退休养老规划个人理财汇总20篇

个人理财规划产品如何更好的挑选?如何挑选个人理财规划产品理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱(现金流出)，也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。

目前，各家银行推出五花八门的理财产品让很多市民感到困扰。其实，理财产品的挑选只要抓住以下三个要点就能按需实现精准理财了。

理财规划是指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际、具有可操作性的包括现金规划、消费支出规划、教育规划风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的方案，使客户不断提高生活品质，最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。

首要关注产品风险类型。收益和风险是相匹配的，为此，市民在购买理财产品时要了解自身的风险承受能力和理财产品的风险类型是否匹配。金融机构在出售理财产品时会提供一份风险测评问卷，市民应认真填写并根据测评结果了解自身风险承受能力。

其次要关注产品灵活性。灵活性主要体现在投资期限和赎回速度两个方面。目前较多银行推出的理财产品投资期限大致可分为几类，一类是短期周期性理财产品，如农行的安心快线系列理财产品分为一天期和一周期，产品固定、按时发售且灵活度较高适合短期投资需求的客户;一类是中短期理财产品，如农行的安心得利系列理财产品，期限从2至365天不等。赎回速度主要分为投资期间不可赎回、投资期间可赎回及赎回当天到账和赎回非当日到账等情况。

最后才是考虑产品的实际收益。产品收益和产品的期限、投资方向(风险度)有着密切的关系，市民在选择好产品风险类型及期限后，再比较产品的收益率，收益高的产品则为首选。同时，客户在了解收益时必须询问理财产品所产生的部分费用，并剔除费用才是实际投资所得，防止被虚高的回报率所误导。

理财规划是为您/您的家庭建立一个独立、安全、自由的财务生活体系，以实现个人人生/家庭各阶段的目标和梦想，早日达到财务自由境界的过程!合理的安排置业和管理债务，保持资产的流动性和扩大投资，其投资组合中流动性较好的存款货币基金的比重可以高一些，投资股票等高风险资产的比重应逐步降低。

个人投资理财规划制定应注意哪些问题个人投资理财规划制定对我们的投资理财方式和方向会有一个大致的提醒，正确的理财方式就应该先制定详细的个人投资理财规划，制定中一般会有哪些问题值得注意呢？个人投资理财规划制定关键要做好三个点：第一，对自己的风险承受能力，做到心中清楚。“投资有风险，入市需谨慎”，这是投资行业经常说的一句话，也是投资者必须知道的一句话。对于这个变化莫测的行业，对于这些五花八门的理财产品，投资者想要做到正确理财，合理规划，就需要清除自己的风险承受能力。只有这样，我们才能在自己可承受的范围内，让收益最大化。第二，对自己的资产，做到心中有数。理财的最终目的是让财富稳定持续的增长，但财富增长的同时，一定要保障我们原有的生活水平。所以，为了达到这个目的，我们一定要做到对资产心中有数，明白哪些钱可以理财，哪些钱不可以；哪些钱可以长期投资,哪些钱只能短期投资。只有明白这些，我们的个人投资理财规划才能做得张弛有度。第三，对理财方向及比例，做到心中明白。之所以让投资者对自己的风险承受能力做到心中清楚，主要是为了理财产品的选择及理财项目的配比。对于一般投资者，专家建议将风险较大的理财产品的比例控制在20%之内，而稳健性理财产品的比例可以扩大到40%左右，其它产品的比例，大家可以根据自己的实际情况合理配置。个人投资理财规划的确定，需要专家的指点，更需要个人各方面的把控。所以，作为投资者，在制定规划以前，首先要理清头绪。

觉得工作很辛苦，常常幻想自己可以早早退休含饴弄孙、游山玩水吗？但是，要是没有钱，提早退休岂不就只是痴人说梦话而已？所以要能提早退休，还是很不错的，不过在这之前要先学会理财，接下来给你介绍四个理财小技巧，就要教你用务实的心态，看清自己、看清职场需求、看清薪资来源，当然除了收入，存钱省钱、投资理财，开源节流也是很重要的一环。

1.控制欲望，省下不必要的娱乐花费

年轻人爱玩，花钱在娱乐方面是无可厚非的。但要用计划来控制娱乐，不要只是因为没钱而无法娱乐。必须量入为出，不要当个月光族，耐住寂寞，不要有摊必到，能有效控制自己欲望的人，才能控制成功的到来。

许多人为了远离低薪的噩梦，不辞辛苦选择离乡背井到国外打工，但不管是东南亚、还是世界其他地方，虽然薪水相对比国内要高好几倍，但物价以及开支也是国内好几倍。所以即使到国外工作领高薪，若是没有节制你的欲望，便还是存不到钱。因此，不要将没钱的原因都怪在薪资上，有钱人的定义不是在于赚多少钱，而是在于「存多少钱」。

2.制定理财计划，真正学会理财

养成理财的习惯，不仅能将偶然所赚到的钱有系统地保存下来，也让我们能拥有更多机会，还可以获得观察力、自信心、想象力、热忱和进取心，真正提高赚钱的能力。

要养成理财的习惯，就必须制定一套完整的理财计划，这当中将会包括居住、债务、保险、投资、退休、个人所得、遗产等7个计划，这样的理财计划必须有很强的操作性，所以设计的时候一定要具体化，落实到细节问题上，不能有模棱两可的选择，以避免带给自己不必要的麻烦。

当然，收入不同，理财计划也会有所不同。所以不要照抄别人的理财计划，

一定要自己拟定一套属于自己的具可行性的计划。说到底，其实还是要赶快开始做，打造属于自己的聚宝盆才是真的。

别在意本钱有多少，只要有计划，巧妙地安排到「盆」中，相信累积财富、提前退休的那一天终将不再遥远。

想晚年生活无忧，年轻时就要未雨绸缪；开源节流越早开始越好；这才是提「钱」退休最务实的方法。

退休理财计划

3.除了要记账，还要分析自己记过的帐

从小我们就被许多师长们教育记账的重要性，但记账可不是记好玩的，日记不能写得像流水账，那么你记的帐当然也不行！

如果只是每天按时间顺序记绿开支，却不去分析它，久而久之就会变成一蹋胡涂的流水账，那么一样会漏财的。

记账也是有方法的，一个懂记账的人最少会有3本账本：理财记账本、发票档案本和金融资产档案本。在记账的时候，最好能把握以下6个原则：1、大小账都要记；2、分门别类要理清；3、记账要收集单据；4、记账要及时、连续、准确；5、要定时「视察」账本；6、要让存款看得到。有了这6个原则，那么你的账本就会变的专业很多，每当看到账本时也能因自己没乱花钱而感到开心，

