可选等额本金;

3、等额本金比等额本息的总利息支出更低,总价200万贷款20年,可节省利息15万元。

你听说过抵押贷款吗?抵押贷款指借款人在法律上把自己的财产所有权作为抵押而取得的银行贷款。下面由小编为你详细介绍抵押贷款的相关法律知识。

抵押贷款的意义

实行抵押贷款制度，是与经济体制改革相适应的，在实行计划经济时期，与传统的经济体制相适应，应对企业发放的贷款都是信用贷款，这是信贷资金“供给制”的重要形式，存在着资金占用多，周转慢，效益差的弊端，在建立社会主义市场经济的新时期，经济金融体制改革后，全面开办了抵押贷款，建立完善了配套的法律法规及规章制度。

从实际看，抵押贷款的安全性、盈利性明显优于其它信贷资产。中国从八十年代末，才试办个人住房抵押贷款业务。截止2003年6月末，累计办理个人住房抵押贷款2130多亿元，贷款金额达1670亿，促进了住房商品化的进程，大大改善了城镇居民住房条件，抵押贷款的作用愈来愈明显。

第一、增强了客户的信誉观念，提高了银企经济效益。

客户在办理抵押贷款后，在获取贷款运用时，也有了按期如数归还贷款的压力。从而，有利于搞活金融、搞活经济、搞活信贷资金的使用效益，据建设银行统计资料表明，个人住院房抵押贷款逾期率均低于3%，利息实收率达到90%以上，同时，抵押贷款可以使商品、票据、有价证券等提前转化为货币资金。对加速货币资金的周转，刺激企业扩大生产和流通具有一定的作用。

第二、抵押贷款对贷款客户的约束力较之信用贷款大大增强了。

企业一旦破产，信用贷款只是一种普通债权，银行只能以普通债权人的身份，参与破产企业财产的分配，无权要求优先受偿。抵押贷款的实行和推广，是适应社会主义市场经济的新要求，是改革信贷资金供给制，确立信贷资金借贷制的必然要求和发展趋势。

关于最高额抵押贷款贷款运作的问题

一、有关合同文本条款

(1)每笔借款的种类、金额、期限、用途、利率和还款方式以借款借据为准。

(2)当借款人不能够依合同约定按期偿还借款，抵押人有权依照我国的法健规定，将抵押物进作价、拍卖、变买或以其它方式处置，从所得价款中优先得到偿还。

(3)、借款利率。没有约定利率一年一定，还是执行合同期限内利率。

(4)借款人履行本合同约定义务且按照贷款人的要求办妥合法有效的贷款抵押担保的前提下，按期、按额提供贷款。

关于最高额抵押贷款贷款运作的问题

(5)借款人因特殊情况下，不能按期归还贷款，需要延长借款期限的，可以提出展期申请。

(6)抵押登记由借款人负责办理。

(7)没有明确该最高额抵押贷款合同，是授信合同，还是正式合同文本。

二、具体操作

从实际操作情况来看，每笔借款金额与期限，目前，在每笔借款金额上不同，各县市联社操作有二种方式，一是与客户商定，以最高额抵押贷款的总额为限，另一种方式是按最高额总额的一定折率为限。借款期限的签订上，也有二种不同的方式：

一是每笔借款期限，以最高额抵押借款合同最后到期时间为准;

二是以最高额抵押借款合同的最后到期的期限内为准。

在利率执行上，有执行按照最高额抵押贷款合同签订时约定利率，有执行每次签订借据时的当日挂牌利率等等。

三、存在问题：

(1)以签订的最高额总额的一定折率贷给，存在着以贷收贷，以贷收息的空间。

(2)以最高额抵押借款合同的最后到期的期限内为准，如果其中单笔借款到期或者没有按照借据约定的期限归还贷款，如何确定该户最高额抵押贷款的资信，五级分类是对该笔贷款进行分析，还是对该户全部借款进行分折。又该如何定性?该户单笔借据的借款已经逾期，在最高额抵押借款合同中，还有部分额度没有使用，是否可以继续使用?

(3)借款人以单一抵押物设定抵押，在该最高额抵押贷款合同中，单笔借款到期，而该户的其它借款并未到期，抵押物又不能折分进行拍卖，如何主张该笔贷款的债权。

(4)在利率执行上，存在不可操作性，如以最高额抵押贷款合同约定的借款利率，是否执行一年一定的管理办法;如以每笔借据约定的借款利率，如该笔借据约定期限为二年，是否又执行一年一定的有关规定。

(5)经借款人申请，可以申请展期，是对单笔贷款进行展期，还是对该户贷款进行展期，单笔展期能否超过最高额抵押贷款的最后约定期限，单笔展期是否影响对该户最高额抵押贷款的五级分类的定性。

(6)最高额抵押贷款合同约定，由借款人负责办理抵押登记手续，违反了省联社规定的由农村信用社双人到房产等交易部门办理登记手续的规定。

(7)最高额抵押借款合同，是授信借款合同、意向性借款合同，还是正式借款合同。在合同中并没有明确。

四、建议

(1)最高额抵押借款合同，在业务操作中，各县市联社已经把它视同为正式合同文本，在办理每笔贷款中，已经没有另行签订借款合同，这与授信借款合同是有区别的，有的商业银行的授信借款合同，只是一个意向性借款合同。因此，最高额借款合同，应该认定为授信借款合同，信贷人员在最高额抵押贷款合同核准的额度内，签订最高额抵押贷款合同的补充合同，对借款的期限、利率、金额、用途、还款方式，进行约定。

(2)规范借款期限。

借款人在最高额抵押贷款合同的总额内分期办理借款，并随借随还，分笔借款期限不超过最高额借款合同的最后约定日期。借款人可以根据个人的实际情况，企业生产的淡旺季等，在约定期限内，归还借款，防止贷款在最后约定日期，一次性全部到期现象的发生。

(3)规范借款利率。借款利率以借据签发时间的当日挂牌利率为准，在最高额借款合同中约定，实行一年一定的利率管理办法。

(4)规范借款登记。

借款登记还是以省联社制定的由借款人与贷款人双方到房产登记部门办理，防止假登记等现象发生，防范操作风险。

(5)规范借款归还。

要防止借款单位以额度内的借款归还贷款及利息的现象。最高额抵押贷款极易掩盖以贷收贷、以贷收息的行为。

(6)借款逾期管理。

单笔借款逾期，信贷人员要加强逾期贷款的催收，对借款人的经营情况开展调查，如属于经营性资金困难，则需对借款人的资信情况进行评价，贷款无法进行归还，说明企业已经出现经营风险，在最高额抵押贷款授信的已经全部发放的贷款，以“不安抗辩权”为由，向法院诉讼，维护债权不受损失。

