贷款年限指的是（热门20篇）

二手房贷款年限最长是多久？随着房价的一路走高，很多人选择贷款买房，或者转向二手房市场。那么很多人还有很多疑惑，比如，买二手房能不能贷款?如果能贷款的话，二手房贷款年限最长多久?想要弄清楚以上问题，那就认真阅读小编以下介绍吧：

二手房贷款年限多长

二手房贷款年限最长多久1、二手房已使用的年限与贷款年限的和不能超过30年。2、二手房的房龄不能超过15年。3、贷款到期日不能超过土地使用的到期年限4、贷款期限与借款人的年龄之和不得超过60周岁。值得注意的是，上述关于贷款期限的四点规定，必须同时符合。对于二手房贷款年限最长是多久的问题，也即是说，最长的贷款期限必须同时满足上述四个条件。

上海公积金贷款年限规定是怎样？在中国，住房公积金已经是很多家庭购买住房的重要工具。在魔都上海，有很多人都特别关心公积金贷款年限，以便自己规划自己的贷款方案。今天，小编就为大家介绍一下上海公积金贷款年限。上海公积金贷款年限规定：

从上海公积金管理中心公布的规定来看，新房贷款年限比较固定，而二手房贷款的年限比较复杂。具体情况如下：

新房：

1、购买新建房屋的公积金贷款年限最长不超过30年。

、上海公积金贷款年限

二手房：2、购买二手房分为三种情况：（1）二手房房龄等于低于5年，公积金贷款年限最长不超过30年；（2）二手房房龄在6-19年之间，公积金贷款年限不超过35年与房龄之差；（3）二手房房龄等于大于20年，公积金贷款最长期限不超过15年。另外，需要大家注意的是，无论是买新建商品房还是二手房，公积金贷款年限都不可以超过借款人法定离退休年龄后5年。以上，就是2018上海公积金管理中心对公积金贷款年限的规定。大家可以根据自己的实际情况，简单估算一下自己可以申请多少年的贷款。

购房者在选择贷款年限时，会考虑是贷20年还是30年。一般说来，选择银行贷款，贷款年限越长，月供压力越小，所还利息越多；贷款年限越短，月供压力越大，所还利息越少。

那么，一般贷款年限最长是多少？选择贷款年限是不是越长越好呢？

（一）、一般贷款年限最长是多少？

在房产交易中，贷款期限的长短受贷款类型、借款人年龄、房龄、首二套等因素影响，分以下几种情况：

首先：公积金贷款最长贷款年限

参照以下三种计算方式结果，取最短年限为申贷人的最长贷款年限。

①、按贷款人年龄计算

一般住房公积金中心：70—夫妻双方年龄较大的一方；

②、按房龄计算：

砖混（混合）：47—房龄；钢混（混合）：57—房龄。

③、贷款最长30年

注：当借款人的月缴存额达到上限时，最长贷款年限缩短。

其次：商业贷款最长贷款年限

参照以下三种计算方式结果，取最短年限为申贷人的最长贷款年限。

①、按贷款人年龄计算

65（部分银行可放宽到70）—借款人年龄。

②、按房龄计算

50（各银行政策有差异）—房龄。

③、最长不超过30年

注意：各大银行对贷款年限的具体规定不一样，具体情况可以咨询各地区分行。

再次：组合贷款最长贷款年限

组合贷款买房，在计算贷款年限时需要分别计算出公积金贷款和商贷的可贷年限，取两者较短的。

（二）、选择贷款年限应该参考哪些因素？

①、利息的可承受程度

一般在贷款方式、额度、利率都一样的情况下，贷款年限越长所需支付的总利息越多。

②、管理资金能力

借款人的管理资金能力对贷款的影响，主要体现在理财收益率和贷款利率的差值。

如果在同等期限内，购房者理财收益率高于贷款利率，借款人选择较长的贷款期限，不会因为总利息多而产生较大的心理不平衡。

③、自身经济能力

借款人申请贷款，自己要考虑对应的月供能不能承受，银行也要对借款人的还款能力做评估，防范自身风险。

一般月供占借款人月收入30%左右时，不会对借款人生活产生太大影响。

（三）、贷款年限越长越好吗？

一般说来，贷款年限越长，月供压力越小，所还利息越多；贷款年限越短，月供压力越大，所还利息越少。

举个例子：有一客户申请商业贷款买了首套住宅，根据其年龄和所购房屋房龄计算，最高的贷款年限是30年。若他贷款100万元，利率为4.9%，贷30年好还是贷25年好？

计算之后得出：如果他选择贷款30年，比贷款25年少481元的月供压力，但是总利息要多还174127元。若借款人贷款200万元，月供和总利息的差值会更大。

很多人聊到房贷往往更关注公积金额度、贷款办理、房贷利率等问题，在实际操作中，会有一些冷门的小问题困扰到购房者。今天小编就为大家带来一些关于还款年限的问题，房贷还款年限能改吗？这三种贷款知识别忽视。