进而帮助自己储蓄。记账的目的可不是记账，而是为了找出问题、发现问题然后改进。

4.趁早做长线的固定投资

曾经有人调查了美国170位百万富翁，发现他们有一个共同点，就是很早就开始强迫自己将收入的1/4用于投资。一夜暴富是不切实际的，唯有趁早行动才能趁早致富。

退休理财计划就是上面这样了，在退休之前提前规划出来，退休之后也不至于不知道如何理财，什么事情都要未雨绸缪，理财更是如此。

过去的两年，人们已习惯了恼人的“负利率”，钱放在银行里越存越少，不得已想尽各种办法理财，拼命与飞涨的CPI赛跑。如今，“负利率”突然转正，不少人甚至产生了一种陌生感，“正利率”对市民投资理财将产生怎样的影响，理财该如何调整方向呢？

正利率难唤回储蓄意愿

CPI涨幅3.2%，一年期定存3.5%，这意味着负利率时代结束，在银行存款终于划算了，这种情况下，居民储蓄意愿是否回升，商业银行会迎来存款潮吗？记者调查发现，“正利率”乍现，市民的存款意愿并不强烈。

“存款收益率太低，实际意义不大”，市民就对储蓄存款持观望态度。他们说，比如，现在100元钱可以买一袋大米，按照目前的CPI涨幅计算，一年后一袋大米价格将达到103.2元，如果把钱放在银行里，一年后本息共计103.5元。

“比较下来，把钱放在银行里，并没有带来购买力的提升，存款只能保证财富不缩水，并没有带来更多的收益”。这也是很多市民不打算增加存款的原因。

“负利率只是暂时转正，未来几个月的走势还不好确定，并没有多少指导作用”。与存款相比，现在投资的渠道比较多，如买理财、炒股票、投资贵金属等等，这些产品的收益水平远高于储蓄存款，这是他对存款不“感冒”的原因。

市民的态度，符合一些财经人士预测。一部分小微储户选择储蓄的可能性多一些，资金量稍微大一些的目前有很多投资的渠道，除了股市以外，理财、信托等许多产品有时候会给出高于一年期定期存款3.5以上收益的回报，所以很多中户、大户还是可以继续选择其他的投资品种。

长期存款未必划算

虽然居民储蓄意愿并不强烈，不过，也有一些稳健型家庭，尤其是中老年人开始考虑增加存款在家庭资产配置中的占比。“CPI回落，未来有降息的可能，我打算把部分存款转成中长期”，有市民这样打算。

预期到了降息的可能性，趁着利率还在高点时长期存款，避免未来遭遇利息损失。对于“存款转作长期”想法，在一些专家眼中或许未必划算。

一些经济学家预期，今年虽然是艰难的一年，但是经济周期会随后转变。经济政策将再次调整，利率也有重新上调的可能。如果此时将所有的资金都变成了定期存款，尤其是长期的定期存款，并不划算。存款是必要的，但是要考虑家庭资金的流动情况，并以此来选择定期存款的期限，提高资金的灵活性。

理财人士以5万元存款为例说明：对于经常有资金需求的家庭，可以考虑“定期+活期”的搭配，2万元存活期，3万元分成三份存定期，分别存1、2、3年期，到期的1万再存为3年，这样一来，每个存单都是3年期，可以获得更高的利息收益。

如果资金不急用，可以把存款分作三份，其中1万元1年期，2万元2年期，2万元3年期。这样当存款到期后，可以根据当时市场利率情况和预期，再重新选择存款期限。

目前，各家银行推出五花八门的理财产品让很多市民感到困扰。其实，理财产品的挑选只要抓住以下三个要点就能按需实现精准理财了。

理财规划是指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际、具有可操作性的包括现金规划、消费支出规划、教育规划风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的方案，使客户不断提高生活品质，最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。

首要关注产品风险类型。收益和风险是相匹配的，为此，市民在购买理财产品时要了解自身的风险承受能力和理财产品的风险类型是否匹配。金融机构在出售理财产品时会提供一份风险测评问卷，市民应认真填写并根据测评结果了解自身风险承受能力。

其次要关注产品灵活性。灵活性主要体现在投资期限和赎回速度两个方面。目前较多银行推出的理财产品投资期限大致可分为几类，一类是短期周期性理财产品，如农行的安心快线系列理财产品分为一天期和一周期，产品固定、按时发售且灵活度较高适合短期投资需求的客户；一类是中短期理财产品，如农行的安心得利系列理财产品，期限从2至365天不等。赎回速度主要分为投资期间不可赎回、投资期间可赎回及赎回当天到账和赎回非当日到账等情况。

最后才是考虑产品的实际收益。产品收益和产品的期限、投资方向（风险度）有着密切的关系，市民在选择好产品风险类型及期限后，再比较产品的收益率，收益高的产品则为首选。同时，客户在了解收益时必须询问理财产品所产生的部分费用，并剔除费用才是实际投资所得，防止被虚高的回报率所误导。

理财规划是为您/您的家庭建立一个独立、安全、自由的财务生活体系，以实现个人人生/家庭各阶段的目标和梦想，早日达到财务自由境界的过程！合理的安排置业和管理债务，保持资产的流动性和扩大投资，其投资组合中流动性较好的存款货币基金的比重可以高一些，投资股票等高风险资产的比重应逐步降低。

俗语说万事开头难，很多事都是从0到1比从1到100更难，比如投资理财就是如此，新手上路总是会碰到各种问题，无法做好个人理财规划。那么新手如何做好个人理财规划呢？

新手理财小茹已在职场打拼了7年多，现在每月到手薪资1万元左右。由于小茹在消费方面从不大手大脚，因此7年下来，也已存下了二十多万。这些钱，小茹一直以来都是存银行，原因就在于小茹对理财不了解，对市场上的各类投资品、理财产品也不熟悉，所以从来没有理财的意识。后来看到身边的朋友们不是炒股、做基金，就是买理财产品，小茹也开始慢慢对投资理财产生了兴趣。作为理财新手，小茹其实很迷茫，不知道该从哪里做起，就看朋友们怎么做自己也怎么做。其实很多理财新手都有和小茹一样的问题，在投资理财方面缺乏全局规划，常常东一榔头西一棒子。建议理财新手从以下几点入手：1、学习理财知识由于缺乏理财知识，所以很多新手才会感到迷茫，以致无法做出正确的决定。因此，要想做好投资理财，必要的理财知识不可或缺。新手们可以通过网络、书籍、杂志等渠道获取理财知识。2、制定理财计划和目标制定理财计划是为了让新手们意识到，自己无论采取怎样的理财方式，都需要从全局考虑。而理财目标则是一个方向，理财计划的制定还得参考个人的目标。3、从简单投资做起对缺乏实践经验的新手们来说，投资一定要从简单的做起。股票对新手们来说，不仅难度系数较高，风险也较大。现在，新手可以尝试投资货币基金、基金定投等，根据实际资金情况，可以再配置一些稳健的固定收益类产品，如稳利精选组合投资计划、团贷网产品等，逐步积累财富。总而言之，新手只有先从简单的投资做起，才能给自己树立信心，并借此了解市场上的各类投资品和理财产品。另外，新手理财切忌急于求成，脚踏实地才能打好基础，并实现从0到1的转变。