(7)借款形态管理。

当借款人单笔贷款逾期，无法归还贷款，按四级分类管理办法，转入逾期贷款形态，该户其它授信额度已经发放的贷款，实现动态跟踪管理;按照五级分类管理办法，则该户全部授信额度内已经发放的贷款，全部列入关注类。

(8)贷后检查管理。

最高额抵押贷款要实行严格的贷后跟踪检查，每季度信贷人员要有书面的贷后跟踪检查专题报告，作为该户最高额抵押贷款额度内是否继续发放的重要依据。如借款人业务经营情况异动或不正常，立即停止授信额度内贷款的发放。

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住房公积金是用于贷款买房的，但具体公积金都有哪些用处和使用误区呢？只有弄明白公积金的用处，我们才能更好地支配公积金进行一些必要的开销，这可是大家不可不掌握的理财小窍门之一。

公积金都有哪些用途？

1、贷款购买住房

住房公积金制度设立的目的，就是希望老百姓购房的时候可以使用公积金。购房者可以申请公积金贷款买房，公积金贷款的好处就是贷款利率低，2018年商业贷款5年以上基准利率为4.9%，而公积金贷款5年以上的利率为3.25%，因此购房者如果使用公积金贷款能剩下一大笔利息。但需要注意的是，个人住房公积金贷款是有最高额度限制的，例如北京最高额度以家庭为单位为120万。

2、提取公积金支付月供

除了贷款之外，对于公积金（组合）贷款购房的人来说，还可提取公积金偿还本息。如果购房者申请的是商业贷款就无法使用公积金了么？并非如此。如果购房者采用了商业贷款的方式购房，借款人及其配偶可以申请提取住房公积金按年偿还商业性住房贷款本息。

3、建造、翻建、大修具有所有权的自住房

购买商品房(含二手房)、建造、翻建、大修(维修费用超过房屋造价30%以上)自住住房，且使用住房贷款的，职工及配偶可申请提取修建房被批准当月之前（含当月）的公积金余额，提取金额合计不超过修建房费用。需要购房者注意的是，单纯的装修不在住房公积金提取范围内，因此装修提取住房公积金是不行的。

4、退休养老用

购房者在退休后可以取出公积金，当做养老金使用。

5、纳入低保或特困范围时可提取使用

在很多城市，如果职工属于低保或特困人群，可以申请提取公积金来满足日常生活所需。

6、治疗重大疾病

如果缴纳住房公积金的职工或家庭成员（包括职工本人、配偶及未成年子女）罹患重大疾病或重大手术住院治疗的，职工本人及配偶可申请提取住房公积金，提取金额合计不超过住院费用的个人负担部分。

7、租房

很多人都会遇到，在外地工作需要租房，其实这时也可以用到公积金。但需要注意的是每个城市的租房提取额度和要求不同，有的是需要租房发票，而有的则是约定提取。

8、销户提取全部余额

如果购房者满足一定的条件可以申请销户提取公积金的。例如离退休职工、到国外定居、完全丧失劳动能力、死亡或被宣告死亡等等。

住房公积金使用时应避开哪些误区？

误区一：公积金账户余额做购房首付

很多人都认为可以提取公积金用来支付购房首付，其实不然，公积金是先使用后才可以提取的，也就是说购房人只有在购房后提供购房相关的证明材料才可以办理提取手续。

误区二：子女使用父母的公积金贷款

一般情况下，公积金中心的规定为家庭成员可以申请公积金贷款，但如果子女已经有了独立的家庭，那子女和父母不能视为同一个家庭，也就意味着公积金是不能够互相使用的。当然在某些城市会有其他规定，方便父母和子女使用公积金，购房者可以提前向当地公积金中心进行咨询。

误区三：装修房子可以提取住房公积金

按照《住房公积金管理条例》规定，房屋大修可提取公积金，但需要提交房屋鉴定机构出具的鉴定书。而一般性的小修或中修是不能使用住房公积金的。

误区四：提取总额可以超过房款总额

公积金的提取总额不能超过房款总额，比如，购房者贷款购买的房屋总价为30万元，而他的公积金存储余额有40万元，他只能提取30万元的公积金。

误区五：个人不良不会影响公积金贷款

公积金贷款也要考核借款人个人征信记录。如果借款人个人征信较差，有超过“连三累六”逾期纪录，公积金管理中心一样可能会拒签。

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当房子在人们生活中占据越来越重要的位置时，买房贷款成了大部分买房人的首选。他们在买房时往往缴纳了定金之后，就可以办理楼盘按揭手续了。但是，问题来了，按照流程，缴纳了定金之后，因为买房者的原因导致按揭款办理不下来，定金是不予退还的。也就是说，自己缴纳的定金打水漂了。

买房前弄清楚贷款有哪几种方式？

1.住房公积金贷款

对于已参加交纳住房公积金的买房者来说。贷款购房时，应该首选住房公积金低息贷款。住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率很低。不仅低于同期商业银行贷款利率（仅为商业银行抵押贷款利率的一半），而且要低于同期商业银行存款利率。也就是说。在住房公积金抵押贷款利率和银行存款利率之间存在一个利差。同时，住房公积金贷款在办理抵押和保险等相关手续时收费减半。

2.个人住房商业性贷款

也是银行按揭贷款。只要您在贷款银行存款余额占购买住房所需资金额的比例不低于30%，并以此作为购房首期付款，且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，那么就可申请使用银行按揭贷款。

3.个人住房组合贷款

住房公积金管理中心可以发放的公积金贷款。最高限额一般为10-29万元。如果购房款超过这个限额。不足部分要向银行申请住房商业性贷款。这两种贷款合起来称之为组合贷款。此项业务可由一个银行的房地产信贷部统一办理。组合贷款利率较为适中。贷款金额较大。因而较多被贷款者选用。

哪些人申请银行贷款难通过呢？

高考临近，有家长咨询想以未成年孩子名义贷款，买一套房子。那么，未成年子女或者已成年子女无稳定工作是否具备贷款资格呢？下面为大家介绍不容易通过银行贷款审批资格的四类人。