一、贷款年限能改吗

有些购房者由于自身经济情况的变化，希望对贷款年限进行调整。通常的情况下还款年限是不能直接更改的，但如果与银行洽谈好可以更改。另外，还可以到银行做部分提前还款。部分提前还款是指手中有闲钱的时候，可以到银行直接还几万本金。提前还款后，可以有两种选择：一种是还款年限不变，每月还款金额减少；另一种是每月还款金额不变，还款年限缩短。

二、30％是房贷月供占比的舒适线

对于有工作单身的购房者来说，家庭压力小，可以与银行商讨将月供线制定的比30%高一些，也是给自身增加点压力，压力变动力，收入越来越高，房贷月供占比也会越来越小。

对于有家庭有孩子的购房者来说，家庭压力较大，家庭日常生活开支和孩子的健康等方面消费较高，应适当减少月供在收入中的占比，保证生活舒适度。

三、商转公未必真划算

很多人想要办理商业贷款转公积金贷款，其实商转公未必真的适合全部的人。

1、看看还款剩余年限

还处于还款前期（如前两三年）的商业贷款，转为公积金贷款较为划算，已经是还款期限后期了，则不建议商转公。

2、是否考虑提前还款

如果准备在近两三年间提前还清贷款，可以不用考虑再去办理商转公。因为在商转公的整个办理流程中，首先要按照原商业贷款借款合同取得原贷款银行同意，在这个过程中原贷款银行一般会按照合同约定收取因提前还款产生的罚息，加上赎楼过程中产生的担保费等费用，计算下来不一定划算。

3、贷款是享受到利率折扣的

如果名下的房子在办理商业贷款时，享受了较低的折扣，那么，不建议办理商转公。

相信大家对于还款年限是否可以更改的问题小编就为大家介绍到这里了，现如今的贷款买房情况很多，文中详细的介绍了关于贷款的相关知识，希望可以能够帮助你。

随着经济的发展，我国居民的收入增加了不少，但仍然有很多家庭无力承担大学期间的各项费用。因此，国家开发银行为经济困难的同学设计了生源地助学贷款贷款。一些同学十分关心生源地助学贷款贷款年限。今天，就为大家介绍一下有关内容。根据国家开发银行的规定，生源地助学贷款贷款年限为“学制时间+10年”。也就是说，大专学生的贷款年限一般为13年，本科学生的年限一般为14年。不过，这一规定并非硬性规定，大家可以根据自己的实际情况来选择贷款年限。

虽然生源地助学贷款贷款年限可以自主选择，但贷款年限不可以少于6年，也不可以超过20年。也就是说，生源地助学贷款贷款年限的范围是：6年≤贷款年限≤20年。

目前，还有两种特殊情况需要大家注意。

1、本科毕业以后，继续攻读研究生；

2、在本科期间攻读第二学士学位，造成学制超过4年。

以上两种特殊情况，在学生毕业以后，还款期限会相应缩短，但贷款年限不会发生变化。

总的来说，生源地助学贷款贷款年限还是比较长的，大家不必担心自己的还款压力会很大。

当我们购买商品房办理贷款时，需要对房贷年限做出选择。目前商业银行提供的住房抵押贷款的选择余地很大，贷款年限可以从1年、5年、10年、20年到30年。但是，在实际贷款申请过程中，有很多因素影响着银行实际批准的年限。

二手房屋贷款年限的影响因素：

一、土地使用年限

土地使用年限≠房龄贷款时千万别搞混

专家解析：在购房人申请房贷时，大多比较关注的是房子的房龄，却很少有人注意房屋的土地使用年限。土地使用年限和房龄不同，是从开发商最早拿地时开始算起，而房龄则是从房屋竣工验收合格到交付使用之日起计算，因此房龄通常小于土地使用年限。目前大多数银行的规定都是要求贷款年限小于土地使用年限，然而不同的银行规定也不相同，购房人在贷款以前最好咨询贷款银行，查清购买房屋的土地使用年限，以免所购房屋因为土地剩余的使用年限少而影响自己的贷款年限，增加自身的还贷压力。