不少90后可能刚毕业工作，手里的钱自然不多，但是理财意识还是必须要加强的。那么90后工薪族存款少怎么做好个人理财规划呢?下面小编给大家提几个建议。

个人理财规划

1.养成存钱的习惯

90后工薪族手里的钱不多，想做大投资显得捉襟见肘。理财的关键在于利用时间的力量，水滴石穿，比如存钱，看上去每个月存不了太多，但是几年甚至十年算下来，这就是一笔非常可观的数字。举个例子，假如题主收入4000元，这是刚毕业后不久的基本收入，如果不加节制的消费，确实，这点钱不够什么，要租房，要买电子产品，要买衣服，要交际……所以，如果你放开了用，这点钱根本不够用。但是，理财的一个原则就是重视强制储蓄，比如将你收入的30%用于储蓄，也就是1200元左右，那么，一年下来就有1.4万元了。随着工作收入的增加，5到8年后，实际上你很可能攒下10-20万的存款，到这个时候正是你需要结婚、买房等消费的时候。如果你不重视积累，一直做月光族，到了30左右的年龄，手里可能依然什么都没有，那时你就会觉得日子过得特别艰难。

2.养成记账的习惯

这一点很容易被90后工薪族忽视，觉得记账那都是父亲、甚至爷爷那辈人的生活方式，认为很过时，其实不然，既然爷爷、父亲那个时代都在记账，说明记账的重要性。现在不过是记账方式发生了变化，比如通过手机APP或者手机的备忘录这类工具记账，但是记账的实质并没有变，那就是帮助你分析哪些消费是合理的，哪些消费不合理，通过每天记账来梳理一下自己当前的消费情况，是否有冲动消费，是否有提前透资的消费，每个月再度进行分析，这样可以砍掉一些不合理的消费，帮你养成理财的好习惯。

3.尽早买房

对于90后工薪族来讲，买房是刚需，可能很多人会说，我收入这么低，付首付都不够，如何买房?其实，这个问题关键还是你的理财意识，如果你意识到自己应该买房，应该通过买房的方式来理财，那就去想办法实现。一方面自己花钱更加节省，不该花的就不要乱花;另一方面，可以通过父母支持等方式来尽早买房，因为存钱这事说起来简单，做起来很难，俗话说，人无压力轻飘飘，你的收入只是用来养活自己，感觉压力不大，每个月的存钱计划也变得可有可无。但是，如果你买房之后，每月要还房贷，这个房贷的压力就会推着你学会节省，学会算计着过日子，先把每月的房贷还款准备充足，之后才进行消费。所以，买房第一个好处就是逼着你学会理财，第二个好处也是显而易见的，那就是随着房价的上涨，越早买房越划算。

90后作为年轻的一代，没有丰富的理财经验，也没有充足的理财经费作为支撑，因此90后应该对自己的生活有所规划，尤其对于个人理财更应做好全面的规划，这样做会使得你的理财计划更加的完美，生活才能轻松。

养老理财该如何规划？相信大家都知道延迟退休的消息，为了保障退休后的生活质量，不少人打算养老理财。问题是，大多数人不知道养老理财该如何正确规划。接下来，小编就给大家介绍一下。

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延迟退休，意味着我们需要缴纳的社保养老金增加了，但退休后实际收入是否增加还是未知数。社保只能提供基础保障，完全依靠社保远不能支撑一个幸福的晚年。受到影响较大的70、80后应该提前规划，选择稳健的养老投资平台，让晚年生活更加有保障。

养老理财在追求稳健的同时，不要把所有鸡蛋放在一个篮子里，而且越早理财越好，做15年至20年的长期规划。70后、80后有一定的资产积累，可以根据自身的风险承受能力做合理资产配置，购买一定比例的股票或股票型基金等高风险产品，剩余的可选择债券基金、货币基金等中低风险产品。

拓展阅读

个人银行理财规划步骤是怎样？个人想要进行银行投资理财，首先要有合适的银行理财规划步骤，那么，个人银行理财投资步骤具体是怎样的呢？请看小编介绍。

（1）个人投资者应尽可能详细了解自己的资产状况，这是最基本的前提；

（2）梳理自己的理财目标；

（3）对个人风险偏好要有一个客观理性的评价；

个人银行理财规划

（4）借助商业银行理财服务出具详尽的理财分析报告，作战略性资产分配；

（5）对相关银行理财产品进行考察，重点分析影响投资收益和投资风险的各种因素，在此基础上进行具体投资品种和投资时机的选择；

（6）个人银行理财业绩的评估；

（7）个人银行理财规划的修正。

以上就是个人银行理财规划步骤的具体介绍，其实步骤很简单，对于银行理财投资者来说，这些都是最基本的银行理财知识。

个人投资理财是投资理财中的一种，同时个人投资理财规划很重要，它不仅是一门学问和艺术，是生活中理财习惯养成的方式。它不仅仅是把钱存在银行，更多是一种资金的合理安排，最终达到财富增值的合理化。详细的理财规划可以解决我们在理财过程中出现的紧急问题进行解决，而且也可以更好的选择出自己理财产品。

个人投资理财是指通过个人对财务资源的适当管理来实现个人生活目标的过程，想要做好理财就必须要制定一个好的个人理财规划。但是很多人又在为如何做好理财规划而发愁。为大家总结了制定个人理财规划需要遵守的几项原则，我们也可以根据自己的实际情况制定个人投资理财规划。

1、回顾自己的资产状况，制定理财目标

想要理财首先要将自身的资产做相关了解，清楚的指导自己到底有多少钱可以用来理财，多少钱可以用来投资。确定在不影响日常开销的前提下进行投资。而理财目标是指引投资理财活动的灯塔，只有明确了理财目标，理财目标的确定要根据投资者自身资产的多寡来分析。切忌不可打肿脸充胖子，承担不必要的风险。

2、了解自己的风险承受能力和风险偏好

在了解自己资产之后，根据不同的投资能力，投资者可承受的风险程度是不同的。按照风险承受能力的高低，一般把投资者分为保守性、中庸偏保守性、重用性、中庸偏进取型和进取型。在投资前，投资者要做到对自己的风险承受能力心中有数，切忌盲目投资。

3、合理分配自己的资产

个人投资理财要注意分散投资，合理分配自己的资产，不要把鸡蛋放在一个篮子里。在投资时不能把全部资金投入一个理财产品中，投资者需要优化配置资产，将不同特点的理财产品进行合理组合。这样做可保证在一种理财产品出现问题时，其他能够保本，保证最后不至于血本无归。

4、根据市场变化调整投资策略

投资就有风险，投资理财行业千变万化。投资者对自己的投资理财产品进行监控和调整投资策略能使投资者在万变的市场中达到最好的投资效果，也能避免承受不必要的风险。如投资者不具备此项能力，建议投资者选择一些较为简单的投资理财产品进行投资。

个人投资理财规划需要把资金分三类，第一类日常开销，第二类突发事件资金，第三类投资资金，有了规划就不会出现资金周转不开等问题，投资资金是进来增加财富的一种方式，同时他也是具备一定的风险性，所以在选择过程中一定要慎重。