1.经常出差，工作地点不稳定的

如果你因为工作的原因经常出差，每天奔波于全国的各个城市地区，甚至还时不时的出个国。工作地点不稳定，这种情况建议等工作稳定下来或者已经决定自己以后会稳定在哪个地方发展滞后再买房，以免出现工作地点距离居住地方太远的情况，这样即使买了房也有可能住不了。

2.刚毕业进入职场工作的

作为经济条件一般的家庭，如果高校在读或是刚从学校出来进入职场不管是在经济上还是财务管理方面都比较欠缺。基本上还需要父母的帮助才能负担得起首付和月供，再加上年纪轻轻的就要背上房贷成为房奴，连以后跳槽都不敢了。对于注重生活质量的年轻人来说，现在买房只会给自己增加负担，当然如果你认为你的耐压能力强，压力越大工作劲头就越大的话那么就出手吧。

3.准备创业或者正在创业的

这类年轻人正处在事业发展的起步阶段，这是时候需要迅速建立自己的人脉圈。如果买房的话就会限制自己的流动资金，如果这个时候事业收到政策或者市场的影响继续资金的时候房子也不能在段时间内变现救急。

4.收入不稳定的

在申请房贷的时候银行都会让申请人提供银行流水和收入证明，很简单就是为了防止你以后还不起房贷，银行一般规定都是收入是房贷月供的两倍。如果你收入不稳定，打卡工资也不固定那么银行就会认为你没有能力按时还贷，那么就有被拒贷的可能。计算通过特殊渠道获得了贷款那你以后因为收入不稳定而造成逾期还贷，情况严重的话还有可能被银行起诉收回房子。

大多数人买房都是通过按揭付款的方式，尽管这样要在余生的大部分时间都背负着债务，但说到底，还是划算了不少。但是贷款也不是百分百都能通过，想要顺利通过银行贷款，有些问题还是要注意。

选择银行时可以让开发商选

如果是开发商选的银行，在中间环节如果贷款出了问题，那么你有足够强硬的理由去迫使开发商去解决这个问题。但是如果你在选银行的过程中没有参考开发商的意见，执意做出了自己的选择，那么最后如果出了问题没有批下来，那开发商很有可能是不会负责的，产生的问题还是要解决，这就非常麻烦了。当然有些人可能觉得，开发商和银行之间可能存在不为人知的猫腻。这就要看个人选择了，不能强求。

能稳定工作尽量别跳槽

银行在审核贷款的时候，一定会考虑你有没有偿还贷款的能力，如果你在申请贷款前期包括审批期间跳槽换工作的话，那么就会给银行造成一种你收入不稳定的问题，它就会自然而然的质疑你的还贷能力。这个时候贷款的审批通过率就要打个折扣了。

能贷整数尽量别贷有零有整的

银行的工作量一定是很大的，所以银行一般审核贷款的时候都是整数整数往下批的，很少会去批千位以下的。而且既然你已经选择贷款买房了，那么多几千少几千的都无伤大雅，就不要去贷一些22.5w、55.3w这种有零有整的贷款了，直接贷23w或者55w这种整数级的贷款，更容易审核通过。

个人资料以及最近的变化要完整及时

在给银行提交资料的时候，要尽量完整，尽可能的详细、精准，并且保证是最新数据，这样既能减少不必要的麻烦，浪费时间和精力，也有利于审核的通过。同时，如果自己的信息有了变化，包括工作、婚姻状况等等各方面的变动，一定要及时与银行沟通，有问题提早解决。

提前一段时间做好自己的银行流水

如果已经有了买房的打算，一定要提前一段时间做好自己的银行流水。试问一个银行想要了解你的收入情况，最直观最简单的办法是什么？当然是看你的银行存款和流水情况，一个漂亮的流水情况，一定会在审核时提高通过的几率，通常一个月存入需要还款的两倍金额更容易通过。

有些朋友想买车，但是一时之间没有那么多钱，这时候贷款购车可以帮助你。但是记得要及时还款。下面是小编带来的关于车贷逾期的内容，欢迎大家阅读!

贷款购车注意事项

1、明确贷款人、担保人身份、贷款数额、贷款利率;

2、明确各方责任。还款方式、还款时间、还款数额、逾期责任;

3、保留车辆大本、车辆行驶证复印件或拍照

车贷逾期如何维权：

1、及时补还贷款、逾期利息，防止贷款公司扣留车辆

2、如难支付高额违约金，可至法院起诉要求返还车辆

贷款购车的申请条件

申请汽车消费贷款除了必须在银行所认可的特约经销商处购买限定范围内的汽车外，申请汽车消费贷款的购车

贷款买车者还须具备以下条件：

(1)购车者必须年满18周岁，并且是具有完全民事行为能力的中国公民。

(2)购车者必须有一份较稳定的职业和比较稳定的经济收入或拥有易于变现的资产，这样才能按期偿还贷款本息。这里的易于变现的资产一般指有价证券和金银制品等。

(3)在申请贷款期间，购车者在经办银行储蓄专柜的帐户内存入低于银行规定的购车首期款。

(4)向银行提供银行认可的担保。如果购车者的个人户口不在本地的，还应提供连带责任保证，银行不接受购车者以贷款所购车辆设定的抵押。

(5)购车者愿意接受银行提出的认为必要的其他条件。

如果申请人是具有法人资格的企、事业单位，则应具备以下条件：

(1)具有偿还银行贷款的能力;

(2)在申请贷款期间有不低于银行规定的购车首期款存入银行的会计部门;

(3)向银行提供被认可的担保;

(4)愿意接受银行提出的其他必要条件。

贷款中所指的特约经销商是指在汽车生产厂家推荐的基础上，由银行各级分行根据经销商的资金实力、市场占有率和信誉度进行初选，然后报到总行，经总行确认后，与各分行签订《汽车消费贷款合作协议书》的汽车经销商。

车贷逾期贷款公司能否扣车

《物权法》第四条，私人的物权受法律保护，任何单位和个人不得侵犯;第三十四条，无权占有不动产或者动产的，权利人可以请求返还原物。第二百四十五条占有的不动产或者动产被侵占的，占有人有权请求返还原物。

1、白纸黑字是否绝对有效。《合同法》第52条规定，有下列情形之一的，合同无效：…违反法律、行政法规的强制性规定。第五十四条规定，下列合同，当事人一方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销：(一)因重大误解订立的;(二)在订立合同时显失公平的。