二、所购房屋的“房龄”

超过20年房龄的二手房容易被银行“拒之门外”

专家解析：购房人在申请房贷时，所购房屋的“年龄”也是决定贷款年限的主要因素。一般来说，房龄较老的房屋在申请贷款时获批的贷款年限也比较短，例如北京东城、西城等二环内一些70或80年代的房屋，由于建造时间比较久远，银行在贷款时可控的风险相对较大，因此在贷款审批时也会比较谨慎，房龄在20年以上的房屋，通常就比较容易被银行“拒之门外”。而房龄较新的房产在贷款时被批准的年限通常比较长，例如北京城五环外一些建房期在10年以内的二手房，其各方面条件较好，而且因为很多房屋都是刚建2年内，因此买房时还会免除营业税，在近期很受购房人追捧。银行对这类房龄的住房在审核贷款时也会加快审批速度。

三、公积金缴存额度

公积金缴得越多能贷款的年限越短

专家解析：在公积金贷款申请时，银行对高收入人群的要求比较严格。高收入人群在申请公积金贷款时应该格外注意，如果个人公积金每月的缴存额达到2085元或以上，贷款的年限则无法达到30年，缴存的额度越高，贷款的年限也就越短，而这一点经常被购房人忽略。目前公积金贷款额度已经由80万提高到120万，使用的人群也逐渐增多，因此如果收入较高，贷款的年限也会缩短。

四、借款人年龄

购房人年龄越大获得批贷的年限越短

专家解析：银行在为借款人评估房贷还款年限时，首先以其年龄作为基础。一般在符合贷款条件的前提下，年龄越小贷款年限越长，反之年龄越大，贷款年限则较短。通常情况下，在商业贷款方面，借款人年龄和贷款年限应小于65年，而公积金贷款则为借款人年龄和贷款年限小于70年，购房人年龄和贷款年限成反比，申请人的年龄越大，相应获得的贷款年限也就越短。

先成家后立业，根深蒂固影响着我们，买房成家便成了一道社会命题。在外漂泊打拼，最后求的不都是安定下来，有属于自己的家吗？近日，一位在一线城市打拼多年的小伙伴准备买房，本来是一件值得高兴的事，却因为在房贷年限上和家人产生分歧闹得不愉快。事件开始，这位小伙伴打算申请150万的住房贷款，想着年限越长越好，最好能申请30年的贷款期限，虽然利息会高出很多，但每个月压力却小很多，而且随着通货膨胀和家庭收入的增加，越到后面其实还的欠款越少。但是，小伙伴的父母就不乐意了，父母认为，贷款期限20年就够了。因为就利息来说，少10年，就要节约近60万的利息。小编大概预算了下，假如这位小伙伴贷款150万的额度，按照5.39%的银行贷款利率计算，贷款30年，每月还款8，413.60元，总利息1，528，896.34元；贷款20年，每月还款10，225.34元，总利息954，081.73元。其实，跟这位小伙伴一样，很多人也会在贷款年限的选择上烦恼。长一点吧，心疼利息，短一点呢，又要承受很重的房贷压力。鱼与熊掌不可兼得，在年限选择上不用太过纠结，有钱就全款，没钱就贷款，贷款年限根据收入而定。收入高，年限短一点，收入低就长一点。如果考虑通货膨胀和投资理财，那贷款年限又可以长一点。同时，对于普通人来讲，财富总是衡量一个人的标准。除了货币、资产、知识产权、股权等这些财富外，最直观的财富体现就是房子，无论贷款年限长短，房子是我们每个人终将面临的问题。

买房贷款时，银行的贷款年限是有限制的，除此之外，还要受到房龄和借款人年龄等因素的影响。那么买房贷款年限是越长越好吗，借款人如何选择合适的贷款年限呢？下面小编会具体的介绍一下。

贷款年限是越长越好吗？

目前市场上存在以下两种观点：

⑴通胀高、货币贬值快、贷款期限越长越好

货币是在不断贬值的，通货膨胀率越高，贬值越快。也就是说去年的1000到今年已经不是1000了，能够购买的东西会变得更少。所以，建议还是把还款期拉的越长越好，虽然貌似付出了很多的利息，但是仔细算算还是很划算的。