个人理财规划

个人理财规划是指根据自己的财务状况，建立合理的个人财务规划，并适当参与投资活动，比如通过投资基金，来一步一步来实现自己的梦想。

第一步

确定您的理财目标。每个人的一生都有多种不同的目标，其中之一就是理财目标。做任何事情如果没有目标都不可能取得成效，没有理财目标就会每天随着股市的涨跌，在自己的得失情绪中煎熬。而有了理财目标就可以减少情绪化的决定，理性面对市场变化。

第二步

明确您的投资期限。理财目标有短期、中期和长期之分，所以不同的理财目标会决定不同的投资期限，而投资期限的不同，又会决定不同的风险水平。例如3个月后要用的钱是绝对不能用来做高风险投资的。反之，3年后要用的钱如果不用来投资，则会失去获得更高回报的可能。

第三步

制定适合您的投资方案。当投资人确定了自己的理财目标及投资期限后，一个适合自己的投资方案就是随后需要决定的了。也就是说在考虑了所有重要的因素之后，就需要一个可行性方案来操作，在投资上我们称投资组合。投资人的风险承受力是考虑所有投资问题的出发点，风险承受力高的，可以考虑较高风险的股票型基金；风险承受力低的，可以考虑低风险的债券型基金或货币。基金投资人因年龄、资产收入不同风险承受力也会不同，投资组合也就有保守型、一般风险型、高风险型之分了。事实上，个人理财规划的真谛其实是要通过合理的规划、管理财富来达到人生目标。

企业老板有1000万怎么规划养老理财？徐先生今年刚满55岁，是江苏一名民营企业业主，有一个儿子。现在转让企业，初步确定由受让方首期支付徐先生1000万元现金，剩下的400万元分两年，每年各200万元还清。请问企业老板有1000万怎么规划养老理财？

“我们本来打算等儿子本科毕业后送他出国读商科，也好将来替我们管理企业，没想到他一点都不愿意。”徐先生说，当他和儿子沟通，希望他出国留学、继承家业时，儿子表示毫无兴趣，他只想做一些电子信息方面技术研发的工作，并不打算接手经营纺织企业。

这对于徐先生夫妇来说打击可不小。不仅仅是因为年龄增长让他们对很多事情感觉力不从心，更因为他们对企业经营、家庭理财了解不多。近两年来，随着全球经济的“降温”，国际出口影响较大、原材料、劳动力成本不断上涨，使得工厂利润下滑严重。在这种特殊情况下，夫妻俩不得不做出转让企业的决定。

经营波动大，工薪较稳定

因为是家族企业，盈亏需要自负。经营较好时，徐先生的企业一年净利润可以达到100多万元，情况较差时，只能赚二三十万元。最近五六年平均下来，每年利润约50多万元。

根据这一水平，无论经营状况如何，徐先生和太太平均每月都会从企业领取45000元的工资奖金，加上儿子的6000元薪水，每月家庭收入为51000元。每月家庭的基本开支约8000元，娱乐、购物等花费10000元，两辆轿车每月的养车费5000元。这样，家庭月结余约为28000元。考虑到要为企业准备充足的备用金，夫妻俩一般只是把月结余留在银行活期账户。

此外，年底能够从厂里拿到大概20万元的分红，在扣除2万元车险保费后，可结余18万元。

股市亏损，房市赚钱

2007年，看着身边不少朋友投身股市，徐先生和太太也动了心，没怎么犹豫便拿出200万元打算大展拳脚，不想结果却事与愿违。在市值跌至140万元时，两人只能草草收场。虽然目前这笔资金仍在股市账户中，但夫妻俩却很少操作，谨慎了许多，每年股市账户的波动并不大。

与股市相比，参与楼市投资倒让徐先生夫妇赚了一笔。两人以300万元买下的两套房产，目前其中一套市值200万元，另一套市值280万元，自住别墅也从400万元升值至600万元。

除以上资产外，两辆奔驰车市值约100万元、活期存款有120万元、定期存款50万元，以及一些黄金饰品、收藏品等。家庭无任何负债。

企业转让后巨额财富如何规划

尽管物质条件已经相当丰富，但随着年龄的增长，夫妻俩越来越担心家族企业后继无人的问题。经过多次交谈，儿子始终不愿接管企业。夫妻俩也不想一辈子为了事业奔波，希望晚年能够享享清福，所以决定把家族企业转手给别人。

经过核算，企业价值约1400万元。初步确定由受让方首期支付徐先生1000万元现金，剩下的400万元分两年，每年各200万元还清。

眼看自己和太太即将“退休”，失去稳定的经济来源，同时又多了一笔巨额现金资产，徐先生有些无所适从了。他希望通过资金的合理运用，保证夫妻俩富足养老。由于两人都没有医保，因此他们必须为未来准备充足的“健康基金”。此外，他们还想着为儿子准备一套婚房，是用目前已有的投资房，还是另外购房尚不确定。而投资方面是否应该加强也心存犹豫，毕竟股市“阴影”犹在，他们不想再次承受过高风险。

1000万养老理财

多种理财工具全面规划养老

“富一代”面临退休，要面对收入来源的突然消失，要面对如何处理巨额企业转让资产的难题，更需要细心打理方能乐享晚年。

稳健理财实现富足退休

目前徐先生家庭需要达成的理财和生活目标主要有如下三点：（1）通过合理配置，安心投资，乐享晚年，富足养老；（2）需要准备充足的健康基金；（3）为儿子置办婚房。要想同时达到这些目标必须合理配置资产，早为将来作打算，因此分析后有如下几点针对性的建议。

考虑到保持原有消费水准和新增旅游支出这两部分的资金来源，必须足够稳定持续且安全可靠，因此建议他们选一些稳健的理财方式，以便获得稳定的被动性收入来源（投资收益）。

比如，可以将获得的企业转让款（首年部分）1000万元中的60%（约600万元）购买电子式国债。电子式国债风险较低，收益稳定并且具有每年定时付息，到期还本付息的特点，非常适合徐先生家庭的需求。目前5年期电子式国债的票面利率为每年6.15%。如此，每年利息收入可以达到36万元以上，这部分被动收入恰可覆盖徐先生夫妇的富足养老支出需求。

此外，考虑今后不必再为企业预留备用金，活期存款及现金的占比略显太高，降低了资金使用效率。建议预留出35万元作为退休首年的日常基本支出后，另准备20万元与定期存款一同建立家庭备用金即可。其中活期存款部分可考虑配置部分货币市场基金，货币市场基金安全性高，流动性良好且收益高于活期存款，作为备用金资产的配置比较合适。

家庭投资方面，由于夫妇二人并不具备丰富的投资经验，也不愿再承受过高风险，因此建议其将股票资金及剩余活期资金转投保本类的混合型基金，以及银行中低风险的理财产品。这样的投资组合也可保证资金在低风险的前提下，同时也不失去股市回升带来的投资机会。