也就是说，白纸黑字的违法条款，有可能是无效条款。

2、贷款公司是否有权扣车、甚至强行扣车。虽然一些案件中，贷款公司与车主签订抵押借款合同，约定如车主逾期还贷，贷款公司有权扣留车辆。但是根据《物权法》第195条，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。

也就是说，如经车主同意，贷款公司可将车辆折价、变卖，未经车主同意，贷款公司只能申请发言拍卖、变卖财产，无权擅自处分。

3、车主补还贷款，贷款公司是否应当归还车辆。分情况讨论。第一，如抵押借款合同约定，逾期还贷时贷款公司有权解除贷款合同，此时车主应将逾期部分、剩余贷款一次性归还，再行要求归还车辆;第二，贷款公司未主张解除合同，车主及时补还贷款、逾期利息，贷款公司应将车辆返还。

4、逾期还贷的高额违约金是否有效。《合同法》第一百一十四条，当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。

约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。

合同法解释二第二十九条，当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。

也就是说，贷款公司与车主虽约定违约金，但不得过分高于造成的损失。车主逾期还贷，给贷款公司造成的损失，无非是贷款利息。因此，车主有权主张降低违约金。

5、高额拖车费是否有效。多数贷款公司在制作抵押借款协议时，会约定由车主支付高额拖车费。法律未就此有明确规定的情形下，应从公平正义的原则考虑，以实际产生的拖车费用为支付依据，而非事前制定的高额拖车费。

信用卡逾期后怎么顺利贷款买房?

根据信用逾期的严重程度,大致可分为以下2种情况:

1.仅有一两次信用卡逾期

此种银行一般不会拒贷,但是有可能会适当提高贷款利率,就是上面说的第一种情况。

解决方法:购房者可以多询问几家银行,因为如果楼盘合作银行房贷利率有优惠的话,在部分银行申请贷款是可以享受优惠的,选一家利率最低的即可。

2.两年内连续3次或累计6次的信用卡逾期

通常而言,银行在审批房贷时会参考个人近2年的逾期次数,一般情况下若夫妻一方两年内连续三次逾期还款,或累计六次逾期还款将不能获得贷款。需要指出的是,连续三次逾期还款的含义是,比如一笔资金还款期限是一个月,连续三个月未还;而累计六次,比如逾期一次,还了;又发生了逾期,如此发生六次。

解决方法:发现逾期后要及时还上欠款,并在未来24个月内保持良好的还款记录,用良好记录覆盖住不良记录。

值得一提的是,若持卡人忘记还款,申请容时还款。容时还款指的是持卡人在最迟还款日后三天之内的还款,都可以算作按时还款,个人征信记录中不会记录逾期。若持卡人在银行容时宽限的时间之后还款,应立即上交一份“非恶意逾期证明”给银行,申请撤销逾期记录,也是可行的,前提是金额不能太大。通常,不良信用记录会被央行征信中心保留5年,5年后将删除。但是信用污点一旦产生,即使是无心之过,在5年之内也不可消除,所以提醒各位务必重视自己的信用记录。

贷款买房方式有哪几种？不同群体如何选择贷款方式？贷款买房是指购房人以在住房交易的楼宇作抵押向银行申请贷款，用于支付购房款，再由购房人分期向银行还本付息的贷款业务，也被称为房屋抵押贷款。

贷款买房方式有哪几种？不同群体如何选择贷款方式？贷款买房是指购房人以在住房交易的楼宇作抵押向银行申请贷款，用于支付购房款，再由购房人分期向银行还本付息的贷款业务，也被称为房屋抵押贷款。贷款买房是很多人都会面临的问题，那么贷款买房方式有哪几种？刚参加工作、资金紧张的年轻人；或收入较高、压力不大的高收入人群；亦或是资金充足，还有丰富的投资渠道的老板级人物等，不同群体如何选择贷款方式？

等额本金还款法

额本金还款是将本金分摊到每个月中，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息，借款人可随还贷年份的增加逐渐减轻负担。

适用人群：收入高且还款压力不大的家庭。

等额本息还款法

把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，还款金额每个月都是固定的，但是每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

适用人群：收入稳定、经济条件不允许前期投入过大的家庭。

注意1、弄清楚分期首付比例，合理规划资金安排

由于有些城市有严格的限购条件，而套数认定直接决定着首付比例的支出，所以购房人在买房时需要先分清首套与二套房的界定。

此外，一旦购房人申请了贷款，就要准备一大笔资金。对于首次置业家庭来说，很多人都是为了凑首付款而倾尽所有家当。事实上，如果将所有的钱用于首付，购房人日后的生活质量会下降很多，因此购房人应该在可预见的收入水平下，合理安排支出。

注意2、贷款买房前要弄清产权，以免引起纠纷

首次置业的人群由于自身资金受限，买房时容易贪图便宜而被开发商的宣传所诱骗，所以小编提醒各位购房者在买房贷款前一定要擦亮双眼。

尤其是产权不明的房产即使再便宜也应谨慎购买，一定要对相关的产权归属、房子有无其他质押或冻结、房屋质量等问题进行再三地确认，或者对房屋进行实地考察，看看房子的装修情况及周边配套等，以免引起日后的产权纠纷。

注意3、注意个人征信情况

无论是申请公积金贷款还是申请商业贷款，银行接收到购房者的贷款申请之后，都会对购房者进行贷款资格的审核，如果购房者个人征信出现问题，银行可能不会放款。

那么哪些行为会影响征信呢？

一是信用卡、房贷、车贷、助学贷款存在多次逾期；二是为第三方担保，第三方没有按时还贷款。此外，水、电、煤气费不按时交款，也会影响信用。

注意4、贷款申请要用自己名字，避免“借名购房”

在一部分首次置业的人群里，还有些人是因为以前有过住房，为了获取购房资格而借名购房的人，这些人群受限购令影响无买房资格，为了躲避较高的首付比例，便自己出钱，而产权证上登记的为他人的名字，房屋实际的产权人为出资人。

这样做的风险在于房屋登记权利人如果将房产私自出售或抵押，出资人的权益便会受到损失，因此在买房时还是应该尽量用自己的名字，如果为了获得首次置业资格“借名买房”往往得不偿失。

注意5、各类合同莫遗失

购房者在办理银行贷款的过程中，会签订一系列的材料。其中主要包括的有借款合同和借据。办理产权抵押注销手续之时需要用贷款合同来办理还款证明，购房者应该妥善保管，尤其是贷款期限长可达30年，稍微不慎很容易丢失。