⑵贷款期限并非越长越好，会造成更多利息

还款期限越长，需要支付的利息就越多。也就是说，按揭购房的利息很可能占了总成本的近一半，这是非常不划算的。

针对以上两种观点，小编得出的总结是：只有收益率超过贷款利率，期限才越长越好。（注意：这里的收益率是指长期来看，平均的年化收益率。）怎么选择合适的贷款年限？

⑴自身经济能力

借款人申请贷款首先要考虑自身的经济能力和和偿还能力，银行也要对借款人的还款能力做评估，防范自身风险。银行要求借款人在贷款时提供收入证明，且需要借款人的月供不能超过借款人月收入的50%。

⑵利息的可承受程度

在贷款方式、额度、利率都一样的情况下，贷款年限越长所需要支付的总利息越多。借款人要考虑利息的可承受程度，然后进行合理的选择。

⑶能力

借款人的能力对贷款的影响，主要体现在收益率和贷款利率的差值。如果在同等期限内，收益率大于贷款利率，借款人可以选择较长的贷款期限。如果贷款初期经济情况一般的话，可以选择期限比较长的；在贷款后期，如果经济情况变好，可以选择提前还款同时缩短贷款期限，也可以达到减少贷款利息的效果。

总之，贷款时间并不是越长越好,主要还是看自身的经济基础和偿还能力，选择适合自己的才是最好的。

相比新房，不少人都青睐于买现成的二手房，可以即买即住，不用装修。二手房虽好，但买房时，可一定要注意贷款年限，防止给自己造成过大的还贷压力。不同的二手房可贷款的年限也是不一样的，有的二手房可贷款年限较长，而有的二手房则不可以办贷款。那么，哪些因素会影响到二手房的贷款年限呢？二手房的贷款年限又该如何计算？

影响二手房贷款年限的因素：

1、土地的使用年限

土地使用年限≠房龄贷款时千万别搞混

在购买二手房时，很多人往往比较关注房子的年龄，却忽略了房屋的土地使用年限。土地使用年限是从开发商最早拿地时开始算起，而房龄则是从房屋竣工验收合格到交付使用之日起计算。目前大多数银行的规定都是要求贷款年限小于土地剩余的使用年限，但不同的银行规定也不相同，在买房贷款前，最好提前咨询相关的贷款银行。

2、所购房屋的“房龄”

超过20年房龄的二手房容易被银行“拒之门外”

房屋的年龄也是影响贷款年限的重要因素，有的城市规定，二手房房龄+贷款年限的总和不能超过30年（也有些是40年，各城市、银行有差异）。不过，也有一些特殊情况，如二手房位置很好，增值空间很大的，也有可能贷款期限长一点。一般房龄老，则贷款的年限也短。房屋的建造时间久远，银行在贷款时可控的风险也相对较大，因此在贷款审批时也会比较谨慎，房龄在20年以上的房屋，通常就比较容易被银行“拒之门外”。

3、公积金缴存额度

公积金缴得越多能贷款的年限越短

在公积金贷款申请时，银行对高收入人群的要求比较严格。高收入人群在申请公积金贷款时应该格外注意，如果个人公积金每月的缴存额达到2085元或以上，贷款的年限则无法达到30年，缴存的额度越高，贷款的年限也就越短，而这一点经常被忽略。

4、借款人年龄是关键

购房人年龄越大获得批贷的年限越短

银行在评估贷款人贷款年限时，首先以其年龄作为基础。在符合贷款条件的前提下，通常年龄越小贷款的年限越长，反之则较短。在商业贷款方面，借款人年龄和贷款年限应小于65年，而公积金贷款则为借款人年龄和贷款年限小于70年，购房人年龄和贷款年限成反比，申请人的年龄越大，相应获得的贷款年限也就越短。

在买二手房时，一定要注意提前了解贷款年限相关知识，必要时可以向银行咨询。这样做是为了方便做好买房预算和计划好自己每月的月供，防止贷款年限突然变短，造成每月还贷压力大的情况发生。

在上海这个寸土寸金的城市，房屋贷款是很多人选择的一种买房方式。那么很多人就会关心，申请上海房屋贷款的年限能有几年。小编为了解答大家的疑惑，特地整理了上海房屋贷款年限的明细，供大家参考。