建立百万元级家庭健康基金

随着年龄的增长，健康问题的重要性也逐步显现。由于两人都没有医疗保险，尽早建立起“家庭健康基金”是当务之急。并且建议每年至少安排一次全身体检及牙科检查与护理，确保两人能在晚年保持较高的生活质量。建立健康基金可考虑使用企业转让款中的10%即100万元左右来实现。该部分资金需要保证有较好的流动性以备不时之需。另外随着每年的通货膨胀，资金购买力将会持续下降，这将可能造成未来医疗费用不够支付的潜在风险，因此该部分资金的收益率必须能够持续跑赢通胀。据此我们建议将这部分资金投资于债券基金，其中纯债类基金为最佳。另外还可以用一小部分资金购买些老年意外险作为补充。

利用理财型年金保险传承财富

徐先生夫妇的儿子已到适婚年龄，也需为其早做打算。建议他们可以考虑暂时将两处投资房产出租以获取租金收入，若今后打算用其中一套作为儿子的婚房则再将其收回即可，如打算另购置一套则建议将其停租转售换取购房资金。

1000万养老理财除了上面的方法，此外，建议将首笔企业转让款剩余部分（约300万元），以及未来两年每年200万元的分期转让金，为儿子购买一份三年期缴费的年金保险（分红型或投连型）。年金保险可以在一定时期后定期领取年金及分红，这样配置可以使该部分资金通过保单形式合理避免今后可能需要支付的高额遗产税；同时能够给今后独立成家的儿子提供一些生活和创业上的保障；此外也不会因为过早给“富二代”大笔财产使其安逸懈怠，或者因为儿子理财能力不足而过早让巨额财富太快流失，可谓一举三得，顺利实现财富由“富爸爸”向“富二代”的传承。

小额个人理财投资规划：

小额个人理财投资规划怎么制定？常言道，凡事预则立不预则废，有规划、有条理地进行个人理财投资规划对自己的未来发展是有很大好处的，那么具体需要怎么做呢？

首先是关于个人小额投资理财怎么做的问题。对普通的中产阶级来说，个人投资理财所起的作用无非是对财富的保值以及小额度的增值，因此这种理财确实只是一种理财，只能作为生活的点缀。而对拥有大额闲余资金的投资者来说，理财更像是一种财富增值，即投资行为，但是这类的理财方式不在讨论之列。安心贷具备五心安全保障的平台来讲是很多用户的选择，年化利率也很高。

选择小额投资理财的人士由于是以中产阶级的白领为主的，因此在理财投资上建议以保守稳健型的投资为主，可以选择将2-3个月的收入存入货币基金，如余额宝、财付通等，然后选择其他基金定投，由于对风险的抵抗能力较弱，所以不建议将过多的资金投入到股票之中。

除了个人小额投资理财怎么做之外，这里再说明一下如何制定个人小额投资理财计划，个人理财该怎么制定计划呢？首先要做的是要建立明确的理财目标，是为了进行财富的保值储蓄还是为了投资生财，然后根据自身的实际经济状况配比个人日常消费、保守储蓄和投资理财三者的比例，再选择适合自己的投资方式进行投资，在投资的过程中要根据自身的实际情况不断修正投资的方式和配比，以实现收益的最大化。

很多老年人都希望自己的晚年幸福安心，退休以后的理财规划需趁早。下面小编和您分享退休之老人的理财之道。欢迎阅读。

退休老年人的投资理财规则:

1、老年人为了安度晚年,要避免冒险的投资行为,就要拟订安全的理财计划。

2、拿积蓄的50%作为“养老备用金”,在急需时有钱应急。

3、积蓄在3万元以下的,最好不要去投资赚钱。

4、如果积蓄较多,可以考虑投资门面房等不动产,稳稳当当收租金过安乐日子。

5、剩下的50%积蓄应该多买债券,少买股票,慎买基金。要尽量买债券,不做股票之类高风险投资,对基金购买也要清楚其“来龙去脉”

退休老人理财养老：投资理财

理财，资金安全最重要投资理财方面，因退休后工资收入相对有限，抗风险能力也相对减弱，优先应考虑资金安全。

退休老人理财养老：定计划，开源节流

退休人员可以拿出每月的余钱用于储蓄;平时注意记账，摸清开支流向;简化生活，购物须牢记，便宜不见得划算，贵的不一定质量好，唯一不变的是绝对要砍价，你不砍价，人家不会主动让价。

退休老人理财养老：防意外

购买意外险老人行动不便，发生意外的几率较高，尤其是交通事故、意外摔伤等对老年人伤害更加严重，建议购买部分保费低、保障高的意外险。

个人投资理财主要包括投资和理财，投资是指投资相应的数额资金获得一定的收益，而理财是指对自己的财客进行管理，使其达到财产的保值、增值的目的，个人投资理财的方法数不胜数数，正确的个人投资理财方法是应选择适合自己的理财产品，个人投资理财应从日常生活习惯做起，保持良好理财习惯。

个人投资理财规划：

1、在未来五年内的投资理财方案，我会把本阶段想要的愿望和目标全部罗列出来。接着就是量化这些希望和理想。

2、坚持编制个人的账本，每天把个人的消费情况作登记，分类成多个消费项目，每月根据本月花销情况做出分析。

3、在分析记账的同时，一定会有平时消费不合理的情况，要加以标记，列出正确的消费理念，逐步培养科学的消费观念。

4、利是钱、生活费盈余部分根据个人能力，选择投资方案。

5、明确每月需存入多少钱、每年需达到多少投资收益等。设定次级目标，我们就会知道每天需努力的方向了。

6、关于要做到理智地个人投资理财方法，那自己的理财目标一定要与自身的经济状况相结合来指定，还要考虑到自己承受风险的能力，确保理财目标的可行性。所以，制定一个科学的理财方案是很重要的，要因人而异的看待问题。

每个人都有一套自己的理财方法，这些方法都是凭借自己的生活经验积累而来，重在坚持下去，从生活中的点滴入手，养成良好的个人理财习惯，这样才能更好的规划自己的人生，为以后人生的理财做坚实的铺垫!

有引起人针对个人投资理财盲目的追随，往往忽视了理财的本质，投资理财规划才是最需要先做的事情。理财是一个不断积累经验的过程，不能盲目的只看中收益而忘了风险性。

高知退休夫妇的保险理财规划案例分析

家庭情况

岳女士，今年56岁，去年刚刚退休，退休前在沪上大型医疗机构工作，拥有高级职称，收入待遇都很好。先生在大学里当教授，收入也很不错。儿子大学毕业后在外地做技术工作，收入很优厚，经济完全独立，不需要父母贴补，还常常请父母外出旅游。老夫妻别无他求，只盼早日抱孙子。

老夫妻收入稳定，还有两套房子，总价值超过300万元，一套自住，另一套出租，月租金2200元。此外，还有70万元投资于证券市场。虽然儿子也一再鼓励消费，但老夫妻几十年养成了生活节俭的习惯，仍然不知道钱往哪里花。岳女士希望知道已经购买的股票和股票式基金应该怎么调整？多年累积的闲置资金和每个月节余的资金应该如何投资？