如今房价越来越高,全款买房实在是压力太大,那么在买房时,很多人会选择会申请办理个人住房贷款,并且为了减轻还款压力,很多人也选择了较长的贷款期限。可是,个人住房贷款的贷款期限并不是你想申请多久就能申请多久的,很多因素都会对此产生影响。融360在此总结了3个影响住房贷款期限的因素。

一、借款人的年龄

在申请办理个人住房贷款时,借款人的年龄是重要的审核因素。一般而言,只要是借款人年满十八周岁就可以申请办理个人住房贷款,同时要求借款人的年龄加上贷款期限不得超过65年,否则不予受理。因此,借款人年龄越小,那么可以申请的贷款期限也就越长。

二、所购房产的房龄

在办理个人住房贷款时,借款人所购房产的房龄也是会影响贷款期限的。相信很多购房者为了节省资金都选择了购买二手房,那么在办理这类房屋按揭贷款时,贷款机构会根据房产的剩余所有权时间综合计算贷款期限。若是新房的话,自然就少了这方面的考虑。

三、借款人的经济实力

银行发放的个人住房贷款的期限与借款人的经济实力同样相关,一般来说,经济收益相对较大、工作收入稳定的借款人,银行建议的贷款期限相对较短,如果是收入情况相对较差,经济实力稍弱的借款人,银行会以降低还款风险以更长的贷款期限为借款人发放贷款。

最近朋友遇到了麻烦事：他想要贷款买房，人民银行征信没问题，且购房贷款需要满足的各种条件也都符合，但是在贷款的时候还是被银行给拒绝了。朋友百思不得其解，后来才发现房贷被拒的原因竟是：名下还有小额贷款未还清。

一、到底应该如何看待小额贷款呢？所谓“不上征信”的小额贷款真的可以相信吗？

首先，如果你实在要办理小额贷款的话，最好在网上查询一下公司性质，看看其经营范围是否有“小额贷款”。其次，小额贷款一般额度不高，但是利息较高，比央行基准利率甚至高出几倍。

另外，小额贷款操作流程也会比较复杂，需要提供的资料也会比较繁琐，因此一般小额贷只区分上班人群与自己做生意人群。提醒！网上可以直接申请的大部分为小额贷，小伙伴们点击的时候要慎重。还有，小额贷大多打着“银行放款”的名义，实则不是的。

最后，很多小额贷款声称“不上征信”。然而实际上，征信系统有“人行征信”与“鹏元征信”两种，人行征信为人所熟知，于是很多小额贷公司以不上人行征信就声称“不上征信”，但是要知道，一旦上了鹏元征信纪录，那么也是有可能会影响到房贷的申请。

总之，小额贷款利率高，还隐藏各种风险，如果不是万不得已，尽量不要办理。

二、那么我已经办理了小额贷款，可怎么办呢？

1、尽快结清已办理的小额贷款

不论办理的金额以及期限，一般贷款都是可以提前结清的。在通常情况下，小额贷款结清时会有一部分罚息，且签合同时会附有一张还款计划表，上面会清楚写明每一期还款金额以及每一期提前结清应还款金额，只需对照合同来即可。

想要提前还款的话，可以联系当时给你办理小额贷的业务员或者致电其公司客服确定还款金额以及还款方式。注意，还完款后，一定要向相应的小额贷款公司索要结清证明。这是你结清贷款的凭证，同时也是你后面贷款买房、符合条件的凭证。

2、结清小额贷款之后，再按要求办理按揭房贷

首先，征信系统一般是每个月25号更新，结清小额贷款之后也是当月的25号更新征信。

其次，一般银行是要求小额贷款结清半年之后即可申请其他贷款，因此如果不是很着急办理贷款的小伙伴，可以在小额贷结清后半年再继续申请。

最后，如果着急办理其他贷款的话，只能找规模相对较小的商业银行进行办理，这些银行可以接受有小额贷款的客户办理贷款，只是通过率会偏低，利率也会相对其他国有银行高一些。但是，好歹也有一线希望。

总而言之，小额贷款对买房的影响还是比较大的，有小额贷款在身，大的国有银行申请不了房贷，小银行能申请，但是通过率低、利率又高，实在是不划算。在城市买房，几百上千万自然一下子难以负担，因此贷款买房才是常态，为了日后能顺利贷款，也为了能省一大笔利息，尽量不要选择“小额贷款”。

房价居高不下,年轻人买房压力倍增。在这种情况下,父母倾尽所有给交上首付,自己再按揭购房、每月还房贷就成为当下社会的一个常态。

按揭贷款即指购房者以所购住房做抵押并由其所购买住房的房地产企业提供阶段性担保的个人住房贷款业务。

对于初次买房的人来说,按揭购房前期有什么注意事项呢?

一、银行流水账

银行流水是证明个人或公司收入情况的一种证明材料,是向信贷申请贷款所必须的材料。

有的人可能工资不是很高,买房也大部分都是家里出的首付。自己的银行流水账单可能不是很漂亮。在你买房之前。最好是做一个漂亮点的流水账。

怎么做呢?

可以每个月在银行卡里面存一点钱进去。这样就有了存款记录!会增加你的审核通过率哦,是不是又Get一点哦!拿走不谢!

还有一点,银行流水账是需要你贷款月供的两倍!有的银行超过5000要流水账,有的是不管多少都要。

如何看银行流水账?

看收入是否达标

为了防止不良贷款,银行会对借款人收入的下限做出明确要求。

如果贷款行明确规定,只接受打卡4000元以上者的贷款申请,而你银行流水只展示,最近一段时间以来的平均收入只有3000元。那你的贷款申请恐怕只能被拒了。当然,你可以向收入门槛偏低的其他机构,申请贷款。

看时间是否合规

银行流水一定会用最近3或6个月。

譬如,最近6个月的银行代发工资流水。目的是为了考核你工作的稳定性、还款来源的可持续性,归根结底,是保证资金风险的可控性。一般拿到银行流水,工作人员都会查看时间上你是否满足。

看流水是否造假

由于不能提供银行要求的银行流水,很多人递交假银行流水。不过,千万别以为可以糊弄银行。银行比谁都精明!即使造假后的银行流水与真实的银行流水,别无两样,其只要拨打一通电话去向你的工资发卡行进行核实,造假便会不攻自破。

那么什么情况下不用提交银行流水呢?