1、购买新建商品房：贷款最常期限为30年，且不超过借款人法定离退休年龄后5年；

2、购买二手房：贷款最长期限15年，且不超过借款人法定离退休年龄后5年；

3、购买次新房：贷款期限参照购买新建商品房，但竣工年限在5年内（含5年）。

很多人不知道公积金贷款最低年限，其实公积金贷款最低年限很重要，搜房网整理公积金贷款最低年限知识——

怎样计算公积金贷款额度？公积金贷款额度以下列标准最低额为准。

(1)不高于按借款人还贷能力确定的贷款限额。其计算公式为：借款人及其配偶（或一名未婚子女）住房公积金月缴存基数之和×50%×12×借款年限。

(2)不高于购买、建造、翻建、大修住房总价款的80%。精装修房购建房总价款中不含室内装璜装饰费用。

(3)借款人及其配偶（或一名未婚子女）均符合贷款条件的，每笔最高不超过30万元，低于10万元的可放宽至10万元；只有一人符合贷款条件的，每笔最高不超过15万元，低于5万元的可放宽至5万元。(

4)贷款额度不超过购房总价减去购房预付款及购房提取住房公积金后的金额。

(5)累计贷款额度不超过按现行住房公积金贷款政策计算的贷款限额；

(6)申请商转公的额度除需符合上述规定外，还不得高于申请转贷时商业性个人住房贷款的余额

这几天，房贷市场上迎来了重磅新政，北京公积金贷款政策发生了变化。在北京公积金新政中，“公积金贷款额度与缴存年限挂钩”成为了大家关注的焦点。在这里，为大家说一说什么是公积金贷款额度与缴存年限挂钩。顾名思义，公积金贷款额度与缴存年限挂钩是指，公积金贷款可贷额度与公积金缴存年限有关。一般来说，公积金缴存年限越长，可贷额度也就越多。

在北京公积金贷款新政中规定，公积金每缴存一年，贷款额度增加10万元，不足一年可按一年算，可贷额度最高为120万元。也就是说，职工需要缴纳公积金112年以上，才有可能获得120万元的贷款额度。

举个例子：

小张在北京缴纳公积金5年零9个月。在公积金贷款额度与缴存年限挂钩的政策下，小张在北京可以申请到的贷款额度不超过60万元。

除了公积金缴存年限以外，还有其它因素会影响公积金贷款额度。在此次北京公积金贷款新政中，也对部分条件进行了调整。具体有：

1、申请公积金贷款购买二套房，额度从原来最高80万降至60万；

2、东西城户籍的市民买城六区以外的住房额度能上浮20万元；

3、月还款额不能超过收入6成，收入不足需降低贷款额度。

以上，为大家解读了“公积金贷款额度与缴存年限挂钩”这一政策，希望能让大家对房贷政策有一个更加深入的了解。

多数办理商业贷款买房的人在选择贷款年限时，多可能在30年和20年之间徘徊，当然，经济实力较强的人也可能会选15年、10年等。然而，面临这个问题，很多人都说“贷款年限越长越好”，然后就毅然决然选了30年，这样真的对吗?买房时贷款年限怎么选呢?买房贷款为什么要贷满30年呢?

贷款买房年限

为什么买房贷款要贷满30年?

1、每月还款压力小

不少人买房是为了结婚，但买房后还要面临结婚生子购车等一系列支出，这对于一对年轻夫妻甚至两个家庭来说都是不小的支出，而尽可能长的贷款年限可以减轻每月的还款压力，也可以让夫妻二人松口气。

举个例子，如果同样贷款200万，贷款20年，等额本息每月要还近1.31万元，而贷款30年的话，每月只需还近1.06万元，这样每月就可以多出近0.25万元的结余用于生活支出。

不过，还需要注意一点，月供不要超过月收入的50%，可以的话，尽量控制在30%以内，否则将降低生活质量。

2、越长的贷款年限越适合提前还款

一般来说，银行还款都是先还利息再还本金，所以提前还贷不要超过贷款期限的1/3，因为你已经把大部分利息还了，提前还贷并没有多大意义。

举个例子，贷款300万，贷了5年之后一次性还清：

如果是贷款20年，你已还近117.8万，还要还近250.9万，总共还368.7万;

如果是贷款30年，你已还近95.5万，还要还近276.2万，总共还371.7万。

由此可见，贷款30年比贷款20年的利息就仅仅多出3万，但你这些年的生活质量却很不一样。

贷款买房年限

3、可以买更大的房子

既然贷款年限越长，月供越少，那为何不多贷一点，买一个大点的房子呢?要知道，你贷款200万，年限为20年，月供是13088元，而贷款300万，年限为30年，月供也就是15921.8元，两者仅相差2833.8元，但总额相差100万。

总价相差100万元的房子，不管是在户型、地段、面积、配套，还是位置方面，两者的差距都很大。

是不是每个人都应该贷满30年呢?