财务状况分析

岳女士家庭资产状况良好，以下几点需要岳女士注意：

1.消费比例偏低。岳女士老夫妻经历过艰苦的日子所以习惯节俭，后来经济富裕了也没有想过提高生活品质。家庭月收入1.42万元，基本生活开支3000元，生活开支仅占家庭收入的21%，消费水平偏低，可以考虑适当增加消费开支，提高生活品质；

2.现金储备过高。对于收入稳定的家庭一般我们建议留3到6倍的月支出作为应急金。岳女士总月支出3000元，却有30万元的银行存款，资金利用效率不高；

3.股票及基金等高风险投资比例过高。岳女士有70万用于投资股票和股票式基金等高风险投资工具，占投资资产的33%，以岳女士的生命周期、风险偏好和投资经验来看，比例偏高；

4.投资房租金回报率偏低。岳女士价值110万的房子每月租金只有2200元，用10个月租金计算年投资回报率只有2%，甚至低于一年期定期存款利率。

理财目标设定

岳女士并没有提出具体的理财目标，只是希望能够合理安排手里的闲置资金和每月新增加的现金流，并把投资于股票和基金的钱做出合理调整。但从家庭的资产结构、支出比例和生命周期角度考虑，除了岳女士提出的投资规划外，建议考虑如下需求：

1、重大疾病等风险管理。岳女士和先生除了社保医疗外并没有补充商业保险。随着年龄的增加，岳女士和她先生疾病的概率逐年增加，夫妇俩需要考虑相关的风险管理；

2、房产投资规划。岳女士投资房的租金回报率偏低，可以通过装修或转换的方式增加租金回报率；

3、财产传承规划。岳女士夫妇需要考虑财产传承规划，一方面避免将来国家推出遗产税带来的影响，也可以确保这些财产能够按照自己的意愿实现特定目的。

理财建议

1、优化资产组合。建议岳女士减少现金储备和调整股票以及股票式基金比例，把现金储备减少到5万元；寻找合适机会减少投资于股票和股票式基金的资金到10万元左右；把多余的现金和从股票与股票型基金撤出来的资金合计85万元投资偏债型基金，相对风险较小，投资收益更加稳定，且具备一定的灵活性，非常适合岳女士家庭；

2、利用简单科学的投资方法投资。岳女士可以把每月结余的钱以自己或夫妇联名为投保人，儿子为受益人购买投资连接险：第一，通过定期定额投资的方式可以平滑风险，获得超越通货膨胀的平均回报；第二，丈夫退休后可以根据当时的经济状况停止或减少投资；第三，如果自己需要动用资金，可以灵活提取；第四，百年后可以把这笔资产顺利传承给儿子；

3、调整投资房产。建议考虑装修提高租金回报，或在合适时间置换租金回报更高的房产；

4、增加保健消费支出，提高生活品质。岳女士已经退休，先生也即将退休，随着年龄的增长，生病的概率也在增加。调查显示，预防疾病每投入1元钱，可能相当于治疗疾病消费的8元钱，建议岳女士在现有消费基础上增加营养、娱乐、体育锻炼身体等养生方面的开支，通过丰富的营养、愉悦的心情和适当的体能锻炼避免或者减少疾病的产生。岳女士可以考虑每月增加1000元用于健康、娱乐和体育锻炼相关的支出；

5、设立重大疾病保障资金。岳女士已退休，先生接近退休，很难购买住院类或重大疾病类商业保险，但可以考虑购买上海政府和保险公司联合推出的“银发无忧”综合保险，保障范围涵盖意外身故、伤残、骨折津贴、旅游意外事故、食物中毒和住院护理附加险等内容。单份主险和附加险仅40元，累计最高赔付金额可达21300元，可实现部分风险的转移。另外，资产重组后购买偏债型基金的85万也具备一定的灵活性，可以用于重大疾病保障的储备。

老人理财怎么理，一般说来老人理财无非就是养老保障的一种体现，目前为止，我国社保养老基金缺口已达1.3万亿元，看来我们老无所养已成为定局。那么对于70后来说，本世纪30年代后，这群人就进入了老年人的行列了，既然我国社保的缺口有这么大，我们要想老年有更加安稳的养老生活就得现在开始。

其实现在来说都不算是未雨绸缪，只能说是亡羊补牢，时犹未晚！由于收入有限，目前我在执行的理财计划是这样的（以下是70后网友在发表的个人养老理财计划）：

1、每月基金定投1000元，这项从2007年9月份开始的，一直坚持到现在了，和自己的工资卡关联，每月发了工资之后自动划款。表扬一下自己先，没想到能够坚持下来呢，就当做是定期存款了。不过基金账户里面有一个2万元是当时头脑发热买的，后来大盘一直从6000多点降到现在一直赔着呢，也没打算赎回，就那么放着了。我会坚持下去的，这部分资金准备将来作为我和老公退休后的旅游基金呢。

2、坚持36单存款计划。这个说起来就有些惭愧了，是从这个月才开始的。以前一直很少关注这些，自从来到我家理财做客后发现自己真是太落伍了。其实今年应该说是我现金最拮据的一年，去年年底分回迁房的时候把自己的现金都用光了，然后又有两套小房子简单装修后准备出租，真是钱到用时方恨少！目前手里现金有限，所以36单第一单只存了1万元。近期存款应该不会很多，只能慢慢积累吧。这项计划也打算坚持下去，以后每月就有利息收入了呢！

3、目前尚有贷款18万元左右，每月需还款约2000元。我和老公工资收入都不高，每月还完贷款后再加上日常开销，基本就没有什么结余了。一直在和老公商量将没有装修的一套48平方米的小房子卖掉，现在市值约70万元左右。可是老公总认为房产是会升值的，不太想卖。我也很纠结，我的想法是卖完房子先把贷款还清。目前正在参加购车摇号，若摇中就买辆车。剩余部分就用来投资，可老公认为投资就有风险，还是让房子自己升值来的保险。这项一直在协商中，也欢迎姐妹们给个意见，在这里先谢过哦！

4、对于我和老公双方父母的养老问题，公婆都有退休金，而且手里也有不少存款，暂时不需我们有什么支出。我自己的父亲有我哥哥奉养，也不太需要我出太大的力，总之这方面没有很大负担。现在主要是儿子的教育问题，儿子今年9岁了，正在上三年级。小升初的时候可能需要择校，如果成绩不好需要交赞助费。而且如果儿子将来打算留学的话，也需要大量的资金。这项目前尚没有列入计划，预计所需资金约50万元左右，近期将制定计划如何保证。

5、至于我和老公的养老计划，目前来看双方工作单位都还比较稳定，将来退休金的领取应该没有问题。只是这两年自己总有一个冲动，打算生个二胎。可是我们的工作性质决定只要生二胎就要辞职，所以一直也没有最终决定。也许这真的只是一个冲动而已，再过几年想生也都困难了呢。这项正在搁置中，看情况待定。

总结下来发现自己的前景还是比较乐观的，我的目标就是不要增加儿子的负担，目前积极锻炼身体，争取将来能够在退休后和老公一起环游世界。这就是我的梦想哦，可能有些不切实际，但是人总是要有梦想的嘛，我会朝着这个方向努力的哦！