①世界五百强企业

②国家机关单位、事业单位

③华夏银行,收入证明低于2万

④邮政储蓄银行,收入证明低于1.8万

⑤收入证明3万元以下的交通银行和浦发银行

以下情况可以不提交银行流水。想想国家事业机关、事业单位的福利真的无处不在,买房可打折,不用提供银行流水,买车可减免。现在竟然有点后悔为什么没有成为机关或者事业单位的一份子啦!

二、收入证明

收入证明也是申请贷款时必须要提供的重要的材料。那么商业贷款有收入证明有什么要求呢?

①收入证明中的收入需要达到月供的两倍

②按照银行要求的格式进行开具,不同的银行可能格式不同

③联系方式需要座机

④收入证明需要加盖单位公章、人事章

三、贷款尽量贷整数。

因为银行贷款都是按照整数贷的,不会贷到千位。如果以侥幸的心里。想着会通过,遇到贷款放款紧的时候银行是很难放款的。所以条件允许。尽量贷整数!比如你要贷款32.5万。尽量只贷32万!

四、买房前最好不要辞职!

如果你的工作总是换来换去。贷款是很有难度的!如果要买房了。尽量在一个公司呆着。想辞职的都等到贷款下发之后在辞职!

为什么这么说呢?

因为银行在审批贷款时会考虑借款人是否有一个稳定的工作。如果你辞职了,那么显而易见,你是没有固定收入的,那么银行可能会考虑你月供是否能及时还上。所以如果想辞职或者跳槽换工作,千万不要在申请房贷的关键时刻离职!

五、尽量让开放商挑银行。

因为如果是你自己挑的银行,如果贷款没有下发,这就是你的责任的。可能涉及到之前的定金问题,开发商应该不会退还的。

如果是开发商挑的银行。贷款没下发,还可以让开发商帮你想办法!如果贷款没下发,就算追究责任,如果是你自己执意挑选的银行。开发商肯定是不会承担任何责任的!

当然还有一点,如果对自身的各项条件足够自信,信用方面也没有任何不良纪录,也可以多挑几家银行对比下,因为每个银行的折扣率不一样,选择贷款利率低的申请。

小产权房一般是指乡镇产权的房子，小产权的产权证是乡镇颁发的，小产权房由于价格比较便宜，吸引着很多购房者，那么小产权房可以贷款买吗?

不可以。小产权房没有在房地产部门登记备案，因此没有办理抵押的权利，而房贷一般都是抵押贷款，所以小产权房是不可以作为抵押物申请贷款，购买的时候不能申请贷款。另外要注意，购买小产权房也有较多的风险，包括转让、产权、合同有效性、政策风险等。

小产权房买卖风险

由于小产权房的特殊法律属性，使得小产权房的流通转让存在很多的限制，因为小产权房只具备了普通商品房的使用性质，但不具备普通商品房的法律性质，购房人的权益很难得到维护。

1.买受人不能取得房屋所有权证：即使买受人取得有乡政府或村委会盖章的所谓“产权”或类似的文件，如果将来乡政府或村委会反悔，要收回房屋，买受人只能要求返还房屋价款。

2.开发商违约可能无法获赔：由于购买小产权房的特殊合同性质，根据目前已有的案例来看如果购房人明知所购房屋是小产权房仍然购买的，由于己方有过错，可能人民法院就不会支持其要求赔偿损失的请求。而且即使开发商违约，购买人的权利也可能无法得到保障。

3.小产权房无法过户：由于所购小产权房得不到法律的认可和保护，没有得到国家房地产主管部门的批准，无法办理合法的产权手续，购买后也不能合法转让过户。同时对房屋的保值和升值也有很大影响。

4.小产权房无法办理抵押：根据我国担保法规定，“小产权房”不适宜作为抵押物，只有能够自由流通的物才能成为抵押物，限制流通物在一定条件下可以成为抵押物。

买房贷款的时候，不少人会因为种种原因导致实际房贷额度低于自己预期的额度，要是申请公积金贷款的话即使获得了最高贷款额度，仍然还不够交剩余房款，这该怎么办呢？别急，小编为大家介绍购房时贷款的额度低要怎么解决的相关信息。

购房时贷款的额度低解决方案

1、公积金贷款不够怎么办？

超过公积金贷款额度部分，可申请组合贷款。但是注意，并不是所有的银行都接受组合贷款的申请，并且组合贷款涉及到公积金中心和银行等多个机构，审批周期在3个月以上，着急付房款的购房者要考虑到时间的问题。

2、个人征信因素影响贷款额度不够怎么办？

因为不同银行放贷的政策不同，在放贷政策比较宽松的银行申请可能获得期望额度的。如果购买的是新房，可以向与楼盘合作的银行贷款，还能得到一些利率优惠。

3、借款人月收入没有达到银行标准而导致贷款额度不够怎么办？

这种情况下可以考虑接力贷款。比如，借款人的月收入没有达到银行放贷标准，而借款人的父亲未退休且收入较高，如果借款人和父亲的收入之和满足条件：借款人月收入＋父亲月收入，那么这种情况可以申请。

4、咨询多家银行，都不能贷到想要的额度怎么办？

如果咨询多家银行都不能贷到自己想要的额度，那么还可以向小额贷款公司申请贷款，小额贷款公司的贷款申请条件相对宽松，审批流程简化，更易“借道”消费贷款支付房款。

5、若是以上办都试过了，但是仍未达到额度怎么办？

如果批准下来的房贷额度比预期额度少不了多少，又不想申请贷款的话，可以考虑向亲戚朋友借钱补齐差额。

贷款额度由哪些条件决定

1、房贷首付

银行贷款额度受贷款首付比例的影响，通常不能超过总房款和首付款的差额。因为不同城市的首付比例政策不同，不同银行的贷款政策不同，所以能借款的额度也不同。贷款前建议多了解各银行的政策。

2、贷款人还贷能力

这里说的还贷要是指贷款人的月收入，还贷能力系数＝月收入／月供，一般来说，还贷能力系数能直观体现贷款人的还贷能力，贷款系数越高，还款能力越强。

3、个人征信

银行考量贷款人的重要标准之一就是个人征信良好。有的银行会考察借款人2年内的征信记录和5年内的贷款征信记录，有的银行会看更长时期内的征信，不同一行的要求会有差异，连续3次、累计6次逾期的严重征信不良情况有可能造成贷款被拒。