答案自然是不一定，因为银行在发放贷款的时候会审查借款人的收入，以便确定借款人每月收入是否能足以偿还房贷月供，所以收入不稳定、信用不良的人即使想贷满30年也是很有难度的。

买房贷款时，借款人要根据自己的收入和实际状况来确定贷款方式和年限，办理房贷应该以不影响家庭生活为前提，需慎重考虑月供与家庭收入的比例。如果这一比例过高，势必会减少家庭的其他开支，影响正常家庭生活。

人只要生存，就离不开房子这个话题。在楼市中，70后、80后、90后等年轻群体成为买房的主力军，但在买房人群中，也不乏一批50后、60后。年龄越大，买房贷款越困难。按照贷款的规定，除了要有稳定的工作或收入来源外，贷款的年龄男性需在60周岁以下，女性需在55周岁以下（也有部分银行或机构可以放宽到65周岁和60周岁）；且贷款年限加贷款人年龄不能超过65年。那么，老年人买房，可以通过哪些方式来贷款呢？

1、抵押贷款

老年人可以考虑抵押贷款这个方面，如果自己之前有套房子，可以考虑将该房屋进行抵押，或者自己有一些比较值钱的物品，也可以作为抵押进行贷款。

2、担保贷款

这类贷款的难度其实也不小，主要是担保人比较难找，而且也办理很多的手续，大家可以找一些自己的熟人和朋友们，这样做一个担保以后就可以贷款了，具体的事情最好公证一下为好。

3、个人房贷接力贷款

老年人可选择与子女共同申请贷款以及联合在房产证上署名，可以凭借其中一人（实际贷款人）的收入和还款能力，延长贷款年限。

当然，最好的方法是儿女为老人贷款买一套房子，这也是目前比较多的一个办法，很多孩子有能力的话可以帮助父母贷款，银行方面也会相对容易的发放贷款；如果老年人坚持要自己买的话，可以加上自己子女的名字以延长贷款的年限。

很多人都不知道什么是公积金贷款年限额度，实际上公积金贷款年限额度很重要，搜狐焦点网为您提供公积金贷款年限额度知识——

一、住房公积金贷款额度

1、一般城市都规定了单笔住房公积金贷款的最高额度，比如成都单笔住房公积金贷款最高额度为40万元;

2、其次，住房公积金贷款额度最高不超过房款总额的80%;

3、住房公积金贷款额度公式(成都市)：借款申请人及配偶公积金个人月缴存额之和÷实际缴存比例×12(月)×0.45(还款能力系数)×贷款期限(最长可贷年限)若夫妻双方缴存比例不一致的,按比例较高的一方确定实际缴存比例。

4、不高于按借款申请人及配偶还款能力确定的贷款限额。申请公积金贷款还应满足月还款/月收入不大于50%(其中：月还款包括已有负债和本次负债每月还款之和)。

二、住房公积金贷款条件

以成都市为例

1、具有本市行政区域内的常住户口或有效居留身份证明的职工;

2、申请时已连续一年以上正常缴存住房公积金，并没有支取公积金用于支付购房首付款，同时无公积金贷款余额;

3、具有购买住房的合同或协议，且首期付款金额不低于所购住房价值的30%;

4、有较稳定的职业及经济收入，具备相应的贷款偿还能力，个人信用良好;

5、有成都公积金中心认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位作为保证人;6、成都公积金中心规定的其他条件。

三、住房公积金贷款流程

贷款人申请住房公积金贷款需到银行提出书面申请，填写住房公积金贷款申请表并如实提供下列资料：

(一)申请人及配偶住房公积金缴存证明;

(二)申请人及配偶身份证明(指居民身份证、常住户口簿和其他有效居留证件)，婚姻状况证明文件;

(三)家庭稳定经济收入证明及其它对还款能力有影响的债权债务证明;

(四)购买住房的合同、协议等有效证明文件;

(五)用于担保的抵押物、质物清单、权属证明以及有处置权人同意抵押、质押的证明，有关部门出具的抵押物估价证明;

(六)公积金中心要求提供的其他资料。

2、对资料齐全的借款申请，银行及时受理审查，并及时报送公积金中心。

3、公积金中心负责审批贷款，并及时将审批结果通知银行。

4、银行按公积金中心审批的结果通知申请人办理贷款手续，由借款人夫妻双方与银行签订借款合同及相关的合同或协议，并将借款合同等手续送公积金中心复核，公积金中心核准后即划拨委贷基金，由受托银行按借款合同的约定按时足额发放贷款。