退休问题一直受到关注，延迟退休方案还在运量当中，对于已经退休的人群来说如何合理使用退休金是个问题。退休老人如何理财？其实退休金也有极大的用处。不过退休老人理财要遵循以下几个理财规则：

1、老年人为了安度晚年,要避免冒险的投资行为,就要拟订安全的理财计划。

2、拿积蓄的50%作为“养老备用金”,在急需时有钱应急。

3、积蓄在3万元以下的,最好不要去投资赚钱。

4、如果积蓄较多,可以考虑投资门面房等不动产,稳稳当当收租金过安乐日子。

5、剩下的50%积蓄应该多买债券,少买股票,慎买基金。要尽量买债券,不做股票之类高风险投资,对基金购买也要清楚其“来龙去脉”。

一般来说，风险投资的预期年化预期收益大，风险也大。老年人退休存点钱是不容易的，目前的吃，穿，住，行，医疗和其他费用样样要钱，很难经受住投资的巨大损失。所以要非常小心!家庭的老人绝大多数应主要投资存款，国债，货币型基金，银行理财产品，如低风险的品种，不要好高骛远。

退休老人理财方法

1、避免单一方式投资

退休人群进行理财时，对便捷性往往较为看重，例如，一些人会将全部资金都存成定期，甚至将大量资金存为一笔，或者大量投资于股票、基金等高风险投资产品，这些做法都是不可取的。采访中，中国工商银行光明路支行的李小凡告诉记者，退休人群在理财时往往会陷入上述误区，从专业角度出发，建议退休人员理财时应适当分散资产，既要避免过度集中投资，也要避免过度分散投资。其中，退休金较高的退休人员，理财时可偏重资产的保值增值;退休金偏低的人，理财方案则应从保障现有的生活水平及开源节流入手。

2、合理配比定期理财

退休人群的风险承受能力较低，不适宜进行较为复杂的投资。兴业银行长春分行零售部的汪淼建议，退休人员应结合实际情况，在活期账户中预留出足够应付3-6个月日常开销的资金后，将其余资产按比分别存成定期和购买理财产品。至于两者的配比，其建议刚退休的人将30%-40%的资金存为定期，其余部分购买理财产品。而随着年龄的增长，则要逐渐提高定期存款的比例，减少投入理财产品的资金量。

退休后资金来源比较有限，一旦急需用钱，就不得不提前支取定期存款，因此，为规避提前支取造成的利息损失，建议开通智能定期存款功能。开通该功能后，可以根据提前支取的时间，尽量缩小利息损失。例如，一年期定期存款在存续期刚满三个月时进行了提前支取，银行可按照三个月定期存款预期年化利率为其计算预期年化预期收益，而不是按活期存款计算预期年化预期收益，从而减少损失。此外，国债也是退休人群适合的理财方式之一，但基金、外汇等金融投资则不适合退休后的投资者操作，尤其是不具备足够投资经验的退休人员，应避免高风险的金融投资。

3、自动转存管理退休金

除此前积攒的积蓄外，一些退休人员每月还可获得丰厚的退休金，许多人每逢发放工资时，都会到银行网点排队领工资。事实上，退休人员可以到网点开通自动转存功能，设置一个转存限额，这样即可实现工资的自动转存。例如，将转存限额设置为2000元，定期存款的期限设置为三个月，那么，发工资后，高于2000元的部分就会自动转存为三个月的定期存款，既避免了排队的烦恼，同时还可获得更多预期年化预期收益。

当下什么最热，当然是股市了。证券公司营业厅排起长龙，小鲜肉争相开户入市，跃跃欲试的更不在少数。如何让钱生钱，市场上琳琅满目的理财产品如何买，股市现在入市晚不晚，是许多家庭十分关心的问题，事实上，理财不神秘，家庭理财不止股市一条。

家庭理财：分步走量体裁衣

市内某国有银行高级理财师认为，不同的家庭阶段，对应的理财思是不同的。

30岁左右，一般人处在事业高速成长期，风险承受能力较高。理财师认为，这部分人群，在投资上不妨大胆和激进一些。比如投资于股市的比例可相对较多，可用可配置资金量的30%~50%投资，以换取较高的风险收益。

如果在家庭更为稳定的时期，比如子女都已经，这个年龄段的家庭，剩下的都是“享福”的阶段，不需要再去期待股市的高收益，避免受股市剧烈波动带来的风险，需要特别重视资产的保全工作，国债投资、稳健型的基金是不错的选择。

理财师提醒：收入、资金用途、资产状况等不同，家庭的风险承受能力也相应不同，对应的理财方案也要有所不同，认清自己的抗风险能力尤其重要。

本地家庭：理财普遍

据理财师透露，中山市民理财热情很高，购买理财产品相对谨慎、。昨日，记者走访市内多家证券公司营业厅，股票开户人数虽较以往大幅提升，但相较广州等地，人数相对少很多。

理财策略与理财目标密不可分，理财目标是按照每个人的人生规划目标而设计定制的，因此目标是否清晰明确，风险是否合理可控，常关键的。“中山大部分市民的理财目标都相对，并没有一些不合理的过高预期，所以理财更注重资产的保值，风险较低的产品更受欢迎。”一位业内人士告诉记者。“理财的好处显而易见，风险低，对家庭的正常资金流转影响不大，但其便是收益率相对低。至于优劣，需根据具体的家庭情况判断。”

理财师提醒：理财目标一定要明确，要有期限，是可以用货币量化且可达成的。例如孩子教育金、婚嫁金、旅游经费、购房首付、购车款等，按照目标轻重缓急，优先计算出可投资的金额以及实现目标的金额后，给自己一个合理的空间去努力。

股市：行情虽好入市需谨慎

西南财经大学开展了一项调查，对5000个内地家庭进行了电话采访。结果显示，中国3/4的炒股家庭表示在今年第一季度的股市大涨中赚到了钱。相比之下，在中国股市跌至创纪录低点的2013年下半年，该比例仅为15.8%。

股市行情好，炒股成了市民茶余饭后、街头巷尾的热议话题，开户人数也急剧上升，更有爆出有人卖房、借款炒股。对此，理财师认为万万不可取。“贷款炒股本身是政策所不允许的，另外，股票的风险较高，市民入市切不可抱着赌博的心态。”

股票投资的技巧性极高，对个人的素质、知识有一定的要求，理财师表示，现在入市的部分市民，缺乏基本判断，纯粹是因为跟风，甚至盲目熟人介绍，“外行人推荐外行人，这样理财十分不。”他说。

理财师提醒：尽管业内人士普遍看好现在的牛市，在股市行情好的时候，适当地做一些股票投资是可行的，但需要注意风险。“经历过2007年、2008年的股市震荡的人都明白，任何极度不的事物，都是十分的。”