4、保障

有的银行同时会考查借款人的医疗保险、养老保险、意外伤害险、住房公积金等缴纳的情况，因为这些都可已从侧面体现了借款人的还款能力，其中比较看重的是医疗保险、养老保险。以上就是小编为大家搜集的关于购房时贷款的额度低解决方案的一些相关信息了，如果您家里现在需要购房，但是资金又不够，希望小编总结的这些知识能够为您带去帮助。

在银行贷款的过程中，经常会有人在银行贷款审核的时候出现一点小问题，导致银行发放的贷款额度与想象中的预期是不一样的或者被拒贷，像这种情况是有哪些因素导致的？

一、抵押贷款

抵押贷款的条件：1、有合法的身份2、有稳定的经济收入3、有偿还贷款本息的能力4、无不良信用记录5、抵押的房产需已还清贷款6、贷款金额小于房产评估价值的50%-70%(每家银行的规定不一)7、房贷还需要有有合法有效的购房合同，且备有或已付不少于所购住房全部价款30%的首付款

二、信用贷款

信用贷款的申请条件：1.有合法的身份2.有稳定的经济收入3.有偿还贷款本息的能力4.无不良信用记录

这四个条件是最基本的贷款申请条件，直接决定了贷款的申请能否通过审核与最综的额度。

潜在因素：

1、你是否已婚，年龄，性别，婚姻是否美满，子女情况、家庭成员健康情况(核实你的家庭经济负担情况)。

2、家人是否支持贷款(许多小微企业全是家族企业，或如配偶不支持将无法继续办理)。

3.本地是否有房产(核实其财富积累情况)。

4、有无不良的嗜好(打牌、喝酒、大手大脚、不务正业、游手好闲)。

5、相关联系人电话是否沟通顺畅。

6、是否为本地户口(核实其持续经营的稳定性)。

7、行业经营年限等等。

注意：

1、有些因素是固定无法改变的，有些却是平时积累与注意的;如日常应养成良好的信用记录，注意贷款及信用卡的及时还款，以免造成逾期(逾期记录征信报告中会一直显示)。

2、接信审人员电话时注意，信审人员常常用反问、引导、诈术、无中生有的话术误导你，自己需本着实事求是的原则应对信审人员的各类问题，有时还会假冒快递、信用卡、保险、售楼部等相关人员的方式核实你的部分信息。

3、贷款用途，贷款禁止用于支付购房首付款(改变说法，如描述为流动资金支付首付后生意将无法维持，因此贷款用途日常流动资金，而平时的日常流动资金准备用于付首付)，投资股票等。同时自己需要有一定的自有资金，如果说一个项目自己没有自有资金，项目资金全部来源于贷款，银行会认为出险的概率增大。

4、养成尊重他人的习惯，尊重员工、尊重业务人员，即是尊重自己(业务人员实地考察时会与员工进行交谈了解企业经营情况)。

贷款是我们在需要资金的时候经常用到的一种方式，在贷款中最常见的就是房屋抵押贷款了。那么在办理房屋抵押贷款的过程中要注意什么问题呢？小编在下文为您解答！

1、哪些房屋不可以做抵押？

（1）公益用途房屋（用于教育、医疗、宗教、市政等）；

（2）小产权房；

（3）房龄20年以上面积小于50平米的房子；

（4）不能提供上市证明的公房；

（5）未满5年的经济适用房；

（6）文物保护建筑和有重要意义的其他建筑；

（7）违章建筑或未经国家规划部门和建设部门批准私自建设的建筑物；

（8）权属有争议的房子；

（9）已被依法公告列入拆迁范围内的房子。

2、房屋抵押贷款被拒的原因有哪些？

原因1：信用不良

申请房屋抵押贷款的时候，银行首先会考查借款人的信用情况，若有不良记录出现，房屋抵押贷款申请极有可能遭拒。这里所说的信用不良，包括信用卡逾期、贷款逾期，还有一些城市将地铁逃票、闯红灯等不文明出行行为也纳入征信系统。

原因2：还款能力弱

虽然房屋抵押贷款易申请，但若借款人还款能力不强，房屋抵押贷款申请铁定被拒，因为银行放贷也是要控制风险的，如果不能保障贷款的顺利回收，贷款肯定也就免谈了。

原因3：借款人年龄较大

按照银行的规定，借款人年龄需在18-65岁之间，但实际上25-40岁之间的人最受欢迎，因为这个年龄阶段的人收入高、还款能力强，而50-65岁之间的借款人申请房屋抵押贷款最易被拒，因为年龄越大，身体健康堪忧，还款能力势必会受到影响，银行承担的风险就高。

原因4：借款人从事高危职业

借款人所从事的职业对房屋抵押贷款申请也有一定的影响，一般来说，如教师、医生、律师、会计等稳定职业者获贷几率相对高一些

如今很多人买二手房都是通过贷款的方式来进行的。那么，二手房交易贷款流程是怎样的呢？掌握了这个，以后买房保证不吃亏。

一、二手房交易贷款流程

1.提出申请。买卖双方带齐材料到银行办理手续。先领取申请表并填写完整，填完后，把申请表以及材料递交给相关人员审阅。工作人员做出初步评估后，给出贷款额度跟年限。此步骤需花一天的时间。

2.评估。三方约定时间，由银行指定机构做评估。在约定时间，房产机构到房源处进行评估。评估完，向银行做出评估报告。交易方需缴纳评估费。评估时间一般3到5天。

3.银行工作人员进行审批。银行人员对申贷资质进行审核，若符条件，银行将根据评估价，并综合贷款资质进行贷款额度跟期限的审批。一般来说审批过程在5个工作日左右，有写银行审批速度会较快些。

4.过户。经审批买，方向卖方付首款。双方与银行人员凭首付款凭证、银行的按揭申请审查承诺函等材料到房产交易所办理产权过户。过户当天完成，20个工作日后可领房产证。

5.房产抵押登记、保险手续，银行放贷。领到房产证后，需办理抵押登记及保险，需交保险费。后办理贷款发放手续，银行往卖方的帐户放款，买方按合同按期还本。

二、二手房交易贷款涉及的费用

1.大部分都是税费。如：营业税，规定营业税的税率为5.6%，卖方缴纳；个人所得税，税率为交易总额的1%或两次交易20%的差额，卖方缴纳。还有契税等。

2.中介费。中介服务费，在我国无相关规定，收费标准按行业习惯。因此，最好选择专业、正规的中介机构来办理二手房交易相关业务。

3.咨询费。先与中介咨询，但咨询要交钱。假如口头咨询，按咨询时间和深度计算。

4.其他费用。

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这似乎令人惊讶，但是为通过使用加密货币进行借贷而设计的平台对于加密行业而言是一个相对较新的发展。每个平台都遵循其自己的策略，但是所有人共享的想法是，用户将其加密货币作为贷款的抵押品放入自动智能合约中。