5、以住房抵押方式担保的，借款人要到房屋坐落地区的房屋产权管理部门办理房产抵押登记手续，抵押合同或协议由夫妻双方签字，以有价证券质押的，借款人将有价证券交银行收押保管。

从去年9.30调整了首付比例后，今年开年楼市调控政策持续收紧，二套房的贷款年限缩短至最长25年，让很多购房人开始计算自身的购房成本。数据显示，从近期客户的咨询情况来看，换房的二次置业人群占比仍然较高，贷款年限的延长无疑将加剧这部分人群的月供的压力，那么在购房时都有哪些因素会影响贷款年限呢？

购房人自身还款能力月收入水平低贷款年限短

在购房审核阶段，还款能力会直接影响贷款期限，因为银行在发放贷款的时候会对借款人及其家庭的收入水平进行评估，以保证借款人每月收入能足以偿还月供。所以如果二次置业人群申请贷款，在贷款年限缩短的前提下，就要提高自身的还款能力，否则贷款的年限会被缩至更短。一般银行要求的月供水平不超过家庭月收入的50%，所以在贷款年限缩短的前提下，如果购房人以家庭为名义申请房贷，可以夫妻双方共同申请房贷，将还款能力好的一方设为“主贷”，用两个人的流水提高还款的能力，如果月收入水平低，贷款的额度和年限都将受到影响。

所购二手房的房龄房龄越短贷款年限越长

如果购房人挑选二手房，除去学区房外，大多数挑选的都是户型较大的住房，而这部分房屋的房龄通常也比较新。影响贷款期限的因素还有所购房屋的房龄，购买二套房的人在申请贷款时银行会根据房屋剩余产权综合计算贷款年限，而每家银行的计算标准都不同，通常房龄越短的贷款年限也就越长。购房人在买房时除了查看房产证外，最好去房屋所在地区已经建立不动产登记中心，或者去建委查询房屋档案来判断最为准确的房龄。

贷款人自身的年龄年龄偏小一方申请最合适

在申请住房贷款时，借款人的年龄也是极其重要的审核因素。一般而言，申请商业贷款时银行要求购房人的年龄加上贷款期限不得超过65年，因此购房人年龄越小，可以申请的贷款期限也就相对越长。二套房贷款的最高年限缩短后，对购房人的年龄要求就更为苛刻，所以如果是夫妻双方贷款，应以年龄偏小的一方申请。如果申请人的年龄偏大，也可以考虑以子女的名义申请房贷，尽量延长自身的贷款年限，以此来减轻月供压力。

房屋总价高，真正一次性付款买房的人少，大多数人都是贷款买房。在同等贷款额度的情况下，贷款的年限越短，每个月的还款额也越大，所以，贷款年限也是贷款人最关心的话题，毕竟关系到家庭的经济支出和还贷压力。那么，贷款年限怎么算？影响贷款年限的因素又有哪些呢？

一、贷款年限如何确定？

①商业贷款年限最长为30年，有些银行要求贷款人年龄+贷款期限，不得超过个人及其配偶法定退休年龄（男性65周岁，女性60周岁）；而有些银行则是要求贷款人年龄+贷款期限，须小于70年。每个银行规定的贷款年限都是不一样的，具体也要看银行的规定。

假如一男性今年50岁，按照男性不超过65岁，女性不超过60岁这一贷款规定来算，其贷款年限为15年（即65-50=15）。

②住房公积金贷款期限最长为30年，且不超过职工及其配偶法定退休年龄（男性65周岁，女性60周岁）；也有的是说贷款的年限+贷款人年龄，不得超过70年，具体以各地方公积金管理中心规定的贷款年限为准。

③组合贷款中公积金贷款与商业贷款期限必须一致，贷款年限方面的要求，与上述一样。

总而言之，贷款年限=国家规定的法定退休年龄（或70）-贷款人实际年龄。年龄越小，其贷款年限越长，反之年龄越大，贷款年限则越短。

年龄是影响贷款年限最主要和最普遍的因素，除此之外，贷款年限还受到其它因素的影响，比如房产的性质、二手房的年龄等，下面将做详细的介绍。

二、贷款年限受哪些因素的影响？

1、房产性质

购买商业用房和商住两用房的，贷款期限最长不超过10年；私有产权转让房、拍卖房最长贷款期限为二十年。民用性质的新房和二手房，贷款年限最长为30年，但新房的贷款年限通常比二手房长，主要是因为二手房的贷款年限会受到房龄的限制。