可提前关注港股

股票投资在中国是舶来品，理财产品日益丰富，记者走访多家银行发现，借鉴发达国家的经验，推出相似的理财产品不在少数，让市民的选择空间更为丰富。

此外，去年沪港通正式开通，日前自贸区政策落实，政策利好，让不少中国人将投资的触角伸向了港股。据理财师分析，港股目前的行情也较好，市民可提前关注。横琴、南沙自贸区挂牌，中山人可以在口买港股，这不失为一个好机会，“有一定基础的市民提前关注，抓住机会入市，确实可以抢得先机。”

据理财师透露，、澳门与中山的贸易往来频繁，赴港炒股在中山屡见不鲜。业内人士分析，如果“深港通”开通，通过各种渠道购买港股的人数还将继续增加。

尽管如此，理财师仍提醒市民，不论购买何种理财产品，都需要判断，根据家庭的理财目标、风险承担能力来做合理的规划。

【理财案例】四口之家的教育养老规划：

刘女士今年30岁，目前在一家外资企业工作，丈夫在一家贸易公司工作，儿子3岁，由婆婆帮忙照顾。夫妻两人每月工资税后总收入1.2万元，婆婆的退休金每月1500元，可以负担自己的日常开销。另外，每月两人可以拿到3000元的补贴，他们还有一套房子用于出租，每月有2500元的租金收入。

这个四口之家每月的基本生活开销在4500元左右，加上两套房子每月共需还贷6000元，同时孩子的教育费支出每月约1000元。这样算下来，刘女士家庭月结余6000元左右。

目前，家庭现金及活期存款大约为4万元，股票投资6万元。为了规避家庭风险，刘女士为自己和家人购买了各种保险，包括意外险、养老险、重大疾病险等，每年保费支出近3万元。

理财目标

虽然儿子现在才3岁，但再过一个月，儿子就要上幼儿园了，如何积攒儿子的教育金是刘女士首先确立的理财目标。刘女士希望在将来送儿子到国外读大学，让他受到更好的教育，如何建立出国留学教育基金是刘女士思考的难题。

刘女士希望自己在50岁的时候能提前退休，但生活水平希望维持在相当于现在的水平上。家庭每年的保费支出是否合理，能否周全地保障他们未来的生活，是否应该调整一下保险的结构和种类呢？

组合投资

年收入超过10万元的家庭，在理财规划中，除投资房产外，可考虑购买投资型保险、基金、股票等。理财专家建议，在资产分配上须遵循的一个基本原则——分散投资，就是不要把鸡蛋都放在同一个篮子里。因为不同金融品种的风险不一样，有时可以相互抵消。在同一个金融品种里也可以分散投资，比如买不同类型的股票和期限不同的债券等。

对于家庭的金融资产10万元，除留足了三个月的应急资金外，其余的资金建议分成三份，选择股票、基金、储蓄各占1/3的组合方案。

教育金：基金定投+保险

因为孩子上学年龄是固定的，教育费用支出受到时间的限制。采用保险是一种最稳健的方式，一方面具有半强制性储蓄的功能，另一方面又能通过保险公司专业人员的运作获得较好的收益率。例如购买万能寿险，具有最低保证收益，另有每月浮动利率和持续奖金，同时可以根据投保人资金状况灵活追加，建议在适当时候大额追加，这样一来可以弥补教育金相对于高额留学费用的不足，相对于单笔小额投入又可产生更高的回报。

同时，可以选择定期定额投入基金来积攒教育金。小孩现在3岁，到上大学还有15年。预计目标支出金额大，如果不及早投资恐怕很难实现。在相同的条件下，如果投资期限越长，投资风险可以降低，以获得略高的回报。因此对于教育金目标，建议定期定额投资股票型基金来实现。

因此每月定期定额3000元投资股票型基金，预计投资年回报率8%，既可以轻松获得中国经济增长所带来的收益，又可以有效降低投资风险，非常适合教育金目标的规划。

养老金：多种配置手段

养老金可以分为基本生活养老金、补充养老金两个层次。基本生活养老金必须是保证的，包括国家的社会保障中提供的养老金和商业养老保险金。个人购买商业养老保险金是应该大力提倡的一种做法。刘女士在这方面已做了一些投入，但需要加大投入，详细测算要寻求其保险代理人根据合适产品进行。

补充养老金部分的配置手段有很多，包括购买养老保险、以房养老、投资基金等。

刘女士准备提前退休的时间距离现在长达20年，除去每月3000元用于教育金投资外，剩下的闲钱可用于养老金筹备。根据该家庭总资产情况，刘女士一家属于中等偏上风险承受能力的投资人，可以制定风格偏积极的稳健型投资方案以支应退休理财规划。建议股票投资15%，股票型基金20%，房产50%，债券性基金15%。

经调整后，该家庭将有50%以上的投资性资产投入基金项目中，基金产品的选择显得尤其重要。建议从基金以往增长业绩、资金规模、基金公司整体质量这几个方面去挑选基金，而不能只从基金当前净值的高低来决定。

个人投资理财规划毋庸置疑就是对个人投资理财制定详细的计划，有了好的准备好的开始想必实现个人投资理财的梦想也是很简单的。学习个人投资理财规划的五大步骤：

个人小额投资理财个人小额投资理财就是通过个人对财务资源的一个适当的管理来实现个人生活目标的一个过程，是一个为实现整体理财目标而设计的统一协调的计划；个人投资理财规划是有三个核心和五个步骤的，分别是：第一个核心，财务资源，需要很清楚明白自己的财务资源有哪些，自己的资金有多少；第二个核心，生活目标，需要对自己的生活有一个明确的目标，而且这个目标自己需要有一个很清晰的认识；第三个核心，需要有一系列统一协调的计划，这样保证你制定的所有计划都不会出现冲突。步骤一：制定理财目标投资理财目标就是指引投资理财活动的灯塔，只有你在家明确了这个目标，你的道路走的才会更加的坚定。步骤二：回顾自己的资产状况这步你就是需要清楚的知道自己到底有多少钱是可以用来理财的，多少钱是可以用来投资的；需要选择适合自己的起点的一个投资理财产品，不要打肿脸充胖子，到最后承担不能够承担的风险。步骤三：了解自己的风险偏好根据不同的投资能力，投资者可以承受的风险程度也是不同的，投资这个产品，你可以承受的损失是多大？你能够承受50%、40%、还是30%?你就需要了解自己的风险偏好，这样对你选择个人投资理财产品的时候也是很有好处的。步骤四：进行合理的资产分配资产的合理分配就是不要把鸡蛋都放在一个篮子里面，在你投资的时候不要把你的资金全都放在这一个产品里面，你需要优化资源配置，将不同特点产品进行组合，这样的好处就是，即便是有一种投资产品出现了问题，还有其他的能够保本，这样不至于最后导致血本无归。步骤五：根据市场变化调整投资战略投资理财这个市场的变化是风云莫测的，有些投资理财产品，特别是需要投资者耗费更多的时间精力去管理的，实时的对其进行监控和调整投资的战略，这样来达到最好的一个投资效果；如果你不具备这项能力的话，那么就建议你选择一些较为简单的个人投资理财产品。个人投资理财规划的步骤牢记对你的投资路一定有帮助。