该合同跟踪应计利息和信用付款，还防止任何人干预此过程。与传统借贷不同，不需要进行信用检查和评分，也不需要贷方认真考虑对借款人施加实物压力的选择。

新兴产业

加密货币贷款平台在2018年的熊市期间开始发展，因为加密货币价格在经济衰退的高峰期变得非常低。当时，不想以低价出售其加密货币的数字货币所有者借出了所持资产，并赚取了利息。

数字货币贷款的普及已经增加有几个原因：

低利率

可以方便地增加以加密货币立即接收资金的交易者和投资者的数量

对借款人的简化要求制度；那些没有获得银行贷款批准的人可以轻松获得数字货币

根据区块链公司Graychain Ltd 的报告，如今整个加密贷款行业估计为47亿美元，加密贷款平台的数量正在迅速增长。尽管贷方自2018年以来仅赚取了总计8,600万美元的利息，但需求加密货币贷款的增长。在2019年第一季度，发放了超过5,400笔新贷款，在第二季度，至少发放了18,500笔贷款。贷款额也有所增加，贷方在第一季度发放了6,480万美元的贷款，第二季度发放了1.593亿美元。

因此，很明显，尽管它具有新颖性，高风险和极低的盈利能力，但这个新的加密货币行业正在获得发展势头。也有一些批评加密货币贷款的批评者声称，加密货币信贷扩张过快并会爆炸，因为该地区的泡沫迹象与金融市场的传统问题过于相似：低贷款标准和过多的资金供应。需求少，风险增加。

选择哪笔贷款以及在哪里

加密货币借贷可分为两个主要领域：托管和不可检测。

存托贷款更加集中。它涉及通过可信赖的第三方获得贷款，该第三方通过完全控制用户资产，设置利率并在每笔交易中充当交易对手而获得相当大的权限。

存托贷款是最流行的加密贷款形式，并由Genesis Capital，Celcius Network，Salt Lending等多家大型信贷公司使用。

第二种加密货币借贷路径本质上是非托管的，并且更加分散，这可以更好地为交易者和散户投资者服务。这种类型的贷款主要由以太坊上创建的去中心化应用程序开发类支持。

使用智能合约，这些平台可以创建一个系统，使用户无需信任集中的机构，因为智能合约可以显示贷款整个生命周期中的所有流程并自动偿还。加密信用评级平台Graychain的联合创始人兼首席执行官Paul Murphy认为，找到便捷的服务不是问题：

“在繁荣的地方，发达的金融系统加密货币已被吸收为新的资产类别。在监管机构的密切关注下，这将继续发生。尽管有很多限制，但由于加密技术的独特特性，我们可以期待看到创新。我们可以预期，在美国，欧盟，日本，香港和新加坡等地，加密贷款将继续发展。”

墨菲（Murphy）认为，在传统金融立足点较弱，监管结构薄弱且许多公民没有银行账户的欠发达国家中，加密货币使新的金融体系得以兴起：

“我们目前看到的是东南亚最活跃的活动，但整个非洲也有很多兴趣。拉丁美洲正在进行一些有趣的工作，但是大多数有趣的项目正在该地区之外。这不足为奇，因为拉丁美洲的许多人与欧洲有着较密切的祖传关系。”

房子作为一个家庭幸福最基本的保障，是每个即将步入婚姻殿堂的青年人必备的物质条件。然而，买房子无疑会给刚刚步入社会的青年人群带来巨大的压力，贷款买房就成了他们最好的选择。而选用公积金贷款买房还是商业贷款买房成了一道难做的选择题。下面我就详细讲述关于公积金买房和商业贷款买房的区别，以帮助你选出自己适合的方案。

1、房屋的类型不同

住房公积金贷款只能用于购买70年产权的住宅时使用，除此之外的商住等类型的房屋是不能申请公积金贷款的；商业贷款面对的房屋类型较为宽松，除了住宅之外，商住两用房也可以申请。

2、贷款额度和利率不同

住房公积金贷款的利率按照规定是实行一年一定，在贷款期间如遇到利率调整，如果贷款期限只有一年，则这个利率就不做调整。如果贷款的期间是在一年以上，则从下一年的一月一日执行新的利率，额度则根据当地情况为标准。商业贷款的利率则根据当地银行而定，一般无上限，具体则根据家庭总收入而定。虽然公积金贷款利率一年一定，但利率还是比商业贷款低很多。

3、贷款年限不同

公积金贷款要求总贷款年限不超过三十年（各地略不同），而商业贷款期限则比较灵活，可供还款的期限也更长。

4、审批时间和机构不同

商业贷款大约20个工作日，公积金贷款大约需要40个工作日，商业贷款快于公积金贷款。商业房贷主要通过银行审批，决定权在银行；公积金房贷则需要通过公积金管理核心审批，决定权在公积金管理核心，银行只是执行机构。

5、要求不同

商业贷款的要求是个人信用良好，没有不良征信记录，具备还款能力。公积金贷款要求比较严格，除了要求个人的信用良好，还有要求自贷款之日起的6个月（各地略不同）内个人的公积金账户须是连续正常且足额缴纳的。

6、贷款来源不同

商业贷款来源于银行等放贷机构筹集的社会公众资金，而公积金房屋贷款来源于职工个人及所在单位缴存的住房公积金。

7、流程不同

公积金贷款和商业贷款都在购房时提出申请，只是公积金贷款需要经过公积金管理中心初审和复审来核定额度和是否符合贷款条件。而商业贷款就只经过贷款银行审核。公积金贷款买房的手续会比商业贷款买房更麻烦，这也是很多商品房不接受公积金贷款买房的原因。

综上所述，公积金贷款买房最大的特点就是利率低，这也是公积金贷款比较受人青睐的最主要原因。商业贷款最大的特点则是它办理的手续比较少，更加灵活，选择面也更大。当然，如果你条件比较优越，商业贷款则是不错的选择，而如果你经济实力有限，公积金贷款买房无疑是最好的选择。希望以上所言能帮到你，使你选出最适合自己的买房方式。