2、房龄

购房人在申请房贷时，所购房屋的“年龄”也是决定贷款年限的主要因素。房龄在20年以上的房屋，通常就比较容易被银行“拒之门外”；而房龄较新的房产比较容易做贷款，且贷款的年限也比较长。二手房房龄和贷款年限之和不能超过30年，有的银行规定不能超过40年，也有的规定不超过50年。且购买二手房，贷款期限与借款人年龄之和不得超过65岁（或70岁），此外，还需满足贷款到期日不能超过土地使用的到期年限这一条件。

举个例子，想要贷款买二手房的人55岁，房子是1999年建成，至今为止房龄为17年，最长贷款年限为40-17=23，同时借款人年龄为55岁，65-55=10，也就是说最多只能贷款10年。

3、土地使用年限

注意：土地使用年限≠房龄，贷款时千万别搞混。在申请房贷时，大多比较关注的是房子的房龄，却很少有人注意房屋的土地使用年限。土地使用年限和房龄不同，是从开发商最早拿地时开始算起，而房龄则是从房屋竣工验收合格到交付使用之日起计算，因此房龄通常小于土地使用年限。目前大多数银行的规定都是要求贷款年限小于土地使用年限，然而不同的银行规定也不相同，购房人在贷款以前最好咨询贷款银行，查清购买房屋的土地使用年限，以免所购房屋因为土地剩余的使用年限少而影响自己的贷款年限，增加自身的还贷压力。

4、借款人经济实力

在申请公积金贷款时，银行对高收入人群的要求比较严格。高收入人群在申请公积金贷款时应该格外注意，缴存的额度越高，贷款的年限也就越短，而这一点经常被购房人忽略。

买房，尤其是买二手房时，一定要计算下可贷款的年限，防止贷款年限过短，给自己加重了还贷压力。如果因为个人年龄的原因，导致贷款的年限受到限制，则可以申请加上自己的成年子女或者比自己年龄小的配偶，为共同还款人。

在中国，住房公积金已经是很多家庭购买住房的重要工具。在魔都上海，有很多人都特别关心公积金贷款年限，以便自己规划自己的贷款方案。今天，就为大家介绍一下上海公积金贷款年限，供大家参考。

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从上海公积金管理中心公布的规定来看，新房贷款年限比较固定，而二手房贷款的年限比较复杂。具体情况如下：

1、购买新建房屋的公积金贷款年限最长不超过30年。

2、购买二手房分为三种情况：

（1）二手房房龄等于低于5年，公积金贷款年限最长不超过30年；

（2）二手房房龄在6-19年之间，公积金贷款年限不超过35年与房龄之差；

（3）二手房房龄等于大于20年，公积金贷款最长期限不超过15年。

另外，需要大家注意的是，无论是买新建商品房还是二手房，公积金贷款年限都不可以超过借款人法定离退休年龄后5年。

以上，就是上海公积金管理中心对贷款年限的规定。大家可以根据自己的实际情况，简单估算一下自己可以申请多少年的贷款。

哪些因素会影响房产抵押贷款年限？贷款年限和贷款利息，月还款额息息相关，从银行角度来看贷款年限常受以下4点影响：

贷款年限

一、贷款人因素1，贷款期限最高为30年。2，贷款人年龄+贷款期限（法定退休年龄或贷款人年龄+贷款年限不能超过70年）。二、房产性质1，商业用房和商住两用房贷款年限不能超过10年。2，私有产权转让房、拍卖房贷款年限不超过20年。3，民用住宅贷款年限不超过30年。三、房龄1，房龄大于20年易被拒贷或受到限制。2，二手房房龄+贷款期限不能超过30年。四、土地使用年限1，目前大多数银行的规定都是要求贷款年限小于剩余土地使用年限。2，具体年限超参考各银行或公积金管理中心规定。3，土地使用年限+房龄，是从开发商最早时拿地开始算起。影响房产抵押贷款年限、贷款条件等因素有很多种，至于哪个比例重一点，有不了解的地方可以咨询当地银行。

记者昨日从成都农商银行获悉，该行已于7月19日正式开通办理住房公积金贷款业务，成都农商银行工作人员已进驻成都市住房公积金中心服务大厅，为成都市正常缴存公积金的职工提供公积金贷款服务。该项业务的上线，为广大城乡居民办理住房公积金贷款业务提供了更多的选择，进一步提升了成都农商银行的金融服务水平。

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