电子货币,电子货币的特点,电子货币的使用流程

“腰缠十万贯,骑鹤下扬州”。这是古代诗人笔下富商巨贾的形象。今天,随着电子货币时代的来临,生意场中那种“腰缠万贯”的景象已不复存在了。因为,一张张轻而簿的小卡片已进入我们的生活,它们可以用来取代一大把、一大把的钞票。那么,什么是电子货币呢?简单地说,电子货币就是以电子数据流通来代替货币流通的一种方式。

电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。

电子货币具有以下特点：

（1）以电子计算机技术为依托，进行储存，支付和流通；

（2）可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域；

（3）融储蓄，信贷和非现金结算等多种功能为一体；

（4）电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征；

（5）现阶段电子货币的使用通常以银行卡（磁卡、智能卡）为媒体。

电子货币通常在专用网络上传输，通过POS.、ATM机器进行处理。近年来，随着Internet商业化的发展，网上金融服务已经开始在世界范围内开展。网络金融服务包括了人们的各种需要内容，网上消费、家庭银行、个人理财、网上投资交易、网上保险等。这些金融服务的特点是通过电子货币进行及时电子支付与结算。电子货币的种类和形式又有了进一步的发展。电子货币系统包括电子支票系统、信用卡系统、电子现金系统。

（1）电子支票系统

电子支票系统通过自动化银行系统剔除纸面支票，进行资金传输，例如通过银行专用网络系统进行一定范围内普通费用的支付；通过跨省市的电子汇兑与清算，实现全国范围的资金传输；世界各地银行之间的资金传输。电子支票方式的付款可以脱离现金和纸张进行。

（2）信用卡系统

信用卡是目前应用最为广泛的电子货币，它要求在线连接使用。信用卡、银行卡支付是金融服务的常见方式，可在商场、饭店及其他场所中使用。银行发行最多的是信用卡，它可采用联网设备在线刷卡记帐、pos.结帐，ATM提取现金等方式进行支付。电子商务中更先进的方式是在Internet环境下通过SET协议进行网络直接支付，具体方式是用户网上发送信用卡号和密码，加密发送到银行进行支付。当然支付过程中要进行用户。商家及付款要求的合法性验证。

（3）电子现金

电子现金是一种数字化形式的现金货币，其发行方式包括存储性的预付卡和纯电子系统性形式的用户号码数据文件等形式。电子现金的主要好处就是它可以提高效率，方便用户。电子现金支付具有其特殊性，目前已经有Digicash、Netcash、Modex等三种系统开始时使用。

“电话卡”是电子货币的一种最简单的形式。电话公司针对投币电话不可靠、需经常清理和容易舞弊等问题,开发了一种叫“电话卡”的电子货币。世界上第一张“电话卡”是1976年6月在意大利诞生的。电话卡的左上角有一个小芯片,它实际上是一个“只读存储器”,在上面记录着若干付费单位(付费单位的多少与电话卡的面值有关)。当你把预先购置的电话卡插入IC卡电话机时,话机中的阅读器便能读出卡片上剩余多少个付费单位。随着通话的进行,卡上剩余的付费单位便会一个个被销去,直到用完为止。这就是电话卡的付费方式。这与传统的付费方式显然是大不相同了。与电话卡相类似的,还有乘车卡、加油卡、信用卡等。

说起信用卡的来历,还有一段有趣的故事。1949年,美国人费克兰•麦克纳马在一家餐馆用餐时,发现所带的钱不够用,便打电话让妻子从郊外赶来为他付帐。这件事触发了他的灵感。他首先倡导了凭信用卡用餐的方式。而今,信用卡已风靡全球。全世界已有近两百个国家和地区的十多万家银行发行了信用卡,持卡用户数以亿计。

携带卡片的种类太多,终究有点不便。于是,便有人设计出一种集多种功能于一身的小卡片——智能卡。智能卡里,装有目前世界上最小的计算机,它存储着卡片主人的姓名、住址、职务、银行存款数额,甚至连他的血型、血压、健康状况以及药物过敏情况等也都一一记录在案。

每一枚智能卡都有一个只有卡片主人才知道的密码。用卡片付款或提取卡片中有关主人的一些重要信息,都要求将卡片插入阅读器,然后向阅读器上输入密码。譬如你用卡片付款,如输入的密码正确,与主计算机连接的阅读器便核对你的存款。当你的存款数超过你应付的货款时,显示器便出现一个表示“认可”的代码,同时从你的卡片中扣除这笔款,转入到商店的帐户上。较为详细的电子货币使用流程如下(参见图1):①取款:使用者从自己的开户银行的帐户中取出电子现金;②支付:使用者向自己购物的商店支付电子现金;③委托:商店把用户支付的电子现金向帐务中心提出转帐委托申请;④不正确使用追踪:帐务中心对商店重复转帐委托进行校核,并制成清单,以对复制、伪装者进行追踪;⑤结算:依据帐务中心制作的数据,在银行间进行结算;⑥对商店转帐:依据在帐务中心核定的对商店的转帐金额,银行向商店的帐户上转帐。

不久,作为小额支付手段的硬币也将逐渐减少,以至最后销声匿迹。因为一种叫“电子钱袋”的新玩意儿已经登场。电子钱袋其实也是一张带有芯片的塑料卡。它与信用卡不同的地方是:信用卡是与持卡人的银行帐户连在一起的,商店在收款时需输入密码,核对持卡人在银行的存款是否足够支付这笔钱,如足够,便把这笔钱从持卡人的户头上转移到商店的帐户上;而电子钱袋本身就“存”有钱,收款者可直接从卡片上扣款。十分有趣的是,今后的自动取款机不仅可以取出现金,还能把钱输入“电子钱袋”,就好像用充电器给充电电池充电一样。

用电子货币代替现金流通的好处是显而易见的。首先,是它的安全性。它可防止大量货币的丢失。虽然,金融卡也可能丢失,但只要及时挂失,便不会造成任何损失。其次,利用电子货币进行款项的结转,减少了许多中间环节,也没有点钞、找零的麻烦,因而有利于工作效率的提高。此外,它对于防止金融盗窃、洗钱等犯罪活动,也有一定的作用。

图1电子货币使用流程